IV Международный конкурс
научно-исследовательских и творческих работ учащихся
«СТАРТ В НАУКЕ»
 
     

БЫСТРЫЕ ДЕНЬГИ
Халявина В.Д.
Текст научной работы размещён без изображений и формул.
Полная версия научной работы доступна в формате PDF


Введение

В современном мире люди часто берут кредиты. Нужна кому-то вещь, а стоит она дорого и денег не хватает. Тогда человек идет в банк берет деньги и возвращает их через некоторое время с процентами. Людям удобно, пользоваться услугами кредитов, потому что в короткое время и только с паспортом можно получить нужную сумму. Но заемщики не задумываются о возврате кредита. Им не важны большие проценты на данный момент, но приходит время платить долги и тогда возникают сложности. Именно поэтому тема:«Быстрые деньги» интересна сейчас и имеет популярность.

Мне стало интересно понять, что влияет на конечную сумму возврата, одинакова ли ставка процента при разных периодах и разных суммах займа. Выбрав сумму 25 тысяч рублей и 10 тысяч рублей, я решила посмотреть сколько денег должен будет платить заемщик через разное количество времени. А потом вычислить процент по кредиту. Так я смогу узнать в каком банке выгоднее брать кредит и на какой срок. Проанализирую ситуацию.

В ходе этой работы я узнала новые термины, поняла значение некоторых слов по теме: быстрые деньги и кредит. Научилась находить процент по кредиту, зная начальную и конечную суммы. Я поняла разницу между «сложным» и «простым» процентом.

Целью работы является нахождение процентов, оплачиваемых заемщиками в микро банках при взятии кредита.

Задачи:

  1. вычислить конечные суммы займа в разных микро банках;

  2. сравнить итоговые суммы займов при разных периодах;

  3. вычислить годовые проценты по займам.

Теоретическая часть

Для того, чтобы разобраться в теме, необходимы понятия из экономики. Приведем их, для дальнейшего использования при рассмотрении своей работы.

При схеме "простых процентов" исходной точкой для начисления процентов в течение всего срока кредита является первоначальная сумма кредита.

При схеме "сложных процентов" исходной точкой для начисления процентов в течение всего срока являетсяувеличенная за предыдущий период сумма кредита.

Займ - договор, согласно которому одна сторона (Заимодатель) передаёт в собственность или управление другой стороне (Заемщику) деньги или товары, а заёмщик обязуется возвратить деньги или товар с процентами.

Кредит –экономические отношения, основанные на передаче ценностей от одного собственника другому во временное пользование в любой форме на условиях возвратности с процентами.

Сумма займа – количество денег, которое заемщик берет на некоторое время у заимодавца под проценты.

Сумма выплат – количество денег, которое заемщик должен выплатить заимодавцу (сумма выплат + проценты).

Процент - одна сотая часть. Обозначается знаком «%». Используется для обозначения доли чего-либо по отношению к целому.

Основными принципами кредитования является его целевая, направленность, срочность, платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренном заранее договоре, чаще всего денежной, будут возвращены заимодателю.

Принципплатностикредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Процентная ставка – относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга.

Период начисления - это временной интервал, от которого зависит процентная ставка. Обычно в качестве такого периода принимаю год, полугодие, квартал, месяц, но чаще всего дело имеют с годовыми ставками.

Начисление и расчет процентов по договору займа

Главный вопрос: Как начисляются проценты по договору займа?

Проценты по договору займа, начисляются на начальную сумму, а затем на его невыплаченную часть, если заемщик его в срок погашает. В случае невозврата займа в установленный договором срок проценты продолжают начисляться до момента полного погашения задолженности.

Начисление происходит со дня, следующим за днем передачи суммы займа по день фактического возврата займа включительно. Договор можно частично изменить, например, установить вознаграждение в определенной сумме с единовременной выплатой. Договором можно установить вознаграждение за пользование займом в определенной сумме с выплатой в срок. Договором можно установить начисление сложных процентов, но только если обе стороны договора осуществляют предпринимательскую деятельность. В таком случае, при пропуске заемщиком срока уплаты процентов, они приплюсовываются к сумме основного долга и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму займа. В договоре могут быть вообще не оговорены проценты. Тогда, при сумме займа свыше 5000 рублей, на нее будут начисляться проценты по установленной ставке. Но это только в том случае, если в самом договоре нет прямого указания на то, что займ беспроцентный. Все это не противоречит действующему законодательству, потому что порядок выплаты и размер процентов может быть установлен в договоре любой. Также, если заемщик не возвратил займ в установленный договором срок, проценты продолжают начисляться на невыплаченную часть до полного погашения суммы займа.

Как происходит выплата процентов? В договорах прописывают выплату процентов:

  • ежемесячно;

  • ежеквартально.

  • в конце срока, когда сумма займа целиком должна быть возвращена (в один платеж).

Процентная ставка в договоре может быть указана годовая или месячная. Если в договоре указать ставку процента 12% годовых, с помесячной выплатой процентов, то на сумму займа будет начисляться 1% в месяц. Рассчитать простые проценты по договору займа поможет калькулятор процентов по займу. А если срок начисления и уплаты процентов в договоре займа или долговой расписке не указан проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Например, если дата передачи займа 05.09.2016г., то уже 05.10.2016г. заемщик обязан уплатить проценты, даже если порядок их выплаты договором займа не установлен.

Как рассчитать проценты по займу?

Проценты часто считаются по-разному при заключении различных договоров займов. Сравнить продукты и выбрать наиболее выгодный вариант можно только произведя расчет процентов. В этом случае удобней всего привести все ставки к одному виду и затем уже сравнивать их. Чаще всего для этого используют годовые проценты.

В своей работе я буду рассчитывать только конечную сумму займа, процент начисления. Рассмотрим простую схему получения займа. Микро банки предлагают достаточно широкий выбор погашения: через Интернет, Сбербанк, Евросеть, МТС, менеджеров и др. Какие данные с клиента требуется:

Фамилия

Имя

Отчество

Мобильный телефон

+7( )

Email

Мы отправим Вам статус рассмотрения заявки и контакты Вашего персонального менеджера

Email отсутствует

Согласен с передачей данных (подробная информация)

ЕСЛИ ВЫ ХОТИТЕ ПОЛУЧИТЬ РЕЗУЛЬТАТ РАССМОТРЕНИЯ СРАЗУ – ЗАПОЛНИТЕ ПОЛНУЮ ФОРМУ

Вы оставляете заявку или звоните

Оператор проверяет Ваши данные вместе с Вами

Ваша заявка рассматривается нашей системой

В случае одобрения Вам звонит менеджер и договаривается об удобном времени получения денег

Клиент получает деньги

Практическая часть

Кол-во дней

Начальная сумма

(руб.)

Конечная сумма (руб.)

Быстроденьги

Капуста

Займер

Ваши деньги

Кредит24

Мигкредит

10 дней

10000

10900

12200

12200

12000

11900

11900

15 дней

10000

11350

13050

13300

13000

12850

12850

20 дней

10000

-

13900

14400

14000

13800

13800

30 дней

10000

-

-

15520

16000

15700

15700

10 дней

25000

-

30250

29250

30000

-

-

15 дней

25000

-

32575

30663

32500

-

-

20 дней

25000

-

34700

31600

35000

-

-

30 дней

25000

-

-

31975

40000

-

-

10 дней

30000

-

36300

34200

-

-

-

15 дней

30000

-

39090

35445

-

-

-

20 дней

30000

-

41640

36120

-

-

-

30 дней

30000

-

-

35670

-

-

-

Таблица 1

В своей практической части я хотела сравнить несколько микро банков. Например, положить в них по 10 тыс. рублей. Найти конечную сумму займа. Стало интересно, а что произойдет, если изменить период и сумму займа. Таблица легко заполнена. Таблица показывает, что взять займ экономичнее всего в микро банке «Быстроденьги». Заметим, что в данной организации самый большой период займа только 15 дней. Кругооборот денег имеет большую скорость.

Все данные представленные в таблице 1 легко сосчитать с помощью on-line калькуляторов займов. Вводим нужную сумму и период, на который мы берем деньги. Калькулятор выдает конечную сумму. Во всех микро финансовых компаниях отсутствует значение процента. А если и пишется, то указывают проценты в день. Воспользуемся знаниями по экономике. Найдем процент по займу.

Найдем по формуле сложных процентов чему равен процент по займу. Воспользуемся инженерным калькулятором.

Для вычисления используем формулу

FV – конечная сумма

PV – начальная сумма

I – процент займа

n – период начисления (количество дней).

Микробанк

Быстроденьги

Капуста

Займер

Ваши деньги

Кредит 24

Начальная сумма

10000

10000

10000

10000

10000

Конечная сумма

10900

12200

12200

12000

11900

Период (количество дней)

10

10

10

10

10

Проценты в день

0,9

1,82

1,8

1,8

1,75

Таблица 2

Вывод:

Из таблицы 2 можно сделать вывод, что конечная сумма выплаты зависит от процентов в день. Чем больше размер процентов в день при неизменной начальной сумме и постоянном периоде дней, тем больше будет конечная сумма выплат.

Диаграмма 1

Попробуем сравнить одинаковый ли процент на разные периоды начисления.

Используем ту же формулу и инженерный калькулятор.

Возьмем начальную сумму 10000 рублей. Сравним проценты займа за 10 дней и 15 дней и 20 дней (где возможно).

Микробанк

Быстроденьги

Капуста

Займер

Ваши деньги

Кредит 24/ Мигкредит

Процент в день (10 дней)

0,9

1,8

1,8

1,8

1,75

Процент в день (15 дней)

1,2

1,79

1,91

1,76

1,69

Процент в день (20 дней)

-

1,66

1,84

1,7

1,62

Таблица 3

Вывод:

В большинстве случаев процент по кредиту уменьшается с увеличением срока. Получается, чем больше период дней, тем меньше процент. Это делают, чтобы заманить людей. Заемщики берут кредит на больший срок тем самым растягивая выплаты, и в тоже время платят меньше.

Диаграмма 2

И самое интересное. Переведем значения проценты в день в проценты за год. Посмотрим, что получится. Например, если в договоре указано 2% за день, то необходимо умножить эту ставку на число дней в году – 365 или 366. Это будет 730-732% в год.

Микробанк

Быстроденьги

Капуста

Займер

Ваши деньги

Кредит 24/ Мигкредит

Процент в день

0,9

1,8

1,8

1,8

1,75

Процент в год (365 дней в году)

328,5

657

657

657

638,75

Таблица 4

Из таблицы можно сделать вывод, что конечная сумма выплаты зависит от процентов в день. Чем больше размер процентов в день при неизменной начальной сумме и постоянном периоде дней, тем больше будет конечная сумма выплат.

В большинстве случаев процент по кредиту уменьшается с увеличением срока. Получается, чем больше период дней, тем меньше процент. Это делают, чтобы заманить людей. Заемщики берут кредит на больший срок тем самым растягивая выплаты, и в тоже время платят меньше. Но все это лишь на поверхности. На самом деле люди обременяют себя кабалой под очень большой процент.

Заключение

Популярные на сегодня микро банки имеют большую прибыль. Люди не подозревают какой на самом деле процент за использование денег они будут платить. Лишь в двух или трех банках я нашла информацию о конкретном проценте – 2%. В основном организации не указывают эту информацию. Мое исследование показало, что процент займа каждый раз разный (в зависимости от периода, начальной суммы).

В ходе этой работы я узнала новые термины, поняла значение некоторых слов по теме: быстрые деньги и кредит. Научилась находить процент по кредиту, зная начальную и конечную суммы. Я поняла разницу между «сложным» и «простым» процентом. Научилась работать с инженерным калькулятором.

Цель работы достигнута. Я исследовала с помощью математических методов нахождение процентов, оплачиваемых заемщиками в микро банках при взятии кредита.

В конце своей работы я приведу стихотворение про быстрые деньги, которое полностью рассказывает о другой стороне быстрых денег.

Быстрые деньги...Надо? Берите!Сомнений тенью -на нас не лгите.Мы вам поможем,не сомневайтесь!Взять - просто можешь...взял - улыбайся!Знай, что придётся -скоро заплакать.Коль что возьмётся, мы громким сапом -С вас стоекратно, с радостью взыщем!С лихвой обратно -многие тыщи!Так что спешите -жить "на халяву"К нам заходите, обуем на славу.Всем что имеешь -нам ты заплатишь!Ну же, смелее!После поплачешь.

Список литературы

  1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2000. —464 с.

  2. Деньги. Кредит. Банки: УчебникБелотелова Н.П., Белотелова Ж.С., Дашков и К, 2014. —400 с.

  3. http://kalkulyatoronlajn.ru/

  4. https://secure.domadengi.ru/partners/1850/tr/

  5. http://www.stihi.ru/2016/04/15/7189