V Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Электронные деньги и особенности их использования современными школьниками
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти - мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный. Кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.
Актуальность темы исследования определяется тем, что повышение эффективности и надежности функционирования платежных систем, в том числе розничных платежных систем, является одним из основных условий экономического роста любого государства.
Изучением процессов развития электронных денег занимались многие известные отечественные ученые, как: М.П. Березина, А.С. Генкин, Ю.С. Крупнов, Г.Г. Матюхин, А.С. Обаева, Юров, В.М. Усоскин, Ю.В. Ковалева, В.М. Юровицкий и др., а также зарубежные: Д. МакЭндрюс, JI. Мейер, А. Принц, Д. Хамфри, Д. Чоум и др. Вопросам влияния развития электронных денег на денежно-кредитную систему посвящены работы А. Берентсена, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, Б. Коэна, Б. Фридмена. В работах отечественных и зарубежных ученых затрагиваются, главным образом, вопросы, касающиеся понятия "электронные деньги", определения их достоинств и недостатков. Вместе с тем, зачастую за рамками исследований остаются вопросы, касающиеся рисков участников систем электронных денег, организации их регулирования, а также перспектив развития электронных денег.
Цель работы – изучить теоретические аспекты электронных денег, а также особенности их использования современными школьниками.
Задачи:
Изучить литературу по данной тематике
Сделать выводы об особенностях электронных денег
Провести исследование осведомленности и практики применения электронных денег школьниками
Сделать выводы по результатам исследования
Объект исследования: электронные деньги
Предмет исследования: особенности электронных денег и осведомленность и применение их школьниками
Методы исследования:
- теоретический анализ литературы по данной тематике
- метод анкетирования
- методы количественной и качественной обработки данных
Гипотеза исследования: современные школьники осведомлены об электронных деньгах и применяют их в своей жизни.
Практическая значимость: полученные результаты исследования могут быть использованы при работе с учащимися и родителями для повышения вопросов экономической и финансовой грамотности.
1.Теоретические аспекты изучения электронных денег 1.1 Определения электронных денег
Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
В понимании электронных денег различают следующие подходы:
Европейский (самый развитый);Американский;Азиатский.
Европейское: Электронные деньги - это денежная стоимость, следовательно - новая форма денег. Эмитенты Э.Д. имеют самостоятельный юридический статус. Набор функций эмитентов отличается от функций кредитных организаций[2].
Американское: Электронные деньги - это новый вид финансовых услуг, предоставляемых кредитными организациями для совершения текущих платежей потребителями в электронной форме. Электронные деньги не рассматриваются как новая форма денег, и их обращение регулируется общим банковским законодательством.
С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:
новая форма депозита;
-электронный заменитель депозита.
Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме[5].
Японское: Электронные деньги - это электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме, или право требования денежной стоимости. Однако, однозначного определения электронных денег нет, их регулирует закон "О предоплаченной карте".
Наиболее подробное понятие "электронных денег" было предложена Отмаром Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников". Однако такое понятие не является удовлетворительным, поскольку оно не выделяет существенные признаки понятия и не раскрывает его юридическую природу.
В научной экономической литературе термин "электронные деньги" используется с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Такая группа авторов как В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др. понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием денег в банковском компьютере, пересылаемых по банковским сетям. Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д[4].
Термин "электронные деньги" часто используется в отношении платежных инструментов, которые базируются на инновационных технических решениях в сфере розничных платежей.
В Российском законе « О национальной платежной системе»"электронные денежные средства" расшифровываются как, денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций[1] .
Определение электронных денег как предоплаченного финансового продукта в Указаниях ЦБ РФ характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.
1.2 Разновидности электронных денег
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
В России выделяют три основные группы электронных денег:
интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).
1.3 Свойства электронных денег
Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику.
Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.
Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.
Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.
Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:
Совместимости брендов;
Электронных терминалов;
Площадей обслуживания.
Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).
Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).
Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.
Делимость - это обычная разменность электронных денег.
Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.
Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.
Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.
1.4. Преимущества и недостатки электронных денег
Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:
1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.
2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.
3. Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.
4. Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций - обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.
5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.
6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент
7. Высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).
Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.
Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можем мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.
Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Глава 2. Исследование осведомленности и отношения школьников к электронным деньгам
В целях изучения осведомленности и отношения школьников к электронным деньгам было проведено анкетирование.
В исследовании приняли участие 50 человек – учащиеся 9-10 классов МБОУ «Школа № 48».
Рассмотрим полученные результаты.
Вопрос 1.Получаете ли Вы деньги на карманные расходы?
А) да
Б) нет
Рис. 2.Распределение ответов на вопрос 1 анкеты
Таким образом, можно сделать вывод о том, что большинство школьников (90%) имеют деньги на карманные расходы.
Вопрос 2.Если бы у Вам дали 5000 рублей, как бы Вы ими распорядились?
А) отложить всю сумму
Б) часть отложить, часть – потратить
В) Все деньги потратить по своему усмотрению
Рис.3 Распределение ответов на вопрос 2 анкеты.
Интересно, что учащиеся 9-10 классов, отвечая на вопрос, как бы они хотели распорядиться личными деньгами, а именно суммой 5000 рублей, демонстрируют общую тенденцию к сбережению (60%), а не потреблению.
Вопрос 3. Перечислите, какие вы знаете безналичные способы оплаты.
Вопрос 4. Перечислите, какими способами безналичной оплаты вы пользуетесь.
Рис. 4 Распределение ответов на вопрос 3 и 4 анкеты
Мы сравнили результаты по вопросам 3 и 4 и выяснили, что учащиеся 9-10 классов школы знают о способах безналичной оплаты. При этом для безналичной оплаты 60 % опрошенных применяют офлайн-терминалы, 54 % - электронные деньги, а 40 % - банковские карты, в том числе карты, привязанные к счету родителей.
Вопрос 5. Какие сервисы электронных платежей вы знаете?
Рис. 5 Распределение ответов на вопрос 5 анкеты
Таким образом, по результатам анкетирования видно, что лидером среди сервисов электронных платежей, которыми пользуются школьники является сервис «Яндекс.Деньги» - 88% опрошенных учащихся.
Вопрос 6.Что Вы оплачиваете с помощью электронных денег?
При ответе на данный вопрос учащиеся назвали следующие платежи и покупки: сотовая связь, покупки в интернет – магазинах, электронные билеты (кино, театр и т.д.), социальные сети и онлайн – игры.
Рис. 6 Распределение ответов на вопрос 6 анкеты
На рис.6 мы видим, что большинство школьников оплачивают с помощью электронных денег платежи в социальных сетях (56 %) и покупки в интернет-магазинах (50 %).
Таким образом, на основе полученных результатов проведенного исследования можно сделать вывод о том, что учащиеся 9-10 классов МБОУ «Школа № 48» достаточно хорошо осведомленных о существовании безналичных способах оплаты, в том числе о электронных деньгах. Большинство из них не только с знакомы с современными электронными сервисами, но и оплачивают платежи в социальных сетях и покупки в интернет магазинах.
Заключение
Электронные деньги – новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.
Существует много определений термина «электронные деньги».
К достоинствам можно отнести: доступность, быстрота, мобильность, безопасность, легкость, делимость и объединяемость, высокая портативность, очень низкая стоимость эмиссии электронных денег.
К недостаткам можно отнести: отсутствует устоявшееся правовое регулирование; эмиссия гарантируется только эмитентов, а государство не дает гарантий сохранения платежеспособности; электронные деньги существуют только в рамках той системы, в которой они были эмитированы; не являются общепринятым платежным средством; нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения; невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег.
На основе полученных результатов проведенного исследования можно сделать вывод о том, что учащиеся 9-10 классов МБОУ «Школа № 48» достаточно хорошо осведомленных о существовании безналичных способах оплаты, в том числе о электронных деньгах. Большинство из них не только с знакомы с современными электронными сервисами, но и оплачивают платежи в социальных сетях и покупки в интернет магазинах. Данные результаты говорят о том, что гипотеза исследования подтвердилась
Таким образом, можно говорить о том, что цель исследования - изучить теоретические аспекты электронных денег, а также особенности их использования современными школьниками была достигнута через решение поставленных задач.
Список литературы
"О национальной платежной системе" Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2011) // Справочно-правовая система "Консультант Плюс" (последнее обновление)
«Биткоин в законе»: как в России отрегулируют криптовалюты и ICO // Деньги, 2017 № 10
Аллаханов С.Ю. Электронные деньги: Эпоха к совершенству // Статистика и экономика, 2014
Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал "Деньги" № 37 (794) от 20.09.2010 .
Афонина С. Электронные деньги. - СПб.: Питер, 2001 - 128 с.
Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2013
Грачева М. Мир электронной коммерции, eCommerce World. // Экономика России – XXI век. №10-2010.
Исагулиев К.П., "Справочник по криптологии", Изд.: "Новое знание", 2004 г - с.113
Нагичев И.Б., Стротелева Е. В. Электронные деньги: виды, сущность, перспективы развития // Дискуссия, 2014
Семь фактов о криптовалюте. URL: https://www.helpugroup.ru