I Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ.

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Афанасьева Е.П. 1

---

1

Паламарева Т.А. 1

---

1

Работа в формате PDF

423 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

«Банковские учреждения опаснее,

чем готовые к сражению войска»

Томас Джефферсон

IВведение

Старцы предупреждали об огромной духовной опасности кредитной кабалы и предостерегали народ от влезания в долги. Но лавина потребительских кредитов растет ежемесячно. В России около 70% работающих граждан недовольны размером своего заработка. В итоге недостаточный уровень доходов ведет к тому, что для большей части населения страны все более актуальной становится тема получения денег взаймы.

Для каждого коммерческого банка главная цель – заработать, т.е. получить как можно больше прибыли. В связи с этим возникает проблема, которая и будет основой научно – исследовательской работы. Проблема в том, что банки не сообщают о минимальных задолженностях по кредиту и начисляют на них проценты, из чего вытекает новая задолженность.

Изучаемая тема актуальна: во-первых, рост потребительских кредитов и снижение уровня доходов привело к “жизни в займы”. Во-вторых, проблема затронула семью моего друга, и стала для меня интересной. В третьих, 2015 год был признан годом финансовой грамотности. Данная проблема банками не изучена. Цель работы: установить, что минимальный остаток по кредиту имеет место быть и что он может влиять на кредитную историю, в связи с его ростом, за счет начисления процентов. Задачи: изучить законодательную базу; провести анкетирование жителей нашего города; провести беседы с представителями различных банков; изучить основные понятия и термины, связанные с банковской системой; сделать выводы и внести предложения по обозначенной проблеме. Методы исследования: анкетирование совершеннолетнего населения города Лабытнанги; изучение законодательной базы по банкам и банковской системе, проведение опроса специалистов различных банков.

Использованы только интернет ресурсы для поиска понятий и определений.

Коммерческие банки – кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.

Кредит или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе¹,лизинге², факторинге³и т.д.

У кредита есть 3 формы:

Товарная форма кредита, которая предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками [3].

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег [3].

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара.

В данном исследовании затрагивается только денежная форма кредита[3].

II Основная часть

2.1 Анализ законодательной базы

Для выяснения деятельности банков в банковской системе была изучена законодательная база, касающаяся обслуживания и кредитования населения (приложение 1). Кроме того, была проведена он-лайн беседа с довольно известным в России адвокатом Шмелевым Константином Егоровичем. Так же изучены его статьи по поводу данной проблемы (приложение 2) [1].

Выяснилось что, обязанности банка по информированию заёмщиков о свойствах финансовой услуги ограничиваются требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (приложение 2). Эта статья, в частности, предусматривает право заёмщика (как потребителя финансовой услуги) получить полную и достоверную информацию о размере кредита, полной сумме кредита к выплате, а также график погашения этой суммы. Такая информация должна доводится до сведения потребителя в момент заключения кредитного договора (п. 2 ст. 8 того же Закона). Иных обязанностей по предоставлению заёмщику информации (в том числе в процессе исполнения договора, при возникновении просрочки и т.д.) законодательство не содержит. Более того, банк не обязан даже выдавать заёмщику справку об отсутствии задолженности при полном погашении кредита, хотя большинство банков оформляют такие справки добровольно. Информацию о сроках погашения платежей заёмщик может получить: - из выданного ему банком графика погашения кредита (если график утерян, его можно запросить повторно, мотивируя своё требование той же статьёй 10 Закона); - позвонив в клиентскую службу банка; - заказав дополнительную услугу SMS-информирования (как правило, на платной основе); - подключив интернет-банк (у большинства банков – бесплатно).

В рамках исполнительного производства (т.е. уже после вступления в законную силу судебного решения) в отношении должника могут быть предприняты следующие шаги: - опись и арест имущества, причём имущество описывается по адресу регистрации заёмщика, и нередки случаи, когда судебный пристав описывает имущество иных лиц, которым впоследствии приходится обращаться с иском об исключении имущества из описи (наложение ареста на имущество регламентировано статьей 80 Федерального закона об исполнительном производстве (приложение 3)); - запрет на выезд за пределы территории Российской Федерации (ст.67 Закона об исполнительном производстве (приложение 4)).

Кроме того, сотрудники банка, коллекторы⁴ и судебные приставы выезжают по адресу должника, направляют письма по месту его работы.

В последнее время некоторые банки практикуют неоднократные обращения с исками к заёмщикам: например, при просрочке внесения последнего платежа банк обратился в суд и взыскал с клиента сумму кредита, проценты и штрафы. Процедура взыскания заняла несколько месяцев. Получив взысканную сумму, банк снова обращается в суд и требует взыскать проценты за период судебного разбирательства – по той же ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре. По поводу правомерности такой практики идут споры, но подход вполне обоснованный: заёмщик пользовался полученными в качестве кредита деньгами не только до, но и после подачи банком судебного иска, и даже некоторое время после вынесения судом решения. И нельзя не отметить, что отдельные банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, в своих типовых договорах устанавливают специфический порядок распределения каждого ежемесячного платежа (например, сначала пени и штрафы, потом проценты на проценты, потом плановые проценты и в последнюю очередь тело кредита), что пропустив один платёж, впоследствии Вы будете выплачивать банку фактически одни проценты, а сумма кредита будет не только не уменьшаться, а иногда даже расти. В отдельных случаях выйти из кабалы можно только путём подачи иска к банку о перерасчёте платежей. Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ от 1-го июля 2014-го года, порядок распределения каждого ежемесячного платежа изменен (приложение 5). Вывод: Что мы получаем в итоге? Если у нас есть кредит, банк не обязан сообщать об, остатке задолженности по кредиту. То есть, законодательная база не может в полной мере защитить ссудозаемщика.

2.2Анкетирование жителей города

После изучения законодательной базы был произведен опрос взрослого населения города (знакомые, соседи, прохожие). Всего опрошено 150 человек. Респондентам было задано 3 вопроса (приложение 6).

Вывод: В итоге опроса выяснилось, что только 12% респондентов знали, что нужно брать информацию об остатке по кредиту в банке, чтобы избежать данной проблемы. Еще 47% респондентов не встречались с такой проблемой, а 61% и вовсе попадали в такие ситуации и не знали, как им быть и как поступать (приложение 6).

2.3Беседа с представителями различных банков

В ходе исследовательской работы были проведены беседы с руководителями и специалистами различных отделений банков (ОТП Банк, Запсибкомбанк, банк «Тинькофф», Сбербанк, Газпромбанк). Руководители и специалисты банков осведомили нас о своей деятельности, отвечая на наши вопросы (приложение 7) [2].

Проанализировав ответы банков, мы узнали, что в четырех из пяти банков проводят политику по минимальному остатку на ссудном счете, что во всех опрошенных банках есть санкции за просроченные платежи. А так же, практически во всех банках были ситуации связанные с минимальным остатком на ссудном счете. Кроме того банкам было предложено предоставить по возможности копии договоров на кредитование физических лиц. Банк «Тинькофф» договор не предоставил, т.к. он работает с клиентами только через он-лайн, прямой связи с клиентами не практикует. Договора в электронном варианте и предназначены для использования только при получении кредита (приложение 8). Все остальные банки согласились предоставить свои договора. Проанализировав договора, по вопросу обязанностей банков, выяснилось, что не у одного из предоставивших договора банков не прописано в обязанностях о том, что банк берет на себя обязательство осведомлять заемщика о минимальном остатке. Кроме того, нами обнаружено, что только в договоре “Газпромбанка” есть ссылки на новый закон (О потребительском кредите - № 353-ФЗ), в других же договорах, ни на один закон ссылок нет.

Кредитный договор - письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком. Если договор не соблюдает статьи 432 и 819 ГК РФ (приложение 9) никогда и ни при каких условиях договор нельзя подписывать.

Вывод: Выяснилось, что у банков различные методики ведения деятельности. Имеются разногласия, между ответами на вопросы и предоставленными договорами. То есть, отвечая на вопросы, банки заверили, что работу по минимальным остаткам проводят, но в договорах, в обязанностях банка - об этом ничего не написано.

Договор может содержать следующие ошибки:

1) Дата выплаты кредита. Это не всегда последний день месяца (внимательнее читайте договор). 2) Досрочное погашение кредита. Многие банки разрешают досрочное погашение кредита только после истечения определенного времени с даты выдачи кредита, но согласно Федерального Закона № 353-ФЗот июля 2014 года, заемщик, в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Всегда нужно уточнять это время. 3) Стоимость обслуживания клиента. Некоторые банки могут взимать с вас плату за открытие и закрытие счета и кредита. Желательно обговорить этот момент с представителем банка и получить письменное подтверждение его слов. 4) Перечисление кредита на ваш счет. Всегда уточняйте, сколько дней займет перечисление.

2.4 Основные понятия и термины

При написании исследовательской работы мы выделили и изучили основные понятия и термины (приложение 10) [4], [5], [6], [7], [8], [9], [10], [11], [12], [13].

Вывод: Данная терминология помогла нам более обширно понять и изучить актуальность проблемы. Кроме того, повысило финансовую грамотность, а так же, считаем необходимостью данных знаний, для ссудозаемщиков.

2.5 Выводы и предложения по обозначенной проблеме

Способы решения проблемы:

1) Всегда нужно брать график погашения суммы, либо график погашения кредита и узнавать об остатке кредита, даже если вы уверены, что полностью погасили его. 2) Обязательно изучить весь кредитный договор.

Вывод: Вы имеете право подать в суд на банк, если у Вас имеются подозрения на незаконность действий банка.

Заключение:

Исходя из всего, вышесказанного, то, что банки не предоставляют нам информацию о минимальном остатке по кредиту и начисляют на него проценты, является вполне законным. В нашей работе предоставлены все статьи из законов, которые могут помочь при незнании законодательной базы. А также все возможные выходы из данного неприятного положения.

Отступление:

Есть сайт Федеральной Налоговой Службы (http://www.nalog.ru), где вы можете узнать, но только после решения суда, числится ли за вами задолженности по кредиту и разрешен ли вам выезд за пределы России (физические и юридические лица могут войти в личный кабинет) - Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25.01.2011года [14]. Если вам назначают санкции за просроченный кредит, или ставят большие проценты, вы можете подать на банк в суд, так как 25.01.2011 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал незаконным не только одностороннее повышение банками ставок по кредитам физическим лицам, но и санкции за просрочку платежа, а также разрешение споров с заёмщиками по месту нахождения банка. Что же остается заемщикам и как с этим бороться?

Способы решения проблемы:

Предложения:

1. Нужно информировать клиентов банка о том, что они могут получать информацию о минимальной задолженности лично в отделениях банка, в котором они брали кредит.

2. Всегда нужно брать график погашения суммы, либо график погашения кредита и узнавать об остатке кредита, даже если уверены, что полностью погасили его.

3. Внимательно читать условия договора, особенно о том, что касается сроков платежей и штрафов за несвоевременный платеж (читать мелкий шрифт).

4. Подключать SMS сообщения, которые могут быть платные, но лучше заплатить рубли, чем впоследствии тысячи.

5. Всегда брать выписку об остатке по кредиту.

6. При заключении договора требовать прописать пункт, об извещении по минимальному остатку на ссудном счете.

7. В каждом банке для клиентов, имеющих кредитную карту, должен быть составлен прайс-лист об услугах, которые оплачиваются только наличными денежными средствами.

8. Всегда делать поправку на сроки перевода средств, если совершаете платеж через банки-партнеры или другие учреждения.

9. Всегда интересоваться состоянием задолженности и сверять со своими расчетными данными. Это можно сделать по телефону горячей линии. Пять минут общения со специалистом колл-центра могут избавить от многих проблем.

10. Не реже одного раза в 6 месяцев (при длительном кредите) посещать отделение банка с просьбой предоставить выписку по счету. Если будут какие-либо несоответствия, обратится к специалисту за разъяснениями.

11. В случае возникновения проблем не пытаться скрываться от банка, этим будет только хуже. Надо стараться решить вопрос путем реструктуризации или рефинансирования. Не доводить дело до суда, это только усугубит положение предмета залога, может обернуться не только штрафными санкциями, но и потерей недвижимости.

12. Создание сайта-форума.

Список Интернет-ресурсов:

1. http://www.advokatshmelev.ru Сайт адвоката Шмелева (дата посещения 8.09.2015г.).

2. https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA Информация о банках (дата посещения 08.09.2015 г.).

3. https://ru.wikipedia.org/wiki/% Информация о кредитах (дата посещения 08.09.15 г.).

4. https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D0%B5%D0%BD%D1%8FПеня — Википедияru.wikipedia.org› Пеня (дата посещения 08.09.2015 г.).

5. http://luboznaiki.ru/opredelenie/bank.html Банк (дата посещения 08.09.2015 г.).

6. Банковская системаinvestments.academic.ru›713/ Банковская система (дата посещения 08.09.2015 г.).

7. Кредитная система — Википедияru.wikipedia.org›Кредитнаясистема (дата посещения 08.09.2015 г.).

8. Кредитный скоринг — Википедияru.wikipedia.org›Кредитныйскоринг (дата посещения 08.09.2015 г.).

9. Коллекторскоеагентство Википедияru.wikipedia.org›Коллекторскоеагентство (дата посещения 08.09.2015 г.).

10. http://bankirsha.com/about-credit-card-and-connected-terms.html Кредитный лимит (дата посещения 08.09.2015 г.).

11. http://bankirsha.com/about-credit-card-and-connected-terms.html Минимальный обязательный платеж (дата посещения 08.09.02015 г.).

12. http://bankirsha.com/about-credit-card-and-connected-terms.html Кредитная история (дата посещения 08.09.2015 г.).

13. http://www.123credit.ru/biz/Procenty_po_kreditu/TabID/402/Default.aspx Процентная ставка (дата посещения 08.09.2015 г.).

14. http://www.nalog.ru/rn66/Федеральная налоговая служба(дата посещения 08.09.2015 г.).

Приложение I

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О банках и банковской деятельности

(в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ)(с изменениями на 13 июля 2015 года)

Глава III. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций

Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

(наименование в редакции, введенной в действие с 1 июня 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 219-ФЗ

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.*30.4)

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

(Часть дополнительно включена с 1 сентября 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 219-ФЗ; в редакции, введенной в действие с 1 марта 2015 года Федеральным законом от 28 июня 2014 года N 189-ФЗ.

Часть, дополнительно включенная с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 8 апреля 2008 года N 46-ФЗ, утратила силу с 1 июля 2014 года - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ..

Часть, дополнительно включенная с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 8 апреля 2008 года N 46-ФЗ, утратила силу с 1 июля 2014 года - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ..

Часть, дополнительно включенная с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 8 апреля 2008 года N 46-ФЗ, утратила силу с 1 июля 2014 года - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ..

Часть, дополнительно включенная с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 8 апреля 2008 года N 46-ФЗ, утратила силу с 1 июля 2014 года - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ..

Часть, дополнительно включенная с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 8 апреля 2008 года N 46-ФЗ, утратила силу с 1 июля 2014 года - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ..

Часть, дополнительно включенная с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 8 апреля 2008 года N 46-ФЗ, утратила силу с 1 июля 2014 года - Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ..

Часть, дополнительно включенная Федеральным законом от 5 мая 2014 года N 112-ФЗ, утратила силу с 30 июня 2014 года - Федеральный закон от 28 июня 2014 года N 173-ФЗ..

Приложение II

Статья Шмелева Константина Егоровича

Защита прав потребителей

Права потребителя распространяются отнюдь не только на промышленные и другие товары. Они действуют и в отношении всевозможных услуг – финансовых, коммунальных, туристических.

Существуют и специализированные госорганы, обеспечивающие защиту прав потребителей. Разобраться в нюансах прав потребителей и способов их защиты Вам поможет адвокат Шмелев К.Е., оказывающий юридическую помощь в сфере защиты прав потребителей.

- оказали некачественную услугу (туристическую, финансовую, транспортную, образовательную, медицинскую, по ремонту авто и т.д.).

Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)

[Закон РФ "О защите прав потребителей"][Глава I][Статья 10]

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

гарантийный срок, если он установлен;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

3. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Статья 8. Право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах)

1. Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

(приводятся законы в сокращенном виде)

Приложение III

1. Статья 80. Наложение ареста на имущество должника

Нормы рассматриваемой статьи закрепляют лишь общие положения, касающиеся данной меры принудительного исполнения, в то время как для "особых" видов имущества законодатель установил отдельный порядок наложения ареста, чего не было в Законе об исполнительном производстве 1997 г. Так, в Законе об исполнительном производстве отдельно регламентирован порядок наложения ареста на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации (ст. 81), наложения ареста на ценные бумаги (ст. 82), наложения ареста на дебиторскую задолженность (ст. 83).

Согласно ч. 1 комментируемой статьи судебный пристав-исполнитель в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях, в том числе и в течение срока, установленного для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований, вправе наложить арест на имущество должника без применения правил очередности обращения взыскания на имущество должника. При этом не применяется правило ст. 95 Закона об исполнительном производстве о направлении в ФНС России копии постановления судебного пристава-исполнителя о наложении ареста.

(Статья сокращена. В приложениях к работе в распечатанном виде она приведена полностью).

Приложение IV

Статья 67 ФЗ «Об исполнительном производстве» предоставляет судебному приставу - исполнителю право временно ограничивать выезд должника из Российской Федерации.

Указанные исполнительные действия могут быть совершены при совокупности следующих условий:

1. исполнительный документ, по которому совершаются эти исполнительные действия, должен быть выдан на основании судебного акта или являться судебным актом;

2. судебным приставом-исполнителем назначен срок для добровольного исполнения требований или срок для исполнения неимущественных требований в случаях, установленных гл. 13 Закона об исполнительном производстве, но должник не исполнил требование в установленный срок;

3. у должника отсутствовали уважительные причины для неисполнения требований исполнительного документа (отсутствие денежных средств не относится к уважительным причинам);

4. с совершением указанных действий в отношении должника согласился старший судебный пристав, который утвердил постановление об ограничении выезда должника из Российской Федерации.

В случае временного ограничения выезда должника из Российской Федерации судебный пристав-исполнитель не позднее дня, следующего, за днем вынесения указанного постановления направляет должнику и другим заинтересованным лицам данное постановление, а также по месту исполнения ограничения.

Приложение V

Выписка из Федерального Закона О потребительском кредите - № 353-ФЗ

[21.01.2014]

С 1 июля 2014 года вступит в силу закон о потребительских кредитах, предоставляемых физическим лицам (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Главное изменение – банк вправе изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке.

Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физлицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Условия договора потребительского кредита (займа)

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), такие как ставка, сумма кредита, валюта договора и т.д.

Индивидуальные условия

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя такие условия как : сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком и прочее.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Очередность платежей

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

• задолженность по процентам;

• задолженность по основному долгу;

• неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

• проценты, начисленные за текущий период платежей;

• сумма основного долга за текущий период платежей;

• иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Неустойка

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Закона: «После заключения договора потребительского кредита кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику сведения: размер текущей задолженности, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика, иные сведения». Просим пояснить следующее:

http://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/faq/140912_1.pdf

Вопрос Центральный банк Российской Федерации

Приложение VI

Опрос населения города

Всего опрошено 150 человек

Диаграммы

Приложение VII

Скриншот анализа опроса банков

Приложение VIII

Договора банков:

1. ОТП банк;

2. Запсибкомбанк;

3. Сбербанк.

4. Газпромбанк

(Все перечисленные договора есть в наличии).

Приложение IX

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКССтатья 432.

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКССтатья 819.

Приложение X

Основные понятия и термины

Кредитная карта - это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Банк - финансово-кредитная организация, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Кредитная система — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Кредитная история – это информационные данные об исполнении субъектом кредитной истории, т.е. об исполнении заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, договорам займа, договорам поручительства. Пеня — вид неустойки, штрафная санкция за невыполнение в срок или несвоевременное выполнение установленных законом или договором обязательств, начисляющаяся в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Процентная ставка - плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Кредитный скоринг– это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Коллекторское агентство — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности. Заём — вид обязательственных отношений, договор, согласно которому одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность или управление другой стороне (заёмщику) деньги или товары, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Ли́зинг — вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами. Факто́ринг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. Лизинг оборудования — это долгосрочная финансовая аренда, по истечению которой производитель выкупает по остаточной стоимости арендуемое оборудование.

1^Заём— см. приложение 9 Основные термины и понятия

2^Лизинг — см. приложение 9 Основные термины и понятия

3^Факторинг — см. приложение 9 основные термины и понятия

4^Коллектор – специалист обеспечивающий возврат долгов.