I Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ, ИХ ВИДЫ И СИСТЕМА РАБОТЫ

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Королев А.С. 1

---

1

Митрохина О.Н. 1

---

1

Работа в формате PDF

280.4 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Определение

Для начала обратимся к определению банковского вклада.

Банковский вклад (или банковский депозит)— сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение во вклады

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

• размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

• банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенно влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Как работает начисление?

В банковских вкладах принято использовать годовую процентную ставку, то есть указанный процент на любой вклад определяется из расчета годовой процентной ставки. Например, при сроке размещения вклада на один месяц и ставке, к примеру, 6%, доходность будет определяться как одна двенадцатая годовой ставки. То есть, при размещении вклада 1000000 рублей, доходность составит 1000000x6%/12=5000 рублей. В случае размещения вклада на 4 месяца, доходность определяется, как четыре двенадцатых годовой ставки в 6,5%. По истечении срока вкладчик получит доход в 100000x6.5%x4/12=21666 рублей. Также существуют длительные накопительные вклады с ежемесячным начислением процентов (капитализацией), при этом доходность определяется опять же из расчета годовой ставки.

Кто же может быть вкладчиком банка?

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Виды вкладов

А теперь поподробнее разберемся с наиболее распространенными видами вкладов и поймем, чем же они отличаются.

Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

Сравнение доходности вкладов

Чтобы лучше разобраться в работе системы банковских вкладов и выявить самый выгодный банк, я хочу провести небольшое исследование, для этого я попытаюсь сравнить доходность рублевых вкладов в крупнейших банках города Королёва. Найдем самый лучший банк, взяв вклад 1 000 000 рублей на 1 год и определим, какой банк дает наиболее выгодный процент.

Для сравнения я взял пять банков, предлагающих следующие проценты доходности:

• Сбербанк: 8,35%

• ВТБ24: 8.65%

• Промсвязьбанк: 11,2%

• МКБ: 10%

• Бинбанк: 9.4%

По истечению срока в данных банках мы получим следующий доход:

• Сбербанк: 83 493,74 р.

• ВТБ24: 93 642 р.

• Промсвязьбанк: 113 227.41 р.

• МКБ: 100 000 р.

• Бинбанк: 94 258 р.

Наибольший доход нам дает Промсвязьбанк.

Итоги

Таким образом, мы делаем вывод о том, что, чем больше процент предлагает нам банк, тем больше дохода мы получим по истечении договорного срока, тем выгоднее предложение банка. Самым выгодным по доходности является предложение Промсвязьбанка. Но в нынешней экономической обстановке при размещении вклада важно учитывать, не только его доходность, но и надежность и стабильность самого банка.

Значимость темы для меня

Эта исследовательская работа является очень полезной для меня, так как она помогает мне решать 17 задачу из Единого Государственного Экзамена по Математике, темой которой может как раз быть банковский вклад.

Рассмотрим несколько таких задач.

Задача №1

Условие:

В ян­ва­ре 2000 года став­ка по де­по­зи­там в банке «Воз­рож­де­ние» со­ста­ви­ла х % го­до­вых, тогда как в ян­ва­ре 2001 года — у % го­до­вых, при­чем из­вест­но, что x + y = 30%. В ян­ва­ре 2000 года вклад­чик от­крыл счет в банке «Воз­рож­де­ние», по­ло­жив на него не­ко­то­рую сумму. В ян­ва­ре 2001 года, по про­ше­ствии года с того мо­мен­та, вклад­чик снял со счета пятую часть этой суммы. Ука­жи­те зна­че­ние х, при ко­то­ром сумма на счету вклад­чи­ка в ян­ва­ре 2002 года ста­нет мак­си­маль­но воз­мож­ной.

Решение:

Пусть в ян­ва­ре 2000 года вклад­чик по­ло­жил на счет у.е. Тогда в ян­ва­ре 2001 года на счету сумма ста­нет у.е. Но в ян­ва­ре же 2001 года вклад­чик снял у.е. На счету оста­лось:

у.е.

В ян­ва­ре 2002 года сумма на счету будет равна:

Функ­ция яв­ля­ет­ся квад­ра­тич­ной от .

При ее построении мы определяем наи­боль­шее зна­че­ ние:

Ответ: 25.

Задача №2

Условие:

В на­ча­ле года 5/6 не­ко­то­рой суммы денег вло­жи­ли в банк А, а то, что оста­лось в банк Б. Если вклад на­хо­дит­ся в банке с на­ча­ла года, то к концу года он воз­рас­та­ет на опре­делённый про­цент, ве­ли­чи­на ко­то­ро­го за­ви­сит от банка. Из­вест­но, что к концу пер­во­го года сумма вкла­дов стала равна 670 у.е., к концу сле­ду­ю­ще­го 749 у.е. Если пер­во­на­чаль­но 5/6 суммы было бы вло­же­но в банк Б, а остав­шу­ю­ся вло­жи­ли бы в банк А, то по ис­те­че­нии од­но­го года сумма вы­рос­ла бы до 710 у.е. Опре­де­ли­те сумму вкла­дов по ис­те­че­нии вто­ро­го года в этом слу­чае.

Ре­ше­ние:

Пусть в банк А, у ко­то­ро­го ис­хо­дя из го­до­вой про­цент­ной став­ки ко­эф­фи­ци­ент по­вы­ше­ния вкла­да равен вло­же­но у.е. денег. Тогда в банк Б, у ко­то­ро­го ана­ло­гич­ный ко­эф­фи­ци­ент равен вло­же­но у.е. денег.

В со­от­вет­ствии с усло­ви­ем за­да­чи будем иметь:

Если бы те же суммы были вло­же­ны в банки Б и А со­от­вет­ствен­но, то имели бы урав­не­ние (3)

А ис­ко­мая сумма будет равна зна­че­нию вы­ра­же­ния

Рас­смот­рим си­сте­му урав­не­ний (1) и (3):

От­сю­да:

Под­ста­вим най­ден­ное зна­че­ние y в урав­не­ние (2):

Ис­ко­мая сумма имеет вид:

Ответ: 841.

Задача №3

Условие:

По вкла­ду «А» банк в те­че­ние трёх лет в конце каж­до­го года уве­ли­чи­ва­ет на 20 % сумму, име­ю­щу­ю­ся на вкла­де в на­ча­ле года, а по вкла­ду «Б» — уве­ли­чи­ва­ет на 21 % в те­че­ние каж­до­го из пер­вых двух лет. Най­ди­те наи­мень­шее целое число про­цен­тов за тре­тий год по вкла­ду «Б», при ко­то­ром за все три года этот вклад всё ещё оста­нет­ся вы­год­нее вкла­да «А».

Решение:

Пусть на каж­дый тип вкла­да была вне­се­на сумма S. На вкла­де «А» каж­дый год сумма уве­ли­чи­ва­ет­ся на 20%, т. е. умно­жа­ет­ся на ко­эф­фи­ци­ент 1,2.

Тогда через три года сумма на вкла­де «А» равна 1,23S = 1,728S. Ана­ло­гич­но на вкла­де «Б» сумма через три года будет равна

где n — на­ту­раль­ное число.

По усло­вию тре­бу­ет­ся найти наи­мень­шее целое ре­ше­ние не­ра­вен­ства

Ответ: 19.

Вывод:

Проведя исследовательскую работу, я смог узнать много нового о работе банков и системы банковских вкладов, я узнал, какие виды вкладов предлагают нам банки, научился решать задачу из ЕГЭ. Я рассчитываю, что эти знания пригодятся мне в будущем, информация будет полезна, как и во время обучения в университете, так и на моей работе, которую я, возможно, свяжу как раз с банковской системой. Также теперь я знаю, какой банк дает самый выгодный процент, могу посоветовать его своим знакомым и близким и даже, по возможности, хранить там свои сбережения.

Список литературы:

1. Банковский вклад, Интернет-ресурс https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковский_вклад, дата обращения 22.01.2016

2. Банковские вклады: понятие, правила открытия и виды вкладов, Интернет-ресурс http://provincialynews.ru/publ/finansy/dengi/bankovskie_vklady_ponjatie_pravila_otkrytija_i_vidy_vkladov/11-1-0-107, дата обращения 20.01.2016

3. Образовательный портал «Решу ЕГЭ»

4. Нуранеева Г.К. Решение практических задач с экономическим содержанием, Интернет-ресурс conf.kstu.ru/servlet/confcontent?id=40954, дата обращения 29.01.2016