X Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Безналичный расчёт: Готов ли Крым к новизне?
Автор работы награжден дипломом победителя II степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
ВВЕДЕНИЕ
Миру свойственно меняться, а нам лишь нужно идти с ним в ногу. К примеру, банковские карты как средство платежа. Совсем недавно их использование не было массовым, и далеко не каждый человек мог этим похвастаться, тогда как сейчас это достаточно частое явление. Многие люди активно пользуются безналичным способом оплаты. Но готов ли Крым к подобным нововведениям и превышает ли польза образовавшиеся проблемы? Актуальность данной темы, прежде всего, проявляется в том, что она касается сразу всех.
Подробнее размышляя о всех тонкостях безналичной системы, мы заинтересовались как ее плюсами, так и минусами. По нашему мнению, Республика Крым не полностью приспособлена к данной системе оплаты и для ее внедрения созданы далеко не все удобства. С одной стороны, наша жизнь изменилась в хорошую сторону. Безналичная система и правда удобна, она позволяет совершать покупки дистанционно. На данный момент, с наступлением самоизоляции, это пользуется огромным успехом, ведь гражданам рекомендуется не покидать место жительства без особой необходимости. Благодаря безналичной оплате, выигрывают путешественники и туристы. Эта тема для Крыма особенно актуальна, но для нашего региона существуют свои нюансы, к которым мы вернемся по ходу исследования.
Таким образом, проанализировав безналичную систему и ее особенности, мы решили устроить опрос среди местного населения. Это позволит нам выделить реальные проблемы среди граждан, а также предложить возможные пути их решения. Для нас очень важно учесть мнение различных слоев населения, узнать их взгляды на сложившуюся в Крыму обстановку с безналичной системой. Как итог, мы либо подтвердим, либо опровергнем наше предположение о проблемах в Республике Крым, что впоследствии позволит сделать вывод о ситуации в целом.
ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ
Первое впечатление часто бывает обманчивым и далеко не всегда все так прекрасно, как кажется. Вместе с удобствами и новыми возможностями приходят и проблемы, из-за которых использование безналичного способа оплаты становится некомфортным.
В процессе работы мы выделили основные из них, которые на наш взгляд кажутся актуальными.
Всего в Республике Крым насчитывается одна тысяча девятнадцать населенных пунктов, шестнадцать из которых городские и тысяча три — сельские, с учетом поселков городского типа. Все они развиты по-разному и, естественно, их приспособленность к таким нововведениям, как внедрение
безналичной системы, находится не на одном уровне. Исходя из того, что населения в городе больше, да и привыкать к новизне ему не впервой, использование карт берет начало именно оттуда. Повсеместная оплата безналичным способом кажется удобной, появляется больше банкоматов, магазины обеспечиваются терминалами, а люди пытаются оценить это по достоинству. Но это лишь начало, ведь совсем скоро карты обретают более весомое место в повседневной жизни, и теперь возникает проблема: если одни магазины имеют терминал и банкомат поблизости, то так ли это работает в отношении других торговых точек? Чаще всего ответом будет «нет», потому что действительно не все частные организации могут предложить своим клиентам оплату картой. Многие города Крыма являются курортными и на период сезона полны туристов. Люди съезжаются со всех городов России, где безналичная система тоже существует, но используется гораздо шире и почти повсеместно. Очевидно, они испытывают дискомфорт, ведь имея с собой банковскую карту, не везде могут ее применить, да и найти банкомат в незнакомом городе — также своеобразный подвиг.
Неудобства возникают и среди постоянных жителей Крыма. В качестве примера можно привести детские кружки и секции, студии танца, школы актерского мастерства. Зачастую такие мероприятия находятся в каких-то арендованных залах, в большинстве случаев не в центре города. Отсюда и трудности с поиском банкомата для снятия наличных. Кроме того, даже если банкомат все же будет найден, какова вероятность, что в нем будут деньги? Если в городах это не строго, но контролируется, то в селах данная проблема имеет место быть на постоянной основе.
Обычно сельские магазины не обеспечены терминалами, но даже если так, то кассиры могут попросту не знать, как ими пользоваться. Не исключены также случаи, когда продавец отказывает покупателю в оплате картой, так как для него это представляет некоторые сложности, столкновений с которыми хочется избежать. Кроме того, даже наличие банкоматов в селах не является показателем приспособленности к безналичной системе. Здесь можно выделить два нюанса: отсутствие денег в банкомате и его неисправность. Так, чтобы снять деньги с карточки, ту же пенсию или какое-либо государственное пособие, приходится ехать в город, что не для всех удобно и доступно. Таким образом, многие пенсионеры отказываются от получения денег на карточку, а жители сел и вовсе исключают использование карт для совершения реальных покупок.
Но если к безналичной системе не приспособлены населенные пункты, то что можно сказать о населении? Многие пенсионеры испытывают трудности с использованием не только самих карт, но и специальных мобильных приложений. Сегодня каждый банк имеет собственную онлайн платформу, где можно отследить все действия с картой, узнать баланс, совершить какие-либо платежи. Но пусть это и делает жизнь легче, не все граждане способны делать это без постороннего участия.
Невзирая на то, что в нашем регионе существуют собственные банки и несколько российских, проблема отсутствия сбербанка все-таки ощущается. Сбербанк — это крупнейший транснациональный и универсальный банк Российской Федерации — России, Центральной и Восточной Европы. Он широко распространен среди жителей других городов нашей страны, но, к сожалению, филиалами в Крыму он не может обзавестись до сих пор. Так происходит из-за санкций, которые действуют на территории нашей республики. Конечно же, это ограничивает многие сферы, но Крым является местом отдыха, а туристы съезжаются отовсюду, не говоря уже о рабочих поездках некоторых граждан и родственниках, приехавших в гости с материка. Люди, не живущие на полуострове, настолько привыкли к использованию сбербанка, что не слишком хотят приспосабливаться к какому-то другому банку, тем более местному, на столь короткое время. Приехавшие в Крым на отдых туристы сталкиваются с некоторыми неудобствами относительно банков, а отсутствие филиалов сбербанка означает одно — если возникнут какие-либо проблемы в сфере банковских операций или самой карты, вопросы придется решать исключительно по телефону.
Рассуждая в подробностях, стоит сказать, что способ избежать каких-либо затруднений все же есть. Для жителей других регионов России он оптимален, а вот крымчанам придется уделить этому большее внимание. Дело в том, что сбербанк предлагает своим клиентам несколько вариантов банковских карт, основные из которых — моментальная и классическая. Первая отличается тем, что оформляется в день обращения, являясь бесплатной, однако такая карта не имеет никаких преимуществ. Банковские операции, совершаемые с ее помощью, нередко терпят крах, деньги могут дойти или не дойти до адресата, время отправки колеблется от часа до трех дней, хотя даже это ничего не гарантирует.
Классическая карта, в свою очередь, оформляется на имя владельца и на ее изготовление нужно время. В Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде и других крупных городах карта будет готова через 2–3 рабочих дня, в областях изготовление и доставка займёт от 3 до 10 рабочих дней. На доставку в удалённые населённые пункты может потребоваться до 15 рабочих дней. Такая карта имеет стоимость обслуживания в год, а именно семьсот пятьдесят рублей в первый год и четыреста пятьдесят во второй и последующий год использования. Благодаря классической карте, возможно переправлять деньги на карту любого другого банка за секунды, она практически не становится причиной неудобств и ею можно пользоваться по всей России, в том числе и в Республике Крым.
Итого, жителям Крыма, если они хотят быть клиентами сбербанка, необходимо выехать в ближайший город России и оформить одну из предложенных карт. Кроме двух названных выше, имеют место и другие виды, к примеру, золотая карта сбербанка, которая позволяет совершать международные переводы. Ею часто пользуются крупные предприниматели, однако, и годовая плата за нее три тысячи рублей в год. Существует также карта для путешественников, пенсионеров и молодежи. Все они имеют индивидуальные бонусы и удобны для разных слоев населения. При этом учитываются их предпочтения в расходах.
Стоит учесть и то, что если житель Крыма имеет карту сбербанка и получает денежный перевод с карты того же банка — плата комиссии не требуется. Это огромный плюс, но так как филиалов сбербанка в Крыму нет, ничего не остается, как идти обналичивать деньги в местный банк «РНКБ». Комиссия там взимается немалая, так как ей подлежат все межбанковские переводы.
Но с другой стороны, если переправить деньги с карты сбербанка на карту «РНКБ», комиссия будет практически вдвое меньше, что делает использование сбербанка в Крыму невыгодным, несмотря на ряд названных выше преимуществ. Из этого можно сделать вывод, что в Крыму крайне ощутимо отсутствие сбербанка, о чем подробнее мы узнаем исходя из опроса.
Казалось, с появлением безналичной системы, воры и мошенники сдадут позиции, но они приспособились первыми. Ни для кого не секрет, что карты, несмотря на свою безопасность и государственные гарантии, не застрахованы от противозаконных действий третьих лиц. За все время существования банков, грабители всегда находили способы их ограбить, но сейчас, когда деньги могут находиться на личных счетах — имеют место самые креативные способы «виртуальных» краж.
К примеру, одна из простейших схем заключается в телефонном звонке. Злоумышленники звонят жертве, либо же присылают СМС сообщение с убедительным текстом: «Ваша карта заблокирована, чтобы разблокировать позвоните на указанный номер». Тем самым, грабители заставляют человека всерьез задуматься о том, все ли в порядке с его картой и нужно ли как-то реагировать на подобную информацию. Чаще всего преступники просят назвать цифры с обратной стороны карты, и, получив эти данные, они фактически обретают полный контроль над деньгами, распоряжаясь ими повсеместно и по собственному желанию.
Пострадавшими от такого способа мошенничества в основном становятся пенсионеры. Они очень доверчивы и, как правило, не разбираются в технологиях. Но, кроме них, на такие уловки нередко попадаются и молодые люди, ведь злоумышленники в наше время достигают верха профессионализма. Порой их действительно нельзя отличить от настоящих представителей банковских служб.
Также кардеры (так называют «карточных» мошенников) могут работать целыми группами и использовать подставных сотрудников банка или даже кассиров. Как пример, человеку необходимо расплатиться картой на автомобильной заправке, он передаёт средство платежа кассиру-злоумышленнику, который, в свою очередь, с помощью нелегально изготовленного устройства (скиммера) считывает данные карты. После, все тот же мошенник, отдаёт ее владельцу, однако сказать, что это только его карта теперь нельзя, ведь информация уже у правонарушителя. На данном этапе ему остается лишь изготовить дубликат с помощью специального оборудования и записать туда украденную информацию, впоследствии сняв с нее деньги.
Происходит и такое, что интернет-магазины, в которых люди производят покупки, могут подвергнуться хакерской атаке, в результате чего хакеры запросто заполучают данные с миллионов карт.
Но есть куда более изощрённые способы, которые, несмотря на свою сложность, продолжают быть актуальными. Например, пользуется успехом установка в банкомат специального устройства, которое считывает все данные с карты. С их помощью злоумышленники, что уже упоминалось ранее, делают дубликаты карт и снимают деньги. Такие устройства невозможно увидеть невооружённым взглядом, из-за чего данная схема является самой опасной из всех существующих.
Продуктом нашего проекта выступает социальный опрос, который позволил выделить проблемы в соответствии с мнением граждан Республики Крым.
В опросе приняли участие тринадцать человек, которых было возможно опросить даже в связи с введением самоизоляции. Нами предложены и разработаны два вида анкет. Одна из них предназначена для граждан пенсионного возраста, а другая — для молодежи, граждан среднего возраста и предпринимателей. Также возникла необходимость в составлении третьего варианта — для иностранного гражданина. Он представляет собой переведенную версию второй анкеты.
В результате анкетирования проблема со сбербанком не столь актуальна, как казалось на первый взгляд, нынешняя приспособленность Республики Крым действительно оставляет желать лучшего, заменять наличную оплату безналичной нет необходимости, а столкновения с мошенниками не были частыми.
Помимо анкет, с каждым из опрашиваемых мы провели мини интервью, в котором попросили ответить на некоторые вопросы более подробно. Такое дополнение пошло на пользу, ведь это позволило явно обозначить проблемы и привести наглядные примеры из жизни наших сограждан. В связи со сложившейся в мире ситуацией, мы не смогли выйти за пределы своих домов, а потому общались исключительно с родственниками, друзьями и знакомыми, с которыми была возможность либо связаться лично, либо же поговорить онлайн в формате звонков или переписок.
Исходя из этого, набралось девять историй, напрямую связанных с выделенными нами проблемами. Их герои не чужие для нас, но мы уверены, будь возможность поговорить с широким кругом людей, реальных примеров было бы намного больше. Далее приведены краткие описания каждого интервью.
Большинство опрошенных относятся к этому слою населения, и, соответственно, историй здесь больше всего.
Известно, что северная столица многим отличается от нашего региона. Например, уровнем развития безналичной системы. Там, как и у нас, существуют рынки, но они устроены немного иначе. Современность в Краснодаре, Москве, Санкт-Петербурге и других городах России, даже для бабушек — обычное дело. Девушка, благодаря которой мы узнали об этом, направилась за клубникой, и была удивлена, когда пенсионерка предложила ей безналичную оплату посредством перечисления денег не через терминал, а с карты на карту. Так, достаточно простым способом, она смогла расплатиться, хотя сумма, что очевидно, была небольшой. Мои родители, бывая в командировках в разных городах Российской Федерации, да и я, побывав в столице, столкнулись с тем, что везде существует безналичный расчет, причем не важно на какую сумму ты производишь покупку. Эти случаи доказывают, что уровень развития безналичной системы в каждом регионе разный и, если в Москве, Санкт-Петербурге и Краснодаре такое уже стало привычным, то наш регион, по мнению опрошенной девушки, не готов к повсеместному использованию карт. Если предложить тоже самое нашим стихийным торговцам, то, скорее всего, единственное, что они сделают — это посмотрят с презрением и не поймут суть просьбы.
В Республике Крым иностранные студенты — частое явление. Молодые люди съезжаются с разных уголков мира, чтобы получить медицинское образование, так как у нас оно считается не только доступным, но и качественным. В процессе исследования мы заинтересовались тем, как жители других стран справляются с нововведениями. Большинство из них получают деньги от родителей, поддерживающих их учебу, но переводы исходят не из российских банков. Один из таких студентов дал нам несколько комментариев. Он является жителем Индии, учится в медицинской академию имени Георгиевского Крымского федерального университета имени В.И. Вернадского. За время проживания здесь он встретился с такими неудобствами, как невозможность снять деньги с карты «Master Card». Сразу после включения Республики Крым в состав Российской Федерации, ему и всем его сокурсникам пришлось раз в месяц выезжать в Краснодар для того, чтобы иметь деньги на учебу и проживание. Естественно, это несло за собой ряд расходов, чего ранее удавалось избежать, но теперь эта мера стала вынужденной. По его словам, в Индии успешно используется безналичная система, работает множество платформ для ее реализации. О Крыме же он того же сказать не смог, так как многие блага заблокированы или недоступны из-за санкций. Здесь освещается проблема с отсутствием сбербанка и прочих российских банков в Крыму.
Неприспособленность коснулась многих, как упоминалось ранее, жители сел страдают больше всех остальных. Девушка из села Марьино Джанкойского района приходится многодетной матерью-одиночкой, из-за чего получает государственные выплаты на карту. Банкомата поблизости нет, так что приходится ездить в город Джанкой ежемесячно. Рейсовых автобусов в ее селе также нет, так что выходом для нее является длинная дорога пешком, более двенадцати километров, так как попутка есть далеко не всегда. Девушка также относится к малоимущей категории граждан. Деньги, которые она тратит на последующую дорогу до пункта назначения, ей бы лучше сэкономить, но отсутствие безналичных благ в ее населенном пункте делает это невозможным.
Городские супермаркеты также не отличаются особыми приспособлениями. Выйдя из дома в ближайший магазин, чтобы купить макароны, одна из самых юных участниц нашего опроса не думала, что все обернется так печально. Прямо в момент оплаты, она осознала, что ей не хватает лишь три рубля, чтобы купить макароны. С собой были не только наличные, но и карта, однако терминала в магазине не оказалось. Девушке пришлось покупать макароны другой фирмы, так как из-за карантина возможности искать нужный магазин не представилось.
Мошенничество касается не только людей пенсионного возраста. Столкновения со злоумышленниками могут произойти в жизни абсолютно каждого человека, что и случилось со следующей героиней нашего интервью. Позвонив якобы по объявлению о продаже, мошенники заявили, что готовы перечислить стоимость покупки на карту, а уже после забрать ее по договоренности. Для этого им понадобился не только номер карты, но и цифры с обратной стороны, что вызвало у женщины подозрения. Будучи информированной насчет подобных случаев, она отказалась от какого-либо дальнейшего взаимодействия, поспешно положив трубку. Но стоит признать, что, если бы не осведомленность в этой сфере можно было бы легко попасться, что доказывает факт присутствия «карточного» мошенничества в Крыму.
В ходе опроса нам удалось расспросить всего пятерых пенсионеров, которые приходятся нам родственниками и знакомыми. Двое из них поделились своими историями.
Пенсионерка, проживающая в селе, рассказала о поступившем ей предложении насчет получения пенсии. Так как актуальность безналичной системы оплаты и безналичной для каждого разная, были две альтернативы. Первая заключалась в получении пенсионных выплат на карточку, а вторая подразумевала самостоятельное получение денег в отделении почты. Взвесив свои возможности, выбор пал на второй вариант, так как банкомата в селе не было и все это принесло бы куда большие неудобства, нежели поход на почту. Так, пенсионерка была вынуждена отказаться от благ безналичной системы. Этот факт кардинально тормозит развитие данной системы в нашем регионе, потому что применение новых технологий должно быть, как можно более распространено и доступно. Иначе, зная о наличии проблем, не все захотят их использовать.
Один из случаев произошел на этот раз у знакомой нашей семьи из-за невнимательности работников супермаркета, с карты пенсионерки необходимая сумма была снята дважды. При оплате картой у кассы, первая попытка, по мнению кассира, была неудачной, так что он попросил совершить те же действия еще раз. Не посмотрев на чек, женщина вернулась домой, но обнаружила сообщение о том, что с ее карты снялось больше денег, чем должно было. Она в спешке вернулась в магазин, чтобы разобраться в этом, и в конечном итоге ей вернули лишнюю сумму. Пусть это и была случайность, оставить неприятный след ей все же удалось.
Из предпринимателей в сетевой доступности оказалась лишь директор модельного агентства. В Симферополе существует один из филиалов, который, соответственно, имеет прямую связь со столицей и Санкт-Петербургом. Несколько месяцев назад агентство полностью перешло на безналичную оплату, хотя раньше оплата занятий всегда производилась наличными. В связи с этим, многие ученики (при агентстве действует модельная школа) возмутились, так как возможность производить оплату картой была не у всех. Кто-то не совершает онлайн оплаты и не знает, как пользоваться предназначенными для этого сайтами и приложениями. Другие же не имеют карт для совершения платежа или столкнулись с затруднениями относительно особенностей оплаты. А оставшиеся ученики считают такой способ оплаты небезопасным — система требует введение цифр с обратной стороны карты. Выслушав все жалобы, директор обратилась к вышестоящему руководству, которое не удовлетворило просьбу вернуть наличный расчет. Итого, до сих пор оплата производится наличными директору филиала, которая в свою очередь переправляет деньги со своей карты на счет агентства. Это очень неудобно, так как таких людей больше десяти, а оплата должна производиться еженедельно, строго перед началом занятий.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги, стоит отметить, что проблемы с безналичной системой в Крыму действительно есть. Выдвигая свои предположения, мы, в большинстве своем, оказались правы — многое предстоит сделать, прежде чем полностью приспособиться к нововведениям в банковской сфере. Данный проект позволил нам острее ощутить, как свои проблемы, так и проблемы других граждан. В виду того, что у нас нет возможности действовать глобально, решать вопросы на законодательном уровне и весомо влиять на ситуацию, предложенные нами пути решения будут походить на простые предположения.
На наш взгляд, решение проблемы неприспособленности населенных пунктов заключается в обеспечении их всем необходимым для введения безналичной оплаты. Селам необходимы банкоматы и контроль над наличием в них достаточной суммы денег, который должен осуществляться на постоянной основе.
Неприспособленность населения в целом будет целесообразно решить похожим способом. Одним из вариантов может быть специальная версия банковского приложения, где действия будут иметь облегченный характер, а инструкции окажутся понятными для каждого.
В случае с мошенничеством тоже очень важна поддержка государства. Правоохранительные органы не должны бездействовать, ведь против злоумышленников нужно применять какие-то меры, не спуская им с рук украденные миллионы простых граждан.
В конце концов, несмотря на все недостатки и неудобства, мы надеемся, что Республика Крым в ближайшем будущем сможет приспособиться к безналичной системе, ведь своим проектом мы доказали, что это возможно. Мы верим, что Крым в отношении развития безналичной системы подойдет ближе к другим регионам России, а в том числе и к ее столице.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. ADME [Электронный ресурс] // «Мы собрали 9 новых видов мошенничества с банковскими картами и способы защититься от них». URL: https://www.adme.ru/zhizn-nauka/9-novyh-moshennicheskih-shem-ne-znaya-kotorye-mozhno-ostatsya-bez-deneg-na-karte-1855915/ (Дата обращения: 22.04.2020)
2. Сбербанк онлайн [Электронный ресурс] // Привилегии по картам. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/privilege (Дата обращения: 24.04.2020)
3. GeekTrips [Электронный ресурс] // «Какими банковскими картами выгоднее всего пользоваться в Крыму». URL: https://geektrips.ru/bankovskie-karty-v-krymu/ (Дата обращения: 23.04.2020 )
4. Bankiros [Электронный ресурс] // «Банки Крыма 2020 – список». URL: https://bankiros.ru/wiki/term/banki-krima (Дата обращения: 24.04.2020)