XI Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Выгодно ли жить в кредит?

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Курапов Е.Д. 1

---

1МБОУ "СОШ №6"

Петровская О.М. 1

---

1МБОУ "СОШ № 6"

Работа в формате PDF

210 KB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Аннотация

Тема выплаты по кредитам является весьма актуальной в наши дни, когда население страны всё чаще обращается за займами в банки и финансовые организации. В данной работе автор задается вопросом: выгодно ли жить в кредит? В качестве исследовательской задачи определена попытка изучить особенности потребительского кредита и привести сравнительные вычисления по выплатам кредитов в разных банках города.

В работе использованы следующие методы: анализ, сравнение, интервьюирование, обобщение.

Работа над этой темой помогла автору получить практические навыки при выполнении действий с процентами. Практическим результатом исследования является получение навыка расчёта выплат по потребительскому кредиту и памятка заёмщику, в которой изложены наиболее простые правила.

«Выгодно ли жить в кредит?»

План исследований

Каждый человек мечтает о крупной покупке, но накопить на неё бывает не так просто. И тогда выручает заём денег. Мои родители рассказывали мне, что в 80-90 х годах, на покупку мебели, ковров, мотоцикла, машины можно было оформить кредит и выплачивать постепенно необходимую сумму. Правда получить кредит было непросто, необходимо было оформить много документов, взять поручителей и получить ободрение в банке. Покупку вещей в кредит могли позволить себе немногие.

Сейчас всё стало намного проще. Реклама по телевизору, вывески на киосках, объявления и листовки предлагают людям взять деньги в долг как в банках, так и в микрокредитных компаниях «Быстро денежки», «Отличные наличные» и т.д.

Каждый человек по-разному относится к кредитам. Кто-то спокойно берет деньги в долг на различные нужды и покупает все, что хочет. Кто-то категорически отказывается брать кредит и старается накопить нужную сумму. В данной работе нам хотелось бы разобраться, в чем плюсы и минусы кредита, выгодно ли жить в кредит?

На наш взгляд актуальность данной исследовательской работы заключается в том, что часто люди, не подсчитав сумму возврата по кредиту, легко берут деньги и оказываются в «долговой яме».

Объект исследования – потребительский кредит.

Предмет исследования - сравнительный анализ платежей по потребительским кредитам в различных банках города Читы.

Гипотеза: кредит дает возможность купить желанные вещи, при этом возврат денег в виде процентов уменьшает финансовые возможности семей.

Цель работы: изучить особенности потребительского кредита и понять, что выгоднее: копить денежные средства или брать заём в банке.

Задачи:

1. Выяснить, что такое кредит и процентные ставки

2. Систематизировать информацию о потребительском кредите

3. Провести сравнительный анализ условий выдачи и возврата кредитов.

4. Рассчитать процентные ставки на определенные суммы и выяснить, на что выгоднее взять кредит

5. Определить плюсы и минуты кредитов и выработать рекомендации для заёмщиков.

В нашей работе мы использовали следующие методы: анализ, сравнение, интервьюирование, обобщение.

Место исследования: для получения информации мы воспользовались сетью Интернет и непосредственным общением с работниками банков: Сбербанк России, АТБ, информационными проспектами банков.

«Выгодно ли жить в кредит?»

Понятие и виды кредитов. Процентная ставка

Современный кредит возник из кредита ростовщиков. В рабовладельческом обществе ростовщиками выступали купцы и откупщики налогов. При феодальном строе ростовщический кредит выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Именно с этого и начинается история кредитования в России. Вместе с формированием государства появлялись банки. Первоначально создавались частные банки, например, в средневековом Великом Новгороде был «семейный банк». С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные «банки». Их основная деятельность - привлечение денежных средств для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Слово «кредит» происходит от латинского creditum «ссуда». В русском языке  оно впервые появилось в 1703 г. со значением «авторитет», вероятнее всего заимствовано из немецкого кredit (с ХVI в.) или французского crédit.

Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. [1]

Кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа или ссуды.

Существуют следующие виды кредитов

1. Банковский кредит. Выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями.

2. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

3. Коммерческий кредит оформляется векселем. Его объект - товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

4. Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам.

5. Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

6. Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство.

8. Ростовщический кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки.

9. Кредит - овердрафт предоставляется по карте на короткий срок. Владелец карты может в любой момент воспользоваться средствами на карте. Обычно в течение месяца можно вернуть потраченные деньги без процентов.

10. Микрозайм – это заем денежных средств гражданам (не превышает 1 миллион рублей). Выдается микрофинансовой организацией.

11. Ломбардный кредит выдается только под залог ценных бумаг, которые включены в ломбардный список Банка России.

На сегодняшний день самыми популярными являются следующие кредиты:

- потребительский;

- кредит - овердрафт;

- ипотечный;

- микрозайм [2].

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Кредиты выдаются как в наличном, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и представленного обеспечения. В данной работе мы остановимся на потребительском кредите.
Различают следующие виды потребительских кредитов

Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заёмщика.

С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

По кредитору — банковские и небанковские займы.

У потребительского кредита существует два основных вида платежей:

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц заёмщик платит за заём равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Процентная ставка - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год). [1] Процентная ставка по кредитному займу зависит от нескольких факторов.

Процентные ставки по кредитам могут быть номинальными или реальными (эффективными). Номинальной ставкой – сумма, которую открыто указывают в процессе подписания кредитного договора. Реальная (эффективная) ставка представляет собой реальную стоимость услуги за кредит, включает в себя все комиссионные и страховые взносы.

Процентные ставки также могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру, применяется при краткосрочном кредитовании.

Плавающая процентная ставка - это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках и на финансовом рынке страны [ 3].

Размер процентной ставки зависит от размера займа денежных средств; срока, на который предоставляется кредит; ставки в процентах за год.

Существует правило, согласно которому, чем меньше размер взятой заемщиком суммы и срок кредита, тем меньше будет процентная ставка.

В городе Чита работают несколько крупных банков: Сбербанк, Восточно-Тихоокеанский банк (ВТБ), Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ), Россельхозбанк, Совкомбанк.

Процентные ставки по потребительским кредитам представлены в таблице

Таблица 1

Процентные ставки по потребительским кредитам в некоторых банках города Читы на январь 2020 года

Для сравнительной характеристики мы возьмём несколько банков и определим стоимость кредита с равными условиями.  Нашей целью стало выяснить, какова сумма возврата по кредиту в банках нашего города на одну и ту же сумму.

У специалистов Сбербанка мы выяснили, что расчет аннуитетных платежей проводится по формуле. А=

A — аннуитетный коэффициент;

P — коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = ,

где C - размер процентной ставки в годовых, указанный банком.
N — срок выплат по кредиту в месяцах.
Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно достаточно легко, зная аннуитетный коэффициент. Для этого применяется формула: Sa = A ∙ K
Sa — ежемесячный платеж по кредиту;
A — аннуитетный коэффициент;
K — сумма кредита.
Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу: S = N ∙ Sa
S — сумма всех платежей по кредиту;
N — срок выплат по кредиту в месяцах;
Sa — ежемесячный платеж по кредиту.
Далее можно осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту): Sp = S - K
Sp — переплата по кредиту;
S — сумма всех платежей по кредиту;
K — сумма кредита.

Приведем пример применения формул. Например, Сбербанк России.
Основные параметры кредита:
Сумма кредита – 500 000руб.
Срок кредита - 5 лет (60 месяцев).
Процентная ставка по кредиту – 11,9% годовых
Необходимо рассчитать ежемесячный платеж, переплату за кредит и общую сумму долга.
Коэффициент процентной ставки составит P = 0,0099

Аннуитетный коэффициент равен A = ≈0,022194.

Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен:

Sa = 0,022194 ∙ 500000 = 11 097.

Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга:

S = 11 097 ∙ 60 = 665 820, а также переплату по кредиту: Sp = 665 820 - 500 000 = 165 820.

Формула для расчета довольного сложная и, пожалуй, не каждый человек сможет рассчитать её. Размер платежа и сумму переплаты можно рассчитать другим способом.

Основные параметры потребительского кредита в Сбербанке:
Сумма кредита – 500 000 руб.
Срок кредита - 5 лет (60 месяцев).
Процентная ставка по кредиту – 11,9% годовых
Необходимо рассчитать ежемесячный платеж, плату процентов за кредит за каждый год и за 5 лет. Для этого необходимо воспользоваться пропорцией.

500 000 - 100%

Х - 11,9 %

1.Сумма процентной ставки за первый год составила 59500 руб., а именно:
500 000 руб. х 11,9: 100= 59500
2.Сумма процентной ставки за второй год составила 47600 руб., а именно:
400 000 руб. х 11,9:100=47600
3.Сумма процентной ставки за третий год составила 35700 руб., а именно:
300 000 руб. х 11,9:100=35700
4.Сумма процентной ставки за четвертый год составила 23800 руб., а именно:
200 000 руб. х 11,9:100=23800
5.Сумма процентной ставки за пятый год составила 11900 руб., а именно:
100 000 руб. х 11,9:100=11900
Всего за 5 лет необходимо заплатить процентной ставки 178500 руб.
Ежемесячный платеж составит 11308,00 руб., а именно:
(500 000 руб. + 178500 руб.) : 60 мес.= 11308,00 руб.

Чтобы получить более точные результаты, можно воспользоваться онлайн- калькулятором. Воспользовавшись вторым способом и он-лайн-калькулятором мы рассчитали сумму возврата денег в банк с учётом процентов. Данные приведены в таблице.

Таблица 2

Суммы ежемесячных платежей и процентов за потребительский кредит на равную сумму в разных банках города Читы (в первой строке- рассчитано через пропорцию, во второй-он-лайн калькулятором)

Так, например, чтобы накопить сумму 500 000,00 рублей семье с двух средних заработных плат по 25000 рублей можно откладывать по 10000 рублей в месяц. Таким образом, потребуется 4 года и 2 месяца. За это время может возрасти стоимость желаемого товара, устареть модель или товар просто станет не нужным.

Покупка квартиры, машины –дорогостоящие товары и накопить на них человеку очень трудно, в то время как покупка бытовой техники, шубы, одежды возможна при накоплении денег. Мы рассчитали сумму переплат при покупке разных товаров.

Таким образом, становиться ясным, что потребительский кредит дает возможность купить необходимую вещь, недвижимость, автомобиль быстро, но придется переплатить, и конечная стоимость товара увеличиться. Деньги, выплаченные по процентам, отрицательно сказываются на семейном бюджете

Потребительский кредит обладает определенными преимуществами:

покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Но есть и недостатки:

процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;

заёмщик выплачивает банку гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.

велик риск оказаться в «долговой яме», т.е. неспособным выплатить кредит

На наш взгляд, жить в кредит выгодно. Человеку всегда нужно реально оценивать свои возможности и ситуацию, степень необходимости срочности покупки. Конечно, невозможно обойтись без кредита при покупке дорогостоящих вещей, но при покупке например, бытовой техники, одежды, мебели, лучше накопить нужную сумму. Поэтому всегда полезно перед тем как просчитывать возможные последствия невыплаты кредита, задать себе вопрос: «Мне это действительно необходимо или я просто хочу?»

Литература

В.А.Мурашкин. Словарь терминов по курсу «Финансы, деньги и кредит»/ Электроизолятор: ГГХПИ, 2011.-52 с.

Процентная ставка по кредиту: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://finexpert24.com/prozentnay-stavka. (Дата обращения: 01.01.2020)].

Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки./ Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 568 с.

Приложение 1

Начало формы

График платежей   

Конец формы

Начало формы

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Советы заемщику

I. Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение
Оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению, то есть какую сумму денежных средств Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения
Изучите, какая процентная ставка по кредиту, есть ли еще какие -то выплаты, также не забудьте узнать какой вид потребительского кредита вы берете
III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Если какие-либо условия Вам не понятны, попросите разъяснения у сотрудников банка.

Конец формы