XI Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Банки в жизни современного человека

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Корнеева К.Н. 1

---

1МБОУ сш №27

Яшина Н.П. 1

---

1МБОУ сш №27

Работа в формате PDF

308.6 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Банковское кредитование прочно вошло в жизнь современного человека. Сегодня чтобы стать счастливым обладателем нового автомобиля, квартиры, стиральной или посудомоечной машины даже при скромном доходе нет необходимости годами откладывать деньги. Можно просто обратиться в любое из банковских учреждений и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. Популярность банковского кредитования с каждым годом растет. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Обычно гражданин идет на сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита. Однако кредит необходимо возвращать. Да еще и с процентами. Помочь избежать неприятностей, связанных с использованием кредитных средств, может помочь финансовая грамотность, знание видов кредитов, их особенностей, что определяет актуальность темы кредитования.

Цель работы: провести анализ наиболее популярных видов кредитования физических лиц и оценить заинтересованность населения в использовании кредитных средств.

Задачи: Изучить и проанализировать, имеющуюся литературу по теме исследования;

Изучить виды кредитов, их особенности.

Изучить преимущества и недостатки банковского кредита для заемщиков.

Изучить преимущества и недостатки банковского кредита для кредиторов.

Изучить уровень понимания и заинтересованности людей разных возрастов в использовании кредитных средств.

1.1. Виды, формы, механизмы кредитования

Кредит – это вариант экономических отношений, которые возникают между кредитором и заёмщиком в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности, с уплатой процента. Само слово «кредит» имеет латинские корни (от creditum – заём и credere – доверять). Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

В финансовой системе нашей страны объективно сформировались различные виды кредитов, различающихся по множеству параметров: коммерческий кредит, заем, лизинг, др. [1].

Разновидностью кредитных отношений является банковский кредит. Это, с одной стороны, денежная сумма, предоставляемая банком на определённый срок на определённых условиях, а с другой стороны – определённая технология удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств [2].

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании [2].

По сроку погашения кредиты делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (более 5 лет), а также онкольный или кредит «до востребования» (разновидность банковского кредита, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования) и овернайт – однодневный кредит.

Выделяют разновидности кредитов по способу погашения: одной суммой в конце срока, равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм) и неравными долями через различные промежутки времени [2].

По способу взимания ссудного процента кредиты могут быть с оплатой процентов в момент погашения ссуды, равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора, в момент выдачи кредита и без взимания процентов. По наличию обеспечения – доверительные (необеспеченные), обеспеченные (объектом залога может выступать движимое и недвижимое имущество) и ссуды под финансовые гарантии третьих лиц [2,3].

По целевому назначению выделяют целевые кредиты, например, платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды), кредиты на финансирование производственных затрат, потребительские кредиты и ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).

Предоставляться кредиты могут как в безналичной форме, например, путем зачисления безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, так и в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

Различаются кредиты по размеру процентной ставки, по виду денежных единиц (рубли или валюта) и технике предоставления кредита: одной суммой, в виде овердрафта или в виде кредитной линии [1].

В последнее годы займы активно выдаются не только в натуральном выражении, но и в виде кредитной карты. И если наличные деньги банки чаще выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным кредитным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды [4].

Самая обширная группа среди выдаваемых кредитов для физических лиц имеет целевое назначение. В эту группу входят [5]:

Потребительский кредит – на различные цели.

Автокредит – на покупку новой или машины с пробегом.

Ипотечный кредит – на покупку жилья.

Образовательный – на получение высшего профессионального образования или повышения квалификации.

Овердрафт – кредит, при котором денежные средства перечисляются банком на пластиковую карточку с процентным возмещением и на небольшой срок.

Доверительный займ – небольшие суммы на короткий срок и по одному документу.

Долговой займ на срочные цели.

Потребительский кредит в настоящее время является одним из самых распространенных видов кредитования, которые предоставляет банк. Его чаще всего берут на покупку кухонной, бытовой электротехники и мебели. Процедура оформления этого вида кредита является самой простой: от заемщиков потребуется только паспорт и заполнение заявки, часто представленной в виде анкеты. Дополнительно может быть предложено сфотографироваться на камеру и проверить номер мобильного телефона для возможности оператора позвонить с целью уточнения некоторых нюансов кредитной заявки. Банк в короткое время рассмотрит заявку, и, скорее всего, приняв положительное решение, предложит подписать кредитный договор.

Подобная процедура получения кредита называется облегченной [3]. Она не подразумевает каких-либо сложностей при оформлении. Но во многих случаях облегченная процедура получения кредита подразумевает повышенную процентную ставку. Это связано с большими финансовыми рисками, так как, оформляя кредит за 15 минут, банк не имеет возможности тщательно проверить всю необходимую информацию о заемщике.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая, как правило, не превышает 1 млн. руб. [5]. С точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Но потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение [5].

Автокредит – вид целевого финансирования на покупку автомобиля. Это одна из самых востребованных целевых программ. Сумма такого кредита большая, а процентные ставки низкие, что выгоднее по сравнению с потребительским займом.

Обязательными условиями при оформлении автокредита является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа и страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора – машины.

Перечень необходимых документов может быть различным у каждого финансового учреждения, но, как правило, включает два документа удостоверяющие личность – обязательно паспорт и второй на выбор – военный билет или водительские права; справку из военкомата для мужчин в призывном возрасте, которые не могут по каким-либо причинам служить в армии и справку о доходах [4,5].

В отличие от потребительского кредита, направленная в банк кредитная заявка будет рассматриваться в течение 1-3 дней. И в случае одобрения, потребуется внести первоначальный взнос в размере до 10% стоимости автомобиля. Воспользоваться полученными средствами можно только для покупки автомобиля.

Ипотечный кредит выдается на покупку жилья. Такой кредит выдается на несколько лет и составляет довольно крупную сумму. Банки предлагают ипотечные программы и на строящуюся недвижимость, и на вторичное жилье; а также на приобретение земельного участка, загородной недвижимости и под строительство частного дома [4,5].

Ипотечный кредит, по мнению многих, является самым сложным в оформлении. Банк серьезно рискует, выдавая ипотечный кредит. В связи с этим, проводится тщательная проверка документов заемщика, а приобретаемая недвижимость привлекается в качестве залога. Могут потребоваться поручители, которым придется отвечать по долгам заемщика, если стоимости его доходов и стоимости квартиры не хватит для погашения взятого кредита. Как и в случае с автокредитом, ипотечный кредит предполагает первоначальный взнос, который составляет около 15% от всей сумма кредита [5].

Кредит на образование отличается небольшой процентной ставкой и отсрочкой платежа до окончания обучения. В большинстве случаев, кредитование таких направлений производится за счет государственной поддержки, благодаря чему процентные ставки целевого кредита на получение образования снижаются [5].

Овердрафт – кредит на небольшую сумму с быстрым оформлением. Такой кредит может оформить клиент банка, получающий зарплату на банковскую дебетовую карту, в случае, если ему срочно нужна сумма, соразмерная с оплатой труда, а до очередной выплаты еще далеко. Банк перечисляет заемные средства на карту, которые будут доступны до поступления на карту зарплаты. Выгода банка – в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Набирает популярность среди клиентов кредит на доверии. Займ является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт. Кредит выгоден в том случае, когда нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма [5].

Еще один вид доверительного кредита – займ на срочны цели. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется по паспорту, быстро (около 5 минут). Риски банка компенсируются высокими процентами [5].

1.2. Преимущества и недостатки банковского кредита

Банковские кредиты являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются и обычные граждане, и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности [6]. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

1.3. Преимущества и недостатки банковского кредита для заемщиков

Преимущества и недостатки банковского кредита зависят от типа займа и от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить [7]:

малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);

возможность получения необходимой денежной суммы в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;

допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;

возможность длительного погашения (несколько лет) небольшими частями, и погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;

большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;

доступность для разных слоев населения;

существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;

условия кредитования позволяют гражданам грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.

Основным достоинством банковского займа является возможность сразу реализовать свою потребность в чем-либо: в приобретении недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег [7].

Кроме того, займы в меньшей степени зависят от инфляции, которая отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция, таким образом, косвенно, служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита [7].

Банковские кредиты имеют целый ряд недостатков, среди которых:

завышенные процентные ставки;

наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;

необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;

необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;

действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;

наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;

строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;

наличие определенных расходов, связанных с получением кредита: проценты за пользование кредитом, комиссии банка, страховые взносы;

наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;

высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение [7].

Обременительным для заемщиков выступает и требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. При выплате долга граждане существенно переплачивают: помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.

Для банков займы физическим лицам – это инструмент получения прибыли, поэтому они охотно выдают кредиты, под разные кредитные условия. Но это и определенные риски. Рассмотрим преимущества и недостатки предоставления кредитов для кредиторов.

1.4. Преимущества и недостатки банковского кредита для кредиторов

Для банков основными «плюсами» предоставления кредитных средств являются:

Возможность получения «прибыли» за счет выплачиваемых заемщиками процентов по кредиту;

Ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильный доход благодаря «привязанных» клиентов;

Сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, так как они обеспечиваются недвижимостью;

Обеспечение постоянного движения денежных средств средств;

Возможность оказания услуг без дорогостоящих банковских офисов;

Долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами.

Из недостатков кредитования для банков отметим:

Долгосрочность отвлечения денежных средств;

Большая длительность срока, на который предоставляется кредит;

Необходимость держать в штате узких специалистов – профессионалов – оценщиков недвижимости, которую предоставляют в залог, что увеличивает издержки банка;

Вероятность банкротства;

Риск потерять крупную сумму денег в случае невозврата кредита.

Таким образом, и для заемщиков, и для кредиторов (банков) кредитование имеет свои достоинства и недостатки. Но если для банков это возможность получения прибыли и, следовательно, заинтересованность в привлечении клиентов, то для заемщиков это – это способ решения определенных финансовых проблем в данный момент времени и зависимость от банка до полного погашения кредита.

Насколько готовы потенциальные клиенты обращаться в банк для оформления кредитов, для каких целей предпочли бы брать заемные средства и какие достоинства и недостатки кредитов представляются для них наиболее значимыми, выяснили мы в процессе нашего исследования.

2. Материалы и методы

Для оценки уровня понимания и заинтересованности людей в получении и использовании кредитных средств была составлена анкета.

В анкетировании приняло участие 45 человек в возрасте от 14 до 58 лет. Среди них 24 человека (53,3%) было от 14 до 20 лет; 4 человека (9%) – от 20 до 30 лет и 17 человек (37,7%) – больше 30 лет (рис. 1)

Принявшим участие в анкетировании было предложено 7 вопросов с выбором ответа.

Знаете ли Вы что такое кредит?

Планируете ли Вы брать кредит в будущем?

Ваше отношение к кредиту?

Какой вариант решения материальных проблем, на Ваш взгляд, является наиболее предпочтительным?

Для каких целей Вы бы взяли кредит?

Какие достоинства кредита наиболее важны для Вас?

Что для Вас является основными недостатками кредита?

Рис. 1. Распределение участников анкетирования по возрасту.

3. Результаты и их анализ

Из 45 участников опроса 44 (98%) на вопрос «Знаете ли Вы что такое кредит?» ответило положительно.

Ответы на вопрос «Планируете ли Вы брать кредит в будущем?», разделились среди разных возрастных групп (рис. 2).

Большинство опрошенных моложе 20 лет (58%) затруднились определенно сказать: нужен им кредит или нет, выбрав ответ «еще не определился», 38% ответили, что не планируют брать кредит в будущем и только 4% что собираются в будущем использовать кредитные средства.

В то время как большая часть участников анкетирования старше 20 лет (67% в возрастной группе 20-30 лет и 67% старше 30 лет) ответили, что кредит они брать не собираются.

В возрастной группе 20-30 лет ни один из участников опроса не ответил, что собирается брать кредит в будущем, 33% затруднились с ответом.

Среди опрошенных старше 30 лет 22% участников ответило, что планируют использовать кредитные средства, 67% - не планируют, 11% затруднилось с ответом.

Рис. 2. Распределение ответов на вопрос: «Планируете ли Вы брать кредит в будущем?»

Не определилось с вопросом о взятии кредитных средств 58% участников 14-20 лет, 33% 20-30 лет и 11% старше 30 лет. Таким образом, с увеличением возраста, отмечалась тенденция более четкого представления о необходимости использования заемных средств и, вероятно, понимания преимуществ и недостатков кредитования. При этом, если среди возрастной категории 20-30 лет сомнения в вероятности использования кредита сменялись отрицательным решением, то в более старшей возрастной категории при аналогичном уровне отрицательных ответов, процент неопределившихся перемещался в категорию готовых использовать кредит.

На вопрос «Ваше отношение к кредиту?» в группе участников 14-20 лет 46% ответило, как «нейтральное», 33% – «негативное» и 8% – «положительное» и 13% затруднилось с ответом.

Среди 20-30-летних участников опроса 67% имели «нейтральное» отношение к кредитам и 33% «негативное».

В группе представителей возрастной категории старше 30 лет 39% имели «нейтральное» отношение к кредитам, 45% – «негативное», 11% – «положительное» и 5% затруднилось с ответом (рис. 3).

Рис. 3. Распределение ответов на вопрос: «Ваше отношение к кредиту?»

Таким образом, в каждой из трех возрастных групп большинство опрошенных высказало либо нейтральное, либо негативное отношение к кредитам. При этом отношение к кредитам во всех трех группах было сопоставимо с представлениями о возможном использовании кредитных средств в будущем. Так из выбравших ответ, что «брать кредит не собирается», выбирали вариант «нейтрального», либо «негативного» отношение к кредиту.

На вопрос: «Какой вариант решения материальных проблем, на Ваш взгляд, является наиболее предпочтительным?» наиболее популярным ответом оказался вариант решения материальных проблем использованием собственных сбережений (рис. 4). Так ответили 80% участников 14-20 лет, 67% 20-30 лет и 76% старше 30 лет. Из других вариантов ответов на втором месте был ответ «одолжить у родственников, друзей, знакомых». Таким способом предпочитают решать материальные проблемы 8% среди участников опроса 14-20 лет, 33% в возрасте 20-30 лет и 6% старше 30 лет.

Взять кредит в банке с целью решения материальных проблем как вариант ответа выбрали только 4% опрошенных в группе 14-20 лет и 6% старше 30 лет; 8% и 11% в этих группах соответственно затруднились с ответом.

Рис. 4. Распределение ответов на вопрос: «Какой вариант решения материальных проблем, на Ваш взгляд, является наиболее предпочтительным?»

Варианты ответов на вопрос: «Для каких целей Вы бы взяли кредит?» представлены в таблице 1. Участники опроса могли выбрать несколько вариантов ответа на вопрос.

Самым популярным ответом оказался вариант «покупка недвижимости». Такой ответ выбрали 14 (20,5%), 3 (60%) и 9 (43%) человек по группам соответственно. На втором месте был ответ использования кредитных средств на лечение себе или близкого человека (23,5%, 20% и 4,7% соответственно).

Среди опрошенных 14-20 лет вариантами ответа были так же «развитие бизнеса» (20,5%), «покупка автомобиля» (10,3%), «оплата образования» (7,4%), «ремонт жилья» (7,4%), «путешествия, развлечения» (4,4%), «покупка товаров длительного пользования (бытовая, компьютерная техника)» (1,5%), «текущие расходы (питание, одежда)» –(1,5%). В группе старше 30 лет «текущие расходы (питание, одежда)» выбрало 9,5%, «покупка автомобиля» – 9,5%, «покупка товаров длительного пользования» – 4,7%.

Среди опрошенных старше 30 лет частым был ответ: «Я не планирую брать кредит» (28,6%). В возрастной группе 20-30 лет так ответило 20%, среди 14-20-летних – 1,1%.

Таблица 1. Распределение ответов на вопрос: «Для каких целей Вы бы взяли кредит?»

Распределение ответов на вопрос: «Какие достоинства кредита наиболее важны для Вас?» представлено на диаграммах (рис. 5).

Возможность получения крупной денежной суммы стало главным достоинством кредита среди всех участников анкетирования (29%, 50%, и 22% по группам соответственно). Около четверти каждой группы выделило в качестве достоинства кредита возможность длительного погашения небольшими частями. Отсутствие моральных обязательств перед кредитором как достоинство кредита указали 8% участников 14-20 лет и 11% старше 30 лет.

Никто из принявших участие в анкетировании, не считал, что кредит приучает к дисциплине. При этом процент считающих, что кредит не имеет каких-либо достоинств, возрастал с возрастом (от 17% среди 14-20 летних и 25% 20-30 летних до 28% людей старше 30 лет). Затруднившихся с ответом на данный вопрос составило 17-21%, кроме 20-30 летних, среди которых затруднившихся с ответом не было.

Рис. 5. Распределение ответов на вопрос: «Какие достоинства кредита наиболее важны для Вас?»

Распределение ответов на вопрос: «Что для Вас является основными недостатками кредита?» представлено в таблице 2.

Таблица 2. Распределение ответов на вопрос: «Что для Вас является основными недостатками кредита?»

Основными недостатками кредитов, по мнению опрошенных, являются высокие процентные ставки и высокий риск применения штрафных санкций. Такие ответы выбрали 42% и 32% соответственно среди опрошенных 14- 20 лет, 28,5% и 43% среди 20-30 летних и 48% и 24% старше 30 лет.

Другим важным недостатком кредита посчитали «замалчивание важных условий кредитного договора». Такой ответ выбрали 20%, 28,5% и 24% участников анкетирования по группам соответственно.

2% представителей возрастной группы 14-20 лет посчитали трудоемким и длительным процесс оформления кредита, 2% участников этой группы затруднилось с ответом.

4. Выводы:

Банковское кредитование предусматривает различные программы. Среди кредитов для физических лиц наиболее «популярными» являются целевые кредиты: автокредит, ипотечный и потребительский.

Основным достоинством банковского займа является возможность сразу реализовать свою потребность в чем-либо, недостатками – срочность погашения долга, платность самой услуги предоставления денег в долг, и возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Финансовые риски, связанные с предоставлением кредитных средств банки страхуют, повышая процентные ставки и оформляя в залог приобретаемое имущество.

В целом, население информировано о том, что такое кредит, но не расположено широко использовать кредитные средства для реализации своих потребностей, предпочитая решать материальные проблемы путем накопления необходимой суммы или одалживанием у родных, друзей или знакомых. Главными недостатками кредитов, считая высокие процентные ставки, риски и штрафные санкции.

5. Список литературы:

Кузяков Е. В. Классификация кредитов коммерческого банка // Молодой ученый. – 2014. – №19. – С. 316-319. – URL https://moluch.ru/archive/78/13493/

Москвин В.А. Банковский кредит: его виды и классификация. Elitarium. Центр дистанционного образования. Проверено 20 января 2012. Архивировано 3 апреля 2012 года.

https://sovets.net/13933-kreditovanie-fizicheskih-lic.html

https://www.sberbank.ru/ru/person

https://kredit.temaretik.com/1451561971224676867/kakie-byvayut-kredity-dlya-fizicheskih-lits-vidy-formy-samye-vygodnye-varianty/

Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации / Н.И. Жиркина // Вопросы экономики и права №4, 2011, — с. 338 — 241.

https://fintolk.ru/banki/kredity/preimushhestva-i-nedostatki-bankovskogo-kredita.html

Учебное пособие за 8-10 класс.