XII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Кредиты – мифы или реальность

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Петрова А.О. 1

---

1МОУ "Октябрьская СОШ №1"

Зубенко К.В. 1

---

1МОУ "Октябрьская СОШ №1"

Работа в формате PDF

631.3 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

I. Введение

Последнее время люди все чаще и чаще обращаются к кредиторам. Причины могут быть самые разные — от мелких займов до зарплаты, приобретение бытовой техники — до покупки крупной недвижимости. В это же время запуганных коллекторами и огромными долгами по кредиту или наоборот — ослепленных обещаниями банков становится не меньше.

Актуальность выбранной темы

Кредиты – актуальная тема, но не всем понятная до конца. Система кредитования постоянно меняется и совершенствуется, поэтому охватить весь объем данной темы мы не сможем, но самое важное и интересное вы сегодня узнаете.

Гипотеза: мифы - это изначально реальные истории, которые с течением времени обросли несуществующими подробностями.

Цель: узнать о таком понятии, как «кредит» и выяснить чем чаще всего ошибаются клиенты банков.

Задачи:

1. Узнать об истории появления кредита.

2. Рассмотреть понятие и виды кредитов.

3. Научиться различать мифы и реальность.

4. Сделать анализ банков села.

5. Провести анкетирование.

II. Основная часть

Глава 1. Понятие кредита

1.1. Кредит – это что?

Креди́т (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

(векипедия)

Кредит 1. Ссуда, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг; коммерческое доверие. Отпустить товар в к. Открыть, предоставить к. кому-н. Купить в к. 2. перен. Доверие, авторитет (в 1 знач.) (книжн.). Политический к. 3. обычно мн. Отпускаемая на что-н. денежная сумма. Кредиты на застройку.

(толковый словарь Ожегова)

Кредит 1. муж., купеч. доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Сделать или оказать кому кредит, дать в долг; взять на кредит, в долг. Нет ему кредита, не верят. Кредитный, до кредита относящ. - билет, ассигнация, бумажные деньги; у нас введены 1841 г.

2. Билет кредитного учрежденья, места для вноса и полученья денег взаймы, на разных условиях, либо под залоги: ломбарда, банка, приказа призренья и пр. Кредитор муж. -торка жен. заимодавец, веритель. -торов , -торкин , ему или ей принадлежащ.; - торский, к ним относящ. Кредитив муж. кредитивная грамота, верющая, доверительная, полномочная грамота посланников;

3. кредитив, банкирский вексель, для получения денег.

(словарь Даля)

1.2. История появления кредита

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора. На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались, прежде всего, на личные потребительские нужды.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. То есть фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали, созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны, дворянские заемные банки в Петербурге и Москве, как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати.

Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

1.3. Виды кредитов

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита (Приложение 2):

Кредит

Банковский

Ипотечный

Ломбардный

Коммерческий

Государственный

Международный

Сельскохозяйственный

Автокредит

Ростовщический

Кредитная карта

Потребительский

1.4. Мифы и реальность

Так что же мы должны знать и брать на заметку о таком понятии, как «кредит»? В чем чаще всего ошибаются клиенты банков? Сейчас мы рассмотрим несколько самых частых и распространенных заблуждений о кредите, и постараемся разобраться, в чем именно обстоят дела в каждом скрытом от нас моменте.

Брокеры — они помогут…

Да, помогут. Но отчасти, расстаться с вашими деньгами. Кто такой брокер? Это, как правило, посредник между кредитной организаций и заемщиком. Грубо говоря, эдакое «сводничество» — с помощью брокерской конторы заемщик может найти банк, более или менее готов их выполнять. Казалось бы, в чем подвох? Ответ довольно прост.

Во-первых, в отличие от стран Запада, где кредитная культура развита намного выше, в РФ и в Украине такой профессии, как кредитный брокер, на сегодняшний день не существует. А это значит, что без соответствующей квалификации и знаний, никакой так называемый «брокер» вам толком не поможет.

При этом он потребует в большем случае плату за услугу даже тогда, если не один банк вам кредит не одобрил. Во-вторых — что касается проверки кредитных историй — это откровенное отмывание ваших средств, ведь вы абсолютно не знаете, в каком банке и на какую сумму кредита вы можете претендовать с вашей кредитной историей.

К тому же, единой базы, где можно проверить данные человека еще нет. Все это довольно спорно и далеко не прозрачно, поэтому надеется на брокеров (которые при этом настоящими брокерами быть априори не могут) нет смысла — это бессмысленная потеря времени и денег.

Кредит под 0% — Бесплатный сыр только в мышеловке.

Наглая ложь, еще один миф о кредите, утопия, сказка о Санте Клаусе — подобных синонимов такому понятию, как «кредит под 0%» очень много. Но многие заемщики, в надежде, что банк готов быть с ними предельно честным, свято верят и поддаются такому маркетинговому ходу. Согласно законодательству РФ с 2007 года банки обязуются сообщать клиентам полную сумму итоговой выплаты по кредиту.

Но, как показала практика, даже сегодня это довольно редко происходит, и банки «выезжают» на простом незнании людей.

Поэтому, оговаривайте полную сумму вашего платежа, включая все комиссии.

Помните, что при любом раскладе банк сделает так, что он в большей части будет в выигрыше, и как любой финансовой организации ему нужна бесперебойная подача средств на существование.

Кредитная карта — это удобно, но только не вам.

Безусловно, пользование кредиткой удобно тем, что вы можете ней оплатить товар либо же снять наличные в любой момент. Но суть кредитных карточек такова, что неосторожный пользователь может легкомысленно снимать с нее деньги, при этом забывая погашать долг вовремя и до копейки — оттуда и просрочки, а там и штрафные санкции в виде пени.

Различные страховки, комиссии — это тоже достаточно остроумные механизмы выкачки денег с карты, а значит еще одна разновидность мифов о кредите.

Получается, что клиент просто обязан возиться с кредиткой, как с писанной торбой.

Банк же, далеко не всегда оповещает его о том, что у клиента есть небольшая задолженность по кредитке, а значит, вероятность того, что долг будет расти, велика. И тогда должнику обратно придется переплачивать свой кредит.

Поручительство — это формально.

К сожалению или к счастью, кредитное поручительство — это и есть тот самый случай, когда в случае непредвиденных обстоятельств поручитель просто обязан выручать. И это, безусловно, будет закреплено документально.

И это не просто подпись, поставленная во имя доверия и дружбы, а полная ответственность за того, кто берет кредит.

Банк же, заинтересован и в заемщике, и в самом поручителе, так как заемщик обязан изначально выплачивать все по графику, а поручитель — это своего рода страховка для банка.

Ведь в случае невозможности отдачи долга самим заемщиком, платежные обязательства перекладываются полностью на поручителя. Он оплачивает все — тело кредита, неустойки, штрафы, комиссии.

Банк также может потребовать поручителя расплатиться, согласно его обязательству, квартирой либо автомобилем. От подобной участи его может спасти одно.

В случае если жилье поручителя взято по ипотечному кредиту, то банк не имеет право на изъятие этого жилья.

Перекредитование не является панацеей.

Конечно, в крайнем случае, против воздействия яда, можно применить другой яд. Этим как нельзя точно можно описать ситуацию, когда заемщику не остается ничего, как кроме перекредитоваться.

Но какова вероятность положительного результата в решении проблемы? Зачастую, перекредитование — это замена одного долга другим.

И, конечно же, благоприятная возможность банкам заработать на финансовой неграмотности граждан.

«Кредитная наркомания» является одним из надежных источников банковских доходов, ведь клиент, понабирав кредитов на внушительную сумму, уже без посторонней финансовой помощи выбраться с долговой ямы не сможет. Поэтому, он ищет спасения с помощью перекредитования, но на самом деле это лишь способ поменять кредитора. И опять — все по-старому.

Брать кредиты не следует никогда.

Если вы не умеете грамотно пользоваться кредитками и выбираете банковские продукты с максимальной процентной ставкой по займам, это действительно так.

Займы и кредиты погашаются ежемесячными минимальными платежами.

Ежемесячное погашение займа – только ваш способ показать банку, что вы помните о долге и собираетесь его выплатить. Но в большинстве своем эти деньги погашают лишь %, а не само «тело» кредита.
Результат: существенная переплата и выплата займа длительный срок. Превышайте минимальную сумму при любой возможности.

За невыплату займа ждет суд и уголовная ответственность

Нередко случается, что коллекторы грозят заёмщикам судом и тюрьмой. Но вы должны знать о том, что решения по кредитам выносятся в соответствии с гражданским законодательством.
У тех, кто не рассчитывается с долгами, банки могут изымать (после соответствующего судебного постановления) ценности, например, недвижимость в случае с крупными задолженностями. Уголовная ответственность наступит только в том случае, если вы встанете в ряд со злостными уклонистами или оформите займ с помощью поддельных документов.

За просроченные ипотечные платежи забирают жилье

Изъять квартиру банк может только в крайнем случае. И исключительно после того, как такую меру наказания одобрит суд. Если просрочки случаются редко и их сумма невелика, вас ждут штрафы.

Судебные приставы, которым вы не откроете дверь, просто уйдут

Новое законодательство Российской Федерации разрешает судебным приставам заходить в дом к злостным неплательщикам даже в их отсутствие. При соответствующем судебном постановлении, представители закона могут вскрывать двери и арестовывать ценности без присутствия их владельца.
Банкротство – лучший способ не рассчитываться с займами

Сегодня физические лица, наравне с юридическими, также могут объявлять себя банкротами. Однако учтите, что процесс непростой, длительный и дорогой. Платить за кредит вы все-таки будете: ваши ценности будут проданы с аукциона. Кроме того, в ближайшие 5 лет вы больше не будете иметь права на оформление новых займов или выезд за рубеж.

Глава 2. Исследование

2.1.Анализ банков села

В процессе исследования я решила узнать, какие кредиты представляют наши банки «Сбербанк» (Приложение 3) и «Совкомбанк» (Приложение 4).

Подведем итоги:

В «Сбербанке» можно обратиться за рефинансированием, чего нельзя сделать в «Совкомбанке», а в наше время это актуально;

«Сбербанк» более серьезный банк с более высокими суммами кредита;

«Сбербанк» предоставляет такой кредит как «Личное подсобное хозяйство»;

В «Сбербанке» есть такая функция, как кредит с поручителем;

«Совкомбанк» предоставляет в основном быстрый кредит («Стандартный плюс», «Экспресс плюс», «Суперплюс»);

Ставка-процент выше в «Совкомбанке»;

Намного проще обратиться в «Сбербанк», чем в «Совкомбанк».

Я рассмотрела и сравнила не только виды кредитов вышеупомянутых банков, но и кредитный карты, предоставляемые этими банками: «Образец 1» Сбербанка и «Образец 2» Совкомбанка.

Кредитная карта «Образец 1»

Проанализировав оценки экспертов, мы выделили очевидные преимущества и недостатки золотой пластиковой карты.

Итак, плюсы карты «Образец 1» следующие:

Эстетический внешний вид карты. При опросе держателей карт выяснилось, что их очень привлекает богатый золотой цвет продукта (классические карты представлены в сером цвете).

Если инициатором оформления кредитной золотой карты для клиента стал банк, владелец освобождается от оплаты высокого тарифа за пользование счетом, то есть обслуживание бесплатное.

Специальная горячая линия для владельцев золотых карт, доступная в любое время суток. Сотрудники банка уверяют, что держатели премиальных карточек связываются с оператором гораздо быстрее, чем обычно.

Срочная  выдача наличных денег без комиссионного сбора. Если владелец карты потеряет карту в другой стране или по какой-либо причине не сможет снять с нее деньги, «Сбербанк» всегда придет на помощь. Эта услуга не будет стоить держателю и копейки, в то время как владелец классического варианта карточки заплатит за подобную операцию 6 тыс. руб.

Потерянная или украденная золотая карта быстро восстанавливается — «Сбербанк» оказывает полезную услугу бесплатно.

Владельцам кредитной карты «Образец 1» доступен кредитный лимит на сумму 600 тысяч рублей.

Интересные акции и выгодные скидки, которые предоставляют 130 стран мира. Партнеры «Сбербанка» с удовольствием сотрудничают с его клиентами: владельцы премиальных карт получают различные скидки в ресторанах и отелях, а также при посещении курортов. О действующих акциях вы узнаете на сайтах visapremium.ru и priceless.com.

Щедрый лимит на снятие денег. Для классических карт эта сумма ограничена 150 тысяч рублей, тогда как для золотых — это целых 300 тысяч рублей в сутки. На практике это выглядит так:

300 тыс. руб. можно снять в банкомате;

300 тыс. руб. получить в кассе «Сбербанка»;

300 тыс. руб. обналичить в банкоматах дочерних банков.

Минусы у карты «Образец 1» также имеются:

Высокий годовой тариф за пользование счетом (3 тыс. руб. ежегодно).

Отечественные партнеры «Сбербанка» принимают участие в акциях и скидках не так активно, в то время как за границей льготных предложений на порядок больше.

Непродолжительный срок службы, истекающий через 3 года.

Кредитная карта «Образец 2»

Итак, плюсы карты «Образец 2» следующие:

Кэшбэк*

Для участия в программе балльного кэшбэка необходимо в каждом отчетном периоде выполнять условие по минимальному обороту: делайте от 5 любых покупок (их общая сумма должна быть не менее 10 000 руб.). 
Если условие выполнено, то за покупки собственными средствами в отчетном периоде будут начислены баллы кэшбэка.

Принимается везде

Оплачивайте любые покупки вашей «Образец 2» в любых магазинах. Но в нашем селе эта карта принимается не везде.

Вы можете использовать ее и как карту рассрочки, и как доходную карту.

Уменьшайте платежи по рассрочке с опцией «Минимальный платеж»

Это ваша «финансовая подушка безопасности». Если по каким-то причинам у вас не получается внести «Платеж по рассрочке» целиком, то вы сможете заплатить «Минимальный платеж».

Он равен всего 1/18 от задолженности (1/21 при подключении подписки «Образец 2»).

За пользование опцией начисляется комиссия – 2,9% от задолженности, которая удерживается только в случае невнесения полного «Платежа по рассрочке». С подпиской «Образец 2» комиссия составит 0% в сложных жизненных ситуациях.

Разница между «Минимальным платежом» и обычным «Платежом по рассрочке» перенесется на следующий месяц и добавится к будущему «Платежу по рассрочке».

Какой тип рассрочки на покупки применять

Только бесплатная рассрочка

В магазинах-партнерах всегда бесплатная рассрочка;

У партнеров рассрочка по-прежнему бесплатная.

Минусы у карты «Образец 2» также имеются:

Вне партнерской сети покупки только своими деньгами.

Доступна платная рассрочка

Если нужно срочно купить что-то не в магазине-партнере, то вы сможете сделать это в рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 руб. + 1,9% от суммы таких покупок за месяц (при подключении подписки «Образец 2» с опцией «Всё и Везде» будет выгоднее).

Какие средства использовать в первую очередь

Сначала заемные, потом свои;

Сначала свои, потом заемные;

Только свои (все операции только своими деньгами).

Подведем итоги:

Внешний вид лучше у карты «Образец 1»;

Плюсов больше у карты «Образец 1»;

С «Образец 1» можно снять наличные, а с «Образец 2» нет;

Срок службы больше у карты «Образец 2» (5 лет), чем у карты «Образец 1» (3 года);

Обе карты восстанавливаются;

Для покупки картой «Образец 2» выдается список магазин-партнеров, в которых она принимается, а если нужно совершить покупку в другом магазине, то только с комиссией.

2.2. Сравнение ставок по кредитам в разных странах

Я решила проанализировать кредитование в разных странах России и некоторых странах мира (Приложение 5).

Почему же в Чехии такой низкий процент? Чешский Сбербанк кредитуется под 0,25% годовых, поэтому и предлагает столь низкие ставки для потребителей.

Если сравнивать процентные ставки по кредитам в России и Европе, то оказывается, что за границей взять кредит гораздо выгоднее, чем у нас.

Ставки по ипотечным кредитам в Европе почти в 2 раза ниже, чем предлагают российские банки, а потребительские европейские кредиты в 3-4 раза дешевле российских. Почему так получается?

Многие аналитики банковского рынка в первую очередь склоны связывать высокий процент по кредитам в России с быстрым ростом уровня инфляции. Как инфляция может повлиять на кредит? Уровень инфляции в Европе в среднем 3-4% в год, тогда как в России официальные показатели инфляции 9-10% в год. Реальная же инфляция в нашей стране гораздо выше, поэтому банки не спешат снижать ставки по кредитам, руководствуясь здравым смыслом.

2.3. Результат анкетирования учащихся

После всей, проделанной мною, исследовательской работы, я решила провести анкетирование среди родителей, родственников, их знакомых и узнать их отношение к кредитам.

В опросе принимали участие 40 человек, от 25 до 60 лет.

В вопросы я включила потребительский кредит, так как это самый распространенный кредит, который выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.) (Приложение 6).

Вывод: отношение к потребительскому кредиту в большем случае положительно, большая часть опрошенных брала кредит, брала его в Сбербанке и доверяет ему, считает возможным и разумным взять кредит на жилье, и считает российские ставки по кредитам справедливыми.

III. Заключение

В ходе работы над проектом, я узнала много нового о кредитах. А также изучила само понятие «кредит» и его появление, рассмотрела виды кредитов, развеяла мифы и подтвердила факты. Исследовала и проанализировала банки нашего села и кредитные карты «Образец 1» и «Образец 2».

Полученные знания о том, как различить мифы от реальности, пригодятся моим родителям, родственникам, а также в будущем мне и моим одноклассникам, друзьям.

Поэтому подтверждаю выдвинутую мною в начале исследования гипотезу: мифы - это изначально реальные истории, которые с течением времени обросли несуществующими подробностями.

А также цель исследования: узнать о таком понятии, как «кредит» и выяснить в чем чаще всего ошибаются клиенты банков; считаю достигнутой. Задачи выполнены.

Я надеюсь, что моя работа оказалась интересной и полезной. Ну а мы поняли, что кредит существует не один десяток веков, что система кредитования постоянно развивается, совершенствуется и является важной частью современной экономики.

IV. Литература

https://www.sberbank.ru/ru/person_ab

https://www.sovcombank.ru/

https://halvacard.ru/

https://www.visa.com.ru/pay-with-visa/cards/premium/visa-gold.html

https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82

https://gufo.me/dict/dal

Даль В.И. Под ред. И.А. Бодуэна-де-Куртенэ, 1905-1909, 1912, Товарищество М.О. Вольф, 1905-1909, 1912. Т. 1. 4-е изд. А-З. 1912. III, XVI, XVI с., 1744 стб., VIII с., 1 л. фронт. (портр.). Т. 2. 3-е изд. И-О. 1905. [2] с., 2030 стб. Т. 3. 3-е изд. П-Р. [1907]. [4] c., 1782 стб. Т. 4. 3-е изд. С-V. 1909. [2], 1619 стб., XVI, XII с., 26,2х18 см.

http://ozhegov.org/

С. И. Ожегов «Словарь русского языка» Изд. 6-е, стереотипное, 900 страниц, 52 872 слова Издательство «Советская энциклопедия», Москва, 1964 год.

V. Приложение

Приложение 1

Словарь экономических терминов

Интернет торговля -  торговля, осуществляемая через Интернет.

Кешбэк (от англ. cashback или амер. cashback — возврат наличных денег) — термин, который используется в сферах интернет-торговли, банковского дела и игорного бизнеса в качестве обозначения разновидности бонусной программы для привлечения клиентов и повышения их лояльности.

Опция – спец. необязательная, опциональная возможность.

Рассрочка - способ оплаты товаров или услуг, при котором платёж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

Подписка - действие по глаг. подписать — подписывать (в 3 знач.) и подписаться — подписываться (во 2 знач.). Произвести подписку.  Приходилось мне устраивать подписку в пользу той или другой из потерпевших семей. Ковалевская, Встречи с В. С. Гончаровой. Договор, условие на доставку, присылку печатного издания. Оформить подписку на газету. Получать журналы по подписке.

Финансовая подушка безопасности (ФПБ) — это денежные накопления, которым можно воспользоваться в случае потери доходов или каких-то срочных незапланированных трат. Иногда её называют финансовым резервом, "заначкой"

Креди́т (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

(векипедия)

Кредит 1. Ссуда, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг; коммерческое доверие. Отпустить товар в к. Открыть, предоставить к. кому-н. Купить в к. 2. перен. Доверие, авторитет (в 1 знач.) (книжн.). Политический к. 3. обычно мн. Отпускаемая на что-н. денежная сумма. Кредиты на застройку.

(толковый словарь Ожегова)

Кредит 1. муж., купеч. доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Сделать или оказать кому кредит, дать в долг; взять на кредит, в долг. Нет ему кредита, не верят. Кредитный, до кредита относящ. - билет, ассигнация, бумажные деньги; у нас введены 1841 г.

2. Билет кредитного учрежденья, места для вноса и полученья денег взаймы, на разных условиях, либо под залоги: ломбарда, банка, приказа призренья и пр. Кредитор муж. -торка жен. заимодавец, веритель. -торов , -торкин , ему или ей принадлежащ.; - торский, к ним относящ. Кредитив муж.кредитивная грамота, верющая, доверительная, полномочная грамота посланников;

3. кредитив, банкирский вексель, для получения денег.

(словарь Даля)

Кредит платежный - кредит, предоставляемый плательщикам на оплату ими расчетных документов; выполнение денежных обязательств при наличии у плательщиков временных финансовых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков платежей по отношению к срокам поступления средств на счета плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предприятиям на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашение дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату заработной платы.

Комиссия -  группа лиц или орган из группы лиц со специальными полномочиями при каком-л. учреждении, организации.

Кредитная карта - именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в банк.

Лимит - норма, в пределах которой разрешено пользоваться чем-л., расходовать что-л. 

Комиссионный сбор – коммерч. сбор, который взимается государственной или коммерческой организацией за посреднические услуги.

Приложение 2

Виды кредитов

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется, как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки, специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование: 
1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов.
2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит— краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 - 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

Приложение 3

Совкомбанк

Сбербанк

Приложение 4

Анализ банков села

«Сбербанк» представляет следующие кредиты:

«Совкомбанк» представляет следующие кредиты:

Приложение 5

Сравнение ставок по кредитам в разных странах

Приложение 6

Р езультат анкетирования учащихся