Потребительское кредитование – простая математика

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Бармин И.И. 1

---

1МБОУ Барвихинская СОШ

Толстов Д.А. 1

---

1МБОУ Барвихинская СОШ

Работа в формате PDF

199.1 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование имеет прямое отношение к математической теории чисел. Необходимость изучения данной темы связана с тем, что в нашей современной жизни в условиях развивающейся экономики трудно обойтись без заемных средств. Данная тема вносит вклад в фундаментальное математическое школьное образование. Различные виды кредитования используются тогда, когда появляется в них потребность государства, предприятий, предпринимателей, а также частных лиц, начиная с покупки бытовой техники, одежды, ювелирных изделий, станков, квартир, домов и заканчивая дорогостоящим оборудованием, земельными участками и производственными помещениями.

В данной работе изложено и описано одно из наиболее распространенных видов кредитования – потребительское, а также область его применения. Данная тема является значимой, потому что наша жизнь связана с рыночной экономикой. Понятие «кредитования физических лиц» появилась в VI веке нашей эры задолго до становления рыночной экономики. В настоящее время отправиться в банк и взять кредит, при необходимости, кажется абсолютно нормальным. Но мировая история показывает, что кредит, в своем развитии прошел долгий и тяжелый путь.

Цель проекта – рассмотрение применения потребительского кредитования в нашей жизни.

Поставленные задачи проекта:

Ознакомиться с историей возникновения кредитования;

Рассмотреть понятия и формы кредитования;

Рассмотреть виды кредитования;

Изучить потребительское кредитование;

Произвести расчеты различных видов потребительского

кредитования на конкретных примерах и проанализировать их влияние на финансовую составляющую заемщика;

Оформление результатов работы с возможностью их дальнейшего

использования в форме брошюры, презентации и устного доклада.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ РАЗДЕЛ

История возникновения кредитования

История кредитования началась с древнейших времен. Считается, что кредитование существовало в Ассирии, Вавилоне, Древнем Египте и Древней Греции. В древнем Вавилоне впервые появились ростовщики, они-то и дали начало развитию кредитной системы. Именно здесь царь Хаммурапи дал право жителям своего города использовать детей в качестве залога.

На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал «личный кредит». Должник по такому кредиту отправлялся в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издан новый закон, по которому отменялось долговое рабство и «должник» расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество «заложено» в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы получили название ипотека (hypotheke), которое с греческого переводится как заклад, залог. Чаще всего кредиты брали люди, находившиеся в крайней нужде. Например, бедный крестьянин брал в долг зерно у более удачливого соседа. Занимая один мешок зерна, он должен был вернуть два мешка. При этом не было гарантий того, что заемщик сможет отдать долг, и тогда он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то он отправлялся к своему кредитору в «долговое рабство».

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В 16 веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Кредитная система в России начала развиваться в начале восемнадцатого века. Развитие кредитной системы в России вышло на новый этап в 1998 году. Именно тогда, Сберегательный банк начал выдачу кредитов на потребительские нужды под залог сроком на пять лет.

Сегодня кредитование укрепляет свои позиции и постоянно совершенствуется.

Понятия и формы кредитования

Понятия кредитования

Кредит – это ссуда, которая предусматривает денежную или товарную форму и должна быть возвращена заемщиком. Это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной) на условиях возвратности, срочности, платности и дифференцированности.

Возвратность кредита предполагает, что переданные заемщику в долг ценности будут возвращены кредитору.

Срочность кредитования – это форма обеспечения возвратности кредита в строго оговоренный срок.

Платность кредита – это прибыль, которую получает кредитор от заемщика за выдачу кредита единовременно или же частями в течение оговоренного срока.

Дифференцированность – особый подход к каждой отдельной ситуации.

При совершении сделки по выдаче/получению кредита обязательно составляется и подписывается кредитное соглашение – это письменный договор кредитора и должника, в котором подробно оговариваются условия возвратности, срочности и платности кредита.

Формы кредитования

Формы кредитования различаются по нескольким признакам:

1. По ссуженной стоимости:

- Товарная форма кредитования, редко встречающаяся форма в наше время, когда в долг дается товар, а по истечении определенного времени происходит возврат товара стоимостью выше. Данная форма кредита используется в странах с низкой развитостью кредитных отношений.

- Денежная форма кредитования самая распространенная в современном мире форма, когда в кредит выдаются деньги и заемщик отдает их обратно с процентами.

- Смешанная форма кредитования – это когда кредит выдается товаром, а возврат происходит в денежном отношении или наоборот. Применяется данная форма кредитования тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

2. В зависимости от целей и участников:

- Банковский кредит выдается банками предпринимателям в виде денежных ссуд.

- Государственный кредит – это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство или местные органы власти по отношению к гражданам или юридическим лицам.

- Потребительский кредит – предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские нужды).

- Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, квартиры, производственных и жилых зданий).

- Лизинг – это длительная аренда имущества с правом выкупа.

3. По назначению кредиты делятся на потребительский и производительный.

4. По способу выдачи кредиты предоставляются наличными денежными средствами, выдается кредитная карта и открывается кредитная линия.

5. По срочности кредиты могут выдаваться как на одну ночь (Овернайт), так и сроком более 5 лет (долгосрочные).

Виды кредитования

Существует несколько разновидностей кредитования. Кредиты различаются по цели на следующие виды:

нецелевое кредитование – полученные в долг средства должник

может тратить по своему усмотрению, не согласовывая это с банком;

целевое кредитование – средства, полученные в долг, можно

потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре. В зависимости от цели на которые его берут, целевые кредиты различаютсяна несколько видов:

ипотечный кредит - кредит на жилье, которое в свою очередь

выступает обеспечением по ссуде;

автокредит - ссуда на автомобиль или схожее транспортное

средство, которое является залогом;

земельный кредит выдается на покупку участка для строительства

или ведения сельского хозяйства;

образовательный кредит выдается студентам для оплаты

обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.;

потребительский кредит выдается для покупок в крупных

супермаркетах, магазинах техники. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар.

Условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства и есть - обеспечение кредита.

По обеспеченности кредиты делятся на следующие виды:

обеспеченные, кредиты выдаются под залог, исключающий

потерю средств кредитором. Банковская гарантия или поручительство одного, или нескольких человек делают условия кредитования более доступными;

частично обеспеченные кредиты выдаются под залог частично

покрывающий часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель ручается за выплату только части долга;

необеспеченные кредиты - это займы без обеспечения и без

поручителей и гарантов.

По платности различают несколько видов кредитов:

процентные. Получая деньги в долг, заемщик ежемесячно

выплачивает часть долга, а также проценты за пользование полученными средствами. Этот вид кредитования является самым популярным и наиболее распространенным.

беспроцентные кредиты встречаются при целевом кредитовании

на конкретную покупку и называются рассрочкой. В его принципе лежит заключение соответствующего кредитного договора между банком и продавцом и проценты платит продавец. Практически всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой на товар. В некоторых случаях, продавец сам становится кредитором, и продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.

кредиты с фиксированной платой. При получении, частичном или

полном погашении кредита, должник обязан выплатить фиксированную плату за пользование таким кредитом.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различаются на:

- ролловерные – кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может меняться. Такие кредиты применяются к долгосрочным кредитам;

- с фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа;

- смешанный тип содержит фиксированную процентную ставку и изменяемую часть.

Условия получения кредита зависят от банка, в котором заемщик может получить средства, от финансового состояния самого заемщика и целей, на которые оформляется кредит.

Потребительское кредитование

Популярность потребительских кредитов и их широкое использование обусловлено простотой их получения, но обычно связано с небольшой суммой займа и на относительно короткий срок. Поэтому даже во время финансового кризиса многие банки делают розничное кредитование главным направлением своей работы. Однако, не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому рассмотрим вопрос потребительского кредитования подробнее.

Потребительский кредит – это займ, который выдается физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. Разновидностью подобных кредитов выступают даже ипотечный и автокредит, хотя их принято считать отдельными видами кредитования. Часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты и проценты по займу не выделяются, потому что уже включены в стоимость товара. При этом ссуда выдается торговой точкой, а не банком, и она не является полноценным кредитом потому что отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

В настоящее время существует несколько видов наиболее распространенных потребительских кредитов, которые классифицируются по их различным параметрам:

Целевой кредит выдается банками для приобретения конкретного

товара. Оформление такого кредита происходит в магазине, где заемщик подобрал необходимую ему покупку. Данный вид кредита применяется и для оплаты различный услуг, например, лечения или туристической поездки.

Нецелевой кредит выдается наличными средствами или на

кредитную карту заемщику. Особенностью такого кредита является более высокая процентная ставка, по сравнению с целевым, а также меньший размер займа. По мнению многих специалистов рынка банковских услуги и финансовых аналитиков именно нецелевой кредит является самым распространенным.

Экспресс-займ сравнительно новый вид кредитования, который

предоставляется в режиме онлайн, являясь по сути более выгодной версией микрозайма. Особенностями такого займа является высокая процентная ставка и маленький размер кредита.

Кредитная банковская карта – это вариант оформления кредита,

когда заемные средства поступают на кредитную карту заемщика и в свою очередь, является очень популярным среди потребительского кредитования. Причинами стремительной популярности такого вида кредита являются: простота, безопасность и удобство процедуры зачисления кредитных средств.

В нашей стране банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских кредитов. Объясняется это незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку или автокредиты, как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским кредитам, является более высокая процентная ставка, которая компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

Обычными условиями одобрения потребительского кредита являются:

- Российское гражданство;

- Совершеннолетие заемщика;

- Положительная кредитная история заемщика;

- Наличие постоянного источника дохода (кроме займов).

Для оформления займа на потребительские нужны не обязательно посещать банк или торговую точку, достаточно оформить онлайн заявку по интернету. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате чего, покупка товара практически полностью происходит в сети: начиная от выбора товара, продолжая подачей онлайн заяви и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующей доставки купленного товара.

В настоящее время практически все банки, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских кредитов. И само собой, наличие большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Наиболее важным параметром любого займа является размер процентной ставки. Он может сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. Важно также понимать, что часто объявленная процентная ставка может заметно отличаться от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды. Одним из вариантов занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Поэтому выбирая подходящий займ, необходимо внимательно изучать условия кредитования, обращая особое внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Погашение потребительского кредита можно производить несколькими вариантами:

- через терминалы или банкоматы;

- почтовым переводом;

- переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;

- перечислением средств с электронных кошельков.

Погашение долга перед банком досрочно позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по процентам. При этом кредитная организация, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять какие-либо штрафы за досрочное погашение займа, что часто практиковалось ранее.

Расчеты различных видов потребительского кредитования в нескольких банках и их влияние на финансовую составляющую заемщика

На конкретных примерах моей семьи рассмотрим различные формы потребительского кредитования в нескольких банках.

Все началось с покупки квартиры… Квартиру купили и начали делать ремонт, вот только закончить его, денег катастрофически не хватало. Пришлось воспользоваться услугой нецелевого потребительского кредитования в виде денежного займа. Имея постоянную работу, хорошую кредитную историю в Сбербанке, приемлемый доход в виде заработной платы и получение его через зарплатный проект Сбербанка родители решили заполнить заявку на кредит в системе Сбербанк-онлайн. Сумма испрашиваемой суммы составила 1 000 000 рублей сроком на 3 года под 11 % годовых. Сбербанк одобрил кредит в течении часа и после подписания кредитного договора в электронном виде, денежные средства в течении двух минут были зачислены родителям на дебетовую банковскую карту. По полученному займу предусмотрено аннуитетное погашение кредита, что означает ежемесячное перечисление банку одинаковых сумм и разбивается на две части:

погашение процентов по займу, размер которых постепенно

уменьшается, ближе к окончанию срока выплат;

возврат основного долга по займу, платежи по которому

постепенно увеличиваются, достигая своего пика ближе к концу срока погашения займа.

Формула для расчета аннуитетных платежей выглядит так:

Мп – месячный платеж по займу;

Сз – общее количество средств, взятых взаймы;

Мпс – размер месячной процентной ставки, рассчитывается по формуле:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12;

Ск – срок займа (количество месяцев) когда будут начисляться проценты по нему.

Поскольку вручную произвести такое вычисление довольно сложно, можно воспользоваться функционалом программы Excel. Среди функций, прописанных в ней, есть «ПЛТ», с помощью которой можно произвести необходимые вычисления¹. На примере нашего займа произведем расчет ежемесячных выплат по займу:

=ПЛТ(11%/12;36;-1000000), где:

ПЛТ – функция;

11%/12 – размер годовой процентной ставки;

36 – срок займа в месяцах (3 года * 12 месяцев);

-1000000 – сумма займа.

Итак, мы рассчитали ежемесячный платеж по кредиту, он равен 32 738,72 рублей. А как понять какая сумма относиться к платежу по процентам, а какая к платежу по основному долгу? Количество средств, которые взимаются в учет выплаты процентов можно рассчитать, используя следующую формулу:

Сз (сумма задолженности по кредиту) * Мпс

эта сумма будет ежемесячно уменьшаться, так как проценты рассчитываются на остаток основного долга.

Зная сумму платежа по процентам можно вычислить сколько ежемесячно погашается основного займа, для этого необходимо из суммы ежемесячного платежа отнять сумму платежа по процентам. Сумма погашения основного долга по займу ежемесячно будет увеличиваться.

Расчет ежемесячных платежей по полученному кредиту представлен в Приложении 1.

Далее на покупку бытовой техники для новой квартиры пришлось воспользоваться еще одним видом потребительского кредита – целевым. В одном из крупных магазинов бытовой техники подобрали нужную нам технику и в специальном кредитном отделе магазина оформили заявку на кредит. Один из банков одобрил нам заявку на потребительский кредит сроком на один год и под 20 % годовых. Сумма необходимого кредита составила 189 067 рублей. По данному кредиту сумма процентов за пользование заемными денежными средствами не входила в стоимость самой покупки. Посмотрим, как выглядит расчет суммы ежемесячных платежей по целевому потребительскому кредиту в Приложении 2.

Наступило лето – пора каникул и отпусков! Свободных денег на отдых нет и что делать? Здесь нам на помощь пришла оформленная в Сбербанке кредитная карта с суммой кредитного лимита 255 000 рублей под 21,5 % годовых. По условиям такого кредита банк предоставляет беспроцентный период пользования денежными средствами 40 дней с момента первой покупки, оплаченной данной картой. При снятии с карты наличных денежный средств льготный период не предоставляется. Мы данной картой производили безналичные расчеты, поэтому нам был предоставлен льготный период беспроцентного пользования.

Рассмотрим расчет суммы ежемесячных платежей по кредитной карте в Приложении 3.

В какой-то момент времени, взяв несколько кредитов погашать их становится достаточно сложно. В нашем случае сумма выплат по всем кредитам составляла 66 616,38 рублей (32 738,72 + 17 514,13 + 16 363,53) в месяц.

Мы решили перекредитоваться. Заявку отправили через Сбербанк-онлайн. Одобрение произошло в течении 30 минут и после подписании кредитного договора в электронном виде в течении двух минут деньги поступили на дебетовую карту. Сразу оговорюсь, что чем больше сумма испрашиваемой суммы, тем меньше процентная ставка по кредиту. Мы запросили 1 000 000 рублей под 12% годовых и после его получения 750 000 рублей сразу досрочно погасили. При этом процентная ставка была уже зафиксирована. Сумма полученного кредита составила 250 000 рублей.

Расчет платежей по новому кредиту представлен в Приложении 4.

Взяв новый кредит, мы досрочно погасили более дорогие кредиты:

- кредит за бытовую технику расчет представлен в Приложении 5. Экономия составила 21 560,48 – 18 653,78 = 2 906,70 рубля, и

- кредитную карту расчет представлен в Приложении 6. Экономия составила 23 418,48 – 6 195,56 = 17 222,92 рубля.

Таким образом взяв новый нецелевой потребительский кредит на 2 года под 12% годовых, при этом закрыв более дорогие по процентам потребительские кредиты (целевой кредит 20% Приложение 5 и кредитная карта 21,5% Приложение 6), наши выплаты по кредитам составили 44 507,09 рублей (32 738,72 (Приложение 1) + 11 768,37 (Приложение 4)) в месяц. Это на 22 109,29 рублей (66 616,38 – 44 507,09) меньше касаемо ежемесячных выплат, но вот срок погашения кредита увеличился на один год.

А теперь посмотрим экономическую составляющую по операции нашего перекредитования.

Имея три первоначально взятых кредита сумма выплат процентов по нашим кредитам составила бы 223 999,64 рублей (179 020,68 (Приложение1) + 21 560,48 (Приложение 2) + 23 418,48 (Приложение 3)). Перекредитовавшись, сумма выплат по процентам составит 236 391,65 рублей (179 020,68 (Приложение1) + 32 521,63 (Приложение 4) + 18 653,78 (Приложение 5) + 6 195,56 (Приложение 6)). Вот здесь очевидно, что выгоды никакой нет. Сумма переплаты по процентам составит 12 392,01 рублей (236 391,65 – 223 999,64). Но вот перспектива каждый месяц платить меньше на 22 109,29 рублей значительно уменьшает финансовую нагрузку нашему семейному бюджету относительно ежемесячных платежей. А если оставшиеся кредиты мы сможем погасить досрочно, то и сумма выплат процентов по ним уменьшиться и, скорее всего, она будет меньше первоначальных…

ПРАКТИЧЕСКИЙ РАЗДЕЛ