XIV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
ОТНОШЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ШКОЛЬНИКОВ К КРЕДИТОВАНИЮ
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Мы живем в мире, где деньги и связанное с ними финансовое благополучие занимают свое исключительно важное место в системе человеческих ценностей. Поэтому становится важной финансовая грамотность населения. Финансово грамотное население более устойчиво к кризисным ситуациям, менее уязвимо многочисленным случаям мошенничества. Более того, разбирающиеся в вопросах финансов граждане четко знают свои права и могут спокойно отстаивать свои условия на рынке финансовых продуктов.
Кредит (заем) банковский или в микро-финансовой организации – один из самых востребованных финансовых продуктов. Россияне с каждым годом все активнее живут в долг. Повышение финансовой грамотности в вопросах кредитования является актуальной.
Целью данного исследования является выявление уровня финансовой грамотности школьников в отношении кредитования.
Для выполнения данной цели предстоит решить следующие задачи:
- выявить современное отношение к кредитованию;
-определить уровень финансовой грамотности школьников в отношении кредитования;
- проанализировать результаты анкетирования;
- показать обучающимся значимость финансовой грамотности;
- развивать умение распоряжаться личными финансами.
1. Современные тенденции в вопросах кредитования
По данным Центрального банка России в третьем квартале двадцатого года общее количество заемщиков, имеющих задолженность по кредиту (займу), достигло 41,9 млн человек. Общий объем задолженности составляет 20,67 трлн. рублей, хотя еще на 01.01.2018г. она составляла 13,32 трлн. руб. В структуре заемщиков преобладают банковские клиенты. Доля заемщиков МФО составляет 13,6% на 1 апреля 2020. На 1 октября 2020г. 86,4% заемщиков имели задолженность только по банковским кредитам (36,1 млн человек), 6% заемщиков- только по займам МФО (2,5 млн человек), оставшиеся 7,7%- как по банковским кредитам, так и по займам МФО.
Среднее количество кредитов (займов), приходящихся на одного банковского заемщика, составляет 1,9 ед. на 1 октября, на заемщиков МФО- 2,95 ед. По данным АО «Национального Бюро Кредитных Историй» в 2020г. было выдано 14,6 млн потребительских кредитов, 18,8, млн микрозаймов, 9 млн кредитных карт, 896,4 тыс. автокредитов. При этом количество займов продолжает расти: в январе 2021г. банками было выдано еще 1,15 млн потребительских кредитов, 0,69 млн новых кредитных карт, 65,3 тыс. автокредитов, 1,88 млн микрозаймов, а средний размер ипотечных кредитов достиг 2,82 млн рублей.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), крупнейшее бюро в России, и Компания FICO (NYSE:FICO), мировой лидер в предиктивной аналитике и разработке систем для принятия управленческих решений, констатируют, что в 4 квартале 2020 года Индекс кредитного здоровья (FICO® CreditHealthIndex) составил 97 пунктов, неуклонно снижаясь с 2012года. При этом доля заемщиков, испытывающих сложности с обслуживанием долга (badrate) в стране, в 4 квартале 2020 года составила 12,67%.
Индекс кредитного здоровья — это доля заемщиков с отрицательной кредитной историей (задолженность которых просрочена более чем на 60 дней) в числе всех заемщиков с действующими кредитными обязательствами. Чем ниже Индекс, тем выше доля «плохих» кредитов. По данным бюро кредитных историй "Эквифакс" и организации «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств», просроченные более чем на 90 дней обязательства, по которым платежи не вносились более трех месяцев, достигло в 2020г. 12,6 млн. единиц. Число россиян с просроченными потребительскими кредитами увеличилось за 2020 год на 8% до 5,4 млн человек. При этом порядка 80% должников в работе коллекторских агентств имеет 1 просроченный долг, 15% — 2, 3,5% -3, 1,5% — более 4 кредитов. Годом ранее, соответственно, 1 долг имели 82%, 2 - 13,5%, 3 — 3%, более 4 — 1,5%. Таким образом, за год количество должников с 2 кредитами выросло на 11%.
Наряду с объективными экономическими причинами, приводящими к росту долгов у населения, бытует мнение, что невозврат кредита банку «не является преступлением». По данным исследований Аналитического центра НАФИ (Национального агентства финансовых исследований) за 2019 год, 13% российских семей сталкивались с трудностями в выплате кредитов. 44% заемщиков считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, причем женщины реже мужчин соглашаются с тем, что подобные просрочки допустимы (39% против 51%). Каждый четвертый заемщик (25%) согласен с утверждением, что невозврат кредита банку «не является преступлением». 22% заемщиков считают, что не существует причин, по которым можно было бы не возвращать займ, хотя большинство (73%) могут найти оправдания для такого поведения. 50% заемщиков оправдывают невозврат займа, если банк скрыл реальную стоимость кредита или в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту. 42% заемщиков считают уважительной причиной для прекращения выплаты кредита непредвиденные обстоятельства, такие как экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработка, развод. 16% считают, что основанием для невыплаты кредита может стать то, что человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взял в долг слишком много и теперь вынужден тратить на обслуживание кредита почти весь свой доход.
Порой желание получить все здесь и сейчас мешает трезво оценить свой финансовый потенциал. Возникают ситуации, когда отсутствует возможность вовремя заплатить за кредит, сделать платеж в полной сумме, либо и того хуже – вовсе нет денег. Поэтому становится важным не только расчет предельной долговой нагрузки заёмщиков со стороны банков и МФО, но и собственная ответственность граждан в принятии решения взять очередной кредит.
По мнению Всеволода Хоменко, руководителя проектов в сфере финансовых исследований, Аналитический центр НАФИ: «Платежная дисциплина россиян сейчас находится на низком уровне. По данным всероссийского исследования финансовой грамотности, проведенного НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка, у 44% граждан низкий уровень финансовой грамотности».
По данным исследования PISA в области финансовой грамотности за 2018г. пятнадцатилетние обучающиеся в России показали средний результат 495 баллов, заняв 10-е место среди 20 стран, принявших участие в этом исследовании. Таким образом Россия несколько улучшила свой результат по сравнению с 2012г., когда средний балл составил 486. Среднее значение финансовой грамотности по всем странам, принявшим исследование в PISA-2018, - 478 баллов. В целом прослеживается тенденция улучшения качества знаний и навыков, которые пятнадцатилетние обучающиеся демонстрируют в области финансов.
2. Отношение современных школьников к кредитам
Для определения финансовой грамотности в вопросах кредитования в марте 2021 года нами было проведено анкетирование по теме «Мое отношение к кредитам (займам)». Анкетирование проводилось среди школьников 12-18 лет. Цель данного опроса: выявление уровня финансовой грамотности школьников в отношении кредитования.
Анкетирование проводилось анонимно с указанием возраста респондентов. Всего опрошено 100 человек – учащихся лицея имени Н.И.Лобачевского. Респондентам были предложены следующие вопросы.
Результаты анкетирования по теме «Мое отношение к кредитам (займам)» приведены в приложении А.
Вопрос 1. Ваш возраст.
Возраст участников распределился следующим образом: 12 лет – 4 человека, 13 лет – 15 человек, 14 лет – 28 человек, 15 лет – 19 человек, 16 лет – 14 человек; 17 лет – 14 человек, 18 лет – 6 человек.
Вопрос 2. Какие возможности нужно использовать, чтобы покрыть непредвиденные расходы?
Большинство опрошенных выбрали ответ «личные накопления» - 91% и «помощь семьи» - 62%. Возможность взять «малый или потребительский кредит в банке» и «покупки в рассрочку» выбрали 25% и 21% опрошенных соответственно. 15% рассматривают возможность использования «кредитной карты», и только 8% считают нужным использовать «быстрые» кредиты. Таким образом, большинство не считает нужным использовать возможность взять кредит для покрытия непредвиденных расходов, что свидетельствует о хорошем уровне финансовой грамотности школьников.
Вопрос 3. На какие цели оправдано брать кредит?
Не планируют пользоваться кредитами 53% опрошенных, при этом считают, что оправданно брать кредит на покупку недвижимости (дом, квартира, дача) – 60%. Почти половина опрошенных - 43% считают оправданным кредит на оплату медицинских услуг. Приобретение автомобиля в кредит считают оправданным – 38%, кредит на образование – 35%, на мелкий ремонт или строительство – 15%, приобретение бытовой техники - 11%, на благоустройство дома – 10%, на свадьбу или другое большое событие, юбилей – 9%, путешествия – 7%, другие цели – 7%.
Следует обратить внимание, что 13% опрошенных считают оправданным брать кредит на покрытие долгов, а также 9% на покрытие текущих расходов.
Вопрос 4. Выберете утверждения, с которыми согласны.
В целом большинство опрошенных выражают осторожное отношение к взятию кредитов, считая, что:
Брать кредит не разумно, нужно делать и использовать накопления(45%).
Брать кредит разумно, если в данный момент не обойтись без кредитования и, если это выгоднее, чем копить деньги еще какое-то время (57%).
Потребительский кредит нужно использовать только в чрезвычайных ситуациях (52%).
Потребительский кредит могут себе позволить только те, кто способен платить проценты (38%).
С остальными утверждениями:
Использовать накопления для покрытия непредвиденных расходов неразумно – лучше оценить возможность взять потребительский кредит согласны 9%.
Потребительский кредит позволяет свободнее планировать повседневные расходы – 10%.
Потребительский кредит нужен только финансово незащищенным людям – 5%.
Вопрос 5. Как вы думаете, сейчас – хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?
Большинство опрошенных 59% считают, что сейчас скорее плохое время брать кредиты, и лишь 6% считают, что скорее хорошее, 35% затрудняются ответить. Данные цифры, безусловно, говорят о рациональном подходе к решению финансовых вопросов со стороны респондентов.
Вопрос 6. Как вы думаете, при получении кредита нужно учитывать соотношение доходов и платеж по кредиту?
Лишь 3% опрошенных не считают нужным учитывать соотношение доходов и платеж по кредиту, выбрав ответ «Нет, «как-нибудь само собой разрулится».
Большинство опрошенных выбрали ответы:
Да, все платежи по кредитам не должны превышать 50% от среднего дохода семьи – 54%.
Да, все платежи по кредитам не должны превышать 50% от среднего дохода одного члена семьи – 42%.
Осведомленность учеников в вопросах соотношения доходов и расходов радует и обнадеживает. Значит, эти школьники в будущем не пополнят огромные ряды заемщиков, о которых говорилось ранее.
Вопрос 7. Предположим, вы услышали объявление: «Кредит за 15 минут. Предоставим всем, независимо от наличия гражданства РФ, всего за 8% в месяц».
Во сколько процентов годовых обойдется заемщику такой кредит?
На вопрос ответили 81 человек из 100 опрошенных. Более половины ответивших - 62% правильно рассчитали проценты, которые составляют по такому кредиту 96% годовых. Неверно ответили 19%, при этом несколько человек верно оценили, что проценты по кредиту большие. Не знают ответ на вопрос также 19% ответивших.
Одним их важнейших навыков финансовой грамотности является осведомленность в вопросах кредитования. Высокий процент правильно ответивших сигнализирует о наличии знаний по вопросам кредитной политики различных организаций у современных школьников.
Вопрос 8. Предположим, что Вы взяли в банке кредит на год в размере 10000 рублей. Проценты по кредиту составляют 600 рублей год. Кредит и проценты по нему Вы должны выплачивать в течение года равными частями каждый месяц. Оцените приблизительно, каков будет размер годовой процентной ставки по Вашему кредиту.
Правильный ответ «Ровно 6%» выбрали 48% опрошенных, затруднились ответить 32%. Остальные выбрали неверные ответы «Меньше 6%» - 6%, «Больше 6%» - 13%. К сожалению, менее половины опрошенных справились с этим заданием, а значит они не достаточно осведомлены в этом вопросе.
Вопрос 9. Валя обратилась в банк за кредитом в 2000 у.е., чтобы купить бытовую технику.
Валя может выбрать, на какой срок взять кредит – на два или три года. Годовая процентная ставка по кредиту одинакова в обоих случаях.
Условия погашения кредита, взятого в размере 2000 у.е. на 2 года:
1) Период возврата – 2 года;
2) Ежемесячные выплаты – 91,67 у.е.;
3) Общая сумма выплат – 2200, 08 у.е.;
4) Общая сумма выплаченных процентов 200,08 у.е.
Как условия погашения кредита в размере 2000 у.е. в течение 3-х лет будут отличаться от условий погашения такого же кредита в течение 2-х лет? Выберете верные утверждения.
Большинство опрошенных - 69% выбрали верное утверждение «Общая сумма выплаченных процентов будет больше по кредиту с периодом возврата в три года». Неверное утверждение «Ежемесячные выплаты будут больше по кредиту с периодом возврата в три года» выбрали 34% опрошенных. Стоит заметить, что большинство респондентов могут принять верное финансовое решение, что свидетельствует об определенном уровне финансовой грамотности.
Вопрос 10. Отметьте, пожалуйста, Вы согласны или не согласны с высказыванием: «Небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна».
60% опрошенных скорее не согласны, что небольшая задержка по внесению платежей по кредиту не страшна. 24% затруднились с ответом. Лишь 16% опрошенных скорее согласны с утверждением. Вспоминая колоссальные цифры количества взятых за последние годы кредитов, данное отношение школьников к обязанности выплачивать обязательные платежи по кредитам радует и обнадеживает.
Вопрос 11. Есть мнение, что взять в банке кредит и не вернуть его, не является преступлением? Насколько Вы согласны с данным мнением?
Только каждый 20-й опрошенный (5%) согласен с утверждением, что невозврат кредита банку «не является преступлением». Скорее не согласны с этим утверждением большинство – 79%. 16% опрошенных затруднились ответить. В продолжении данной темы нас восхищает ответственное отношение школьников к вопросам выплаты кредитных платежей.
Вопрос 12. Посмотрите на предложенные ниже и скажите, какие из них Вам кажутся достаточно вескими для того, чтобы решение не возвращать банковский кредит было в Ваших глаза оправданным?
26% опрошенных считают, что нет причин, чтобы не возвращать банковский кредит. Затрудняюсь ответить- 24%.
При этом считают оправданным, не возвращать кредит, если:
Банк скрыл реальную стоимость кредита, в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту -56% опрошенных.
Человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств – 15%.
Человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком много, а теперь не может свести концы с концами, поскольку вынужден тратить на обслуживание долга почти весь свой доход - 15%.
Другие заемщики не платят, ссылаясь на сложности, вызванные кризисом, зачем платить мне – 7%.
Внимательно изучив ответы респондентов на предложенные вопросы можно сделать вывод, что около половины опрошенных демонстрируют навыки финансово грамотного поведения в отношении кредитов, выбирают «серьезные» цели (ипотека, здоровье, образование) для взятия кредитов, умеют правильно оценить проценты по кредитам и что не менее важно готовы взять на себя ответственность по выплатам.
Заключение
Современное общество часто называют обществом потребителей. Этому есть немало подтверждений. Например, печальная статистика количества выданных кредитов. Более того складывается не менее печальная статистика количества взятых кредитов на одного человека. Эти данные откровенно говорят об отсутствии финансовой грамотности у большого количества людей. Приведенные нами цифры рисуют удручающую картину. Совершенно очевидно, что необходимо познакомить граждан с основами финансовой грамотности. Причем делать это необходимо как можно раньше. Здесь на помощь приходит курс финансовой грамотности, с которым совершенно очевидно надо познакомить сегодняшних школьников. Именно от навыков финансово грамотного поведения сегодняшних учеников зависит экономическое благосостояние граждан нашей страны, а соответственно и состояние экономики всей страны. Поэтому данная тема сегодня актуальна как никогда.
В лицее имени Н.И.Лобачевского не первый год изучаются основы финансовой грамотности, поэтому, на наш взгляд, опрос, проведенный среди лицеистов, принес обнадеживающие цифры. Осознанное отношение ребят к принятию финансовых решений говорит о хорошем уровне финансовой грамотности школьников. Конечно, есть и ошибочные представления у некоторых школьников, но в целом результаты опроса свидетельствуют о важности получения таких знаний каждым человеком. Именно финансово грамотный человек будет уверенно чувствовать себя в мире экономики, будет знать свои права и обязанности, сможет рационально принимать решения в вопросах использования и управления своими финансами. Устойчивое развитие России зависит не только от внедрения современных технологий, но и от того, насколько граждане нашей страны смогут финансово грамотно использовать все имеющиеся возможности.
Список использованной литературы
Информационно-аналитический материал Банка России «Анализ динамики долговой нагрузки населения России в II-III кварталах 2020 года на основе данных бюро кредитных историй».
https://www.nbki.ru
https://www.banki.ru
https://www.gazeta.ru/business/2020/10/15/13320841.shtml
https://www.rosbalt.ru/business/2021/02/25/1889325.html
https://nafi.ru/analytics/kazhdyy-chetvertyy-zaemshchik-schitaet-chto-nevozvrat-kredita-ne-yavlyaetsya-prestupleniem/
Финансовая грамотность. Отчет по результатам международного исследования PISA-2018.
Приложение А
Результаты анкетирования по теме
«Мое отношение к кредитам (займам)»
Приложение А (продолжение)
Приложение А (продолжение)
Приложение А (продолжение)
Приложение А (продолжение)