XV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Кредиты - мифы и реальность
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Кредиты – актуальная тема, так как кредит, как способ жизни, стал популярен. Сделать накопления сложно, а хочется что-то крупное сейчас, а не спустя несколько месяцев, лет. В России система кредитования постоянно меняется и совершенствуется, поэтому охватить весь объем данной темы невозможно, но самое важное и интересное я постараюсь раскрыть в своём проекте.
Гипотеза –при правильном подходе к кредиту, по моему мнению, кредит – это не «долговая яма», а средство ускорения достижения поставленной цели.
Цель и задачи проекта
Цель моей работы: рассказать о кредитах, указать на все мифы и пролить свет на важные факты, связанные с кредитами.
Задачи:
- рассмотреть виды кредитов, доступные потребителю;
- научиться анализировать условия договора кредитования;
- научиться различать виды кредитования;
- использовать математические знания при расчёте кредита и процентов.
Понятие кредита
Кредит — это деньги или товары, не запрещённые законодательством к передаче, которые банк или другая кредитная организация выдаёт заёмщику в долг. Помимо кредитов, также существуют и микрокредиты. Их выдают микрофинансовые организации.
Кредит получить может как физическое, так и юридическое лицо.
История возникновения кредита
История кредита начинается с древнейших времён. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Древнем Египте и Вавилоне.
Три тысячелетия назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причём, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора. На ранней стадии развития общества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин брал в долг зерно у более удачливого соседа.
В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заёмщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты долга или до полного перехода в рабство.
В Средние века церковь была против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещён папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение менял и банкиров.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
В современном понимании история кредитования берет своё начало со времён промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Схожий путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали дворянские заёмные банки в Петербурге и Москве, созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны. Как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати.
Заслуживает внимания то, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
1. Основная часть
1.1 Виды кредитов
В настоящее время существует большое количество видов банковских кредитов. Их можно поделить на надлежащие категории:
1. Банковский кредит - денежная сумма, предоставляемая банком на определённый срок и на определённых условиях; определённая технология удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. А также форма выплаты процентов – их постепенное погашение на протяжении всего периода кредита, во время его предоставления или полного погашения, единственным платежом или с предоставлением рассрочки.
2. Потребительский кредит - доступный и самый распространённый для физических лиц и предоставляющийся в качестве займа банком или микрофинансовой организацией для приобретения товаров и услуг.
3. Ипотечный кредит, являющийся мотивированным и гениальным на долгий срок - от 10 до 40 лет - с целью приобретения или постройки квартир, которое находится в залоге у банка до абсолютной выплаты займа.
4. Автокредитование, является очень удобной формой банковского займа для автолюбителей. При помощи такого кредитования каждое транспортное средство возможно приобрести с возможной отсрочкой платежа, с последующим возвратом займа методом одноразовой или постепенной выплаты долга.
5. Лизинг, либо финансовая аренда. Данная форма кредитования максимально удобна для коммерсантов, разрешая им купить основные фонды, не вынимая из бюджета своей компании значимой части оборотных средств.
6. Кредитные карты, с помощью которых можно производить безналичную оплату товаров и услуг в любой точке мира, в любой момент в банкоматах, а также оплачивать всевозможные счета. Особенностью кредитных карт является овердрафт. Овердрафт (от англ. "overdraft" — "перерасход") — это одна из форм предоставления кредита клиенту на банковскую карту. Банк даёт некий лимит средств на карте, который клиент автоматически может взять взаймы в случае необходимости.
7. Микрокредиты (микрозаймы, одни из самых опасных – высокая процентная ставка!) - небольшой кредит для физических лиц и ИП. Чаще всего к ним прибегают люди, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин. Микрофинансовые организации повышая, ставку процента, окупают свои риски за счёт заёмщиков, которые платят за себя и за тех, кто не собирается платить.
8. Заём означает передачу в собственность денежных средств, либо иных активов от займодавца к заёмщику, при условии последующего возврата через определённый промежуток времени. Заём может быть не только беспроцентным, но и процентным.
1.2 Формулы расчёта платежей
Существует несколько методов расчёта процентов по кредиту, а именно:
- Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
- Аннуитетный платёж;
- Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Чтобы осуществить расчёт полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:
S = N * Sa, где:
S — сумма всех платежей по кредиту;
N — срок выплат по кредиту в месяцах;
Sa — ежемесячный платёж по кредиту
Далее можно легко осуществить расчёт переплаты за пользование кредитом (расчёт суммы процентов по кредиту):
Sp = S – K, где
Sp — переплата по кредиту;
S — сумма всех платежей по кредиту;
K — сумма кредита.
ПСК
Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заёмщика, которые он понесёт в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей.
Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:
- ПСК=К+ВК+%, где:
- К — сумма кредита;
- ВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% — проценты по кредиту.
Расчёт процентов
"Процентная ставка" - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).
Дифференцированные платежи («простые» проценты) предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчёта такого способа оплаты кредита используют формулу:
Платёж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток * процентная ставка/30/365)
Пример расчёта «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.
Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.
Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.
Формула расчёта кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи (сложные» проценты) отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространённый вид начисления процентов. Для расчёта суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+ ), где
- СЗ — сумма займа;
- П — ставка процента за один месяц;
- СК — срок кредитования.
Пример:
Для расчёта возьмём кредит на сумму 50000 рублей под 22% годовых, оформленный на 12 месяцев.
Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом П и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:
Рассчитаем процентную ставку в месяц (П) = 22/(100*12) = 0,018333
Теперь, когда мы нашли значение П, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:
Страховые платежи
Страховые платежи - это добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
Скрытые платежи
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заёмщика, о которых он не был уведомлён сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заёмщику до подписания кредитного договора. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
1.3 Мифы и реальность
Миф «Долг по кредиту – это всегда плохо»
Конечно, если использовать кредитную карту с высокой процентной ставкой для необдуманных покупок, то долг может оказаться огромным. Но это не значит, что его стоит бояться.
Реальность: небольшая задолженность, которую вы в итоге смогли погасить, улучшает вашу кредитную историю. В будущем она позволит брать более крупные ссуды. А вот отсутствие у клиентов каких-либо кредитов в прошлом выглядит в глазах банков не менее подозрительно, чем испорченная кредитная история.
Миф «Если я не выплачу кредит, меня посадят в тюрьму!»
Бывает, что недобросовестные коллекторы угрожают заёмщикам уголовной ответственностью. На самом деле кредитные вопросы решаются в рамках гражданского законодательства.
Реальность: если вы не в состоянии погашать кредит, у вас могут только отобрать имущество, в том числе недвижимое. Однако уголовным кодексом предусмотрена ответственность за оформление кредита по фальшивым документам или злостное уклонение от взыскания задолженности.
Миф «Если не можешь платить по кредиту – скрывайся от банка до последнего»
Все с точностью до наоборот: чем быстрее вы проинформируете банк о своих финансовых проблемах, тем в более выгодном положении окажитесь.
Реальность: банк не заинтересован в том, чтобы разорить вас, ему надо вернуть свой долг. При наличии подтвержденных денежных трудностей он может дать вам рассрочку по кредиту, предоставить кредитные каникулы или рефинансирование.
Миф «Можно объявить себя банкротом и не платить кредит»
Реальность: Действительно, с недавних пор физическим лицам предоставили право признания банкротства. Тем не менее, эта и так сложная и дорогостоящая процедура не освобождает от долговых обязательств. После того, как суд признает вас банкротом, ваше имущество выставят на торги, а все сделки за последний год аннулируют. Задолженность реструктуризируют на срок не больше пяти лет, в течение которого вы не сможете брать новые кредиты.
Миф «Достаточно вносить минимальный платёж по кредиту»
Реальность: Минимальный платёж банк рассматривает как подтверждение вашей платёжеспособности. Большая часть внесённой суммы идёт на погашение процентов, а остальное уже покрывает вашу задолженность.
Поэтому делая только минимальные платежи, вы постоянно вынуждены гасить набегающие проценты. Долг может растянуться надолго, а переплата будет огромной. Всегда вносите больше минимального платежа, если есть возможность.
2. Заключительная часть
2.1 Наставления
Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора
Кредитный договор должен быть обязательно заключён в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заёмщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.
Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключённым, являются условия о:
- сумме кредита;
- сроках и порядке предоставления денег заёмщику;
- сроках и порядке возврата полученного кредита;
- размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.
Подписывая кредитный договор, заёмщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой.
Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект
В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.
Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.
Важный момент № 3. Предмет договора
Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.
С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.
Важный момент № 4. Сумма и даты
Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.
Дата выдачи кредита может зависеть от разных событий: к примеру, предоставление заёмщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределённым. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».
Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.
Важный момент № 5. Перечисление суммы
Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счёт. Это может быть счёт заёмщика или счёт продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счёт продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию. Банк может запросить, чтобы покупатель открыл счёт для этих целей. В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заёмщиком.
Важный момент № 6. График погашения
К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует узнать, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.
В графике должны быть отражены:
• Дата погашения,
• Размер платежа,
• Размер основного долга,
• Размер процентов,
• Сумма дополнительных услуг,
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Важный момент № 8. Порядок уплаты
Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.
Важный момент № 9. Досрочное погашение кредита
В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заёмщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если: нарушен срок возврата очередной части кредита; снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же вообще утрачено; полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре; банк по вине заёмщика не может контролировать целевое использование средств.
Любые другие основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть: нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заёмщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода), несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определённых сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит); нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заёмщика).
При подписании договора обратите внимание на то, нет ли слов типа «и иные нарушения».
Важный момент № 10. Комиссии
Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для заманивания клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают её в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учётом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.
В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора.
Заключение
Из моей исследовательской работы я поняла, что кредит является важной частью современной экономики и, при правильном подходе, помогает быстрей достичь поставленных целей. А также развеяла мифы и подтвердила факты. Надеюсь, что каждый вынес для себя что-то полезное и интересное.
Список используемой литературы
www.consultant.ru - Общероссийская сеть распространения правовой информации (Консультант-Плюс);
www.extrobank.ru
www.klerk.ru;
www.sravni.ru.