XVI Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке. Летняя площадка 2022

Цифровая трансформация финансовой сферы: новые инструменты - новые возможности

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Королёва С.С. 1

---

1ГБОУ «СОШ No 5» г.о. Сызрань Самарской обл.

Артемова Д.Т. 1

---

1ГБОУ «СОШ No 5» г.о. Сызрань Самарской обл.

Работа в формате PDF

1.4 MB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Экстремальное развитие цифровых технологий радикально изменило структуру финансовой системы и саму «природу» денег. Новые цифровые возможности стали опорой для развития качественно новых финансовых инструментов, которые «перевернули» архитектуру международной валютной системы и «цепочку» финансовых отношений.

Проблемой исследования является изменение стиля финансовых отношений, которое влечет за собой множество рисков. Последствием этих процессов стало переосмысление основных функций денег и изменение характера конкуренции на валютной арене, что подрывает привычный уклад в экономике.

Оценка изменений финансовой системы и прогнозирование последствий цифровизации является наиболее важным пунктом в подходе к изучению современного функционирования «денежного мира». Знания о работе финансовых институтов и самих финансовых инструментов в условиях цифровизации позволят наиболее полно и безопасно использовать их возможности. Это и служит актуальностью данного исследования.

Целью исследования является изучение и обобщение последствий цифровой трансформации финансовой системы.

Поставлены следующие задачи:

Описать современное состояние и долгосрочные тренды развития цифровой финансовой системы.

Обозначить риски цифровизации финансовой системы.

Описать изменение банковской индустрии в условиях цифровизации.

Рассмотреть информационно-коммуникационное пространство функционирования цифровых денег.

Обозначить состояние российской цифровой экономики в условиях санкций Запада.

Обозначить правовые основы цифровизации финансовой системы.

Гипотеза: современная финансовая система открывает новые возможности для благотворной работы ее инструментов.

Предметом исследования является цифровая финансовая система.

Объектом исследования служат цифровые финансовые инструменты и современные предложения финансовых институтов.

В работе использовались методы статистического анализа, сравнительного анализа, в качестве метода исследования был применен опрос с использованием Google-формы.

Глава 1. Правовое регулирование цифровой трансформации.

С 1 октября 2019 г. в Гражданском кодексе введена статья 141.1. «Цифровые права» Федерального закона от 18 марта 2019 г. No 34-ФЗ. Цифровые права признаны особыми обязательственными и иными правами, осуществляемыми в рамках правил информационной системы и в соответствии с установленным законом. Их реализация возможна только в информационной системе без обращения к третьему лицу. Допускается оборот данного объекта, его отчуждение в том числе посредством купли-продажи. Статья защищает граждан и юридических лиц в осуществлении сделок с цифровыми правами. Цифровой сделкой признается сделка, которая имеет: информационную систему, в которой она происходит, идентифицированных участников, однозначно установленные условия без возможности их изменения, определенные способы и порядок идентификации сторон. При нарушении этих пунктов сделка признается недействительной. Положения сделки четко фиксируются в электронной записи и не имеют возможности изменения, оплата при выполнении всех обозначенных обязательств происходит автоматически, если же какой-то из пунктов не выполняется или нарушен сделка аннулируется. Статья не предусматривает изменение порядка налогообложения на данный вид сделок, а значит, они в этом плане равносильны реальным сделкам.

Имеем, что криптовалюта, как и цифровые знаки, является цифровым активом, который выступает объектом гражданских правоотношений, отображенным в цифровой системе. Само понятие «актив» принадлежит имущественному праву, как материальный или нематериальный ресурс. Он представляет собой ценность, владельцем которой может выступать, как один человек, так и государство. В цифровой структуре «актив» понимается, как набор автономных идентифицированных цифровых данных, представляющих ценность. Цифровой актив не имеет конкретного эмитента в отличие от цифровой валюты, у которой им может выступать банк или государство.

В информации о активе содержится следующее: его место в сети, регистрация, отличительные признаки и свойства, законодательные ограничения, при их наличии. Каждому подобному активу прикрепляется идентификатор, что позволяет закрепить его за субъектом цифровых отношений.

Исходя из особенностей цифрового актива, можно определить понятие «цифровой актив» информационным ресурсом, имеющим свой уникальный идентификатор, который обращается в распределенном реестре.

В 2020 году был принят Федеральный закон No 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (о цифровых финансовых активах)».

Данное положение определяет правовое поле цифровых финансовых активов. Цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации, что соответствует статье 75 Конституции РФ. Регулирование рынка криптовалют должен осуществлять ЦБ РФ. Операции с активом могут осуществляться только с участием оператора обмена цифровых финансовых активов. Существует возможность обмена цифрового актива на валюту в предусмотренном Банком России и правительством РФ порядке. В случае если цифровые активы не являются ценными бумагами или криптовалютами и не подчиняются имущественным и другим правам их владельца, права и обязанности эмитента и владельца цифровых знаков будут определяться и регулироваться отдельными гражданско-правовыми договорами. Тем не менее, Блокчейн-технологии и криптовалюта все еще «слабое звено» в правовом регулировании.

В целях противодействия преступлениям, которые связаны с незаконным оборотом криптовалюты, или преступлениям, которые финансируются криптовалютой, и выведения дохода с этой деятельности вводится понятие организатора торговли криптовалютой, которым выступает юридическое лицо, организующее проведение транзакции и управляющее цифровым кошельком, который находится вне контроля со стороны банка. Его деятельность будет разделена на торговлю цифровой ценной бумагой, криптовалютой или цифровым знаком, не являющимся ни тем, ни другим и не представляющим имущественное право его владельца. Участником торговли в свою очередь может выступать как юридическое, так и физическое лицо, проводящее операции с теми же цифровыми инструментами или осуществляющее эмиссию цифрового знака. Все участники данных операций в обязательном порядке должны быть идентифицированы в установленном федеральным законом порядке. В Российской Федерации с 30 июня 2018 года вступили в силу изменения в некоторые законодательные акты, позволяющие государственным органам, банкам и иным организациям в случаях, предусмотренных законодательством, проводить идентификацию находящихся на расстоянии физических лиц на основании использования их персональных биометрических данных.

Глава 2. Цифровая экономика.

2.1 Трансформация финансовых рынков и финансовых систем в условиях цифровой экономики.

За прошедшие 10 лет индустрия финансовой системы претерпела радикальные изменения. Если в начале прошлого десятилетия все основывалось на крупнейших инвестиционных и коммерческих банках, то сегодня на рынке финансовых услуг присутствуют крупные небанковские организации, которые становятся конкурентами традиционным финансовым институтам. Одной из основных причин являет усиление роли цифровых технологий, что позволило развивать технологию распределенных реестров и искусственного интеллекта в финансовых системах. Изменение финансовой системы строится на внедрении в финансовые отношения достижений финансово технической революции (далее – финтех). Развитие технологий в аспекте финансовых отношений можно разделить на три направления, первое из которых - изменение цепочки создания ценности продуктов или услуг традиционных финансовых посредников, второе - упрощение продукта или услуги для потребителя, и третье - снижение издержек. Выделяют три ступени перехода бизнеса в цифровое пространство: 1. диджитализация или информатизация, которая представляет собой переход от хранения информации на физических носителях к цифровым. 2. цифровизация – переход услуг в цифровую среду. Цифровизация направлена на удаленное предоставление услуг, например, онлайн-банкинга или трейдинга. 3. создание экосистем, которые включают в себя как финансовые, так и нефинансовые услуги. В данных условиях меняется состав акторов финансового рынка. Первый тип участников – традиционные финансовые институты: банки, страховые компании. Второй – стартапы, новые участники рынка, предоставляющие качественно новые финансовые услуги. Третий – бигтехи, крупные технологические компании: операторы связи (МТС, Мегафон), поисковые системы (Yandex), платформы для онлайн торговли, социальные медиа и мессенджеры (ВКонтакте). Еще одним явлением в цифровой экономике является появление криптовалюты, аналога фиатных денег, существующего на технологиях распределенного реестра и не имеющего одного конкретного эмитента. В российской модели финансового рынка преобладают предложения традиционных акторов финансового рынка. В такой модели все цифровые инновации заключены в экосистеме одного банка и банк полностью контролирует спектр услуг на рынке. Он занимает обработкой потребительских интересов и на их основаниях выстраивает свое предложение. 2.2 Цифровая трансформация финансового сектора. Цифровая трансформация финансовой сферы является одной из основных черт современной экономики. По версии РБК, 68% бизнес-гигантов считают цифровизацию главной задачей, во многом на это повлияла пандемия COVID-19. Банковский сектор одним из первых внедрил цифровые технологии в работу. За последние 10 лет появились сервисы, которые позволяют проводить финансовые операции удаленно. Финтех представляет собой симбиоз финансовых услуг и технологий, вынуждающий внедрять участников рынка инновации в отношении услуг, предоставляемых ими. В развитии финтеха можно выделить следующие этапы [Приложение 1]. Исходя из представленных данных, видно, что в России формирование цифровой финансовой среды началось много позже, чем в зарубежье, во многом это связано с директивным планом управления и экономическим кризисом после распада СССР. К примеру, система VISA была предложена в 1990 году. Но Россия быстро адаптировалась к цифровой системе и сейчас не уступает Западу. [Приложение 2]. По данным консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG) от 21 апреля 2020 года, российские банки оказались лучше подготовлены к пандемии коронавируса COVID-19, чем иностранные. «С точки зрения цифровизации российские банки подошли к кризису, вызванному COVID-19 в гораздо лучшей форме, чем их многие международные коллеги, — утверждает управляющий директор и партнер BCG Сергей Ишков. По его словам, быстрая цифровизация бизнес-процессов помогла обеспечить дистанционное выполнение большинства операций за несколько лет. Это также позволило России стать мировым лидером по развитию безналичных расчетов.

Глава 3. Российская цифровая среда.

3.1 Цифровизация российской банковской среды.

На сегодняшний день лидерами в банковском секторе России являются Сбербанк, Тинькофф Банк и ВТБ [Приложение 3].

В 2015-2017 годах Сбербанк внедрил около 20 проектов, основанных на технологии блокчейн и искусственного интеллекта. Сейчас же Сбербанк является крупнейшей монополией, контролирующей все сферы общественной жизни, что не позволяет большинству банков выйти на широкий государственный рынок. Именно поэтому в 2020 году Сбербанк был переименован в Сбер. От появления мобильного приложения Сбербанк Онлайн в 2008 году до СберМегаМаркета в 2020 году его отделяют Сбербанк Страхование Жизни, Сберздоровье, Сбер Еаптека, Сбер инвестиции, ДомКлик от Сбера и Интернет-платформа Сбер-пресс. Недавно Сбер запустил сервис для предпринимателей для продаж в соцсетях, предоставляющий ему постоянный контроль над интересом потребителя.

Важно отметить, что затраты Сбера на цифровизацию в 2020 году достигли 118,8 млрд рублей. Но это не обеспечило Сберу лидерство в рейтинге. В 2021 году по данным фонда «Сколково» ВТБ сместил Сбер, набрав максимальное количество баллов почти по всем критериям оценивания. Банк начал предоставлять услуги быстрой авторизации на «Госуслугах», по поддержке стартапов, авторизацию по биометрии, первым стал оказывать услугу ипотечных кредитов онлайн, что увеличило его популярность реди клиентов. По словам Павла Новикова, директора центра инноваций в финансовом секторе Фонда «Сколково», ВТБ сделал большой рывок, увеличив инвестиции в ИТ-разработку. Что касается цифровой трансформации, то суммарно бюджет ВТБ в период с 2019 по 2022 год составил 180 млрд рублей.

Несмотря на растущие темпы цифровизации, полностью цифровых банков на российском рынке пока единицы. Количество цифровых банков в мире растет – и наибольшую динамику показывают организации, у которых вообще нет собственных офисов и банкоматов. Им лучше удается учитывать привычки клиентов, предлагая особые условия, необычные для банковского рынка, а также дополнительные нефинансовые услуги.

На данный момент Тинькофф Банк является лидером в блоке платежных сервисов. Он предоставляет своим клиентам услугу перевода денежных средств через СБП (Система Быстрых Платежей для совершения переводов по номеру телефона клиентами разных банков, имея при этом низкие комиссии. Существует также возможность регистрации в ЕБС (Единая Биометрическая Система), проекте ЦБ для сбора биометрических данных, используемых для идентификации финансовых акторов. Подать заявку на любую услугу ВТБ пользователь может в мобильном приложении.

Следует отметить, что цифровизация является очень затратным процессом, и чистая прибыль банков существенно ограничивает их возможности в этой сфере. Кроме того, большинство активов населения находится в руках именно этой тройки лидеров, и поэтому, мелким банкам не представляется возможным с ними конкурировать.

Глава 4. Механизмы цифровизации банков.

Внедрение цифровых технологий требует огромных усилий и точной стратегии. Так, крупные финансовые монополии вышли за пределы денежных отношений и вошли в социальную сферу услуг, что помогает им увеличивать клиентскую базу и оборот капиталов. Финансовые организации стремятся предоставить своим клиентам комплексный пакет услуг в рамках своей экосистемы, полностью вытеснив конкурента. Еще одним механизмом цифровизации является создание собственного IT-ландшафта. Так, каждая финансовая организация стремится обеспечить высокую скорость и широкую функциональность своих инструментов, заключая в них и коммуникативные возможности.

В основе стратегии многих банков лежит обеспечение персональных цифровых услуг, что в свою очередь позволяет ему удержать клиента. Кроме того, создается огромная партнерская площадка, где пользователь может получать особые привилегии и расширить пакет предоставляемых ему услуг и продуктов. В таких условиях вся история транзакций, их анализ и документация находится в руках участника финансовых отношений и становится для него совершенно прозрачной [Приложение 4].

4.1 Формирование экосистем финансовых и нефинансовых сервисов.

В ответ на изменившиеся потребности пользователей и появившийся спрос на комплексные предложения в настоящее время наблюдается тенденция к синергии финансовых и нефинансовых сервисов, их объединение в экосистемы, предлагающие клиентам разнообразные услуги в режиме одного окна. В результате появляются приложения, с помощью которых пользователи могут оформлять банковские продукты, оплачивать товары и услуги, заказывать такси, доставку еды, покупать билеты на самолет или поезд, бронировать отели, получать государственные и муниципальные услуги и прочее. Иными словами, такие приложения охватывают практически все сферы жизни пользователя. По оценке экспертов McKinsey, к 2025 году на экосистемы придется приблизительно 30% от глобального ВВП (60 трлн долл. США). Как правило, в центре экосистем находятся крупные ИТ-компании или банки, обладающие доступом к большим массивам данных о своих клиентах и наиболее продвинутым технологическим решениям и наработкам. В результате их партнерства или приобретения компаний из различных отраслей пользователи получают интеллектуальные индивидуальные предложения услуг, бесшовно встраиваемых в сервисы экосистем.

Традиционные банки строят собственные экосистемы, в рамках которых начинают предлагать нефинансовые услуги. Опрос, проведенный консалтинговой компанией PwC, показывает, что 61% руководителей банков по всему миру признают, что успешные модели развития подразумевают переход к концепции удовлетворения разнообразных потребностей клиента.

Консалтинговая компания Accenture отмечает, что банковский сектор лучше других готов к созданию экосистем6. 88% руководителей банков в мире считают, что создание экосистемы повысит уровень взаимодействия с пользователями, а 89% – что экосистемы, ориентированные на клиентов, являются основным фактором создания стоимости в банковском секторе.

Вместе с тем экосистемная модель бизнеса может создавать ограничения для конкуренции на рынке на уровне как поставщиков услуг, пользующихся технологической инфраструктурой таких организаций, так и их клиентов: появляются риски «экосистемного рабства» – формирования экономических, технологических и ментальных барьеров для свободного перемещения средств потребителей и выбора ими предложений других поставщиков. В результате несколько экосистем начинают доминировать на рынке, что приводит к снижению конкуренции и увеличению разрыва между крупными и небольшими поставщиками. 4.2 Онлайн-банкинг. Новые возможности и новые риски. Онлайн-банкинг или интернет-банкинг – общее названии технологии удаленного обслуживания банков своих клиентов, предоставляющей пользователю данные о счетах и операциях по ним. Благодаря этой системе клиент получает возможность быстро осуществлять управление своими счетами и наблюдать за ними в реальном времени. В России данная услуга появилась в 1998 году и с тех пор активно расширяет свои предложения. Услуги интернет-банкинга включают информацию по счетам клиента, банковским продуктам, осуществление переводов внутри экоситемы банка и в другие банки, оформление заявок по кредитам, депозитам и информацию по ним, управление личным кабинетом, возможность открыть брокерский счет, доступ к международным валютным и фондовым рынкам. Сегодня услуги интернет-банкинга предоставляют бигтехи, такие как ВКонтакте и Yandex, что составляют серьезное конкурентное поле. Российский интернет-банкинг основывается на технологии «тонкий клиент», подразумевающей, что все данные хранятся централизованно на банковской площадке и передающиеся клиенту только по его запросу. Эта технология использует веб-систему и поэтому клиенту для входа в личный кабинет достаточно доступа в Интернет и веб-браузера и личных данных – логин и пароль. Также банки разрабатывают свое собственное ПО. Для повышения безопасности транзакций банк вводит электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Сама электронная подпись состоит из криптографического алгоритма и является гарантом авторства, что носит и юридическую значимость. Тем не менее, Интернет-система предоставления финансовых услуг является особо привлекательной для мошенников. Конкуренты стремятся создать свой собственный защищенный провайдер, в котором вмешательство третьего лица полностью исключается, но только 12 банков используют собственные разработки. Большинство фининститутов для предоставления своих услуг используют системы, разработанные сторонними производителями. Они имеют стандартный пакет, таким образом, разработчики предоставляют совершенно идентичные системы, обладающие одинаковым интерфейсом, функциями и, главное, уровнем безопасности. Кроме того, у клиента остается возможность войти в личный кабинет через глобальную поисковую систему, где существует риск ввода данных на копию официального сайта представителя финансовых услуг. В таком случае перехват трафика дает возможность третьему лицу получить необходимые данные для управления счетом. Однако, 1 января 2014 г. вступила в силу 9-я статья ФЗ «О национальной платежной системе», которая обязует банк возместить средства, утерянные при несанкционированном списании если не будет доказано, что клиент нарушил правила пользования. Мероприятия цифровой трансформации оказывают положительное влияние на состояние кредитных организаций, но растущая гонка цифровизации обеспечивает и разрушение их конкурентоспособности. Лидеры российских финансовых услуг в большей мере своих акций принадлежат государству, что не исключает государственное финансирование их инновационных проектов, у менее сильных игроков остается недостаточное количество финансовых и человеческих ресурсов. Следует отметить, что сама по себе цифровизация несет в себе высокие риски. Банк в этих условиях должен на нормативно-правовой основе защитить своего клиента, его персональные данные и обеспечить кибербезопасность. На сегодняшний день есть ряд ограничений и со стороны российского законодательства, которое пока слабо адаптировано к новому виду денежных отношений. Правовая характеристика криптовалюта точно еще не определена. Требует скорого решения вопросы по лицензированию организаций, осуществляющих оборот криптовалютой. Затраты на цифровизацию частично компенсируются созданием госплатформ: СБП, Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) с использованием биометрии и ЕБС. Благодаря нацпрограммам конкурентоспособность фирм повышается, но этого недостаточно для совершенной конкуренции с монополиями. Разработана система Маркетплейс от ЦБ, позволяющая пользоваться услугами разных финансовых организаций в одной платформе. Это позволяет нецифровым организациям, выйти на электронный рынок, пользователи смогут видеть полный перечень услуг в одном месте и оценить их по объёму и стоимости. Центральным связующим элементом цифровой инфраструктуры финансового рынка являются открытые интерфейсы (Open API), позволяющие получать и передавать информацию между информационными системами различных организаций с использованием стандартных протоколов обмена данными. Создание и расширение цифровой финансовой инфраструктуры должно обеспечить эффективное предоставление услуг на финансовом рынке, что будет способствовать повышению доступности финансовых услуг на всей территории России и развитию конкуренции в финансовой сфере. Для обеспечения обмена информацией и координации работы по противодействию компьютерным преступлениям Центробанком создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ Банка России), Ассоциация банков России запустила систему обмена данных о киберугрозах. В результате пилота платформы в 2018 году удалось предотвратить ущерб на 3 млрд руб. С 2019 года платформа запущена в коммерческую эксплуатацию и в базовой версии бесплатна для членов Ассоциации российских банков. Сейчас к ней подключено более 60 организаций. Благодаря функционированию платформы под надежной защитой находится более 55% активов банковской системы, а также защищены банки из 22 регионов страны. После подключения платформы эффективность борьбы с киберугрозами возросла в 7 раз. Помимо государственных проектов реализуется и частная практика банков в создании цифрового сервиса.

4.3 «Большие данные» и «цепочка блоков» в цифровой финансовой системе.

Для обработки огромных объёмов информации банки и бигтехи используют особую систему. Big Data (Большие данные) – технологии обработки структурированной или неструктурированной информации, для того чтобы использовать ее для реализации конкретных целей. Big Data позволяет анализировать и структурировать объёмы неоднородных и быстро поступающих данных, которые обработать традиционными инструментами невозможно. Эта система выявляет закономерности и оптимизирует их для использования. В 2014 году Сбербанк внедрил систему АС САФИ, работающую по принципу Big Data. Эта система анализирует фотографии для идентификации клиентов, что предотвращает возможность мошенничества. Благодаря этой системе случаи мошенничества сократились в 10 раз. Сейчас банк использует Big Data для анализа и управления рисками, проверки кредитоспособности клиентов, оптимизации затрат, борьбы с мошенничеством, управления персоналом, сегментации данных для качественного обслуживания клиентов. ВТБ с помощью «больших данных» сегментирует и управляет оттоком клиентов, формирует финансовую отчетность и анализирует рейтинг в соцсетях. Для этого он использует такие проекты для аналитики и обработки данных как: Teradata, SAS Visual Analytics и SAS Marketing Optimizer. «Тинькофф-банк» задействовал «большие данные» в продажах, маркетинге и системе оценки кредитоспособности. С помощью EMC Greenplum, SAS Visual Analytics и Hadoop банк управляет рисками, анализирует потребности потенциальных и существующих клиентов. Так, Big Data анализирует интересы клиентов и позволяет прогнозировать наиболее востребованные услуги, которые можно вывести на рекламу банкам и на которые ориентируются стартапы. Эта система создает картину будущих запросов клиентов. Еще одним не менее важным аспектом цифровой финансовой системы является технология распределенного реестра Blockchain (цепочка блоков). Blockchain представляет собой систему транзакций, выстроенную по определенной последовательности и хранящей информацию о каждой предыдущей сделке. Данные в цепочке блоков записываются одновременно на всех носителях, подключенных к сети. Это позволяет не только исключить изменение и подделку информации, но и предоставить к ней доступ огромному количеству участников без лишних посредников. Самой популярной нишей остается ее использование в финансовом секторе. Банк постоянно вынужден сверять и согласовывать данные. Этот процесс стал называться реконсиляцией. При этом процесс двусторонней передачи данных идет слишком медленно. Blockchain в свою очередь значительно упрощает процесс реконсиляции, сделав ее частью обработки и внесения в реестр транзакций. Это позволяет снизить издержки и сократить штат сотрудников, который занимался крупным документооборотом. Система полностью исключает ошибочность или изменения транзакционных данных при копировании. В современной банковской системе клиент нередко при осуществлении перевода вынужден платить высокие комиссии из-за наличия посредников между ним и финансовой организацией. Это особенно актуально при осуществлении трансграничных переводов, операция по которым занимает в среднем до 5 дней (по системе SWIFT) и затрачивает на себя 2-3% комиссии от суммы перевода. Использование блокчейна позволяет исключить данного посредника и снизить затраты на операцию не только пользователя, но и банку. При этом финансовая организация может получить дополнительный источник дохода, благодаря внедрению новых бизнес-моделей на основе блокчейна. Cистема SWIFT- традиционный канал связи между банками, транзакции через который попадают в универсальный компьютер, хранятся в процессоре и обрабатываются в операционном центре, после чего отправитель получает уведомление об исходе сделки. Она часто попадает под удар из-за долгой обработки транзакций. Блокчейн-ситема стала серьезным конкурентом, у которой транзакции значительно быстрее и дешевле. Одним из таких конкурентов стала платформа Ripple, созданная специально для банковского сектора. Ее отличие от работы SWIFT – децентрализация, достоинства которой описаны выше. Ответом на это стало внедрение в 2020 году в SWIFT GPI – облака, позволяющего совершать быстрые платежи и отслеживать их. Но эта система имеет один недостаток – при отключении серверов с софтом, GPI станет недоступным, в то время как Ripple продолжит работу пока ее поддерживает хотя бы один сервер. Тем не менее, финансовый сектор настороженно относятся к системе Блокчейн. Банки стали создавать свои версии этой цепочки, в которой данные не были бы открытыми, децентрализованными, анонимными. Так, в 2014 году рядом крупных финансовых институтов был создан консорциум R3, который выпустил распределенный реестр Corda с идентифицированными участниками, частично скрытыми и доступными данными. В период 2012-2015 выделялись значительные ресурсы на рассмотрение этой технологии и на полный переход кредитных организаций на нее, но несмотря на новые разработки прорыва не произошло и с 2017 года прогнозы стали более осторожными. Как выяснилось, Блокчейн не панацея для банковской системы. С самого начала R3 предназначался для обработки огромного количества данных. В 2017 году консорциум отказался от дальнейших разработок системы, так как ей оказалось не по силам обработать крупные массивы данных. Как известно, каждый последующий блок в цепочке хранит информацию о всех предыдущих. По подсчетам к 2020 году к системе R3 должно было подключиться 20 млрд устройств. Для Блокчейна это невероятный объём данных. Так же, хотя Блокчейн и надежнее SWIFT, тоже имеет проблемы с безопасностью (но взломать его сеть крайне сложно, за почти 15 лет существования криптовалюты это никому не удалось), регуляторами и масштабируемостью. Кроме того, растет сектор изучения квантовых вычислений, которые могут разрушить код цепи данных. В России тестовые транзакции прошли осенью 2016 года на разработках Тинькофф банка и его партнеров. В 2017 году Сбербанк провел первую транзакцию на платформе IBM Blockchain, а в следующем году открыл собственную блокчейн-лабораторию и выпустил облигации на смарт-контрактах, за что 2019 году получил премию Finaward в номинации «Пилот в блокчейне». Рассматривая систему Блокчейн можно выявить один парадокс. Цепочка данных основана на децентрализации, в то время как банк подразумевает под собой полное сосредоточение и управление данными. Кроме того, всем известная криптовалюта Биткоин создавалась альтернативой фиатным деньгам, то есть является конкурентом банковскому делу. Получается, что кредитные организации стремятся внедрить в свою систему то, что было задумано для ее разрушения. Если финансовому институту удастся внедрить данную систему, то он сохранит не только свои деньги, но и деньги клиента. Прибыль будет заметно падать. Кроме того, под угрозой сокращения окажется и крупный штат рабочих. Сейчас банки имеют отработанную систему, позволяющую защитить и себя и клиента. У Блокчейн-сети этого пока нет, но есть проблема с пропускной способностью и хранением огромного массива данных. Тем не менее, есть два подхода к этой ситуации: первый – использование Блокчейна для конкретной задачи (дешевые, быстрые транзакции в фиатных валютах или же криптовалюте, что пока остается «слепой зоной» банков), второе – дать возможность клиентам совершать действия по счету без посредников. На сегодняшний день Blockchain остается спорным вопросом, и на развитие его уйдут десятилетия. Сейчас развиваются приватные Блокчейн-сети в рамках одной компании. Говорить о создании «глобального» Блокчейна, подобного системе SWIFT пока рано.

Глава 5. Российская цифровая среда в условиях санкций.

24 февраля 2022 года был представлен новый пакет санкций. В это же время поступает сообщение от главы Сбера Германа Грефа о продолжении работы банка в штатном режиме, сообщалось также, что банк «проработал сценарии для защиты средств, активов и интересов» клиентов.

Впервые поступает предложение об отключении России от SWIFT, решение не было принято. Вопрос остается на рассмотрении.

ВТБ не отказывается от проведения валютных расчетов, как сообщила пресс служба банка. Однако банк выступил с рекомендации временно не проводить валютные операции в долларах и евро. Великобритания и США накладывают санкции на ВТБ, состоящие из заморозки активов и ограничении сумм возможных для держания в британской системе. ВТБ: «Санкции для нас — реальность последних нескольких лет, и очередной раунд политически мотивированных антироссийских санкций не стал сюрпризом. У нас было время извлечь уроки и подготовиться к самому жесткому сценарию, мы проработали несколько планов противодействия санкциям таким образом, чтобы минимизировать негативные последствия для наших клиентов.» Все карты банка, в том числе иностранных платежных систем Visa и Mastercard, продолжают работать в предприятиях торговли и услуг, а также в банкоматах на всей территории России. Введенные ограничения коснутся использования пластиковых карт банка за границей: клиентам, которые сейчас находятся за рубежом, рекомендуется снять наличные средства с карты ВТБ или расплачиваться картами другого банка, за границей карты работать не будут, валютные переводы за рубеж недоступны, в России все операции сохраняются в полном объеме. В то же время, все платежи Сбербанка в долларах, которые тот пытается провести для своих клиентов, отклоняются при попадании в американские банки. В течение 30 дней все американские финансовые институты должны начать отклонять любые транзакции с участием банка. При этом активы Сбербанка в юрисдикции США не замораживаются, и американским институтам в целом не запрещено вести другие сделки со Сбербанком. Сбер объявляет об отсутствии ограничений операций в валюте.

Клиенты Сбербанка могут обменивать валюту и пользоваться картами Visa и Mastercard, заявляет банк через сутки после введения санкций. Им также будут доступны операции за рубежом. Санкции США предполагают введение ограничений против «Сбера» с 26 марта. В то же время клиенты ВТБ не могут войти в приложения либо совершить перевод. Карты группы ВТБ и Сбербанка отключены от ApplePay и долларовой системы.

26 февраля началась процедура отключения России от SWIFT. Сообщается, что отключено будет несколько банков. Mastercard отключила несколько российских банков от системы. На конец февраля Россия фактически находится в экономической блокаде.

На 31 марта 2022 года порядка 7 крупнейших банков страны отключены от системы SWIFT - ВТБ, "Россия", "Открытие", Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ

После падения рубль резко укрепился в своих позициях и вплотную приблизился к курсу декабря 2022 года, во многом это связано с требованиями правительства России совершать оплату за экспорт газа в национальной валюте. Многие нефтяные магнаты поддержали инициативу России, что не позволило экономически изолировать РФ. Массовое снятие наличного рубля закончилось, валюта снова вернулась на счета своих держателей. Платежная система Мир позволяет обеспечивать бесперебойные транзакции в стране, свободно обходя ограничения со стороны Visa и Mastercard. Предпринятые ЦБ меры, многие из которых стали традиционными, нарпимер: повышение ставки с 9,5 % до 20 % стимулировало приток средств на рублевые счета, валютные интервенции работают с полной отдачей. Крупнейшие банки, такие как: Сбербанк и ВТБ повышают процент по остатку на счете до 20% годовых привлекая на свою сторону все больший и больший объём клиентов. По данным Сбербанка население проводит транзакции немногим больше, чем до объявления санкций, и значительно больше, чем во время пандемии коронавируса, Тем временем, акции ВТБ и Сбер в цене вернулись на прежний уровень. Валютные переводы данные банки совершают через посредников, покупка и конвертация доллара и евро все еще возможны. Российский финансовый рынок успешно переходит на внутренние банковские системы обслуживания клиентов, яркий пример – замена ApplePay и GooglePay SberPay, СБП и другими аналогичными системами банков, в то время как западные партнёры терпят большие убытки, связанные с разрывом сотрудничества с российскими банками.

Российский финансовый сектор уверенно противостоит Западным санкциям.

Глава 6. Цифровые финансовые активы.

6.1 Криптовалюта: глобальный вызов или будущее?

Криптовалюта – цифровой аналог фиатных денег, основанный на математическом коде Блокчейна, поэтому она не имеет единого управляющего центра и эмитента. Она напоминает безналичные деньги в электронном кошельке, разница лишь в том, что при переводе безналичных денег существует посредник – банк или платежный провайдер, который записывает информацию о транзакции в распределенный реестр и при запросе имеет возможность ее отменить или вовсе заблокировать счет. Здесь же операции идут напрямую и записываются в уже известном децентрализованном реестре. Любой пользователь с момента запуска сети может просмотреть информацию о переводе, только вот если транзакция уже одобрена никто не может запросить ее назад. В криптовалюте каждый пользователь - сам себе банк, потому что эмитентом криптовалюты выступает именно он. Для этого ему необходимо решить криптографический код, который с каждым 2016 решением усложняется. Это и является гарантом ценности криптовалюты, именно поэтому проводить ее эмиссию бесконтрольно невозможно, кроме того, системой заложено ограничение в 21 млн единиц. Майнер, добытчик криптовалюты, обеспечивает жизнеспособность сети Блокчейн, с каждым разом закрывая блок данных и получая за это вознаграждение. Только он может получить доступ к своему счету используя приватный ключ. В 2009 г. в обращении стала использоваться первая криптовалюта Биткоин, которая стала новшеством в финансовой системе. Сейчас ее процент среди остальных криптовалют настолько велик, что об остальных говорить просто не имеет смысла. Сейчас сеть Блокчейн обрабатывает в среднем около полумиллиона переводов Биткоина. При этом в криптовалютных сетях переводы стоят намного дешевле и осуществляются быстрее. Так, транзакция на 45,5 тысяч Биткоинов летом 2018 года в блокчейне стоила всего 0,04 доллара и прошла за несколько минут. На тот момент капитал стоил около 280 млн долларов. Все же, криптовалюты в их нынешнем виде несут значительные угрозы. За счет того, что акторы Блокчейн-переводов никем не идентифицируются и кроптовалюта не отслеживается ни одним государственным учреждением, она стала привлекательным способом оплаты преступлений. По данным Европола Биткоин (БТС) является самой распространенной криптовалютой в этом отношении. Сейчас для решения этой проблемы требуется либо полный запрет такого цифрового актива, либо ввод его в оборот банком, который будет его регулировать. Пока мировые регуляторы пытаются разработать единый подход к этому вопросу. Мировая инициатива не планирует прибегать к первому методу решения и отменять криптовалюту. В свете последних событий, происходящих в мире, имя Биткоин упоминалось далеко не в положительном значении. В недавних протестах, происходивших в Казахстане, мировым сообществом были обвинены террористические организации, якобы финансируемые криптовалютой. Прямых доказательств этому нет, так же, как и прямых опровержений. Страна выходила на второе место в мире по добыче Биткоина, после США. Правда вскоре из-за большого трафика в Казахстане стали происходить трудности с электроэнергией, так как майнинг требует очень больших вычислительных мощностей. Этот процесс стал обкладываться дополнительным налогом за электроэнергию, но это не стало решением проблемы, и после за этот ресурс доплачивать стали все граждане. Из-за увеличения налога на энергию и вспыхнула волна протестов. На следующий день начала волнений страна была полностью отключена от глобальной сети. Сейчас майнеры восстанавливают свои ресурсы, но их положение уже стало шатким. Так Биткоин повлиял на стабильность одного государства, что будет с остальными при росте майнинга остается неизвестным. Чтобы избежать децентрализованного Биткоина, в 2020 году в России было внесено на рассмотрение предложение ввести Цифровой рубль. Цифровой рубль – аналог криптовалюты, который будет выпускаться и регулироваться Банком России. Он дает возможность производить дистанционные платежи и расчеты онлайн, возможно его использование также и без доступа к сети. Предполагается, что он сделает платежи быстрее, дешевле и проще, кроме того, будет стимулировать развитие инноваций в банковском секторе для поддержания конкурентоспособности. Он рассматривается, как дополнение к имеющейся фиатной валюте, которое будет введено в платеже оборот. Сейчас разрабатывается правовое поле для его внедрения.

6.2 Криптовалюта соперник фиатным валютам?

Криптовалюта не используется как платежное средство в очень многих государствах и этому есть несколько объяснений. Во-первых, невозможность отменить операцию и восстановить ключ от кошелька при его утере. Во-вторых, нестабильность курса цифровых валют, в-третьих, низкая капитализация и обеспеченность только доверием пользователей. Сегодня в мире капитализация Биткоина примерно 756 млрд долларов, это много для актива, который десять лет назад ничего не стоил, но мало для оборотной валюты. По сравнению со всеми деньгами мира это составляет менее 1%.
Общая денежная масса в мире 75 трлн долларов, капитализация золота 10 трлн долларов. Если предположить, что Биткоин будет стоить 1 млн долларов и его добыча дойдет до критической отметки, то его капитализация составит 21 млн долларов, в 2 раза больше, чем у золота. В таком случае это может считаться достаточным удельным весом для конкуренции. Но есть еще один минус – нестабильность рынка. Он полностью зависим от крупных игроков, и если они выставят на продажу тысячные сбережения, то курс Биткоина рухнет. Тем не менее, сейчас он прекрасно выполняет функцию средства накопления. Несмотря на такое положение криптовалюты однозначного мнения по этому вопросу нет. Бобби Ли, соучредитель и бывший генеральный директор криптовалютной биржи BTCC, считает, что биткойн через 9 лет будет стоить 500 000 долларов и превзойдет по капитализации золото. Председатель Федеральной резервной системы США Джером Пауэлл на слушаниях в Банковском комитете Сената США летом 2019 года признал, что существует вероятность того, что глобальная криптовалюта может изменить глобальную финансовую систему, но теоретически это возможно только в случае массового внедрения криптовалют. Самый богатый инвестор в мире, глава Berkshire Hathaway Уоррен Баффет, не верит в биткойн и советует не вкладывать в него деньги. Основатель Microsoft Билл Гейтс назвал биткойн самой спекулятивной вещью в мире, а инвестирование в него — чистая теория большого дурака. Сейчас под Биткоин подстроена целая инфраструктера, а именно фьючерсы и опционы на финансовых рынках. Тем не менее купить товары на Биткоин сегодня возможно, но существует целый ряд систем, работающих с криптовалютой. Есть карты (Wirex, CryptoPay, BitPay, Xapo и другие), которые позволяют быстро конвертировать криптовалюту в фиатные денежные средства и расплачиваться там, где принимают Visa или MasterCard. В настоящее время криптовалюты не могут заменить фиатные деньги в качестве платежного средства. Из трех функций денег биткойн сегодня хорошо справляется с одной: он в основном используется как средство сбережения и как средство спекуляции. Но по мере роста отрасли это может измениться. Ведь биткойн за счет хорошей делимости (1 BTC содержит 100 000 000 частиц) и возможности быстрых и дешевых переводов удобен в расчетах. Также не исключено, что помимо биткойна в будущем появится новая глобальная криптовалюта, которая может изменить баланс сил на финансовой арене. Глава 7. Анализ анкетирования.

Важным вопросом является оценка уровня информированности населения РФ о возможностях цифровой финансовой системы. Для анализа этих данных автором была разработана анкета и проведен опрос с использованием Google-форм. Общее число респондентов составило 124 человека. В анкетировании принимали участие различные контингенты граждан старше 18 лет [Приложение 5]. В ходе анкетирования выявлено, что у большинства опрошенных имеется среднее специальное образование, что говорит о невысокой степени знаний человека, который мало разбирается в нескольких направлениях. Основное количество опрашиваемых относят себя к среднему уровню доходности, но так же примерно треть – это люди с низким уровнем дохода и нескольким ниже среднего. Это является показателем низкой заинтересованности граждан в новых финансовых возможностях из-за низких финансовых способностей. На вопрос «Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком?» более 55% респондентов оценили свои знания в вопросах финансовой грамотности как хорошие и достаточные, что дает крепкую базу для дальнейшего перехода финансовых институтов в цифровой формат и быстрому освоению гражданами его использования. Кроме того, более половины опрошенных считают, что цифровизация необходима в настоящих условиях, особенно остро это показала пандемия COVID-19. Наиболее популярными среди опрошенных являются вопросы о защите средств в электронном реестре банка, защита средств в случае сбоя работы онлайн-банка или несанкционированном вмешательстве, подстройка финансовых услуг под запросы клиента. Банкам стоит проводить активную политику в области просвещения клиентов о технической безопасности и отслеживанию пользовательских действий для предоставления специальных предложений. Но при этом более половины опрошенных не готовы полностью довериться онлайн-банкингу, предположительно, из-за низкой осведомленности, описанной выше. При этом, подавляющее большинство респондентов не уверены в безопасности личных средств в банке, но только 39% опрошенных сталкивались с мошенничеством онлайн. В настоящее время имеется довольно большой процент респондентов, незнающих о существовании цифровой валюты, что затруднит возможный переход от фиатной валюты. В то же время, более трети опрошенных считают, что криптовалюта способна заменить платежную валюту, из общего процента респондентов более 60% согласны с инициативой введения Цифрового рубля, что показывает готовность граждан переходить к электронной валюте. На данный момент, более 70% опрошенных склоняются к негативным последствиям санкций, но последние в российском финансовом секторе доказывают обратное. В сегодняшних условиях, около 70% опрошенных уверены, что российские банки смогут перейти на работу в условиях ограничений, что говорит о доверии граждан к национальным финансовым институтам. Тем не менее, подавляющее большинство опрошенных не производило никаких операций со своими средствами после введения санкций, только 11% опрошенных предпочли снять свои средства с личного счета, 27% респондентов открыли вклады с повышенными ставками.

Более 70% респондентов считают, что санкции-неплохая возможность для банков укрепиться на внутреннем рынке.

Данное исследование позволило выявить, несмотря на высокую готовность респондентов перейти к цифровым инструментам, низкое качество знаний о цифровизациии, слабую материальную обеспеченность граждан для использования новых финансовых возможностей и общую тенденцию к вере в негативное влияние введенных санкций.

Выводы

В условиях цифровизации меняется состав акторов финансового рынка. Первый тип участников – традиционные финансовые институты: банки, страховые компании. Второй – стартапы, новые участники рынка, предоставляющие качественно новые финансовые услуги. Третий – бигтехи, крупные технологические компании: операторы связи, поисковые системы, платформы для онлайн торговли, социальные медиа и мессенджеры.

Существует аналог фиатных денег – криптовалюта, которая пока не может стать их заменителем из-за высокой волатильности, децентрализованности и отсутствия грамотного правового поля. На данный момент является наиболее распространенным способом денежных спекуляций.

Российские банки имеют четкие стратегии финансового развития и мощную базу для их реализации, но из-за введенных санкций со стороны Запада и ЕС многие из них потеряли возможность претворить их в жизнь. Россия на март 2022 года находится в трудном экономическом положении. Тем не менее, внутри государства цифровое поле уверенно справляется с введенными ограничениями.

Требуется переосмысление и дополнение во многих статьях права, которые на данный момент еще остаются уязвимыми для цифровизации.

В ходе анкетирования выявлено, что несмотря на высокую готовность респондентов перейти к цифровым инструментам, низкое качество знаний о цифровизациии, слабая материальная обеспеченность граждан для использования новых финансовых возможностей и общая тенденция к вере в негативное влияние введенных санкций противостоят этому переходу. Для совершения диджитализации потребуется еще некоторое время.

Литература

Демидова С.Е. Финансовая система в условиях цифровой̆ трансформации экономи- ки // Научный вестник Южного института менеджмента. 2020. No 1. С. 47-53. https://doi.org/10.31775/2305- 3100-2020-1-47-53

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:ИТ-бюджет_Сбербанка

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mgimo.ru/upload/iblock/2ef/Инновации%20в%20менеджменте.pdf

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://sozd.duma.gov.ru/bill/419059-7

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://ar2019.vtb.ru/pdf/ar/ru/management-report_digital-transformation.pdf

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://plusworld.ru/daily/tehnologii/vtb-zanyal-pervoe-mesto-v-rejtinge-bankov-rf-po-urovnyu-tsifrovizatsii/

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://plusworld.ru/daily/tehnologii/vtb-zanyal-pervoe-mesto-v-rejtinge-bankov-rf-po-urovnyu-tsifrovizatsii/

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/news/research/?id=10950478

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mcs.mail.ru/blog/cifrovye-prava-ne-stanut-megarevolyuciej

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mcs.mail.ru/blog/cifrovye-prava-ne-stanut-megarevolyuciej

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://mcs.mail.ru/blog/blokcheyn-dlya-bankov-otlozhennaya-revolyutsiya-ili-pereotsenennaya-tekhnologiya

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cnews.ru/reviews/free/finance/ibanking/

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/01/21/moshenniki-vse-aktivnee-ispolzuyu-onlajn-banking-dlya-krazhi

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://stolypin.institute/wp-content/uploads/2018/09/issledovanie_tsifrovaya-ekonomika-14-09-18-1.pdf

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rb.ru/howto/chto-takoe-big-data/

[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://library.fa.ru/exhib.asp?id=528

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.accenture.com/ru-ru/insights/financial-services/financial-technology-development-research

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2021/09/16/886981-bankiri-otsenili-perspektivi-vnedreniya-tsifrovogo-rublya

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://econs.online/articles/ekonomika/budushchee-deneg-v-tsifrovom-mire/

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-sistema-v-usloviyah-tsifrovoy-transformatsii-ekonomiki/viewer

Приложение

Приложение 1

Этапы финтех революции.

Таблица 1

Источник: Составлено автором.

Приложение 2

Индекс цифровизации российских банковских услуг.

Гистограмма 1

Источник: Составлено автором.

Приложение 3

Уровень цифровизации топ 3 российских банков.

Таблица 3

Источник: Составлено автором.

Приложение 4

Основные сегменты цифровой стратегии банков.

Таблица 4

Источник: Составлено автором.

Приложение 5. Диаграммы анкетирования.

Рис.1. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.2. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.3. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.4. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.5. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.6. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.7. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.8. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.9. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.10. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.10. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.11. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.12. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.12. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.13. Опрос.

Источник: Составлено автором.

Рис.14. Опрос.

Источник: Составлено автором.