Исследование условий образовательного кредитования с государственной поддержкой

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Ниязова Р.Д. 1

---

1МБОУ "СОШ№2"

Алиева Р.М. 1

---

1МБОУ "СОШ№2"

Работа в формате PDF

1.8 MB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Аннотация

Лучшее вложение в собственное будущее – это вложение в образование. Как гласит одна английская пословица, деньги, потраченные на образование, никогда не пропадают даром. Но откуда же можно взять деньги для таких целей? В этой работе рассматривается возможность получения кредита на образование. С годами стоимость высшего образования только растет, а экзамены усложняются, следовательно, и поступить на бюджетное место становится труднее. Образовательное кредитование может помочь выпускникам школ, которые желают получить высшее образование, но при этом не набрали необходимое количество баллов для бюджета или не могут позволить себе оплатить обучение.

В ходе работы были исследованы предложения банков по образовательным кредитам. По этим предложениям была составлена сравнительная таблица. Было выявлено, что предложение образовательного кредитования в Сбербанке является самым выгодным. Это объясняется тем, что только в Сбербанке образовательное кредитование осуществляется с государственной поддержкой.

Также мы провели опрос среди учащихся девятых классов, с целью узнать, имеют ли они представление о том, что такое образовательный кредит. Так выяснилось, что очень малый процент опрошенных знает об образовательном кредитовании. Как готовый продукт исследования, был составлен информационный буклет, отражающий сведения об образовательном кредите с господдержкой.

Введение

Лучшее вложение в собственное будущее – это вложение в образование. Как гласит одна английская пословица, деньги, потраченные на образование, никогда не пропадают даром. Но откуда же можно взять деньги для таких целей? В этой работе рассматривается возможность получения кредита на образование.

Речь пойдет не просто о потребительском кредите, а о целевом — образовательном. В Европе примерно половина студентов обучаются в кредит, даже в таких странах, где высшее образование по большей части оплачивается из средств государственного бюджета, к примеру в Германии или Швеции.

Проблема. Образовательные кредиты не распространены в России и не все знают о том, что с января 2021 года можно оформить такой кредит с государственной поддержкой и увеличенным льготным периодом. Свою работу считаю актуальной, так как на сегодняшний день получение качественного высшего образования связано с высокими издержками, которые не каждый может себе позволить.

Идея. Найти и показать косвенную зависимость между желанием и возможностью девятиклассников продолжить обучение в школе и поступить в ВУЗ.

Цель. Провести сравнительный анализ по предложениям разных банков по образовательному кредиту. Детально ознакомится с предложением Сбербанка образовательного кредита с господдержкой, составить информационный буклет.

Гипотеза. Если бы выпускники девятых классов и их родители были достаточно осведомлены о возможности и условиях получения образовательного кредита с государственной поддержкой, то количество учащихся 10-11-ых классов и желающих поступить в ВУЗы увеличилось.

Практическая значимость. Мое исследование может послужить памяткой для учащихся и их родителей, желающих воспользоваться выгодными услугами банка для достижения своих целей.

Задачи: Проанализировать доступную литературу и провести сравнительный анализ по данной проблеме. Изучить условия Сбербанка по образовательному кредиту. Разработать буклет для выпускников и их родителей.

Объект исследования: деятельность банков России. Предмет исследования: Образовательный кредит с государственной поддержкой от Сбербанка.

Методы исследования: анализ, сравнение, индуктивный метод, опрос.

Основные этапы (план) исследования:

Ознакомится с литературой по банковским кредитам и их классификацией, изучить формулы расчета суммы выплат, научится составлять калькулятор расчета кредита и ее процентов в Excel.

Cоставить введения к своей работе.

Изучить предложения различных банков по образовательному кредиту, составить буклеты по условиям кредиования.

Провести опрос среди учащихся 9-ых классов, для выявления мотивации ухода из школы после получения основного образования.

Составить таблицы, диаграммы по итогам опроса и составить заключение.

Глава 1. Банковские кредиты физическому лицу,их виды

1.1 Понятие кредита физическому лицу, их виды.

Терминкредитпроисходит от латинского слова «creditum» (займ, долг; доверие) иозначает разновидность финансовой сделки, т.е.кредитордаетзаёмщикунаточныйсрок денежныесредства. Приэтомподкредитованиемпонимаетсяпредоставлениеоднимлицомдругомуматериальныхблагиливыгодыспоследующимихвозмещениемлицом,которомуонипредоставлены,либоинымлицом (2 - Даниленко и Комиссарова, 2011).

Вкредитной сделке отношения субъектов представлены как отношения между кредитором изаёмщиком,причем все лица являютсяюридически дееспособными. Кредитор – субъект кредитных отношений, который предоставляет ссуду. Заёмщик–субъекткредитныхотношений,получающийссуду,он принимает на себя обязательства по её возврату, и зависим от кредитора.

В настоящий момент не определена общепринятая система маркировки кредитов, разные авторы в указывают разное количество и структуру. В приложении №1 приведена составленная на общих основаниях классификация кредитования. Кредит на образование относится к целевым кредитам (приложение №2). (1 – Банковское дело: Учебник для вузов. Под редакцией Г.Белоглазовой, Л.Кроливецкой, 2019 год.)

1.2. Расчет суммы выплат по формуле

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои кредитные предложения, чаще всего показывают наименьшую ставку, но это не значит, что ставка всегда низкая. Не стоит торопиться оформлять кредит, если в рекламе есть фраза наподобие «кредит от 5%». Ключевое значение здесь имеет слово «от» - оно означает, что ставка может быть и больше. Это зависит от различных обстоятельств:

ставка меньше, если ссуда больше;

чем дольше срок, на который выдается кредит, тем ниже проценты;

рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто получает зарплату в том же банке, в котором оформляет кредит;

сниженные ставки предусмотрены для участников партнерских программ банка;

большую роль играет тип кредита: с созаемщиком, без обеспечения, с обеспечением. Банки снижают ставку, если у них достаточно гарантий.

справка о подтверждении доходов с постоянного места работы чаще всего обеспечивает

более лояльное отношение к заемщику.

ПСК

Полная стоимость кредита — это вся сумма, которую должен выплатить заемщик вместе с начисленными процентами и суммой комиссий. Её можно рассчитать по этой формуле:

, где:

СК — сумма кредита;

СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);

% — проценты по кредиту.

Расчет процентов.

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированная выплата осуществляется различными платежами в течение всего срока до погашения кредита. При этом проценты начисляются на остаток по кредиту. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Формула расчета кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетные выплаты – это выплаты равными частями на протяжении срока кредитования (Кроливецкая, 2010). Сейчас аннуитетные начисления по кредитам распространены наиболее широко.

Формулу для расчета суммы ежемесячного платежа:

, где

СЗ — сумма ссуды (займа);

П — процентная ставка в месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту:

Все формулы взяты с сайта Федерального Центра Банкротства Граждан (3 - https://fcbg.ru/formula-rascheta-procentov-po-kreditu).

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программы Excel. Благодаря множеству формул, все, что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама. Я изучила функции Excel и настроила онлайн-калькулятор, с помощью которого любой

желающий может рассчитать свой кредит (4- https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/) (приложение №3).

Были изучены виды кредитов, факторы, влияющие на размер процентной ставки по кредиту, по каким расчетам осуществляется начисление процентов и выплата аннуитетного кредита.

Глава 2. Предложения банков по образовательному кредиту.

2.1. Образовательный кредит 2021

Обучение в престижном вузе подразумевает большие затраты на оплату обучения. Зачастую личных средств родителей оказывается недостаточно. В таком случае выходом может стать оформление потребительского кредита для оплаты образования. Главные условия по предоставлению таких кредитов таковы:

позитивная кредитная история;

постоянный доход в размере, достаточном для и возврата долга банку;

официальное трудоустройство;

стаж работы в течение полугода-года (в зависимости от условий банка).

Образовательный кредит – это заем с целью оплаты обучения в соответствующем учреждении. Следует отличать друг от друга понятия потребительского кредита на образования и кредита на образование с государственной поддержкой. Кредит с господдержкой частично оплачивается из средств государственного бюджета, такой можно оформить на получение высшего или второго высшего образования в России, независимо от возраста. В настоящее время, кредиты с господдержкой выдаются только в Сбербанке. До 2016 года в этой программе участвовал ещё и Росинтербанк, но в сентябре 2016 он лишился лицензии.

Требования к обучающемуся

Сумма кредита не выдается студенту на руки, а перечисляется на счет учебного заведения за каждый семестр отдельно. Кредит на образование с господдержкой можно оформить с 14 лет. До совершеннолетия необходимо согласие законных представителей. В основном заемщиками становятся совершеннолетние студенты.

Чтобы получить помощь от государства, необходимо поступить в учебное заведение, прошедшее отбор для участия в этой программе. Также студент должен иметь хорошую успеваемость.

Срок кредитования и ставки

Срок кредитования в среднем составляет 5-10 лет, а средняя процентная ставка – 13,69%. При этом заемщику предоставляется льготный период кредитования на весь срок обучение и 9 месяцев после окончания вуза для нахождения постоянного места работы. Во время льготного периода студент выплачивает только проценты за пользование кредитом.

Совокупная процентная ставка с государственной поддержкой равна ставке рефинансирования ЦБ. При этом ставки рефинансирования возмещаются банку за счет средств госсубсидии. Максимальный срок по этой программе составляет 15 лет (срок обучения плюс 10 лет). (4 - https://www.sravni.ru/kredity/na-obrazovanie/)

2.2. Анализ предложений банков по образовательному кредиту.

Бесплатное (бюджетное) образование доступно всем гражданам РФ. Но в желаемом ВУЗе может не оказаться свободных мест. Для обучения на коммерческой основе часто не хватает средств. На сайте Бробанк.ру мы нашли подборку, где можно получить выгодный кредит на образование. (5 - https://brobank.ru/kredity-na-obrazovanie-i-obuchenie/)

2.3. Образовательный кредит 2021 от Сбербанка.

Мы решили детально рассмотреть предложение Сбербанка, так как только в этом банке выдаются образовательные кредиты с господдержкой.

Основные преимущества кредита

Кредит учащимся предоставляется в сумме, необходимой для полной оплаты обучения или отдельного семестра. Займ можно оформить только в рублях. При этом не требуется подтверждения платежеспособности клиента, что очень важно для студентов.

Особенностью образовательного займа является период отсрочки – это время учебы и плюс 9 месяцев, в течение которых заемщик оплачивает лишь проценты. Основная часть кредита переносится на следующие 15 лет. Погашение кредита происходит по плану:

40% от начисленных процентов в 1-й год обучения;

60% во 2-й год;

100%, начиная с 3-го года и до конца срока обучения.

Оформление кредита не предусматривает дополнительных комиссий, залога и полисов страхования.

Особенностью данного кредита является частичная оплата процентов государством. Полная процентная ставка составляет 13,69% годовых, при этом клиент оплачивает 3%, остальные 10,69% годовых возмещает государство.

Займ предоставляется на обучение в любом лицензированном учебном заведении России. Досрочное погашение кредита возможно в любое время.

Требования Сбербанка к заемщику Образовательного кредита

Заемщик должен иметь гражданство РФ;

Возраст – от 14 лет;

Наличие Созаемщика, при отсутствии наличия постоянного дохода у Заемщика.

Подтверждение доходов необязательно.

Студент зачислен официально и договор заключается именно с ним, а не с его родителями или лицами, их заменяющими.

Перечень необходимых документов, предоставляемых в Банк для рассмотрения заявления на образовательный кредит:

Паспорт;

Документы, подтверждающие финансовое состояние;

Документы, касающиеся предмета залога (в том случае, если обеспечением по кредиту является имущество);

Договор между учащимся и тем учреждением, где он будет получать образование;

Копия лицензии учебного заведения на право осуществления данного вида деятельности.

Мы посетили отделение Сбербанка в нашем городе (Тарко-Сале) и ознакомились с реальными условиями и требованиями банка по данному виду кредита. К нашему счастью, условия, которые озвучил сотрудник банка и условия с сайта Сбербанка – идентичны и описаны выше.

Для образовательного кредита Сбербанк пользуется аннуитетным способом начисления процентной ставки.

Заключение

Мы провели опрос среди учащихся 9-ых классов МБОУ СОШ №2 г.Тарко-Сале. Было опрошено 42 человека. Вопросы к соцопросу приведены в Приложении №3. Среди учащихся старших классов проводить опрос нецелесообразно, так как в 10-11 классы идут дети, которые уже убеждены в том, что их родители могут финансово обеспечить их учебу в ВУЗе, либо те, кто рассчитывает поступить по целевой программе, либо те, кто рассчитывает на высокие баллы по ЕГЭ и бюджетное место.

Отвечая на вопросы анкеты, дети достаточно высоко оценивают свои интеллектуальные способности (66-75% оценили свои знания на 4-5 балла), но планируют продолжить учебу в школе, а соответственно поступить в ВУЗы всего 29% опрошенных. Из числа планирующих поступить в ВУЗы рассчитывают на бюджетное место лишь 29%, остальные 71% настроены на платную учебу. И всего 14% опрошенных когда-либо слышали об Образовательном кредите. И мы осмелимся сделать вывод, что, если бы о данном кредите знали больше людей, то возможно, было бы больше желающих продолжить учебу в школе и в дальнейшем поступить в ВУЗы. Следовательно, и рост наполняемости классов, и растущий уровень образованности населения, и больше специалистов высокого класса.

В ходе работы были исследованы предложения банков по образовательным кредитам, проведен опрос учащихся девятых классов и, как готовый продукт исследования, были составлены информационные буклеты об условиях получения образовательного кредита с государственной поддержкой.

Мое исследование может послужить памяткой для учащихся и их родителей, желающих воспользоваться выгодными услугами банка для достижения своих целей.

Список использованных источников

Приложение №1. Классификация кредитов

Приложение №2. Виды кредитов

Приложение №3. Кредитный калькулятор

Приложение №4. Результаты опроса девятиклассников

Приложение №5. Буклет №1

Приложение №6. Буклет №2

Приложение №6. Буклет №3