XVI Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке. Летняя площадка 2022

Потребительский кредит. Как заплатить банку меньше?

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Лазаренко В.Р. 1

---

1МБОУ "Радьковская СОШ" Прохоровского района Белгородской области

Бахарева И.В. 1

---

1МБОУ "Радьковская СОШ" Прохоровского района Белгородской области

Работа в формате PDF

460.6 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

В современном мире кредиты популярны. Ежедневно мы видим рекламу о самых разных «выгодных» кредитах. Все мы знаем о банках, которые выдают кредиты. Люди имеют возможность брать долг, и активно этим пользуются. Но банковский кредит – это очень серьёзное финансовое обязательство. Именно поэтому, прежде чем взять кредит, нужно знать и понимать, сколько придётся заплатить банку.

Проблема. А можно ли заплатить банку меньше? И если можно, то как?

Нужно уметь выбирать наиболее выгодные условия кредита. Часто встречаются предложения, которые могут показаться очень заманчивыми, а на самом деле быть совсем не лучшими на рынке. Поэтому стоимость кредита должна играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и банка, с которым будет заключаться договор. Необходимо знать: как, пользуясь кредитными средствами, платить банку меньше. Поэтому тема моего исследования очень актуальна.

Объект исследования: потребительский кредит.

Предмет исследования: стоимость потребительского кредита.

Цель исследования: изучить особенности и способы погашения потребительского кредита и выяснить, как снизить стоимость кредита.

В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:

изучить историю возникновения и виды кредитов;

рассмотреть способы погашения кредита и изучить их влияние на стоимость кредита;

провести анкетирование и обработать его результаты;

провести анализ условий кредитования банков посёлка Прохоровка;

сравнить и определить, какой способ досрочного погашения наиболее выгоден.

В работы были использованы такие методы исследования: изучение литературы и интернет-источников информации; анкетирование; анализ полученных данных; сравнение.

Изучая литературу и интернет-источники по данной теме, я выяснил, что вопрос достаточно хорошо изучен. Но анализируя результаты проведенного анкетирования жителей села, я понял, что большинство не знает, как выбрать более выгодный кредит, как рассчитать его стоимость. В своей работе я выяснил, в каком банке нашего посёлка выгоднее всего взять кредит.

Глава 1. Теоретический аспект исследования

1.1. История появления кредитов.

В VI в. до нашей эры на территории нынешнего Израиля уже было понятие кредита. За долги иудеи отправлялись в долговое рабство, это был так называемый личный кредит. Царь Соломон издал закон, и должник перед кредитором отвечал только своим имуществом, а не личной свободой. То есть, царь Соломон превратил личную ответственность в имущественную. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору, и таким образом сообщали всем вокруг, что это имущество заложено. Столбы с такими надписями назывались ипотекой от греческого «hypotheke».

В истории человечества первые кредиты вызывались нуждой. Например, когда люди на земле стали что-то выращивать, они столкнулись с периодическими неурожаями. Если крестьянину не хватало урожая, который он собрал, то он шел к богатому соседу и просил одолжить до следующего урожая.

Первыми кредитными организациями были дворянские заёмные банки, созданные в 1754 году в Петербурге и Москве по указанию Елизаветы Петровны. Сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%. [3]

Первый Государственный коммерческий банк был создан в 1817 году. Он специализировался на кредитовании купечества. Только после отмены крепостного права кредитование стало развиваться быстрее. Большого развития достигло во время промышленной революции.

В современной России кредиты стали обыденным явлением.

Надо отметить, что со временем кредитные отношения по причине нужды плавно преобразовались в инструмент развития и расширения собственного хозяйства.

Обоюдный экономический интерес кредитора и заёмщика стал основным фактором, позволившим кредитным отношениям развиваться и стать основополагающим инструментом финансового взаимодействия.

1.2. Понятие и виды кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо - верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Изучая информацию о кредитах, я узнал, что видов кредитов много. Считаю, что наиболее распространены потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредит на развитие бизнеса.

Потребительский кредит – предполагает получение заёмщиком денег, которые он направляет на удовлетворение личных нужд.

Автокредит – это разновидность потребительского кредита, но он имеет несколько особенностей (целевой характер кредита; необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена действующим законодательством) [6]

Микрозаймы. Кроме банков кредиты предоставляют микрофинансовые организации. Заёмщики берут деньги маленькими суммами на короткий срок. В таких организациях очень высокая процентная ставка

Ипотека - получение заёмщиком большой суммы средств на долгий период времени для покупки жилья. [6].

Кредит на развитие бизнеса. Средства полученные заёмщиком могут быть использованы только на открытие или развитее бизнеса.

1.3. Плюсы и минусы кредита

При оформлении кредита следует учитывать его плюсы и минусы.

К плюсам кредита считаю, что можно отнести следующее:

покупка в кредит спасает от подорожания товара в будущем;

покупка в кредит спасает от исчезновения товара в магазине;

покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её актуальности для покупателей;

покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

К минусам отнесу то, что:

существенно увеличивается стоимость товара из-за переплаты по процентам;

самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.

1.4. Стоимость и способы погашения потребительского кредита

 Перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о том, сколько денег придется заплатить банку. Часто банки устанавливают дополнительные комиссии, которые увеличивают стоимость кредита и определяют, так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита, исходя из годовой процентной ставки, может быть не всегда самым выгодным. Нужно пользоваться расчётом полной стоимости кредита.
По закону все банки России обязаны раскрывать эффективные ставки по кредитам (Федеральный закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)“»)

Это значит, что в договоре, который подписывает заемщик, должна быть указана полная стоимость кредита с учётом всех дополнительных платежей и комиссий.

Конечно, это защищает интересы заёмщика и позволяет рассчитать свои финансовые возможности.

После определения стоимости кредита нужно обратить внимание на условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита. Часто при выдаче потребительского кредита банки устанавливают запрет на досрочное погашение кредита в течение определённого срока.

В своей работе я буду рассматривать кредиты с аннуитетным платежом и дифференцированным платежом.

Аннуитетный платеж – представляет собой равные ежемесячные платежи, растянутые на весь срок кредитования. В сумму платежа включены: часть задолженности и начисленный процент. При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть платежа идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер платежа всегда остается одинаковым. [5]

Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма платежа меняется от выплаты к выплате и состоит из двух частей: суммы возврата основного долга и начисленных процентов. [5]

Глава 2. Практический аспект исследования

2.1. Влияние способа погашения кредита на его стоимость

Определим, как влияет способ погашения кредита на его стоимость. Кредит с какой схемой погашения брать выгоднее?

Задача. Решили взять в кредит 120000 рублей на 12 месяцев под 25 % годовых.

Вычислить стоимость кредита и и эффективную процентную ставку при аннуитентной и дифференцированной схеме расчета.

1). Погашение кредита аннуитетными платежами

Для расчёта аннуитетного платежа используют формулу:

Р – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту; S - сумма кредита;

i- ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по формуле: годовая процентная ставка/100/12); n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев) [7]

Подставив в формулу свои значения и произведём расчеты.

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку: i=25:100:12≈0,0212

Вычислим размер аннуитетного платежа по кредиту:

Р= 120000*(0,0212 +0,0212/((1+0,0212)¹²-1)=11405,30 (руб.)

Общая сумма выплат: 11290* 12=136968,42 (руб.)

Переплата (проценты) по кредиту: 16968,42руб.

Эффективная процентная ставка: 14,1%

Чтобы рассчитать процентную составляющую аннуитетного платежа нужно воспользоваться формулой:

I_n- сумма в аннуитетном платеже, которая идет на погашение процентов по кредиту; S_n – сумма оставшейся задолженности по кредиту; i- ежемесячная процентная ставка.

Рассчитаем процентную составляющую в данном кредите при первом платеже:

I₁ = 120000*0,0212=2547,95 (руб.)

Зная процентную составляющую в аннуитетном платеже, можно легко посчитать и долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идет на погашение тела кредита;

Р – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту;

I_n- сумма в аннуитетном платеже, которая идет на погашение процентов по кредиту. [7]

Расчёт доли тела кредита при первом платеже выглядит так:

S=11405,30 -2547,95 = 8857,36 (руб.)

График погашения кредита аннуитетными платежами представлен в приложении 1.

Подведём итоги по данному кредиту с аннуитетным платежом.

Тело кредита:120000 рублей. Общая сумма выплат: 136968,42 рублей.

Переплата (проценты) по кредиту: 16968,42 рублей.

Эффективная процентная ставка: 14,1%

2)Погашение кредита дифференцированными платежами

Формула расчёта диффренцированного платежа:

Р –размер дифференцированного платежа по кредиту; S_t – сумма, которая идёт на погашение тела кредита; I_n- сумма уплачиваемых процентов.

Расчёт доли тела кредита в дифференцированных платежах выполняется по следующей формуле:

S_t – сумма, которая идёт на погашение тела кредита; S – сумма кредита;

N – срок кредитования (указывается количество месяцев).[8]

Рассчитаем сумму, которая идёт на погашение тела кредита:

S_t= 120000/12=10000 (руб.)

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах нужно воспользоваться следующей формулой: .

I_n – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период; S_n – остаток задолженности по кредиту; р – годовая процентная ставка. [8]

Рассчитаем сумму, которая идет на погашение процентов по кредиту при первом платеже:

S₁=120000 рублей; I₁ = 120000*0,25/ 12= 2500(руб.)

Рассчитаем сумму, которая идет на погашение процентов по кредиту при первом платеже:

S₂=120000-10000=110000 (руб.); I₂₌ 110000*0,25/ 12=2395,62 (руб)

Зная долю кредита и долю процентов можем рассчитать дифференцированный платеж.

Первый платеж: 10000+2500=12500 (руб.)

Второй платеж: 10000+2395,62=12395,62 (руб.)

Рассчитаем все ежемесячные платежи и составим график погашения кредита дифференцированными платежами, который представлен в приложении 2.

Подведём итоги по данному кредиту с дифференцированным платежом.

Тело кредита:120000 рублей. Общая сумма выплат: 136287,09 рублей

Переплата (проценты) по кредиту: 16287,09 рублей

Эффективная процентная ставка: 13,5%

Сравнивая переплату по кредиту (Приложение 3) можно сделать вывод, что кредит с дифференцированным платежом стоит дешевле, чем кредит с аннуитентным платежом. Анализируя, графики погашения кредита видно, что при аннуитетных платежах в первые месяцы основной долг уменьшается медленно, а общая сумма начисленных процентов больше. Если заемщик полностью погасит кредит досрочно, то выплаченные проценты будут потеряны. Но преимуществом аннуитетной схемы выплат кредита, является то, что выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита и это часто бывает более доступно заёмщику.

2.2. Анкетирование

В рамках данной работы я провёл анкетирование среди жителей нашего села Радьковка. Анкета содержала следующие вопросы:

Пользовались ли вы кредитом? Если да, то каким?

На какие нужды вы брали кредит и в каком банке?

Владеете ли вы четкими представлениями о расчетах кредитов?

Чтобы результаты моего исследования были более достоверные, я решил опросить как можно больше людей. В исследовании приняло участие 65 человек. Задавал вопросы родителям учащихся школы, соседям на улице. Среди опрошенных были люди с разным уровнем доходов.

Результаты опроса представлены в приложении 4.

В ходе опроса выяснилось, что 52 человека (80 %) пользуются услугами банков по предоставлению потребительских кредитов, 7 человек ( 11% )пока не пользовались кредитом, но планируют воспользоваться, 6 человек (9 %) никогда не брали кредит и привыкли рассчитывать только на свои средства.

Среди опрошенных 39 человек (74%) брали потребительский кредит, 3 человека брали ипотечный кредит (6 %), 4 человека на образование (8 %) и 6 человек автокредит (12 %).

В основном люди берут кредит на ремонт дома, приобретение мебели, электроприборов (холодильник, телевизор, компьютер, телефон), жилья, образование.

Среди опрошенных 82 % не имеют представления о расчете кредита.

2.3. Где выгоднее взять кредит?

Следующим шагом моего исследования было выяснить: где выгоднее взять кредит? В посёлке Прохоровка есть три банка. На официальных сайтах этих банков я изучил информацию об условиях предоствления потребительского кредита. Выяснил, что людям получающим зарплату или пенсию на карты этих банков предоставляется скидки на проценты по кредиту; кредит на конкретные цели (образовательный, на ремонт дома) стоит дешевле, чем кредит наличными на любые цели; процентная ставка зависит от срока кредитования и суммы кредита.

Условия предоставления кредитов

Проанализировав полученные мной данные можно утверждать, что на момент исследования наименьшая процентная ставка предложена в Банке 2, но срок кредитования не может быть меньше 13 месяцев.

С помощью кредитного калькулятора рассчитал стоимость кредита «Наличными на любые цели».

Сумма кредита: 200000 рублей. Срок кредитования:24 месяца.

Человек берущий кредит не получает зарплату на карты этих банков.

Данные о стоимости кредита в банках

Проанализировав полученные мной данные можно утверждать, что при данных условиях кредита наиболее выгоден кредит в Банке 2. Также подтверждается факт, что стоимость кредита с дифференцированным платежом всегда меньше, чем стоимость кредита с аннуитетным платежом. Выбирая, кредит с наименьшей процентной ставкой нужно внимательно изучить, нет ли каких либо дополнительных расходов, таких как страхование, комиссии, увеличивающих стоимость кредита.

Изучая, информацию по интересующему меня вопросу, я узнал, что существуют финансовые порталы на которых можно сравнивать условия кредитования многих банков России. Там представлена информация о процентных ставках, сроках кредита, условиях получения. Кроме этого есть специальный кредитный калькулятор, помогающий рассчитать стоимость кредита. Считаю, что такие порталы полезны. Человек желающий подобрать наиболее выгодный для себя кредит, может выполнить расчеты, не посещая офиса банка.

2.4. Какой способ досрочного погашения кредита наиболее выгоден?

Следующим шагом моего исследования было выяснить: уменьшает ли стоимость кредита досрочное погашение и, какой способ досрочного погашения более выгоден?

Изучив литературу по данному вопросу, я выяснил, что досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счёт долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Если кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется. [4]

Чтобы проверить эти утверждения, я проанализировал графики погашения кредита аннуитетными и дифференцированными платежами, выполненные мною ранее и пришёл к такому же выводу.

Банки предлагают два вида досрочного погашения кредита: уменьшение суммы платежей и уменьшение срока кредита. Какой из них более выгоден заёмщику?
Чтобы это выяснить, я составил и решил задачу.

Задача. Решили взять кредит на сумму 200000 рублей под 21,9% годовых на 24 месяца. Каждый месяц заёмщик имеет возможность вносить на 3000 рублей больше, чем минимальный платёж. Какой способ досрочного погашения ему нужно выбрать, чтобы экономия была больше?

С помощью кредитного калькулятора, я выполнил расчеты, и результаты представлены в приложении 5.

Проанализировав результаты расчётов, я пришёл к выводу, что уменьшение срока кредита при досрочном погашении кредита более выгодно заёмщику.

Заключение

Работая над своим исследованием, я пришёл к выводу, что кредиты сегодня очень распространены. Люди часто обращаются в банк с этой целью. Об этом говорят результаты моего опроса. Но при этом не все понимают, как рассчитать стоимость кредита и выбрать наиболее выгодное предложение, где и как можно заплатить меньше.

На основе результатов моей работы я составил памятку для тех, кто желает сэкономить на кредите.

Памятка «Как заплатить банку меньше?»

1. Изучить предложения разных банков. Чем ниже процентная ставка, тем меньше стоимость кредита.

2. Узнать эффективную процентную ставку. Все возможные дополнительные расходы (комиссии, страховки, платные СМС-сообщения и т.д.) увеличивают стоимость кредита.

3. Узнать о возможности досрочного погашения и условиях.

4. Помнить, что способ досрочного погашения кредита при котором уменьшается срок выгоднее, чем когда уменьшается сумма платежа.

5. Помнить, что кредит с дифференцированным платежом дешевле кредита с аннуитетным платежом.

В заключении можно сказать, что самый выгодный кредит — это, тот, который погасили без траты нервов и лишних денег. А это зависит во многом от нас, от того как мы можем всё заранее просчитать, то есть от того как дружим с математикой.

Список использованной литературы

1. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник /В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М., 2015. — 336 с.. 2015

2. Федеральный закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»»

3. http://israpolicy.com/information/history/hist-credit

4. https://www.vbr.ru/banki/help/credity/dosrochnoe_pogashenie_kredita/

5. https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku

6. https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

7. https://uk-cjs.ru/annuitetnyj-kredit-i-primery-raschetov-poryadok-vypolneniya/

8.https://smo-nso.ru/dokumenty/differentsirovannyj-platezh-eto-chto-takoe-kak-rasschitat-formula.html

Приложение 1

График погашения кредита аннуитетными платежами

Приложение 2

График погашения кредита дифференцированными платежами

Приложение 3

Сравнение стоимости кредита с аннуитетиным и дифференцированным платежами

Приложение 4

Результаты анкетирования

Приложение 5

Стоимость кредита при досрочном погашении