XVII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Финансовое мошенничество с банковскими картами
Автор работы награжден дипломом победителя II степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Вопросы финансов затрагивают все сферы жизни современного человека, а финансовая грамотность стала необходимым жизненным навыком, как умение читать и писать. Финансово грамотный человек подсчитывает свои расходы и доходы, ведёт семейный или личный бюджет. Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием, строить долгосрочные планы и добиваться успеха.
Финансы окружают нас повсюду, и знать базовые правила их безопасного использования жизненно необходимо каждому из нас. Безопасность становится ключевым понятием во всех сферах нашей жизни, отношения с деньгами не исключение.
Ученики 8 класса - это подростки, которым исполнилось 14 лет. Это особенный возраст в жизни каждого человека, один из ключевых этапов становления человека, как личности, так и гражданина. Согласно Российскому законодательству, подросток в 14 лет получает паспорт и делает важный шаг во взрослую жизнь. Нередко хочется иметь деньги на карманные расходы и на покупку желаемого. Если до сих пор деньги давали родители, то с 14 лет подросток может сам начать подрабатывать. Современная система оплаты труда сводит к минимуму все наличные расчеты, поэтому необходимо оформить банковскую карту, что в 14 лет тоже имеет право подросток. И с этого момента он становится активным участником банковских услуг.
Подростки все чаще становятся жертвами мошенников. Поэтому серьезный разговор о правилах личной финансовой безопасности и возможных угрозах поможет заложить фундамент финансовой грамотности, воспитать у подростка чувство контроля над сохранностью личных сбережений и семейного бюджета.
Цели:
- повысить уровень финансовой грамотности и защищенности учащихся 14-15 лет;
- наиболее развернуто представить виды мошенничества с банковскими картами и правила личной безопасности при использовании банковских карт.
Задачи исследования:
- подробно изучить все известные виды мошенничества с банковскими картами, сформулировать правила безопасности;
- представить учащимся презентацию видов мошенничества на внеурочных занятиях по финансовой грамотности, провести анкетирование и анализ;
- составить памятки с правилами безопасного использования банковских карт.
Объект исследования: учащиеся 14-15 лет (держатели банковских карт с 14-ти летнего возраста), банковские карты и финансовые мошенничества с их использованием.
Методы исследования:
- обобщение информации о банковских картах из различных информационных источников; посещение банка для получения консультации;
- изучение видов мошенничества, формулировка правил безопасности;
- опрос и анкетирование учащихся 14-15 лет; анализ результатов.
Гипотеза: начинающие пользователи банковских карт мало что знают о мошенничестве в этой сфере или слышали поверхностно. Представленная исследовательская работа на внеурочных занятиях по финансовой грамотности станет залогом успешного финансового будущего.
Банковская карта. Когда ее можно получить и как
она устроена
Причины и возраст, при которых получают банковскую карту
Банковскую пластиковую карту можно оформить с 14 лет, данный платежный инструмент позволит совершать финансовые операции и постепенно осваивать новые технологии в мире финансов. Это еще и обусловлено тем, что Трудовой кодекс разрешает подросткам заключать трудовой договор, но на особых условиях, таких как, например, согласие родителей, трудовой день не более 4 часов [4, 64].
Мой первый опыт получения банковской карты был связан не с заключением трудового договора, а с программой "Пушкинская карта". Это новая программа популяризации культурных мероприятий, которая была создана по инициативе президента РФ Владимира Путина. С помощью этой карты молодые люди в возрасте от 14 до 22 лет могут приобретать билеты в театры, музеи и концертные залы за государственный счет. Для того чтобы оформить эту карту на портале Госуслуги необходимо подтвердить учетную запись, для этого должен быть открыт счет в банке с привязанной к нему банковской картой. После получения карты в отделении банка, я решила подробно изучить ее устройство.
1.2. Как устроена банковская карта
Банковская карта - это инструмент или ключ, который дает нам доступ к нашему личному счету в банке. Оформляя карту в банке, мы фактически открываем в банке расчетный счет. Такие карты выпускаются банками. Вся необходимая для проведения расчетов информация содержится на карте в закодированном цифровом виде (в магнитной полосе или чипе) [1, 24].
У карты есть лицевая сторона и оборотная (Приложение №1). Главные элементы на лицевой стороне, которые используются, например, для интернет-покупок это: номер карты, срок действия карты, а на оборотной стороне – это код проверки подлинности, его еще чаще называютCVV (Card Verification Value) или CVC (Card Validation Code) — аббревиатура зависит от платежной системы, в рамках которой выпущена карта. Благодаря такому коду можно совершать покупки через интернет с большей безопасностью. Еще один важный элемент - номер горячей линии банка, он всегда указан на карте, его лучше сразу сохранить себе в телефон.
При оформлении карты на руки выдают договор об открытии личного счета в банке и передаче банковской карты, а также конверт с PIN-кодом. Все эти документы обязательно нужно сохранять. А PIN-код лучше запомнить и не носить его вместе с картой.
Финансовое мошенничество с банковскими картами
2.1. Определение понятия – мошенничество. Опрос учащихся 14-15 лет
Мошенничество представляет собой хищение имущества либо приобретение на него права посредством злоупотребления доверием или обмана. Первое определение этого преступления, близкое к современному, было зафиксировано в Указе Екатерины Второй в 1781-м году [7]. Сегодня мошенничество УК РФ трактует как безвозмездное изъятие либо обращение имущества в пользу виновного или иных лиц, совершенное с корыстной целью с использованием злоупотребления доверием или обмана, причинившее собственнику или другому владельцу вещи ущерб, или противоправное приобретение прав на объект собственности с применением тех же методов.
Мошенничество существует в разных видах и формах. Так, противоправные действия могут совершаться письменно или устно. Преступление может состоять в фальсификации предмета договора, использовании шулерских методов в игре в карты, подмене денежной суммы, обвесе и так далее. Сравнительно недавно появился новый вид мошенничества с использование банковских карт [2, 5].
Перед тем как представить учащимся исследование, с помощью опроса, я попыталась выяснить в какой степени ребята, в возрастной категории 14-15 лет, осведомлены о фактах мошенничества с банковскими картами и способах защиты. Состав вопросов носил наводящий характер. В опросе приняли участие 28 человек (Приложение №2). Проанализировав все ответы, я пришла к выводу, что большая часть ребят ничего не знает о способах защиты, а третья часть – знает о мошенничествах поверхностно. Это доказывает актуальность моего дальнейшего исследования.
2.2. Мошенничество с использованием банковских карт
Для сбора информации о данном виде мошенничества, я обратилась за консультацией в отделение одного из банков нашего города, изучила данные о мошенничестве на официальных сайтах нескольких банков. Обобщив полученные сведения, я поняла, что преступники, занимающиеся в этой сфере, отличаются высоким интеллектом, обладают знаниями в разных областях науки и техники. Каждый новый вид мошенничества появляется в ответ на какие-либо преобразования в той или иной сфере.Распространено мошенничество с банковскими картами крупных и мелких финансовых коммерческих организаций. В сложившейся ситуации необходимо знать, какие методы используют преступники, чтобы не стать жертвой их неправомерных действий.
2.3. Виды мошенничества с банковскими картами
Одним из способов мошенничества является скимминг. Он появился несколько лет назад и до сих пор остается популярным. Злоумышленники используют специальное оборудование – скиммер, которое накладывается на щель приема карты банкомата. Прибор считывает основную информацию и особенности карты, что позволяет сделать ее дубликат. После изготовления карты остается узнать PIN-код [3, 13]. По этой причине недалеко от банкомата устанавливают камеру видеонаблюдения. Чтобы не стать жертвой злоумышленников, необходимо проверить банкомат перед началом работы с ним и, по возможности, прикрыть панель ввода. Так же на карты при необходимости устанавливаются специальные чипы, что практически исключает их копирование.
Чтоб не стать жертвой скиммеров:
Пользуйтесь картой только по назначению и никогда не передавайте ее посторонним.
Всегда перед использованием внимательно осматривайте банкомат: нет ли на нем странных конструкций – вмонтированных мини-камер или накладной клавиатуры.
Поинтересуйтесь в банке, не используют ли они антискиммеры. Эти накладки на картридер не позволяют устанавливать скиммеры.
Другой способ мошенничества – это фишинг (от англ. «ловить рыбу»). Мошенники целиком и полностью копируют официальный сайт компании вашей банковской карты. Заходя на сайт, пользователи вводят свои персональные данные и тем самым предоставляют доступ к своим счетам [3, 9]. Перед началом работы с банковской картой удостоверьтесь, что это действительно официальный сайт компании. Официальные контакты можно уточнить в банке. Адресная строка у фальшивого сайта будет отличаться, поэтому нужно внимательно проверять каждый символ. Если пользователь «попался на крючок», то необходимо незамедлительно позвонить в официальную службу поддержки компании банковской карты и заблокировать ее. Еще одной разновидностью фишинга является подставной магазин. Мошенники копируют не только сайты банков, но и сайты интернет-магазинов. Самым распространенным способом оплаты является перевод с банковской карты на счет Интернет-магазина. Здесь пользователя попросят ввести персональные данные, поэтому при малейшем подозрении необходимо удостовериться в подлинности существования Интернет-магазина, как советуют профессионалы: доверять нужно только проверенным источникам.
Чтобы обезопасить себя от фишинга, будьте предельно внимательны:
Тщательно проверьте доменное имя сайта;
Не верьте сообщениям, в которых вас просят указать персональные данные. Лучше созвониться с банком и уточнить;
Не забывайте обновлять антивирусное ПО, отвечающее за доступ к сайтам.
Существует такой способ как траппинг или «Ливанская петля». Если другие способы мошенничества покушаются на личные данные, то «ливанская петля» охотится за самой банковской картой [3, 4]. Происходит это так: в картридер вставляют карманчик из фотопленки или чего-то подобного. Пользователь не замечает этого, вставляет карту в банкомат, вводит PIN-код, а завершив операцию, не может забрать карту назад. Пока человек обращается в ближайшее отделение банка, преступники забирают карточку.
Для противодействия такому виду мошенничества финансовые учреждения используют модифицированные приемники. Они не позволяют извлечь застрявшую карту до приезда инкассаторов. Но бдительность нужно проявлять каждому.
Следующий способ называется - «проверка безопасности». Мошенник звонит вам, как клиенту банка, на телефон, представляется сотрудником банка и просит предоставить основную информацию о вашей банковской карте. В повседневной жизни люди не всегда оказываются бдительны, поэтому с легкостью могут предоставить информацию о своей пластиковой карте. Иногда преступники даже просят прочесть код подтверждения, который вы получите в смс. Не стоит раскрывать информацию по вашим персональным данным посторонним и подозрительным лицам. Сотрудник банка, как по телефону, так и лично не может попросить ваших персональных данных, так как они уже имеется в общей клиентской базе [8].
Пятый способ носит название «спасение» денег. Это разновидность предыдущего способа. Злоумышленники вводят жертву в стрессовое состояние: распространяют смс с информацией о списании с лицевого счета какой-либо суммы. Чтобы прервать денежный перевод, мошенники просят сказать персональные данные. В таких ситуациях необходимо связаться с официальными представителями банка или прийти лично, чтобы удостовериться в подлинности перевода [5].
Шестой способ мошенничества – «подставной покупатель». Широко используется на сайтах по продаже подержанных товаров. Вам звонит «покупатель» и просит продиктовать данные вашей карты: срок ее действия, название платежной системы и три цифры на обороте (CVC/CVV) [1, 114]. Если вы поинтересуетесь, с какой целью покупателю требуется столь личная информация, то у него уже заготовлен простой и понятный ответ. Вам скажут, что эти данные необходимы для того, чтобы перевести часть суммы за товар. Не стоит попадаться на эту аферу, цифры на обороте карте должны знать только вы. Даже сотрудникам банков их называть нельзя.
Седьмой способ – «грабеж у банкомата». Самый старый способ, когда вечером в безлюдном месте вы снимаете деньги с банкомата, а к вам подходят сзади...[3, 13] Вы незамедлительно становитесь жертвой и вынуждены отдать деньги. В этом случае вывод один - быть внимательнее, когда подходите к банкомату в неблагополучном районе или в темное время суток.
В сложившейся сегодня ситуации необходимо с большим вниманием относиться к своим средствам и способам их содержания. Использование банковской карты значительно упрощает операции с деньгами. Однако вместе с этим, внедрение инновационных способов расчета, совершенствование существующих открывает обширные горизонты для злоумышленников. Чтобы не стать жертвой обмана и хищения нужно самостоятельно обеспечить защиту своим средствам. На основе собранного материала, я решила создать памятки, в которых подробно описала способы защиты от мошенничества (Приложение №3).
Анкетирование учащихся 14-15 лет
Все вышеизложенные способы мошенничества были представлены учащимся в презентации на внеурочных занятиях в рамках недели финансовой грамотности. После ребятам было предложено пройти анкетирование (Приложение №4), в нем приняли участие те же 28 человек в возрасте 14-15 лет. Его результаты помогут понять, насколько доступной и актуальной была информация моего исследования, запомнят ли ребята основные способы защиты, чтобы преодостерчься в будущем.
Изучив результаты анкетирования (Приложение №5), можно сделать выводы, что такое подробное рассмотрение проблемы хорошо влияет на ее осознание. Всем учащимся понравился такой формат изучения материала. Многие решили для себя, взяв за правило, пользоваться предложенными в памятках способами защиты, чтобы избежать уловок мошенников; единогласно все ребята решили, что проведут беседу в своей семье и покажут памятки своим родным. Это еще больше усилит бдительность, так как пример семьи это важный момент в воспитании самостоятельности, в становлении личности.
Заключение
Подводя итоги моего исследования, я пришла к выводу, что в эпоху становления и развития информационного сетевого общества, формирования глобального интернет-пространства на повестке дня появляются вопросы, связанные с формированием финансовой безопасности личности. Возможности современных цифровых и информационных технологий сделали жизнь человека намного более удобной, мобильной и комфортной. Однако часто за всеми преимуществами постиндустриальной цивилизации, мы не замечаем, как уязвима наша жизнь. Новыми возможностями пользуются, к сожалению, и преступники, фактически воруя с глобальной сети наши личные данные, пароли, денежные средства. Наша финансовая безопасность во многом зависит от нас самих. Огромной проблемой для держателей банковских карт является незаконное списывание денежных средств с них, а попросту говоря, кража. Помимо мер, предпринимаемых финансовыми организациями по защите карт от такого рода действий, мы сами должны придерживаться минимальных рекомендаций по обращению с картами. Мошенники используют любые ухищрения, чтобы доверчивый владелец средств повелся на их приманки.
В ходе исследования, я раскрыла понятия о банковских картах в целом, подробно сформулировала виды мошенничества с их использованием, и на основе этих исследований подготовила памятки со способами защиты. В рамках недели финансовой грамотности представила работу классу, после чего, ребята прошли анкетирование. Анализ анкетирования показал отличные результаты по усвоению материала, стремлению следовать правилам защиты, распространить информацию в рамках каждой семьи.
Таким образом, в результате проведенной работы, и подведя итоги анкетирования, подтвердилась моя гипотеза о том, что исследование стало залогом успешного финансового будущего подросткового поколения.
Данная исследовательская работа может использоваться на классных часах, на уроках обществознания и экономики, на мероприятиях по повышению финансовой грамотности учащихся нашего лицея.
Список литературы
Бабаева А., Платежные карты. Бизнес-энциклопедия: Учебник// Маркет ДС, 2008. – 764 с.
Голубых Ю. Н., Финансовая грамотность – актуальная тема для Банка России и для вуза // Вестник Волго-Вятского ГУ Банка России. № 1 2017.
Международный научный журнал «Инновационная наука» №4/2016 ISSN 2410-6070
Текст принят Государственной Думой, одобрен Советом Федерации, Трудовой кодекс РФ по состоянию на 10.02.2022 с таблицей изменений и с путеводителем по судебной практике// Проспект. – М., 2022. - 352 с.
https://alfabank.ru/about/safety/
https://www.centrinvest.ru/ru/about/news/33965/
Мошенничество с банковскими картами. Мои финансы// сайт о грамотном обращении с деньгами. [Электронный ресурс]. – URL: http://mynances.ru/moshennichestvo-s-bankovskimi-kartami
https://www.sberbank.ru/ru/person/dist_services/cybersecurity
Приложение №1
Лицевая сторона банковской карты
Оборотная сторона банковской карты
Приложение №2
Опрос учащихся в возрасте 14-15 лет об осведомленности о фактах мошенничества с использованием банковских карт и способах защиты
Знаете ли вы, что банковскую карту рекомендуется хранить отдельно от наличных денежных средств?
Знаете ли вы, что ПИН-код запрещается хранить вместе с банковской картой?
Слышали ли вы о запрете передачи карты и ее реквизитов другим лицам?
Слышали ли вы о защите от «посторонних глаз» ПИН-кода при проведении операций в банкомате?
Знаете ли вы, что такое Фишшинг?
Знаете ли вы, что такое код проверки подлинности на банковской карте?
Знаете ли вы, что нельзя сообщать данные банковской карты сотрудникам банка?
Знаете ли вы, что сотрудники банка не могут запрашивать ПИН-код?
Знаете ли вы, что такое скимминг?
Результаты опроса:
Приложение №3
Памятка о мерах безопасности использования банковских карт
Никогда не сообщайте ПИН-код другим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам банка.
ПИН-код необходимо запомнить и не носить его вместе с банковской картой.
Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту или ее реквизиты для использования третьим лицам.
Телефон горячей линии банка указан на оборотной стороне карты. Рекомендуется записать его в контакты телефона.
При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника банка, системы интерактивных голосовых ответов или посредством SMS-сообщений, предоставить персональные данные или информацию о банковской карте (номер, срок действия, ПИН-код, код безопасности (CVV/CVC) не сообщайте их. Перезвоните в банк и проинформируйте о данном факте.
Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени банка предлагается предоставить персональные данные. Не следуйте по «ссылкам», т.к. они могут вести на сайты-двойники.
Осуществляйте операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков и т.п.).
В случае если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее время для использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.
Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН-кода.
Набирайте ПИН-код таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть - прикрывайте клавиатуру рукой.
Не принимайте помощь третьих лиц при проведении операций с банковской картой в банкоматах.
Не используйте ПИН-код при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону.
Не сообщайте персональные данные или информацию о банковской карте через сеть Интернет.
Используйте интернет-сайты только известных и проверенных организаций торговли и услуг.
Установите на свой компьютер или мобильное устройство антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление, это может защитить Вас от проникновения вредоносного программного обеспечения.
Приложение №4
Анкетирование учащихся в возрасте 14-15 лет
Вопросы:
Нравится ли вам программа «Пушкинская карта»?
Знали ли вы раньше об устройстве пластиковой карты?
Помните ли вы, что ПИН-код лучше запомнить, а конверт уничтожить навсегда?
Вы знали, что каждый вид мошенничества появляется с каждым новым витком инноваций и технологий?
Вы запомнили, что скимминг – это способ считывания основной информации карты в банкоматах, для последующего изготовления дубликата мошенниками?
Вы запомнили, что фишшинг – это способ, при котором мошенники копирую банковский сайт?
Вы запомнили, что траппинг – это способ, которым мошенники пользуются для хищения карты?
Вы запомнили, что мошенники, которые для своих целей используют электронную почту и мобильный телефон, хорошо знают психологические приемы?
Вы запомнили, что никому нельзя сообщать свои личные данные и данные банковской карты?
Вы запомнили, что при покупках и продажах в сети интернет, нельзя сообщать данные карты, а особенно код проверки безопасности – СVC/CVV?
Помните ли вы, что нужно быть предельно внимательными у банкомата, особенно в вечернее время?
Будете ли вы следовать правилам и способам защиты, описанным в памятке?
Проведете ли вы беседу о способах защиты от мошеннических действий со своими родными, ознакомите ли с памяткой семью?
Было ли вам полезным, представленное мной, исследование о финансовом мошенничестве с банковскими картами?риложение №5
Результаты анкетирования