XIX Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Способы снижения страховой премии по ОСАГО через математический анализ данных

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Готфрид Е.В. 1

---

1МБОУ СОШ №1 г. Сосновый Бор

Сусоева Е.В. 1

---

1МБОУ СОШ №1 г. Сосновый Бор

Работа в формате PDF

697.3 KB

Автор работы награжден дипломом победителя I степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

ВВЕДЕНИЕ

Автострахование один из способов обезопасить свое имущество и свою ответственность перед другими участниками дорожного движения. Но, как и любой вид страхования, ОСАГО не является бесплатной услугой страховых компаний. За каждый полис человек обязан внести в страховую компанию страховую премию, некоторый платеж из совокупности которых и формируется фонд на выплату и компенсацию ущерба. В реальности автовладельцы часто сталкиваются с тем, что в течение страхового периода аварий не происходит и страховая премия в таком случае становится убытком для человека. В этой ситуации следует задуматься, а возможно как-то снизить размер страховой премии?

В результате возникает проблемный вопрос, а как определить критерии снижения и не просто на словах, а на конкретном примере, ведь верить словам не все хотят. В данном случае нам поможет математика. Используя математические методы, такие как расчет, сравнение и анализ данных, можно четко выделить влияние каждого фактора.

Цель исследовательского проекта – выявить критерии снижения страховой премии, доказав их эффективность математическими методами.

Гипотеза исследовательского проекта – при определении страховой премии можно выделить коэффициенты, которые могут снизить ее размер.

Задачи исследовательского проекта:

- рассмотреть процесс формирования страховой премии с точки зрения законодательства Российской Федерации;

- изучить критерии применения коэффициентов, применяемых при расчете страховой премии;

- произвести расчет страховой премии при различных критериях;

- сделать вывод о влиянии каждого критерия на общий размер страховой премии;

- определить перечень способов снижения страховой премии.

Объектом исследования является страховая премия при оформлении ОСАГО.

Предметом исследования является процесс формирования страховой премии.

Методы исследования: анализ нормативно-правовой базы РФ в области страхования; проведение расчетов; метод сравнения; анализ произведенных расчетов.

Теоретическая значимость исследовательского проекта – в данной работе будет доказано математическими методами эффективность предложенных способов снижения страховой премии.

Практическая значимость исследовательского проекта - данные работы могут быть использованы во внеурочной деятельности учебного заведения для формирования финансовой грамотности учащихся, а так же как методическое пособие для людей желающих научиться производить расчет страховой премии.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Зачем нужен полис ОСАГО?

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Если случится дорожно-транспортное происшествие, такой полис покроет нанесенный машинам ущерб и виновному не придется возмещать его из своего кармана. А пострадавшему не придется требовать с виновного средства на ремонт машины лично. Все это сделают за них страховые компании.

Выбора, оформлять полис или не оформлять, в России не существует: эксплуатировать автомобили без действующего полиса ОСАГО запрещено. Полис обязательно должен быть у любого человека, кто управляет автомобилем.

На один автомобиль оформляется один полис, но в который должны быть внесены все водители, которые могут управлять данным автомобилем. Если за рулем был человек невнесенный в полис ОСАГО, то страховая компания откажет в выплате и тогда собственнику автомобиля придется выплачивать компенсацию самому.

Наказание за вождение без полиса зависит от обстоятельств нарушения. Например, если договор страхования не заключали вообще или его действие закончилось и не продлили — выпишут штраф 800 рублей. А если полис оформили только на одного водителя, а машиной управляет не он, — оштрафуют на 500 рублей. Об этом утверждает статья 12.37 Кодекса об административных правонарушениях.

Если водитель не пользуется машиной, а просто держит ее в гараже или на стоянке, оформлять полис необязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине и не страховать ее.

Зачем нужен полис ОСАГО? Проще всего это объяснить на примере. Например, водители неудачно запарковались на стоянке и один из автомобилей пострадал. Если оба участника имеют действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.

Если ущерб не более 400 тысяч рублей, водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД при нескольких условиях: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельств ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.

Если сумма ущерба будет больше, 400 тысяч все равно компенсирует страховая компания. А вот все, что свыше этого лимита, — виновный оплачивает из собственного кармана. При этом выигрывают оба участника ДТП. Невиновному в ДТП водителю не придется взыскивать ущерб в суде. Виновному не придется компенсировать нанесенный ущерб. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если пострадает дорожный знак или ограждение - страховая оплатит и этот ущерб.

От чего страхует ОСАГО? Полис покрывает ущерб, если будет причинен вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля ущерб возместит страховая компания.

От чего не страхует ОСАГО? По полису не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу - выплат тоже не будет. За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не будет - так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.

По закону условия страхования по ОСАГО устанавливает Банк России. Положение Банка России о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основные условия обязательного страхования такие:

полис ОСАГО оформляется на год;

полис ОСАГО может выдаваться как в бумажном, так и в электронном варианте. Оба полиса равнозначны - оштрафовать, если нет бумажного полиса, а есть электронный, нельзя;

нужно указать личные данные владельца и страхователя. А если они изменятся - сообщить об этом;

в полис можно вписать любое количество лиц, которые могут управлять автомобилем. Или оформить полис вообще без ограничений количества водителей;

полис ОСАГО можно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. В этом случае представитель страховой компании не заполняет данные о государственном регистрационном знаке. Но после регистрации в ГИБДД нужно будет обратиться в страховую еще раз - они дополнят данные об автомобиле;

можно выбрать любую страховую компанию, которая специализируется в данной области. Она не может отказаться оформлять полис;

страхователь несет ответственность за информацию, которую он предоставляет страховщику;

в некоторых случаях понадобится действующая диагностическая карта - она выдается после того, как автомобиль прошел технический осмотр.

Раньше ОСАГО оформляли только на бумажных бланках. Чтобы его оформить, нужно было самому идти в офис, стоять в очередях и тратить время.

С 1 января 2017 года полис оформляют через интернет. Е-ОСАГО имеет такую же силу, как и полис на бланке строгой отчетности. Стоимость электронного полиса не отличается от полиса, который оформили на бумажном бланке. Вся разница — в процедуре. Можно самостоятельно заполнить форму на сайте страховой компании и никуда не ходить.

1.2 Расчет страховой премии

Страховая премия рассчитывается на основании Указания Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Расчет страховой премии производится по формуле: 

Т = ТБ · КТ · КБМ · КВС · КО · КМ · КС,

где ТБ – базовый тариф;

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства; 

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус»;

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя;

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя; 

КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства.

Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов. В таблице 1 представлены основные базовые ставки на основании приложения №1 к Указанию Банка.

Таблица 1 – Размеры базовых ставок страхового тарифа

Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии.

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Таким образом, размер базовой ставки является индивидуальным у каждой страховой компании и для каждого водителя. Следовательно, первый критерий – выбор страховой компании.

В ходе подготовки проекта были изучены сайты основных страховых компаний РФ. Размер базовых тарифов представлено в таблице 2.

Таблица 2 – Размеры базовых ставок страхового тарифа страховых компаний РФ

Как видно из рисунка 1, на котором представлено графическое сравнение, часть компаний установили одинаковый размер базового тарифа в размере 5942 рубля. Однако минимальный размер у всех компаний разный. Наибольшую сумму в размере базового тарифа придется заплатить в компании Абсолют Страхование. А вот наименьший базовый тариф в размере 5042 рубля наблюдается в страховой компании АльфаСтрахование.

Рисунок 1 – Сравнение минимального и максимального размета базового тарифа

Если сравнивать минимальные размеры базового тарифа, то наименьшее значение наблюдается в компании Абсолют Страхование, а наибольший в компании РОСГОССТРАХ – 4100 рублей.

Конечно, со вступлением в законную силу новых правил, можно сказать, что базовый тариф стал некоторым «котом в мешке», наш опыт общения с компаниями показал, что они не охотно раскрывают свои расчеты данного критерия. Несмотря на то, что по закону они обязаны размещать данную информацию на сайтах, нам ее пришлось «добывать» личными звонками.

Надеяться, что размер базового тарифа будет или минимальным, или максимальным не следует. В разговорах нам говорят конкретную сумму, но не расписывают по каким причинам и на сколько процентов повышен размер базового тарифа.

Далее мы изучили каждый критерий, который является коэффициентом повышения или понижения суммы страховой премии.

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина.

Для Москвы этот коэффициент составляет 1,8, для Санкт-Петербурга – 1,64.

Максимальный коэффициент (1,8) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,68) – для городов Крыма, кроме Симферополя, городов Якутии, кроме Нерюнгри и Якутска и т. д.

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя.

В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Для тех, кто только выпустился из автошколы, базовый тариф равен 3,92.

Таблица 2 – Размеры коэффициента «бонус-малус»

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО.

Важный момент: для сохранения класса КБМ нужно покупать полис каждый год. При этом не имеет значения, оформляется ли ОСАГО на свой автомобиль или на чей-то еще – главное, чтобы данные о водителе попали в АИС РСА. Если же водитель не приобретал страховку более года, его КБМ обнуляется. При обращении за новым полисом ему будет присвоен класс 3, что соответствует коэффициенту КБМ 1,17.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 2,27.

Таблица 3 – Размер коэффициента в зависимости от стажа и возраста водителя

Коэффициент ограничения (КО) касается количества водителей, которые могут управлять авто. Так, если в полис вписаны конкретные водители, то КО будет равен 1. Если же транспортным средством может управлять неограниченный круг лиц, то КО составит 2,32. Для машин, принадлежащих компаниям, КО составляет 1,97.

Коэффициент мощности автомобиля (КМ) применяют только для легковых авто. Для грузовиков, мопедов и тракторов КМ не используется. На КМ влияет количество лошадиных сил (л. с.), указанных в паспорте автомобиля. Если же их нет, то страховщик возьмет данные из каталогов заводов-исполнителей. Мощность в киловаттах пересчитывают по формуле:

1 кВт/ч = 1,35962 л. с.

Таблица 4 – Размер коэффициента мощности автомобиля

Самый низкий КМ присваивается малолитражкам мощностью до 50 л. с. - 0,6, а самый высокий - 1,6 - мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 л. с.

Коэффициент сезонности (КС) помогает сэкономить на страховке, если авто используется не круглый год, а, например, только летом. Автовладелец может прописать в полисе период использования и получить пониженный КС. Так, если выбрать период три месяца, то коэффициент составит 0,5. Важно помнить, что полис в любом случае оформляется на один год, изменить можно только период использования авто.

Таблица 5 – Размер коэффициента сезонности

Как показывает анализ нормативно-правовой базы формирование цены на ОСАГО довольно прозрачно, стоимость можно не только самостоятельно подсчитать, но и спрогнозировать на следующий год. Однако после 1 января 2022 года появилась «черная лошадка» в виде базового тарифа, его формирование зависит от страховой компании и их критериев определения надежности клиента. Исходя из этого, можно утверждать, что прогнозируемая сумма ОСАГО можно рассчитывать как минимальный и максимальный размер или брать среднее значение коридора установленного государством.

Сделать расчет страховой премии можно как в ручном режиме, узнав и перемножив свои коэффициенты, так и воспользовавшись онлайн-калькулятором. В настоящее время на сайте каждой страховой компании имеется такой калькулятор, внеся данные о себе и автомобиле, клиент может увидеть сумму страховой премии, часть компаний предоставляет и размер коэффициентов, применяемых для расчета.

2 ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1 Исходные данные для расчета страховой премии

Для проведения расчетов и сравнительного анализа используем данные водителя Голубевой Елены Евгеньевны:

марка автомобиля – Ford Mondeo;

год выпуска – 2010;

мощность двигателя – 160 л.с.;

регион регистрации – Тверская область;

возраст водителя – 43 года;

стаж вождения – 14 лет;

на начало 2022 год был 3 класс коэффициента «бонус-малус»;

за 2022 водитель не имел ни одной аварийной ситуации по своей вине;

ОСАГО оформляется только на водителя.

Произведем расчет страховой премии, исходя из данных. Определим каждый коэффициент:

ТБ = 5980 рублей, полис оформлен в компании РЕСО Страхование, за основу берем их базовый тариф

Коэффициент в зависимости от территории регистрации автомобиля и водителя определяется в соответствии с таблицей, представленной в приложении 2 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Так как водитель и транспортное средство зарегистрировано в Тверской области, а именно в городе Тверь, то КТ = 1,4.

Определим коэффициент «бонус-малус», так как на начало периода водитель имел пятый класс и у него отсутствовали в течении страхового 2022 года аварии, то в колонке «Класс КБМ» число 3 затем выбираем столбец «Отсутствие страховых возмещений» отыскиваем наш новый класс(в нашем случае получаем 4 класс), далее переходим к 4 классу и определяем коэффициент и класс КБМ на новый период страхования.

Таким образом, КБМ = 1 и на 2023 год у Голубевой Е.Е. будет установлен 4 класс КМБ.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя определяем исходя из возраста (43 года) и стажа вождения (15 лет).

Таким образом, КВС = 0,91.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, определяем по критерию, допущен еще кто-то до управления автомобилем или нет. В нашем случае, к управлению допущена только Голубева Е.Е., следовательно, КО = 1.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Он определяется в зависимости от мощности двигателя. Голубева Е.Е. имеет в собственности автомобиль с мощностью 160 л.с.

Получается, что 160 л.с. > 150 л.с., то КМ = 1,6.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства. Так как автомобиль используется круглый год, то КС = 1.

Подставим все коэффициенты в формулу, представленную в теоретической части:

Т = 5980 · 1,4 · 1 · 0,91 · 1 · 1,6 · 1 = 12189,63 рубля

Таким образом, полис ОСАГО обойдется Голубевой Е.Е. на 2023 год в размере 12189,63 рубля.

2.2 Расчет страховой премии исходя из размера базового тарифа

Первым критерием нами выделен размер базового тарифа. Произведем расчет страховой премии исходя из измененных данных. Для сравнения возьмем базовые тарифы нескольких компаний в усредненных размерах. Расчет представим в виде таблицы 6.

Таблица 6 – Расчет страховой премии

Как видно из расчетов, исходя из усредненного значения базового тарифа, сумму страховой премии можно снизить, для этого следует обратиться в другую страховую компанию для уточнения размера данного критерия.

Графическое изображение сравнения расчетов представлено на рисунке 2. Исходя из проведенных расчетов, можно сделать вывод, что снизить сумму страховой премии можно если сменить страховую компанию.

Рисунок 2 – Размеры страховых премий при изменении базовой ставки

Так как каждая страховая компания устанавливает определенный перечень критериев для установления базового тарифа, то следует сравнить минимальный и максимальный размер базовой ставки в рамках одной страховой компании. Рассмотрим расчет на примере компании «Альфа Страхование». Расчет представим в таблице 7.

Таблица 7 – Расчет страховой премии в рамках страховой компании с учетом минимального и максимального размера ТБ

Как видно из расчетов, если водитель оформлял предыдущие полиса в Альфа Страхование, не имел перерывов в страховании, имеет машину более новой модели, т.е раннего года выпуска, а также учитывая способ заключения договора страхования, можно снизить сумму премии с 10277,61 рубля до 7699,04 рубля.

Рисунок 3 – Сравнение результатов расчета

Сумма снижения страховой премии в конкретно заданном нами примере составит

Таким образом, приходим к выводу, что математические расчеты и метод сравнения данных позволяет сделать вывод о том, что выбирая страховую компанию с более низким уровнем базового тарифа можно добиться снижения размера страховой премии.

2.3 Расчет страховой премии исходя из измененного коэффициент в зависимости от территории регистрации автомобиля и водителя

Изучим влияние второго коэффициента на размер страховой премии. Для того, чтобы провести сравнительный анализ возьмем несколько территорий и произведем расчет в таблице 8.

Как видно уже из данных приложения №1 на различных территориях Российской Федерации установлен разный размер коэффициента территориальности, что автоматически свидетельствует о возможном снижении страховой премии, однако человек не может влиять на данный коэффициент, так как имеет единственное место регистрации. Следовательно, данный критерий не следует рассматривать как способ снижения страховой премии.

Таблица 8 – Расчет страховой премии исходя из изменения критерия КТ

Как видно из расчетов, размер страховой премии в зависимости от коэффициента территориальности различен даже в одной области, например если человек зарегистрирован в городе Твери, то сумма страховой премии составит порядка 12 тысяч рублей, но если регистрация в Тверской области, то сумма составит порядка 7 тысяч рублей.

Так же если сравнивать по областям, то видно, что в Московской области размер страховой премии при изменении коэффициента значительно выше, больше даже чем в Ленинградской области.

2.4 Расчет страховой премии исходя из измененного коэффициента «бонус-малус»

Рассмотрим влияние следующего критерия – безаварийность езды – чем меньше водитель нарушает правила и не допускает аварий, которые приводят к выплате страховых выплат, тем ниже значение коэффициента.

Если у Голубевой Е.Е. в 2022 году был 3 класс КМБ и она совершит аварию по своей вине, которая приведет к выплате потерпевшему страхового возмещения, то ей в 2023 году будет присвоен 1 класс КМБ. Если же она допустит две и более аварии, то ее класс КМБ снизится до начального класса – М класс. Расчет для анализа произведем в таблице 9.

Таблица 9 – Расчет страховой премии с измененным КБМ

Сравним расчеты на рисунке 5.

Рисунок 5 – Изменение страховой премии

Как видно из рисунка сумма страховой премии с каждым новой аварией приводит к увеличению страховой премии.

Рассмотрим влияние хотя бы одной страховой выплаты в течении страхового периода

Как видно из проведенных расчетов даже одна авария, приводящая к выплате, приводит к росту страховой премии на 125 %.

2.5 Расчет страховой премии исходя из измененного коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя

КВС - коэффициент возраста и стажа водителя. Для сравнения произведем расчет по равным показателям, но возьмем для расчета разный возраст водителя и стажа.

Допустим, что водитель получил права в 20 лет и его опыт составил 0 лет, тогда КВС составит 2,27. Через 5 лет возраст водите увеличится до 25 и стаж до 5 лет, тогда КВС составит 1,08. Еще через пять лет возраст водителя составит 30 лет и стаж вождения 10 лет, тогда КВС будет равен 0,97. Если водитель старше 59 лет, но к примеру его стаж составит 1 год, то КВС примет значение равное 1,36.

Произведем расчеты в соответствии с возрастом и опытом в таблице 10.

Таблица 10 – Расчет страховой премии при изменении возраста водителя при стаже 0 лет

Как видно из данных таблица с увеличением возраста даже при нулевом стаже вождения происходит снижение суммы страховой премии.

Рассмотрим влияние снижения возраста, но при пяти летним стаже вождения в таблице 11.

Таблица 11 – Расчет страховой премии при изменении возраста водителя при стаже 5-6 лет

Как видно из данных таблица с увеличением возраста даже при пятилетнем стаже вождения так же происходит снижение суммы страховой премии.

Рассмотрим влияние снижения возраста, но при 10-14 летним стаже вождения в таблице 12.

Таблица 12 – Расчет страховой премии при изменении возраста водителя при стаже 10-14 лет

Как видно из данных таблица с увеличением возраста при десятилетнем стаже вождения так же происходит снижение суммы страховой премии.

Для анализа влияния стажа вождения исключи данный показатель и рассмотрим влияние возраста при одинаковом стаже вождения. Расчет представим в таблице 13.

Таблица 13 – Расчет страховой премии при изменении стажа вождения в возрасте 30-34 года

Произведем расчет процента снижения стоимости ОСАГО исходя из стажа вождения:

стаж работы увеличился с 0 до 5 лет

стаж работы увеличится до 10 лет

Как видно из произведенных расчетов с наибольшими темпами снижается сумма страховой премии в первые пять лет увеличения стажа вождения.

Рисунок 6 – Изменение суммы страховой премии

Как видно из данных сравнительного анализа при повышении возраста водителя и его стажа вождения происходит снижение суммы страховой премии.

2.6 Расчет страховой премии исходя из измененного коэффициента наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством

В первоначальном расчете сумма страховки была рассчитана с ограничением, т.е. водитель был один вписан в полис ОСАГО. Произведем расчет страховой премии с учетом без ограничения лиц, допущенных к управлению. В этом случае КО составит 2,32.

Подставим все коэффициенты в формулу, представленную в теоретической части:

Т = 5980 · 1,4 · 1 · 0,91 · 2,32 · 1,6 · 1 = 28279,94 рубля

Таким образом, если оформлять страховку без ограничения она выйдет на дороже почти на 16 тысяч рублей.

2.7 Расчет страховой премии исходя из измененного коэффициента технических характеристик автомобиля

КМ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик (мощности двигателя) транспортного средства, в основу берется мощность двигателя. Рассмотрим влияние данного показателя в таблице 14.

Таблица 14 – Расчет страховой премии исходя из изменения мощности двигателя

Как видно из расчетов, с увеличением мощности двигателя происходит рост стоимости полиса ОСАГО.

Рисунок 7 – Сравнительный анализ страховых премий

Как видно сумма страховой премии при увеличении мощности двигателя с 50 л.с. до 150 л.с. так же увеличивается почти в 3 раза.

2.8 Расчет страховой премии исходя из измененного коэффициента периода использования транспортного средства

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства – КС. Произведем расчет страховой премии в зависимости от периода использования автомобиля в таблице 15.

Таблица 15 - Расчет страховой премии в зависимости от периода использования автомобиля

Как видно из расчетов, сумма страховой премии прямопропорциональная периоду использования автомобиля.

2.9 Способы снижения суммы страховой премии

Как показывают проведенные математические расчеты и сравнительный анализ данных можно сделать следующий выводы:

снизить сумму страховой премии можно выбрав страховую компанию с более низкой базовой ставкой, следовательно, прежде чем заключать договор страхования необходимо изучить рынок страховых услуг;

коэффициент территориальной регистрации водителя и автомобиля так же влияет на размер страховой премии, но данный способ не применим, если человек не меняет место жительства;

безаварийная езда так же способствует снижению размера страховой премии, так как происходит повышение класса КБМ и как следствие снижение коэффициента страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды;

возраст водителя и стаж вождения так же влияют на размер страховой премии, однако использовать данный критерии как способ снижения не получится, так как здесь имеется взаимосвязь с биологическим возрастом человека и периодом получения прав;

оформление страховки ОСАГО с ограничением или, наоборот, без ограничения. Если водитель имеет достаточный опыт вождения, и он один планирует управлять автомобилем, то лучше оформить ОСАГО с ограничением, когда водитель и страхователь является один человек. Однако если в семье несколько водителей и один из них имеет нулевой стаж вождения или в пределах трех лет, то лучше оформлять ОСАГО без ограничения;

так же способом снижения можно назвать оформление страховки лишь на период использования автомобиля, например если автомобиль используется лишь летом, то выгоднее оформить страховку на три месяца.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного мной исследования, можно сделать следующие выводы, что в современном действительности автомобиль, как средство передвижения, есть по статистике в каждой второй семье. Иногда в семье не один автомобиль, а несколько. Следовательно, каждая вторая семья сталкивается с таким видом страхования как ОСАГО, а значит рано или поздно каждый из нас может задаться вопросом о способах снижения суммы страховой премии.

К основным способам снижения размера страховой премии можно отнести:

выбор страховой премии исходя из изучения рынка страховых компаний с учетом более низкого уровня базовой ставки;

не допускать многократные нарушения правил дорожного режима (превышение скорости, пересечение сплошных линий и прочее), это создаст положительный образ в глазах страховой компании, что в свою очередь приведет к снижению базового тарифа;

соблюдать правила дорожного движения и не допускать аварий по своей вине, которые могут привести к страховым выплатам;

оформлять страховку на период использования автомобиля, если автомобиль используется не весь год, то экономичнее оформлять ОСАГО лишь на нужное количество месяцев;

приобретение автомобилей с более низким уровнем мощности двигателя;

оформление ОСАГО с ограничением, если управлять автомобилем будет только сам водитель;

оформлять ОСАГО без ограничения допуска, если в семье есть водитель со стажем вождения менее 3 лет.

Все вышеперечисленные способы снижения размера страховой премии получены с помощью математических расчетов и метода сравнения данных, что подтверждает их эффективность на точном языке науки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ

2 Указания Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

3 Аналитические исследования «Рынок страхования 2023» - https://ratings.ru/files/research/insurance/NCR_Insur_Jan2023.pdf

4 Сводные данные статистической формы отчетности страховщиков Банк России - https://cbr.ru/insurance/reporting_stat/

5 Отчет по результатам ежегодного мониторинга значений страховых тарифов, применяемых при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика Банк России - https://cbr.ru/Collection/Collection/File/43589/report_insurance_monitoring_2013_2021.pdf

6 Рейтинг страховых компаний 2023 года - https://mbfinance.ru/strahovanie/rejting-strahovyh-kompanij/