XIX Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Брать кредит нельзя копить
Автор работы награжден дипломом победителя II степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Некоторые люди считают кредит совершенно ненужным для себя. Мы слышали истории о том, как жили наши родители, бабушки и дедушки несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от вашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее вам беспроцентную ссуду.
Большинство наших сверстников уже сейчас задумываются о том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы стать материально независимыми от родителей и в то же время ни в чем себе не оказывать.
Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д. Многие люди активно пользуются различными кредитными программами для реализации своих желаний и потребностей, не думая о том, как они будут отдавать долги. Такая категория людей скажет, что кредит - это зло, его цель – соблазнить на покупку и поставить в зависимость от банка. Те из россиян, кто попрактичнее, не пойдут в банк до тех пор, пока не просчитают размеры и сроки выплат, и не убедятся, что это им по карману. Такие заемщики хоть и не любят, но признают кредит и понимают, что платят за сэкономленное время. А самые практичные еще и заработают на тех деньгах, которые одолжили у банка, и, естественно, будут благодарны системе, которая помогла им воплотить в жизнь свои планы. В западном обществе сложилось устойчивое мнение относительно кредитной жизни. Там встречаются такие утверждения, как «жить в долг выгодно» и «чем богаче человек, тем больше у него открытых кредитов». Кто берет кредиты? Кому не хватает денег в этой жизни?
Цель нашего проекта - реализация образовательных мероприятий для обучающихся 7-8 классов лицея и повышение их уровня финансовой грамотности в отношении такой банковской услуги, как кредитование.
Основные задачи проекта:
- провести социологический опрос среди обучающихся 7-8 классов лицея с целью определения их уровня знаний по данной теме и отношения к кредитованию;
- изучить историю возникновения кредитования;
- определить виды кредитов;
- организовать деловые и станционные игры, интерактивные лекции, кейс-чемпионаты по теме кредитование для обучающихся 7-8 классов лицея;
- провести мониторинг уровня знаний по теме кредитования для обучающихся 7-8 классов лицея после проведения мероприятий, направленных на формирование финансовой грамотности.
Используемые методы: - социологический опрос; - анализ; - интерактивные мероприятия; - мониторинг.
Гипотеза: если проводить интерактивные мероприятия для обучающихся, где они в игровой форме изучают тему кредитование, то можно сформировать у них ответственное отношение к использованию данной банковской услуги.
I Основная часть
-
История кредитования
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.
До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг.
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля. Согласно его учению, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».
И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.
Но займы «по необходимости» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу, то есть гражданину.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов.
Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после Второй мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».
2.Виды кредитования
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо - верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).
Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.
К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.
Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании.
В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.
Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).
Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
По срокам кредитования:
1) краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
2) среднесрочные – 1-5 лет;
3) долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
1) Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2) Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
1) ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
2) ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
Таким образом, потребительский кредит является одной из форм кредита, где заемщиком выступает физическое лицо. В зависимости от определенных критериев можно выделить виды потребительского кредита.
Потребительский кредит связан с проблемами, которые возникают во время реализации товаров и услуг. Эти проблемы, как известно, свойственны насыщенным товарным рынкам. Там, где существует дефицитная экономика, там потребительский кредит или отсутствует, или имеет место по отдельным товарным группам или даже по отдельным товарам. Например, в бывшем Советском Союзе потребительский кредит существовал только для незначительного перечня товаров, которыми рынок был насыщен.
Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Главными причинами удорожания потребительского кредита является относительно высокие затраты на его предоставление и большой риск неплатежеспособности потребителя. Сегодня в кредит можно купить практически все — от лекарств до загородного коттеджа. Для этого банки предоставляют услугу, называемую потребительским кредитом, который условно можно разделить на несколько видов:
• кредит на неотложные нужды, когда заемщик получает деньги наличными в банке, не оговаривая цели кредита;
• товарный кредит, когда деньги выдают под покупку конкретного товара.
Во втором случае заемщик чаще всего даже не видит живых денег, поскольку банк перечисляет их напрямую продавцу. А клиенту остается лишь постепенно выплатить за него деньги и проценты. Минус в том, что для оформления любого из этих кредитов нужно предоставить банку немало документов. Среди них паспорт, справка о доходах с места работы, товарный чек, выписанный магазином, и так далее. Но большинству покупателей необходимо быстрое обслуживание. Поэтому они предпочитают брать маленькие кредиты, то есть пользуются услугами экспресс - кредитования.
II Практическая часть
Для подготовки практической части данной работы был проведен социологический опрос по разработанной анкете (Приложение № 1), целью которого предполагалось выяснить мнение о кредитах у обучающихся 7-8-х классов. Ответы на вопросы представлены в диаграммах (Приложение 2). В социологическом опросе приняли участие 79 обучающихся.
При ответе на вопрос: «Знаете ли вы что такое кредит?» большинство – 90 % участников выбрали вариант «знаю». Также при анкетировании выяснилось, что 52% обучающихся считают что кредит – это «долговая яма».
Следующий вопрос «брали ли Ваши родители когда-либо кредит?». По данным опроса большинство обучающихся - 57 % ответили, что «жить в долг это не для их семьи».
На вопрос «На какие нужды ваши родители брали кредит?» ответы выглядят следующим образом «покупка дома/квартиры» - 2%, «приобретение машины» - 15%, «покупка телефона» - 5%, «не знают» - 1%, большинство 77% ответили, что их семьи «не брали кредит ни на что».
На пятый вопрос «В каких банках Ваши родители брали кредит?» многие ответили Сбер и ВТБ.
В процессе опроса выяснилось, что большинство ничего хорошего от кредитов не ждет, даже если ими пользуется. Ведь в итоге они считают кредит необходимым злом, с которым приходится мириться.
Для того чтобы научить обучающихся выбирать наиболее оптимальный кредит, а также чтобы они знали о своих правах и могли избежать неприятностей связанных с возвратом кредита в будущем мы провели кейс чемпионат (Приложение 3). Ученики искали нормативные документы, которые регулируют деятельность банков в оказании услуг кредитования, выбирали наиболее оптимальные варианты предложений банков, определяли пункты договора, которые банк внес не законно. Затем они рассматривали возможности изменения условий кредитования, альтернативные варианты желаемых покупок. В результате участия в чемпионате, ребята осознали всю серьёзность кредита, научились искать решение различных ситуаций, о которых говорилось в легендах кейсов. В целом ребятам было интересно, они активно отвечали на вопросы.
Также для всех обучающихся 8-х классов мы провели интерактивные лекции «Банковские карты» и «Кредиты» с целью содействия повышения уровня информированности обучающихся по вопросам личных финансов и способствованию повышения навыков грамотного решения финансовых вопросов.
Мы разобрали на лекции, какие типы кредитов бывают, какие выгоднее, а какие нет. Поговорили также о плюсах и минусах кредитов, о безопасном использовании личных данных и банковских карт. Ребята узнали, что такое овердрафт. Ученики активно отвечали на различные вопросы, самым сложным вопросом для них оказался: «Что такое овердрафт?». Рассчитали вместе с ребятами, сколько процент вышло бы за год, если бы взяли кредит в микро-финансовых организациях.
Заключение
Кредиты приходят на помощь, но позволяют человеку оказаться в роли зависимого от обязательств. Кредиты могут существенно ударить по кошельку любого гражданина любой страны. И здесь решается очень важный момент, готов ли он к тому, чтобы выплачивать те проценты, которые будут указаны в договоре при оформлении кредита. Это нужно решить заранее и быть готовыми отдавать больше, чем получили. Можно сделать вывод: вопросы о кредите являются актуальными.
Несомненное достоинство заключается в том, что использование товара, купленного в кредит, начинается гораздо раньше, чем купленного на накопленные в течение значительного промежутка времени.
С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает.
Актуальность нашей работы заключается в том, что, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.
Кредит – это очень полезная услуга, нужно лишь научиться, правильно использовать эту услугу. Полученные по результатам мониторинга данные подтвердили гипотезу интерактивные мероприятия для обучающихся в игровой форме помогают им лучше изучить тему кредитования и формирует ответственное отношение к использованию данной банковской услуги.
Список источников
1. Бандурка, А.М. Деньги и кредит: учебное пособие / А.М. Бандурка, В.В. Глущенко. – Харьков.: Нац. ун-та внутр. дел, 2003. - 480 с.
2.Борисов, А.Б. Большой экономический словарь / А.Б. Борисов. - М., 2009. - 860 с.
3. Тавасиев, А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебное пособие / А.М. Тавасиев, А.А. Арсланбеков, В.П. Бычков [и др.].- М.: Финансы и статистика, 2005. — 416 с.
4. История кредитования от древних времен до наших дней [Электронный ресурс], - http://vsekredity.info/istoriya-kreditovaniya.php- статья в интернете.
Приложение 1
Анкета для социологического опроса
Приложение 2
Социологический опрос обучающихся 7-8 классов лицея
Приложение 3
Кейс-чемпионат
Приложение 4
Интерактивные лекции «Банковские карты» и «Кредиты»