XIX Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Страховой полис – ремень безопасности от финансовых рисков
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Людям часто предлагают услугу страхования жизни. В каждом банке, при любой возможности. Только для чего? Чаще всего страхуют свою жизнь в крайних случаях, когда отказаться невозможно, например, когда люди берут ипотеку. Зачастую это делают с раздражением, мы предполагаем, что есть две причины: во-первых, потому что многим не хочется думать о том самом «вдруг»; во-вторых — если ничего не случится, зачем платить и терять деньги?
Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и люди забыли, а кто-то, возможно и не знает, зачем нужно страховать жизнь. Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать. А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это на самом деле и что можно от этого получить?
Целью проекта является повышение финансовой грамотности обучающихся 7-8 классов нашего лицея, содействие формированию у учеников разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
Основные задачи проекта:
- провести социологический опрос среди обучающихся 7-8 классов лицея с целью определения их уровня знаний по данной теме и отношения к страхованию;
- изучить историю возникновения страхования в России;
- определить виды страхования;
- организовать деловые и станционные игры, интерактивные лекции, кейс-чемпионаты по теме страхования для обучающихся 7-8 классов лицея;
- провести мониторинг уровня знаний по теме страхования для обучающихся 7-8 классов лицея после проведения мероприятий, направленных на формирование финансовой грамотности.
Используемые методы: - социологический опрос; - анализ; - интерактивные мероприятия; - мониторинг.
Гипотеза: если проводить интерактивные мероприятия для обучающихся, где они в игровой форме изучают тему страхования, то можно сформировать у них представление о страховании, как о важном инструменте финансово грамотного поведения.
I Основная часть
-
История страхования в России
В Московской Руси страхование осуществлялось в государственной форме и носило некоммерческий характер в то время, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп пленников у татар.
Страхование в России развивалось медленно из-за длительного сохранения крепостничества и постоянно возникающих препятствий на пути развития частнокапиталистической экономики. На российском страховом рынке преобладали страховые компании, предлагавшие широкий спектр своих услуг состоятельным гражданам. Это вызывало отток финансовых ресурсов за границу. Поэтому правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок. Попытка организовать государственную монополию на страхование не принесла ожидаемых результатов, и от этой затеи пришлось отказаться.
Истоки принято связывать с первым письменным сборником норм права – «Русской Правдой», которая действовала начиная с X-XI вплоть до XV-XVI веков.
В 1551-м году был издан Стоглав – сборник решений Стоглавого собора, авторами которого выступили его участники. В Главе 72 Стоглава содержалась информация о порядке выкупа пленных – в частности, финансирование выкупа осуществлялось из царской казны. Потраченные средства ежегодно должны были возвращаться за счет равномерного распределения обязательных сборов и платежей на все население.
Более серьезно к страхованию стали подходить лишь во времена Екатерины Великой – именно во время ее царствования была основана страховая экспедиция, которая занималась страхованием зданий из камня – в основном жилых домов и заводов. Фактически страховка в интерпретации Екатерины была несколько похожа на налог.
В 1827 г. было положено начало частной монополии в страховании. Три страховые компании получили от правительства монополию на ведение страховых операций на определенной территории России. Но данный шаг не повлек за собой ожидаемых финансовых результатов.
Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в т. ч. и в страховании.
В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб. Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитой страховой рынок.
Революционные события 1917 г. изменили всю систему страхования в стране. из-за Первой мировой началась небывалая инфляция и деньги обесценивались с необычайной скоростью. По пришествии же к власти большевиков было вынесено решение упразднить все виды негосударственных страховых агентств. Также признавались недействительными и подлежали аннуляции все внешние займы, которые были произведены царской Россией.
В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в 1920 г. — государственное имущественное страхование. Вместо этого должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. На какую-либо помощь могли рассчитывать только те, кто пострадал вследствие стихии. Также страховали от пожаров, неурожаев и падежа скота.
Восстановление системы страхования знаменовали новая экономическая политика и создание Госстраха в марте 1921 г. Госстрах наделялся монопольным правом на осуществление страховых операций.
Еще одному несомненно значимому этапу в развитии страхования в советской России положил начало закон об обязательном окладном страховании, принятый в 1940-м. Как и в далекие годы правления Екатерины, это делало страховку неким подобием налога. Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В послевоенные годы особенно широко распространяется страхование жизни. В 1958 г. в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.
С 1968 году стало обязательным получение страховки на все имущество коллективных хозяйств, а в период 1979–1984 гг. это правило в полной мере стало касаться и совхозов.
В 1983-м обязательное страхование добралось и до частной собственности – жилья, земли и скота.
Начиная с 1986 года страхование охватило все сферы жизни: страховки для автомобилистов, страховки для детей, страхование дорогостоящих вещей, антиквариата, различных ценностей – все это начало набирать обороты и все прочнее входить в жизнь среднестатистического советского гражданина.
При переходе к рыночным реформам в 1991–1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была снята. Особенность формирования российского страхового рынка — это массовый выход в свет новых компаний, не связанных ранее со страховым делом.
В 1990 году принято «Положения об АО и ООО» и Постановления Совмина «О мерах по демонополизации сельского хозяйства», в результате чего образовалась конкурентная среда – страховую деятельность в России могли осуществлять государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества. В 1992 году создается отдел по лицензированию страховых фирм при Минфине и происходит акционирование Госстраха РСФСР. В 1993 году – создание ФОМС, осуществляющего деятельность в сфере медстрахования и по настоящее время. В 1993 году вступает в силу закон «О страховании», впоследствии переименованный в «Об организации страхового дела в России». В 1996 году вступает в правовую силу Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая еще больше расширила законодательную базу о страховании и закрепляется основы страхования.
Таким образом, страховое дело в России после распада СССР характеризуется: - демонополизацией; - созданием свободной конкурентной среды; - появлением множества небольших страховых компаний; - формированием наиболее полной законодательной базы, действующей, с незначительными изменениями, и по настоящий момент.
В конце XX в. на страховом рынке было больше отрицательных моментов, и подъем наметился только с 2000 г.
Сегодня страхование в Российской Федерации не является привилегией только государственных учреждений и производится также частными компаниями, однако необходимо наличие лицензии. Выдачей лицензий, а также ведением учета всех страховых компаний занимаются федеральные органы по надзору за страховыми компаниями. В обязанности данных органов также входит контроль размера сумм взносов и т.д. При выявлении несоответствия политики агентства установленным нормам федеральные органы имеют право изымать лицензии, а в случае повторения нарушений – подавать иск в арбитражный суд.
Современное страхование можно классифицировать следующим образом:
- страховки личного характера, тут все связано с человеком и страхуется его жизнь и здоровье.
- имущественное, речь в основном идет о жилье, транспорте (не только наземном, но и водном, воздушном) и других материальных ценностях.
- страхование ответственности, пожалуй, самое интересное из всех. Этот вид страхует от возможной недобросовестности в исполнении каких-либо обязанностей по отношению к тому, кто выплачивает страховые взносы. Это может быть связано с невыполнением заключенных договоров, халатностью в выполнении возложенных обязанностей и т.д.
Довольно популярным остается такой вид страхования, как негосударственный пенсионный фонд – для многих это отличный способ в почтенном возрасте быть независимыми от государства в финансовом плане.
В настоящее время страховой защитой охвачено менее 5 % потенциальных рисков. Эффективность страхования на современном этапе можно оценить как низкую. Таким образом, страховой рынок России имеет огромный потенциал роста.
-
Виды страхования
Мы обратились к толковому словарю Ожегова, в котором сказано, что страховать – это предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях. Предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного, от излишнего риска. Оберегать, обеспечивать безопасность.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным. Оно осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
При страховании различаются:
- страховой риск, означающий предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;
- страховой случай, являющийся свершившимся событием, предусмотренным договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
- страховая сумма, определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания. Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.
Обязательные страхования в РФ. В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.
1. Личное страхование пассажиров. Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:
- клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
- туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.
2.Страхование сотрудников ФНС. Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.
3. Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий). Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:
- военнослужащие;
- сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны;
- работники МЧС;
- служащие в системе ФСИН;
- таможенные служащие;
- работники органов Прокуратуры и СК РФ;
- сотрудники ФСБ.
4. Автогражданская ответственность (ОСАГО). Самый «популярный» вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.
5. Ответственность перевозчика (воздушные суда). Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:
6. Страхование ОПО. Один из самых «молодых» видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:
1 класс — чрезвычайно высокая.
2 класс — высокая.
3 класс — средняя.
4 класс — низкая.
7. Медицинское страхование (ОМС). Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.
ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.
Виды добровольного страхования. В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.
Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг.
Основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.
1. Добровольное медицинское страхование (ДМС). Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.
2. ОСАГО и КАСКО. Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.
Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.
Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.
3. Страхование в банковской сфере. По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:
- ипотека;
- автострахование;
- потребительское кредитование;
- займы;
- залоговое кредитование;
- бизнес-сегмент;
- банковские карты.
Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.
4. Жизнь, здоровье, несчастные случаи. Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.
Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.
II Практическая часть
С целью определения уровня знаний и отношения обучающихся 7-8 классов мы решили провести социологический опрос по разработанной анкете (Приложение 1), целью которого было выяснить мнение о страховании обучающихся 7-8 классов. Ответы на вопросы представлены в диаграммах (Приложение 2). В социологическом опросе приняли участие 108 обучающихся.
При ответе на вопрос: - «Знаете ли вы что такое страховка?» большинство – 84 % участников выбрали вариант: - «знаю», то есть большинство хорошо ознакомлены с этой финансовой услугой.
56% обучающихся считают, что страховка – это экономически обоснованный способ борьбы с рисками которые могут возникнуть в жизни у человека, из этого следует, что большая часть учеников не просто слышали о понятии «страховка», но и знают его точное значение.
Также ребята отмечали известные страховые компании. По данным опроса большинство выбирали Тинькофф страхование и Альфа страхование, вероятно именно в этих банках они страхуются.
На вопрос: - «Какими видами добровольных страховых услуг пользуетесь Вы и Ваша семья?» большинство – ответило, что пользуются страхованием имущества и медицинским страхованием.
На пятый вопрос «Насколько перспективным Вы считаете такой вид страхования, как страхование жизни?» - многие ответили положительно. Из опроса видно, что школьники знают о страховании и верят, что у страхования есть будущее и это не возможность банков «наживаться» на клиентах, а возможность обезопасить себя от рисков с которыми мы сталкиваемся в жизни.
Для того чтобы заинтересовать учеников темой финансовой грамотности и повысить их уровень знаний мы провели деловую игру «На пути к финансовой грамотности» для обучающихся 7-8 классов (Приложение 3). Участники были поделены на команды. Им были предложены легенды приближенные к реальной жизни и их задача была выбрать вид страхования с учетом ситуации в легенде. Ученики могли перейти по QR-кодам на сайты популярных страховых компаний и выбрать вид страховки. Большинство участников справилось с заданием на ура! В ходе игры ученики узнали о существовании не известных для них ранее видов страхования, также определили плюсы и минусы данной финансовой услуги. Благодаря игре мы смогли сформировать правильное представление участников о страховании. Такой формат занятия им понравился, а данная тема понадобится непосредственно в дальнейшей жизни.
Для обучающихся 7-х классов мы провели интерактивную лекцию (Приложение 4) об ответственном потребительском поведении в направлении страхования. Тема была раскрыта тема таким образом, что учащиеся смогли сделать следующие выводы:
-
Страхование представляет собой защиту имущественных интересов граждан при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов.
-
Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.
-
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
-
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.
-
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Ребята активно принимали участие, задавали вопросы. Тем самым, нам удалось сформировать представление о финансовом инструменте – страхование. Учащиеся научились определять риски и осознавать необходимость страхования в различных жизненных ситуациях, они смогут самостоятельно принимать ответственные решения, прогнозировать развитие ситуаций, осознание жизненных ситуаций, при которых страхование может дать положительный эффект. В завершении лекции мы с ребятами сформулировали правила выбора страховой компании и заключения договора страхования.
Также мы разработали памятку в виде карточек о видах и способах страхования, которую мы передали обучающимся после лекции.
Заключение
Для того чтобы добиться успеха в любом виде деятельности, нужно учитывать, какие риски вас могут сопровождать. Правильно выбранная страховая компания обеспечит вам надежную защиту. Для чего нам необходимо страхование? Ответы на эти и многие другие вопросы являются очень важными в любой семье, и в этом заключается актуальность, выбранной нами темы. Большинство подростков очень легкомысленно относятся к своему здоровью и абсолютно уверенны, что завтрашний день несет только хорошее. Проблема в том, что вопросы страхования, если и решаются, то без их участия. Поэтому важно уже в школьном возрасте прививать детям навыки грамотного отношения к возможным страховым рискам, формировать у обучающихся понимание того, что в реальной жизни могу случиться неприятности, необходимо научить оценивать финансовые возможности семьи, принимать осознанное решение по страхованию, находить возможности для увеличения собственного благополучия и безопасности.
Во время реализации практической части проекта, которое было представлено деловой игрой и интерактивной лекцией, обучающиеся самостоятельно выявили цели занятий - формирование представления о страховании, его месте в системе личных финансов и позитивного отношения к этому финансовому инструменту. С целью объективной оценки базовых знаний по теме «Страхование» ученики задавали вопросы и получили новые знания, сделали выводы о необходимости страхования.
По результатам проведенных событий был организован мониторинг, который показал, что обучающиеся задумались о важности страхования и заинтересовались данной темой. Гипотеза исследования была подтверждена. Цели и задачи проекта на данном этапе были достигнуты, но мы не останавливаемся, а продолжаем работать в данном направлении. Уже намечен план других занятий для обучающихся.
Список источников
-
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ https://www.consultant.ru
-
Образовательный портал https://obrazovanie-gid.ru/
-
Толковый словарь Ожегова https://slovarozhegova.ru
-
https://www.banki.ru/insurance/
-
https://brobank.ru/vidy-strahovaniya/
-
https://msp44.ru/blog/formy-strahovaniya/
Приложение 1
Анкета для социологического опроса
Приложение 2
Социологический опрос обучающихся 7-8 классов лицея
Приложение 3
Деловая игра «На пути к финансовой грамотности»
Приложение 4
Интерактивная лекция для обучающихся 7-х классов