II Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

КРЕДИТ – ЭТО ЖИЗНЕННАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ ИЛИ "ДОЛГОВАЯ ЯМА"

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Жарикова А.С. 1

---

1

Корель Л.И. 1

---

1

Работа в формате PDF

1.4 MB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

 Введение

В последнее время кредит как способ жизни стал популярен. Сделать накопления сложно, а хочется что-то крупное сейчас, а не спустя несколько месяцев, лет. Практически на каждом углу потребителям предлагают кредиты, займы, рассрочки и другие способы получения быстрых денег. Процедура покупки в кредит упрощена и устоять перед подобными предложениями может не каждый [5].

Экономическая ситуация в стране складывается не лучшим образом, растут инфляция и цены, а зарплата стоит на месте. Казалось бы проблема недостатка денег решается просто и быстро: надо взять кредит. Однако текущий кризис сказывается на финансовом положении населения.

Актуальность нашей исследовательской работы заключается в том, что кредитные отношения сейчас получили широкое распространение, а долги все больше и больше беспокоят граждан.

Объект исследования - кредитование физических лиц.

Предмет исследования - суммы кредита и процентные ставки по кредиту.

Гипотеза: по нашему мнению, беря кредит в банке можно оказаться в "долговой яме".

Цель работы: исследование кредитных отношений между банком и физическим лицом.

Задачи:

1. Изучить теоретические аспекты кредитования граждан.

2. Изучить предложения банков города Белово по кредитованию физических лиц.

3. Оценить деятельность банков при помощи сравнения кредитных предложений и анкетирования работников МБОУ СОШ № 37 города Белово.

4. Определить при каких условиях кредит является "долговой ямой".

В нашей работе мы использовали следующие методы: проблемный, поисковый, исследовательский, научный, аналитический, описательный, компьютерных технологий.

1. Основная часть

1.1 Понятие и виды кредитов

Как утверждает Е. И. Кузнецова, кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". С юридической и экономической точек зрения кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа или ссуды.

В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита. Главное отличие денежной ссуды от всех других форм денежных отношений - это возвратное движение стоимости. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, кредит - это особая форма движения денег. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение разных общественных фондов. Например, благодаря кредиту используются сбережения отдельных граждан и ресурсы банков [3].

В процессе хозяйственной деятельности предприятий образуются свободные денежные средства. Получив выручку от реализованной продукции, предприятие тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов. Так образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках, которые расходуются постепенно.

Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что обеспечивает высвобождение денежных средств на определенные сроки. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные остатки денежных средств [1].

Денежные сбережения возникают у населения в связи с превышением доходов над текущими расходами. Храня средства на счетах, население передает их во временное пользование банкам, которые используют эти средства как ресурсы для кредитования.

Временно свободные денежные средства вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что способствует рациональному расходованию всех денежных фондов. Кредит является средством перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств[1].

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом и др. (Приложение А).Рассмотрим их краткую характеристику.

1. Банковский кредит - это в современных условиях основной вид кредита, который выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Банковский кредит не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он расширяет масштабы кредита и повышает обеспеченность. Существуют новые формы банковского кредита: лизинг, факторинг, форфэтинг.

1. Лизинг - вид передачи имущества с правом дальнейшей покупки.

2. Факторинг - финансовая комиссионная операция по переуступке дебиторской задолженности факторинговой компании с целью незамедлительного получения большей части платежа, гарантии полного погашения задолженности, снижения расходов по ведению счетов.

3. Форфэтинг - это форма кредитования экспорта банком путем покупки без оборота на продавца векселей и др. долговых требований по внешнеторговым операциям. Применяется, как правило, при поставках основных средств (машин, оборудования) на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (до семи лет).

4.Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

5. Коммерческий кредит - предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект - товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

6. Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

7. Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

8. Ипотечный кредит- это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

9. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

10. Ростовщический кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки, сохранился как анахронизм.

11. Кредит - овердрафт предоставляется по карте на короткий срок. Владелец карты может в любой момент воспользоваться средствами на карте. Обычно в течение месяца можно вернуть потраченные деньги без процентов. Если Вы не успели этого сделать, то придется очень переплатить [9].

12. Микрозайм – это заем денежных средств гражданам (не превышает 1 миллион рублей). Выдается микрофинансовой организацией. Сейчас такие организации встречаются на каждом шагу.

13. Ломбардный кредит выдается только под залог ценных бумаг, которые включены в ломбардный список Банка России и они обязательно должны котироваться на российской фондовой бирже или на любой другой официальной российской бирже.

На сегодняшний день самыми популярными являются следующие кредиты:

- потребительский;

- кредит - овердрафт;

- ипотечный;

- микрозайм [8].

1.2 Процентная ставка, виды и размеры процентных ставок

1.2.1 Понятие "процентная ставка"

"Процентная ставка" - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год). Процентная ставка по кредитному займу зависит от нескольких факторов. Взяв их под контроль, можно существенно уменьшить ее размер. В большинстве случаев рассматриваются сокращения по выплатам за потребительский наличный кредит или пользование кредитной картой [3].

1.2.2 Виды процентных ставок

Процентные ставки по кредитам могут бытьноминальными или реальными (эффективными). Номинальной ставкой называют такую ставку, сумму которой открыто указывают в процессе подписания кредитного договора. Реальная (эффективная) ставка представляет собой реальную стоимость услуги за кредит, включает в себя все комиссионные и страховые взносы.

Процентные ставки также могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру, применяется при краткосрочном кредитовании.

Плавающая процентная ставка - это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках и на финансовом рынке страны [2].

1.2.3 Размеры процентных ставок

Размер процентной ставки имеет зависимость от следующих факторов:

- диапазона займа денежных средств;

- срока, на который предоставляется кредит;

- ставки в процентах за год.

Существует правило, согласно которому, чем меньше размер взятой заемщиком суммы и срок кредита, тем меньше будет процентная ставка.

Для рядового заемщика крайне негативно наличие довольно большого диапазона ставки. Платежеспособность клиента непосредственно влияет на процентную ставку. Для банка важно, чтобы заемщик был надежным и своевременно погашал кредитную задолженность.

На процентную ставку также оказывает сильное влияние кредитная история клиента. Если клиент, имеющий положительную историю по кредитам, обращается в банк, то последний в свою очередь может предоставить скидку в размере половины или одного процента от общей суммы займа.

К косвенным факторам относят скорость, с которой был оформлен кредит. При условии, что кредит был оформлен за считанные минуты, ставка по нему будет довольно высока. Это связано с тем, что за ограниченный промежуток времени банк не в силах удостовериться в платежеспособности своего клиента. Чтобы обезопасить себя, он включает возможные риски в сумму процентной ставки [7]. Все факторы, указанные выше, соответствуют и пластиковым кредитным картам. Ставка по кредиту будет зависеть от вида, к которому причисляется отдельно взятая карта и размера основного долга, который погашается каждый месяц.

Таким образом, политика банка по установлению процентных кредитных ставок должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.

1.3 Банки города Белово

В городе Белово Кемеровской области функционируют следующие банки и их филиалы: Кольцо Урала, Сбербанк, ВТБ24, Уралсиб банк, МДМ/Бинбанк, РоссельхозБанк, Газпромбанк, Углеметбанк, АКБ банк, ИКБ Совкомбанк.

1.4 Сравнение кредитных предложений

При сравнении кредитных предложений банков мы уделяли внимание реальной процентной ставке по кредиту. Для сравнения рассмотрим кредитные предложения Сбербанка России,МДМ/Бинбанка и УралСиббанка.Листы расчета представлены вприложении Б.В результате анализа листов расчета мы выяснили, что процентные ставки по кредиту самые низкие вМДМ/Бинбанке, однако они зависят от суммы кредита и его срока. Так на сумму кредита 105,04 тыс. руб. и срок 2 года процентная ставка составляет 22,64 % годовых, а на сумму кредита 544,3 тыс. руб. и срок 5 лет - 55,2 %.

В УралСиббанке предлагаемая процентная ставка по кредиту не зависит от суммы и срока кредита, и составляет 23% годовых. Но в результате проведенного расчета полная процентная ставка на сумму 102,6 тыс. руб. и срок 1 год составила - 28,025 % годовых, а на сумму 572,5 тыс. руб. и срок 5 лет - 68,84 %.

В Сбербанке России процентная ставка по кредиту на сумму 102 тыс. руб. и срок 1 год составила 22 % годовых, а на сумму 255,0 руб. и срок 5 лет - 89,9 %.

В результате проведенного сравнения кредитных предложений Сбербанка России,МДМ/Бинбанка, УралСиббанка мы пришли к следующему выводу, что наиболее выгоден для клиента кредит на небольшую сумму (до 100 тыс. руб.) и сроком на год. Во всех предложенных для сравнения банках есть страховая премия, которая была оговорена клиенту. При займе клиентом у банка большей суммы, он переплачивает больше денег. Таким образом кредит на большую сумму и больший срок, взятый в кризисное время можно считать "долговой ямой".

1.5 Анализ анкетирования работников МБОУ СОШ № 37 города Белово

Среди работников МБОУ СОШ № 37 города Белово было проведено анкетирование, образец анкеты и обработка данных анкетирования представлены в приложение Г. В анкетировании приняли участие 29 работников школы разной возрастной категории (средний возраст 48 лет). В результате обработки полученных данных выяснилось, что 93 % опрошенных брали когда - либо кредит в банке. Кредит в банке брали преимущественно на сумму от 50 до 100 тыс. рублей и сроком на 1-2 года, с целью приобретения машины, приобретения квартиры или бытовой техники.

Самыми популярными банками оказались Сбербанк и МДМ/Бинбанк, никто из опрошенных не пользовался услугами УралСиббанка, Газпромбанка, Углеметбанка, Кольцо Урала и АБК банка.

Как показало анкетирование у большинства опрошенных (48 %) процентная ставка по кредиту составляла 17-20% годовых, у 31 % опрошенных процентная ставка по кредиту составила 21-24 %. 48 % работников пользуются кредитной картой банка. 69% считают, что кредит в банке брать невыгодно, поскольку процентная ставка по кредиту высока и как следствие много переплачиваешь. Однако, 24 % считают, что кредит выгодно брать при низкой процентной ставке. 76 % опрошенных считают, что в кризисное время вообще не стоит брать кредит, т.к. высокий риск невыплаты ежемесячного платежа из-за невысокой заработной платы и несвоевременной её выплаты. 10 % считают, что кредит выгодно брать в кризисное время при условии стабильной выплаты зарплаты. 66 % (19 опрошенных) считают, что кредит - это "долговая яма" (Приложение Г).

Заключение

В результате проведенной исследовательской работы мной изучены теоретические основы кредитных отношений между банком и физическим лицом, а именно понятие "кредит" и виды кредита, определены самые популярные кредиты, понятие "процентная ставка", её размеры и от чего зависит процентная ставка. Выяснилось, что в городе Белово функционируют Сбербанк, Кольцо Урала, ВТБ24, Уралсиб банк, МДМ/Бинбанк, РоссельхозБанк, Газпромбанк, Углеметбанк, АКБ банк, ИКБ Совкомбанк.

Я также провела сравнение кредитных предложений Сбербанка России,МДМ/Бинбанка и УралСиббанка. В результате сравнения кредитных предложений выяснилось, что предложенные процентные ставки по кредиту вМДМ/Бинбанке самые низкие, однако они зависят от суммы кредита и его срока. В УралСиббанке и Сбербанке России предлагаемые процентные ставки по кредиту примерно одинаковые 22-23%, но в УралСиббанке процентная ставка не зависит от суммы и срока кредита и составляет 23 %.

В результате проведенного сравнения кредитных предложений я пришли к следующему выводу, что наиболее выгоден для клиента кредит на небольшую сумму (до 100 тыс. руб.) и сроком на один год. При займе клиентом у банка большей суммы, он переплачивает большую сумму денег. Считаю, что кредит, взятый в кризисное время на большую сумму и больший срок, можно считать "долговой ямой".

Среди работников школы № 37 проведено анкетирование, в котором приняли участие 29 респондентов разной возрастной категории (средний возраст 48 лет). После обработки анкет выяснилось, что 93 % опрошенных брали когда - либо кредит в банке преимущественно на сумму от 50 до 100 тыс. рублей и сроком на 1-2 года, с целью приобретения машины, приобретения квартиры и бытовой техники.

Самыми популярными банками оказались Сбербанк и МДМ/Бинбанк. Никто из опрошенных не пользовался услугами УралСиббанка, Газпромбанка, Углеметбанка, Кольцо Урала и АБК банка.

У большинства опрошенных (48%) процентная ставка по кредиту составляла 17-20 % годовых, у 31% составила 21-24%. Кредитной картой банка пользуются 48%. 69% респондентов считают, что кредит в банке брать невыгодно, т. к. процентная ставка по кредиту высока и много приходится переплачивать. Однако, 24 % считают, что кредит жизненно необходим, но брать его надо при низкой процентной ставке. 76% опрошенных считают, что в кризисное время вообще не стоит брать кредит, т.к. высок риск невыплаты ежемесячного платежа из-за невысокой заработной платы и несвоевременной её выплаты. 10% считают, что кредит необходимо брать в кризисное время при условии стабильной выплаты зарплаты. В итоге 66% опрошенных считают, что кредит - это "долговая яма".

Таким образом, в результате исследовательской работы можно сделать следующий вывод, что Банки города Белово предлагают кредит под разные проценты, а они достаточно высокие. В результате сравнения кредитных предложений банков города Белово, проведенного анкетирования работников школы № 37 я пришла к тому, что кредит в кризисное время не является жизненной необходимостью и брать долгосрочный кредит невыгодно из-за высоких процентных ставок. Его можно считать "долговой ямой", поскольку сложно выплачивать ежемесячный платеж, из-за невысокой заработной платы и высоких процентных ставок по кредиту.

Все выше сказанное позволяет мне сделать вывод, что задачи решены, цель исследовательской работы достигнута, гипотеза подтверждена.

Список использованных источников и литературы

1. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки./ О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2002. -

2. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки./ Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 568 с.3. Деньги. Кредит. Банки: портал [Электронный учебник]. - Режим доступа:http://uchebnik-online.com/soderzhanie/textbook_134.html. (Дата обращения: 22.01.2016).

4. Как получить кредит: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://pr-credit.ru/kak-poluchit-kredit-fizicheskomu-licu. (Дата обращения: 22.01.2016).

5. Кредит это приобретение желаемого или долговая яма: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://denegday.ru/kredit-eto-priobretenie-zhelaemogo-ili-dolgovaya-yama. (Дата обращения: 22.01.2016).

6. Кредитование физических лиц: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kredity-rf.ru/o-kreditovanii/kreditovanie-fizicheskih-lic.html. (Дата обращения: 22.01.2016).

7. Кредиты физическим лицам: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://credit-choice.ru/kredity-fizicheskim-licam. (Дата обращения: 22.01.2016).

8. Процентная ставка по кредиту: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://finexpert24.com/prozentnay-stavka. (Дата обращения: 22.01.2016).

9. Что такое кредит? Его плюсы и минусы: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://finexpert24.com/chto-takoe-kredit-ego-plyusy-i-minusy. (Дата обращения: 22.01.2016).

Приложение А

1. Банковский кредит

Новые формы

лизинг факторинг форфэтинг

2. Потребительский кредит

3. Коммерческий кредит

4. Государственный кредит

5. Международный кредит

6. Ипотечный кредит

7. Сельскохозяйственный кредит

8. Ростовщический кредит

9. Кредит - овердрафт

10. Микрозайм

11. Ломбардный

Приложение Б

График возврата кредита Сбербанку России

График возврата кредита банку МДМ/Бинбанку

График возврата кредита УралСиббанку

Приложение В

Таблица 1

Сравнение кредитных предложений банков

города Белово Кемеровской области

Таблица 2

Полная стоимость кредита в %

Приложение Г

Анкета

1. Укажите ваш возраст.

2. Брали ли Вы кредит в банке когда-либо?

А. да Б. нет

1. Укажите на какую сумму брали кредит:

А. до 50 тыс. руб. Б. 50-100 тыс. руб. В. 100-200 тыс. руб.

Г. 200-500 тыс. руб. Д. более 500 тыс. руб.

4. На какой срок Вы брали кредит?

А. на несколько дней Б. 1- 6 мес. В. на год

Г. на 2 года Д. на 5 лет Е. 5 -10 лет Ж. более 10 лет

5. Для каких целей брали кредит?

А. на приобретение бытовой техники; Б. на приобретение машины;

В. приобретение жилья или улучшение жилищных условий;

Г. для погашения другого кредита; Д. другое (укажите для чего).

6. В каком банке Вы брали кредит?

А. Сбербанк Б. ВТБ24 В. Уралсиббанк Г. МДМ/ Бинбанк

Д. РоссельхозБанк Е. Газпромбанк Ж. Углеметбанк

З. Кольцо Урала И. АКБ банк К. ИКБ Совкомбанк

7. Укажите процентную ставку кредита: ___________

8. Пользуетесь ли Вы кредитной картой банка?

А. да Б. нет В. не знаю что это Г. другое

9. По Вашему мнению, выгодно ли брать кредит в банке и при каких условиях:_______________________________________________________

10. Стоит ли, по вашему мнению, брать кредит в кризисное время и почему? ________________________________________________________

11. Как Вы думаете, кредит - это долговая яма?

А. да Б. нет В. другое ___________________________________

Спасибо!

Результаты анкетирования

Всего приняли участие в анкетировании -29 работников школы.

1. Укажите ваш возраст.

Средний возраст - 48 лет

2 . Брали ли Вы кредит в банке когда-либо?

А. да - 27 Б. нет - 2

3. Укажите на какую сумму брали кредит:

А. до 50 тыс. руб. - 7 Б. 50-100 тыс. руб. - 9

В. 100-200 тыс. руб. - 2 Г. 200-500 тыс. руб. - 8

Д. более 500 тыс. руб. - 1

4. На какой срок Вы брали кредит?

А. на несколько дней - 0 Б. 1- 6 мес. - 1 В. на год - 7

Г. на 2 года - 8 Д. на 3 года - 1 Е. на 5 лет - 7

Ж. 5 -10 лет - 0 З. более 10 лет - 1

5. Для каких целей брали кредит?

А. на приобретение бытовой техники - 6

Б. на приобретение машины - 10

В. приобретение жилья или улучшение жилищных условий - 6

Г. для погашения другого кредита - 0

Д. другое (укажите для чего) - 9

6. В каком банке Вы брали кредит?

А. Сбербанк России - 15 Б. ВТБ24 - 1 В. Уралсиббанк - 0

Г. МДМ/ Бинбанк - 10 Д. РоссельхозБанк - 1 Е. Газпромбанк - 0

Ж. Углеметбанк - 0 З. Кольцо Урала - 0 И. АКБ банк - 0

К. ИКБ Совкомбанк - 1

7. Укажите процентную ставку кредита:

12% - 2; 15% - 2; 17% - 7; 19 - 20% - 7; 21 - 22% - 5; 24% - 4

8. Пользуетесь ли Вы кредитной картой банка?

А. да - 14 Б. нет - 13 В. не знаю что это - 0 Г. другое - 0

9. По Вашему мнению, выгодно ли брать кредит в банке и при каких условиях:

невыгодно - 20 (высокая % ставка);

выгодно - 7 (невысокая % ставка или срочно нужны деньги)

10. Стоит ли, по вашему мнению, брать кредит в кризисное время и почему?

не стоит - 22 (сложно оплачивать и вовремя);

стоит - 3 (только в крайнем случае)

затрудняюсь ответить - 2

11. Как Вы думаете, кредит - это долговая яма?

А. да - 19 Б. нет - 3 В. другое - 5 (в зависимости от суммы)

24