Анализ маркетинговых предложений кредитных финансовых организаций со скрытыми платежными начислениями

Мангулова М.А. 1

1Государственное бюджетное общеобразовательное учреждение Самарской области «Гимназия № 11 (Базовая школа РАН)»

Пугачева Н.В. 1

Работа в формате PDF

102.6 KB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьника Свидетельство руководителя

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время на экономическом поле представлено большое разнообразие кредитных организаций. В условиях конкуренции между банками развернулась борьба за клиентов. Основным инструментом этого сражения являются всевозможные маркетинговые стратегии.

Актуальность работы в поиске ответов на вопросы:

На какие хитроумные маркетинговые изыски идут кредиторы с целью сделать бизнес еще более прибыльным и максимально безрисковым?

На какие положения в договорах с банками нужно обращать внимание доверчивым заемщикам, чтобы не остаться с пустым кошельком?

Гипотеза исследования: В красивых слишком выгодных предложениях банковских услуг скрыты дополнительные платежи.

Новизна работы заключаетсяв анализе конкретных актуальных банковских предложений на предмет поиска скрытых процентов и формулировки решений по минимизации платежей.

Цель нашего исследования: выяснить, на какие уловки чаще всего идут кредитные организации, и как не попасться в их коварные сети.

Задачи:

1. Изучить структуру кредитного договора с точки зрения возможностей скрыть дополнительные платежи.

2. Выявить «подводные камни» и ловушки в кредитном договоре.

3. Рассмотреть конкретные примеры маркетинговых уловок в предложениях кредитных организаций.

4. Предложить решения по минимизации дополнительных платежей.

5. Сделать выводы.

Ожидаемые результаты обуславливают практическую значимость исследования изаключаются в финансовом просвещении потребителей продуктов и услуг кредитных финансовых организаций.

1. АНАЛИЗ

структуры кредитного договора

и возможностей скрыть дополнительные платежи

Кредитный договор — это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.

Крупные финансовые учреждения используют универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ состоит из общих и индивидуальных условий.

На примере кредитного договора Сбербанка № 149870 от 11.12.2014 года (прилагается) рассмотрим структуру документа.

Неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, размещенные на сайте https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/el_docs/mortgage_base.pdf.

В самом договоре Сбербанка № 149870 прописаны индивидуальные условия кредитования:

Сумма кредита/займа или действующий лимит кредитования.
Срок кредитования с точной датой возврата долга.
Валюта, в которой предоставляется кредит (и порядок определения обменного курса, если это иностранная валюта).
Процентная ставка или порядок ее определения.
Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).
Цель заимствования средств.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Обязанность заемщика заключить иные договоры.
Условие об уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам.

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию. Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых инцидентов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки. Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком договора считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Существенной позицией в структуре договора является Стоимость кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

Основной долг — это объем денежных средств, которые предоставляются заемщику.
Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
Дополнительные платежи (например, комиссионные платежи за обслуживание займа).

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей с соблюдением всех условий кредитного договора.

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора.

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, необходимо внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Изменение условий сделки: в одностороннем порядке или без ознакомления клиента.

Сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки. Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

В реальных предложениях (Почта банк) изменения правил и тарифов становятся обязательными для сторон с даты их вступления в силу. Но! Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в правила и тарифах. Банк не несет ответственности за не ознакомление клиента с правилами /тарифами или их изменениями.

Дополнительные платежи, о которых заемщик узнает после подписания документов.

При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Навязывание бесполезных платных услуг путем заключения дополнительных соглашений.

Менеджеры банков предлагают за отдельную плату: кредитные карты с льготным периодом и привлекательной процентной ставкой, платное информирование (смс, мессенджеры, электронная почта), возможность персонального (VIP) обслуживания.

Отсутствие четких инструкций относительно штрафных санкций.

Под описание штрафных санкций как правило отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства. Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

Оплата досрочной выплаты кредита/займа.

Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства. Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов. В кредитном договоре должна быть зафиксирована официальная позиция кредитора по вопросу преждевременного погашения долговых обязательств.

ВЫВОД.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.

Анализ конкретных банковских предложений

со скрытыми платежными начислениями

1. Добровольно-принудительное страхование

Для ипотечного кредитования страхование жизни и трудоспособности заемщика является обязательным требованием. Но нередко банки, дабы снизить свои риски и хорошо заработать, навязывают клиенту страхование и в случае обычного потребительского кредитования.

Пример.

Реальное кредитное индивидуальное предложение Альфа-Банка для физического лица на предлагаемую сумму кредита 508500 руб.

Клиент, обратившийся в банк по индивидуальному предложению, узнает о наличии страховки (с ежемесячным взносом в 1661,1 руб.) в самый последний момент уже перед подписанием договора. Менеджер в ходе подписания договора делает акцент на том, что клиент берет сумму 508,5 тыс. рублей под годовую ставку 23,9%. На деле сумма кредита, которую клиент получит на руки в чистом виде, будет другая.

Расчет такой: страховка за 36 месяцев составляет 1661,1руб.* 36 мес.= =59800 руб. Значит, клиент получит на руки 447800 руб. и простым подсчетом реальная переплата за три года составит более половины полученных средств.

	Поступившее предложение	Реальные цифры
Сумма кредита	508500 руб.	448700 руб.
Срок кредитования	36 месяцев	36 месяцев
Ежемесячный платеж	20 тыс. руб.	20 тыс. руб.
Годовая ставка	23,90%	33,70%
Переплата за 36 мес.	41,59%	60,46%
Итоговая сумма переплаты	211500 руб.	271300 руб.

В Промсвязьбанке менеджеры навязали потребителю страховку, мотивируя это тем, что так получить кредит будет проще. В примере, размещенном на сайте http://arb.ru/bank/promsvyazbank/claims/9707186/, из суммы кредита в 425000 руб. на руки человек получил лишь 372000 руб. 53 000 руб. было удержано в счет страховки. Согласно условиям страхования, банк обещает вернуть средства, затраченные на страховку, но только по истечении изначального срока действия договора. Не смотря на то, что заемщик погасил кредит досрочно, договор продолжил свое действие до даты, указанной в нем. В приведенном примере кредит был оформлен на 7 лет, таким образом, банк исполнит свое обещание только через 7 лет.

Решение.

В соответствии с действующими законами Российской Федерации банковские структуры обязаны предлагать кредитные программы, как с пунктом по обязательному страхованию, так и без него. Необходимо настаивать на варианте без страхования.

2. Не до конца погашенный кредит

Причин образования задолженности может быть множество. Например, клиент погасил кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом. Образовавшиеся на начальном этапе копейки через время вырастают в приличную сумму. Причем, руководствуясь положением о трехгодичной исковой давности, недобросовестные банки напоминают клиенту о долге лишь спустя 1,5-2,5 года… чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.

Пример.

В Альфа-Банке для карт линеек CLASSIC, STANDARD и GREEN размеры неустойки при просрочке минимального платежа составляют один процент от суммы просроченной задолженности (насчитывается за каждый день просрочки). Плюс выплачивается одноразовая сумма штрафа в 700 рублей — за само образование задолженности.

А в Хоум Кредит Банке ситуация другая — здесь пеня начисляется в зависимости от длительности просрочки. Так, за 10 дней нужно будет внести одноразовый платеж в размере 500 рублей, за 2 месяца — 800 рублей, за 3 месяца — 1000 рублей, за 4-5 месяцев — 2000 рублей, а далее по 500 рублей каждый месяц.

Решение.

После закрытия кредита или карты необходимо взять в банке справку о закрытии кредита/карты.

3. Овердрафт

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете. Фактически, это возможность снять с карты больше средств, чем на ней имеется. Очень часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным услугам и причем без ведома клиента. Предложение заманчивое, если не обращать внимание на очень высокие проценты по «избытку», который снят. Уйти в минус очень легко — достаточно просто снять в банкомате с дебетовой карты сумму всего на 50 рублей больше лимита.

Пример.

В Промсвязьбанке овердрафт автоматически подключается после первой же операции с картой, требующей авторизации, если в течение 5 дней клиент не отказался от него. И пока потребитель не посетит отделение банка и не напишет заявление об отказе, овердрафт будет работать. В случае же ухода в «минус» нужно будет ежедневно платить по 0,3% от суммы превышения лимита.

В ВТБ24 пеня за каждый день невыплаченной задолженности по превышению лимита овердрафта составит 0,6% от суммы этого долга.

Решение.

Необходимо спросить у менеджера в банке, есть ли на карте овердрафт и как его отключить.

Подключить услугу смс- или интернет-банкинга, чтобы быть в курсе остатка на счете. Только нужно учитывать, что данная опция тоже может быть платной. Остаток на счету, скорее всего, будет рассчитываться исходя из суммы средств клиента и кредитного лимита (например, в Промсвязьбанке). То есть, чтобы определить сумму, которой можно воспользоваться, не боясь уйти в минус, клиенту придется отнимать от демонстрируемых данных размер овердрафтного лимита.

4. Обслуживание старой ненужной карты

Данная ситуация возникает в тех случаях, когда срок действия карты истек и нет необходимости в ее продлении, т.е. для клиента использование карты неактуально. Но для банка карта все еще активна, а значит, на нее начисляются различные комиссии, которые опять же накапливаются в приличные суммы.

Решение.

Необходимо официально аннулировать ненужную карту в банке.

5. Слишком выгодные предложения

В рекламном предложении банк, как правило, указывает наименьшие из теоретически возможных процентов и наивысшую (опять же чисто теоретически) кредитную сумму. По факту такая предложенная идеальная ситуация не реализуется просто потому, что банку не интересно работать с малой выгодой для себя.

Пример.

На сайте https://www.pochtabank.ru/ размещена информация об акции «Снижаем ставку 2.0». В рамках данного предложения осуществляется применение льготного периода на 6 месяцев со ставкой 0% годовых и ежегодное снижение ставки по кредиту на 3-4 процентных пункта (размер снижения зависит от базовой ставки кредитного договора).

Но! обязательным условием участия в данной акции является оформление договора страхования и подключение пакета «Почетный клиент». Данный пакет является комплексом услуг банка и предусматривает оплату комиссии за его обслуживание (от 1800 до 3500 рублей в месяц). Т.е. первые шесть месяцев клиент не освобождается от выплаты денежных средств, и конечно данные выплаты приводят к повышению итоговой процентной ставки.

Решение.

Не следует верить красивым рекламным предложениям, нужно внимательно читать договор и все составляющие его части – Тарифы и Пакеты.

6. Комиссии при утрате карты

В тарифах по обслуживанию дебетовых карт у многих банков предусмотрена оплата блокировки и перевыпуска.

Пример.

Перевыпуск карты Почта Банка в случае утери/порчи/кражи карты, утраты ПИН-кода или смены ФИО держателя карты стоит 500 рублей. А за срочное изготовление банковской карты в течение 2 рабочих дней придется доплатить 1500 рублей.

Перевыпуск карты в случае ее утраты в Альфа-Банке составляет 270 рублей. А экстренный перевыпуск (за 3 дня) карты в случае ее утраты за границей составляет 6750 руб (за исключением линеек «Gold» и «Platinum»).

Перевыпуск кредитной карты в Сбербанке обойдется в 150 рублей. А срочное снятие денег с карты за пределами РФ, в том числе, в случае ее утраты составит 6 тысяч рублей за одну операцию.

Решение.

Нужно уточнить у менеджера о тарифах за перевыпуск карты по ее утрате.

7. Беспроцентный кредит под большие проценты

Кредит, предлагаемый под «нулевой процент», кажется еще более замечательным и нужным. Однако интерес к нему может быстро пропасть, если клиент узнает, что проценты все же платить придется.

Пример.

На сайте https://web-zaim.ru/ ООО МКК «Академическая» предлагает взять до 30000 тысяч рублей совершенно бесплатно. В рекламе на сайте четко указаны сумма займа, размер ставки (0 %) и итоговая к оплате, равная той, что клиет планирует взять. Весьма заманчиво. Однако почитав условия договора, мы встречаем пункт № 4, который называется «Порядок расчета процентов». При этом конкретных цифр в нем мы не найдем, поскольку «размер процентов за пользование суммой Микрозайма рассчитываются Обществом применительно к каждому конкретному Микрозайму».

На сайте https://ekapusta.com/loan-pdl-terms компания ООО МК «Русинтерфинанс» предлагает 15000 рублей на 10 дней под 0%. Но в разделе «Как работает сервис» указано, что стоимость пользования сервисом составляет 0,99 % в день (361, 35% годовых) и выходит, что через 10 дней придется вернуть 15000+ 1485= =16485 рублей.

Решение.

Не следует верить рекламе с нулевой кредитной ставкой — их не бывает, т.к. смысл кредита/займа в том, чтобы банк на нем заработал.

8. Запрет на досрочное погашение кредита

Согласно статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)» банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока. Но для этого клиент обязан уведомить банк о своем намерении, за 30 дней (если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита/займа).

Зная об этом, банки стремятся подать ситуацию под другим углом и меняют формулировку «штраф» на что-то вроде «вознаграждение банка». Но перемена понятий сути дела не меняет, а потому заемщик имеет полное право обратиться за помощью в суд при условии сохранения все чеки и квитанции.

Пример.

Изучив данную позицию мы не нашли информацию о платности данной операции в Сбербанке, Тинькофф банке, ВТБ. Кроме того можно подчеркнуть, что сроки уведомления о желании досрочно полностью или частично погасить кредит в данных кредитных организациях меньше 30 дней (от 15 дней в ВТБ до 2-3 дней в Тинькофф банке).

И только в Газбанке за совершение данной операции предусмотрена определенная комиссия (https://gazpromweb.ru/kredit/dosrochnoe-pogashenie/).

Решение.

При оформлении кредита необходимо уточнить у менеджера, каковы условия досрочного погашения по кредиту, в том числе о конкретных сроках уведомления банка о намерении погасить долг раньше срока.

9. Товары в рассрочку под 0%

В настоящее время крупные торговые сети (М-Видео, ДНС, Эльдорадо) предлагают взять товар в рассрочку «без переплат», причем одновременно действует акция «Оплати товар сразу и получи скидку». Суть подобных предложений состоит в том, что магазин или продает товар по своей «акционной цене» или покупатель оформляет договор потребительского кредита на приобретение данного товара, а выплата «рассрочки» и есть ежемесячные платежи на погашение кредита. Ассортимент продукции, которую можно приобрести на таких условиях, обычно ограничен.

Пример.

В М-Видео по программе «товар в рассрочку под 0%» был куплен мобильный телефон. Для этого был заключен договор потребительского кредита с Почта банком с процентной ставкой по кредиту 14,9% годовых. Из анализа других тарифов потребительского кредитования у того же Почта банка можно сделать вывод, что было выбрано на самое выгодное предложение. Так в соответствии с тарифом Почта банка «0-0-12» процентная ставка по кредиту составляет 7% годовых.

Подобные варианты существуют у других сетей Эльдорадо, Техносила, Юлмарт. В некоторых случаях, процентная ставка по таким кредитам формируется самим менеджером, от этого зависит их премия. Менеджер банка в магазине выполняет роль продавца, который, оцениваясь на своих субъективных представлениях, предлагает заемщику кредит на тех или иных условиях. Чем более невыгодным будет кредит для заемщика — тем больше заработает менеджер. В розничных сетях выгодных кредитов не бывает.

Решение.

Не брать потребительские кредиты в магазинах.

ВЫВОД.

Если не уверены в своих знаниях, сначала покажите договор кредитования юристу или экономисту, а уже после подписывайте его.

Официальные финансовые учреждения редко переступают черту закона, однако на рынке кредитования сегодня не мало мошенников. Необходимо проверить наличие микрофинансовой организации в госреестре кредитных организаций или если речь идет о банке в списке Банков России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе работы над проектом мы делаем вывод, что к подписанию финансовых документов следует относиться крайне серьезно.

Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Анализ конкретных банковских предложений со скрытыми платежными начислениями позволил выявить основные маркетинговые уловки в коммерческих предложениях кредитных организаций, в том числе дополнительные платежи, о которых заемщик узнает после подписания документов, бесполезные платные услуги путем заключения дополнительных соглашений.

После каждой разобранной ситуации были сформулированы выводы, на основании которых подготовлена памятка для клиента кредитной финансовой организации перед подписанием договора займа (приложение 1).

Гипотеза нашего исследования подтвердилась: в красивых слишком выгодных предложениях банковских услуг скрыты дополнительные платежи.

Полагаем, что данный проект можно использовать в просветительских целях повышения финансовой грамотности потребителей банковских услуг.

ЛИТЕРАТУРА. ИСТОЧНИКИ ИНФОРМАЦИИ

Анкваб А.Р. Анализ деятельности банковского сектора и эффективность банковского маркетинга // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2015. - № 6 (78)

Велисова Т., и др. Банковский маркетинг – М.: Дело ЛТД, 2004.

Егоров Е.В., Романов А.В. Маркетинг банковских услуг: Учебное пособие под ред. В.А. Романова. – М.:ТЕИС, 2019.

Руднева Н.М. и др. Маркетенговые основы в банковской деятельности, журнал «Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки», № 4 , 2014

Современный маркетинг / под ред. Хруцкого В.Е. – М.: Финансы и статистика, 2013.

Юзвович Л. И. и др. «Финансы и кредит», Екатеринбург, 2019

Памятка заемщика по потребительскому кредиту. Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т

САЙТЫ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

https://cbr.ru/

https://www.pochtabank.ru/

https://www.sberbank.ru/ru/person

https://ib.psbank.ru/store/products

https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/

https://www.tinkoff.ru/cards/debit-cards/

https://www.mvideo.ru/

https://www.dns-shop.ru/

ДОКУМЕНТЫ

кредитный договор Сбербанка № 149870 от 11.12.2014

кредитный договор Почта банк № 59833510 от 11.02.2021

Приложение 1

ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЯ

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно.

Не следует верить красивым рекламным предложениям, нужно внимательно читать договор и все составляющие его части – Тарифы и Пакеты. Не следует верить рекламе с нулевой кредитной ставкой — их не бывает, т.к смысл кредита/займа в том, чтобы банк на нем заработал.

В соответствии с действующими законами Российской Федерации банковские структуры обязаны предлагать кредитные программы, как с пунктом по обязательному страхованию, так и без него. В случае потребительского кредита настаивайте на варианте без страхования.

При оформлении кредита необходимо уточнить у менеджера каковы условия досрочного погашения по кредиту, в том числе о конкретных сроках уведомления банка о намерении погасить долг раньше срока.

Необходимо официально аннулировать ненужную карту/счет в банке.

После закрытия кредита или карты необходимо взять в банке справку о закрытии кредита/карты.

Не брать потребительские кредиты в магазинах

Просмотров работы: 45

XX Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке