XXII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Финансовое мошенничество с банковскими картами

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Гринёва Ю.Е. 1

---

1ЧОУ «Романовская гимназия»

Мацкайлова Е.В. 1

---

1ЧОУ "Романовская гимназия"

Работа в формате PDF

1 MB

Автор работы награжден дипломом победителя I степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Актуальность темы. Я выбрала эту тему потому, что у каждого из нас есть банковские карты. По статистике каждый россиянин имеет в среднем 4 банковские карты, американец –– 10 карт. По законодательству, дети с 6-летнего возраста имеют право стать владельцем банковской карты, выпущенной к счету родителя. С 14-летнего возраста каждый подросток может открыть в банке счет или вклад на свое имя и выпустить банковскую карту к нему. То есть он становится равноправным участником этого сегмента рынка со всеми присущими ему не только возможностями, но и рисками.

Однако, если получая права на вождение транспортным средством люди учатся, сдают правила дорожного движения и технику вождения, прежде чем сесть за руль, то никакого обучения или инструктажа о том, как безопасно пользоваться банковскими картами ребенок или подросток не получает.

Отсюда вытекают и риски. Риски потери денежных средств, риски стать жертвой мошенников. Статистические данные указывают на то, что с ростом количества выпущенных карт в разы увеличивается и количество преступлений с ними. Взрослое население, особенно пожилого возраста, подвержено таким рискам в большей степени, поскольку не имело достаточного практического опыта и знаний. К сожалению, пока нет культуры потребления финансовых услуг, она формируется годами и поколениями. Поэтом данная тема очень актуальная и практически значимая.

Цель работы – исследовать сущность и изучить схемы финансового мошенничества с банковскими картами с целью повышения финансовой безопасности детей и подростков.

Задачи работы:

- рассмотреть сущность и виды банковских карт;

- изучить актуальные схемы финансового мошенничества с банковскими картами;

- исследовать уровень знаний людей по безопасному использованию банковских карт на основе разработанного анкетирования;

- посетить лекции и мастер-классы по финансовой безопасности Финтрек Банка России;

- разработать для подростков комикс «Карта детям не игрушка!» по безопасному использованию банковских карт;

- провести ознакомительное занятие по финансовой безопасности для школьников «Территория финансовой безопасности».

Объект исследования – мошенничество с банковскими картами и его виды.

Предмет исследования – наиболее актуальные схемы мошенничества с банковскими картами, используемые для обмана граждан, а также методы противодействия.

Гипотеза исследования – каждый подросток, имеющий банковскую карту, может стать жертвой финансовых мошенников.

Целевая аудитория проекта дети и подростки в возрасте от 6 до 25 лет. Это поколения: Y, Z и поколение ускоренного развития-Альфа.

В работе были использованы следующие методы научного познания: логический, исторический, а также методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, а также системный подход.

Структура работы. Работа состоит из 2-х глав и 4-х пунктов, введения, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Информационной базой исследования послужили открытые источники и ресурсы сети Интернет, лекции экспертов, а также материалы вебинаров по финансовой безопасности «Финтрек» Банка России.

Практическая значимость работы заключается в том, чтобы повысить уровень защищенности детей и подростков в области финансовой безопасности.

Часть I. Финансовое мошенничество с банковскими картами: сущность и виды

1.1 Виды банковских карт и операции с ними

Банковская карта — это платежный инструмент, с помощью которого можно совершать следующие операции: снимать наличные деньги; переводить деньги другим людям; оплачивать покупки в магазинах.

На данный момент общепринятой классификации платежных банковских карт нет, но можно разделить их на следующие основные группы (См. табл. № 1).

Таблица № 1. Основные виды банковских карт.

Источник: составлено автором по следующим источникам: [10], [11], [14].

Данные на банковской карте могут быть защищены разными способами. Не так давно большинство карт снабжали магнитной полосой: чтобы оплатить покупку с их помощью, нужно было провести картой через считыватель платежного терминала. Затем они были заменены более надежными микрочипами, которые требовали набирать ПИН-код при любой операции с деньгами.

Сейчас же в дополнение к чипам многие банки устанавливают на свои карты системы бесконтактной оплаты PayPass или PayWave, которые позволяют безопасно оплачивать покупки в одно касание в пределах определенной суммы (1000 рублей/3000 рублей).

В разных источниках мы можем видеть разные классификационные признаки банковских карт. Например, Райффайзен Банк классифицирует карты по дополнительным параметрам — принципу защиты данных, наличию кэшбэка или программ лояльности [11]. Роспотребнадзор выделяет карты по назначению: личные, зарплатные, корпоративные и обезличенные (предвыпущенные).

Также выделяет карты классу (или уровню). Так, карты международного стандарта различаются на карты начального, стандартного и премиального уровня.

Эти уровни различаются между собой по стоимости годового обслуживания карты, по функциональным возможностям проведения операций по карте (чем ниже уровень, тем меньше возможностей), по привилегиям, которые дает уровень карты для клиента [14].

Мы рассмотрели классификацию Банка России, Райффайзен Банка, Роспотребнадзора, которая была представлена в электронных ресурсах данных участников финансового рынка. Есть в этих классификациях как сходства, так и различия.

1.2 Признаки и распространенные схемы финансового мошенничества с банковскими картами

Одной из задач данного проекта изучить актуальные схемы финансового мошенничества с банковскими картами.

Для решения этой задачи автор изучил наиболее актуальные на текущий момент схемы мошенничества с банковскими картами в разделе «Грабли» электронного ресурса «Финансовая культура» Банка России. Также мошенники пытаются добраться до денег взрослых через детей. Для этого могут использоваться разные схемы. Результаты исследования наиболее распространенных схем представлены в таблице № 2.

Таблица № 2. Актуальные схемы финмошенничества с банковскими картами.

Составлено автором по материалам «Финтрек» Банка России [8], «Финансовая культура» ЦБ РФ [7].

Один из новых видов мошенничества с банковскими картами являются частные объявления с привлекательными скидками на покупку авиабилетов и номеров в отелях. Как правило, авторы представляются родственниками, которые пользуются корпоративными скидками и по непредвиденным обстоятельствам отменили поездку или перелет. Покупатель переводит деньги на чужую банковскую карту и получает документ с подтверждением брони. Проверка на сайте авиакомпании или отеля дает положительный результат. При этом деньги покупателя поступают на краденую карту, с которой и осуществляется оплата. В результате покупателя задерживают при попытке вселиться в отель или сесть в самолет.

Еще одним видом мошенничества с банковскими картами является использование средств принадлежащих другому лицу (Статья 159.3). Средством совершения данного преступления является поддельная или принадлежащая другому лицу кредитная или расчетная платежная карта. Используя названное средство для совершения мошенничества, виновный приобретает имущество, услуги за счет принадлежащих держателю карты средств. Поэтому никогда нельзя пользоваться денежными средствами с чужой (найденной) карты, это - преступление.

Что делать, если человек все же стал жертвой преступления? Ответ на этот вопрос дают эксперты по финансовой безопасности [15]. В первую очередь необходимо как можно быстрее заблокировать банковскую карту, которое можно осуществить и самостоятельно использую мобильное приложение банка. Или обратиться на линию службы поддержки банка. Номер телефона горячей линии можно найти на обратной стороне карты. При разговоре с оператором надо пройти идентификацию. Для этого потребуется сказать кодовое слово и сообщить контактные данные. Затем необходимо действовать в соответствии с инструкциями работника банка.

Рассмотрев различные схемы мошенничества с банковскими картами можно сделать следующие выводы. Для того чтобы обезопасить себя от мошенничества с банковскими картами нужно соблюдать следующие правила:

1. бережно и аккуратно относиться к банковским картам;

2. хранить кредитовые и дебетовые карты в безопасных местах и не оставлять их без присмотра;

3. не давать пользоваться картой третьим лицам, в том числе детям и родственникам. Для этой категории банки выпускают специальные дополнительные карты.

4. в случае мошенничества немедленно обратиться в банк с просьбой заблокировать карту и провести расследование.

Часть II Способы противодействия финансовому мошенничеству с использованием банковских карт

2.1 Исследование уровня защищенности граждан на основе анкетирования в области финансовой безопасности

Как показывает статистика, количество преступлений с банковскими картами в России на протяжении последних нескольких лет продолжает неуклонно расти (См. рис. 1).

Рис. 1 Динамика количества преступлений

Источник данных: вебинар «Финтрек» Банка России [9]

Очевидно, что этот рост связан не только с количеством выпущенных банковских карт, но и с активизацией финансовых мошенников в этом направлении.

Поэтому, для того чтобы оценить уровень осведомленности и защищенности граждан в области финансовой безопасности автором было проведено исследование в области финансовой безопасности.

Для этого была разработана анкета и проведено анкетирование среди разных категорий граждан (см. табл. №3).

В анкетировании приняли участие 41 человек, в том числе 85% женщин и 15% мужчин (см. рис. 2).

Таблица № 3 Разработанная автором анкета по финансовой безопасности

При этом доля школьников с 11-14 лет – 27%, подростков с 15-18 - 10%, а людей старше 18 лет – 63% (см. рис.2).

Рис. 2 Половозрастной состав респондентов

Оказалось, что у большинства опрошенных (более 90%) есть банковская карта (см. рис. 3).

Рис. 3 Ответ на вопрос «Есть ли у Вас банковская карта?»

При этом около 90% респондентов чаще всего расплачиваются в магазинах банковской картой. Остальные 7% анкетируемых расплачиваются наличными (см. рис. 4).

Рис. 4 Ответ на вопрос «Чем вы чаще расплачиваетесь в магазине?»

Оказалось, что 56% опрошенных людей при ошибочном переводе денег на их карту станут возвращать их владельцу по его просьбе, что может легко сделать их дропами в мошеннической схеме, а, значит, соучастниками преступления. Остальные 27% при попадании в такую ситуацию ничего не будут делать. Однако, 17% не знают, как поступить в данной ситуации (см. рис. 5).

Рис. 5 Ответ на вопрос «Как Вы поступите, если Вам на карту

ошибочно перевели деньги другие люди»

Анкетирование показало, что уровень финансовой грамотности по теме «Мошенничество с банковскими картами» достаточно низкий.

Поэтому можно сделать вывод, что легче предотвратить преступление, познакомив людей с азами финансовой грамотности в области личной финансовой безопасности, чем затем потерять деньги, время и нервы, став жертвой преступников. В этом состоит практическая значимость моего проекта: просветительская деятельность в области финансовой безопасности.

2.2 Разработка комикса «Карта детям не игрушка!» по безопасному использованию банковских карт

Комиксы – это наиболее популярный в настоящее время формат донесения информации до подрастающего поколения.

Формат обучения в виде комиксов очень интересный, материал визуализирован, легко запоминается и нравится подросткам. Поэтому я выбрала именно этот формат для разработки своего комикса по теме финансовой безопасности. Автор предложил этот комикс своим одноклассникам, разработав ознакомительное занятие по данной теме.

В картинках автор сначала придумал, а затем нарисовал в программе Procreate комикс, где рассказал о диалоге старшей сестры с младшей, которая делится знаниями о правилах безопасного пользования банковской картой (см. рис. 6 и 7).

Рис. 6 Первая страница комикса. Авторская разработка

Рис. 7 Вторая страница комикса. Авторская разработка

Современные мошенники умеют не только незаметно воровать телефоны и кошельки, но и электронные деньги с банковских карт. Они придумали для этого множество хитрых методов. Чтобы не попасть в ловушку мошенника, нужно всегда соблюдать правила безопасного использования банковских карт.

Поэтому автор решил в рамках данного проекта создать просветительский продукт (комикс) о правилах безопасного использования банковских карт для детей и подростков.

Для этого автор прошел обучение в Университете Банка России по программе «Финтрек», где посетил вебинары «Финансовое мошенничество» и «Приемы мошенников: Как не попасться на крючок» с ведущими экспертами по финансовой безопасности (Приложение Б), изучил наиболее распространенные схемы мошенничества с банковскими картами и меры противодействия им на сайте «Финкульт» Банка России.

На основе проведенного исследования автор разработал комикс и планирует проводить просветительские мероприятия «Территория финансовой безопасности» со школьниками, в том числе участвуя в научно-практических конференциях.

Практическая значимость проекта состоит в просветительской деятельности среди детей и подростков, которые с 6 лет могут иметь банковские карты и с 14 лет выпустить собственную карту, а навыков и опыта противодействия мошенникам не имеют.

Заключение

Банковские карты существенно упрощают расчёты и покупки. Но чем больше людей пользуется ими, тем выше активность мошенников. Как показало разработанное и проведенное автором анкетирование, даже многие взрослые люди не знают, как защитить свои деньги на банковских картах. Тем более не знают об этом дети. Чтобы не попасть в ловушку мошенников, нужно всегда соблюдать правила безопасного использования банковских карт.

Для этого важно проводить образовательные мероприятия по финансовой безопасности и вести разъяснительную работу о том, как не стать жертвой мошенников. А, если уже это произошло, рассказывать, что делать, когда преступники все же добрались до ваших финансов.

В данной работе ставилась задача изучить наиболее распространенные в настоящее время виды мошенничества с банковскими картами. Для решения этой задачи было изучено большое количество материалов Банка России, а также ведущих банков, занимающихся просветительской деятельностью в обрасти финансовой и кибербезопаности, таких как: Сбер, Тинькофф, Альфа Банк, ВТБ и другие. Были прослушаны лекции и вебинары авторитетных экспертов, в том числе «Финтрек» Банка России и вебинары Высшей школы экономики.

Автором был придуман и разработан просветительский продукт (комикс) о правилах безопасного использования банковских карт для детей и подростков. Поскольку современные кибермошенники охотятся за данными банковских карт не только детей, но и их родителей. С них легко можно украсть сразу все деньги. Мошенники пытаются раздобыть секретные пароли и коды, которые позволят украсть деньги. Кроме того, многие школьники имеют банковские карты, оформленные на свое имя, если им уже исполнилось 14 лет и у них уже есть паспорт. Для них это актуально и значимо.

Автор планирует продолжить работу над проектом и провести ознакомительное занятие со школьниками на тему «Территория финансовой безопасности» с использованием разработанного комикса.

Список использованных источников и литературы

1. Перевел деньги мошенникам. Что делать? [Электронный ресурс] // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/perevel-dengi-moshennikam-chto-delat/?ysclid=lnbr1d5ops329921211, (дата обращения: 04.10.2023).

2. Зачем мошенники выдают себя за юристов [Электронный ресурс] // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/zachem-moshenniki-vydayut-sebya-za-yuristov/?ysclid=lnbrwkq7io689115750, (дата обращения: 03.10.2023).

3. Толкачёва, Светлана Владимировна. Т52 Общественные науки. Финансовая грамотность. Цифровой мир : 10-11 классы : базовый уровень : учебник / С. В. Толкачёва. – 2-е изд., стер. – Москва : Просвещение, 2022.

4. Как быстро распознать мошенника [Электронный ресурс] // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/kak-bystro-raspoznat-moshennika/?ysclid=lnbs92d4dk706680112, (дата обращения: 01.10.2023).

5. Кибермошенничество, текущие тренды. Противодействие Вебинар // Финтрек Банка России 2023 [Электронный ресурс] // URL: file:///C:/Users/%D0%95%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B0%20%D0%92%D0%B8%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D0%B0/Downloads/Telegram%20Desktop/%D0%92%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D1%80%204.pdf (дата обращения: 10.05.2024).

6. Мошенничество с банковскими картами онлайн [Электронный ресурс] // URL: https://fincult.info/article/moshennichestvo-s-bankovskimi-kartami-online/ (дата обращения 15.05.2024).

7. Как защититься от кражи денег с карты Финансовая культура. [Электронный ресурс] // URL: https://fincult.info/article/kak-zashchititsya-ot-krazhi-deneg-s-karty/ (дата обращения: 10.05.2024)

8. Приемы мошенников: как не попасться на крючок. Вебинар Финтрек Банка России 2023 [Электронный ресурс] // Финтрек. URL: file:///C:/Users/%D0%95%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B0%20%D0%92%D0%B8%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D0%B0/Downloads/Telegram%20Desktop/%D0%92%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D1%80%204.pdf(датаобращения 16.04.2024).

9. Виды платежных карт. Какими они бывают? [Электронный ресурс] // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/vidy-platezhnykh-kart-kakie-oni-byvayut/ (дата обращения 31.01.2024).

10. Команда Райффайзен Банка. Виды банковских карт и их особенности [Электронный ресурс] // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/vidy-bankovskyh-kart/

11. Лищенко Ю. Кредитные, дебетовые, виртуальные и предоплаченные: какими бывают банковские карты и чем они отличаются друг от друга [Электронный ресурс] // banki.ru URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10989081 (дата обращения 31.01.2024).

12. Топ 20 лучших дебетовых карт [Электронный ресурс] // Финуслуги. URL: https://finuslugi.ru/debetovye_karty/teg_top_20_luchshih (дата обращения 01.02.2024).

13. Виды банковских карт [Электронный ресурс] // Роспотребнадзор. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/gramotnyy-potrebitel/vidy-bankovskix-kart/ (дата обращения 31.01.2024).

14. Моя первая банковская карта [Электронный ресурс] // Финансовая культура URL: https://fincult.info/article/moya-pervaya-bankovskaya-karta/(дата обращения 17.05.2024)

15. Мошенничество с банковскими картами [Электронный ресурс] // Сравни https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/moshennichestvo-s-bankovskimi-kartami/ (дата обращения 19.05.2024)

Приложение А

Сводная таблица ответов на вопросы анкеты

Приложение Б

Сертификат «Финтрек» Банка России