XXII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Цифровой рубль. Мифы и реальность

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Амизян А.А. 1

---

1ЧОУ «Романовская гимназия»

Мацкайлова Е.В. 1

---

1ЧОУ "Романовская гимназия"

Работа в формате PDF

459.1 KB

Автор работы награжден дипломом победителя I степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Актуальность темы. Совсем скоро в России появятся третья форма денег - цифровые рубли. Однако мало кто знает, чем эти деньги будут отличаться от существующих денег, и в каких случаях они понадобятся.

Несмотря на то, что сейчас только проходит тестирование цифрового рубля, финансовые мошенники уже разработали и активно используют новые схемы, чтобы украсть деньги. Преступники пользуются тем, что люди пока не разобрались в особенностях новой формы российских денег. Поэтому практическая значимость проведения информационной и разъяснительной работы очень велика.

В массовый оборот цифровые рубли поступят не раньше 2025 года, а до этого времени Банком России будут проводиться только тестовые транзакции.

Однако, следует уже сейчас разобраться в вопросах, связанных с обращением цифрового рубля. Ведь финансовая грамотность и финансовая безопасность каждого отдельно взятого человека зависит от личной осведомленности в этих вопросах.

Поэтому автор решил разобраться и написать проект по этой теме, а также рассказать о результатах исследования в Романовской гимназии города Краснодара, а также на конференциях школьникам, чтобы поделиться с ними важной и полезной информацией.

Цель работы – изучить внедрение цифровой валюты в России и разработать и провести просветительское занятие о цифровом рубле со школьниками Романовской гимназии города Краснодара.

Задачи работы:

- узнать, что такое цифровой рубль в России;

- изучить механизм реализации программы «Цифровой рубль РФ»;

- выявить плюсы и минусы использования цифрового рубля для граждан, государства и бизнеса;

- составить анкету и проведение исследование оценки осведомленности и отношения граждан к внедрению цифрового рубля в России на основе проведенного анкетирования среди разных возрастных групп;

- выяснить, какие существуют опасения населения и бизнеса, связанные с введение третьей формы рубля и ответить, насколько они соответствуют реальности;

- разработать просветительское мероприятие «Цифровой рубль в России. Мифы и реальность» и провести его для учеников Романовской гимназии города Краснодара.

Объектом исследования является цифровой рубль.

Предмет исследования – свойства, возможности и технологии использования цифровой валюты в России.

Гипотеза – введение цифрового рубля в России заменит наличные и безналичные деньги.

Методы научного познания. В процессе работы автором использовались следующие методы исследования: исторический, логический, анализа, синтеза, группировки и сравнения, системный подход.

Структура работы. Работа состоит из двух глав, пяти пунктов, введения, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Часть I Цифровой рубль Банка России как новая форма денег

1.1 Определение цифрового рубля

Цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег [8]

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая [1].

Цифровые рубли можно будет использовать так же, как и обычные деньги (купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки). Можно также расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным. 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль [7].

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. В этом его ключевое отличие от безналичных денег. Также как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит отслеживать их перемещение.

Наличие кода делает цифровую валюту Банка России схожей с криптовалютами. Но при всей похожести цифровой рубль не является криптовалютой [10].

Эмиссию цифрового рубля может осуществлять только ЦБ. Криптовалюты же производятся в результате майнинга на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно. Цифровая валюта как и другие виды денег обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства.

Россия – не единственная страна в мире, которая вводит в обращение цифровую валюту. В настоящее время более 70 центральных банков по всему миру работают над цифровыми валютами для розничных операций. Большинство из них пока только изучают возможность их внедрения. Так, по данным анализа, проведенного РИА Новости, основанного на данных CBDC Tracker, три страны уже полностью запустили свои цифровые валюты, а еще четыре запустили пилотные проекты по запуску платежей [6].

1.2 Плюсы и минусы использования цифрового рубля для граждан, государства и бизнеса

Необходимо отметить, что цифровая валюта центральных банков не является криптовалютой. Рассмотрим основные отличия цифровой валюты от крипты.

Рассмотрим преимущества цифрового рубля для граждан, бизнеса и государства. Среди основных преимуществ использования цифрового рубля гражданами можно выделить: доступность к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, поскольку получение доступа к кошельку Банк России планирует сделать простым и удобным; снижение затрат на проведение операций, так как операции с цифровым рублём будут осуществляться по единым тарифам; возможность оплаты товаров и услуг в офлайн-режиме, то есть без использования интернета, что актуально для отдалённых населённых пунктов с малоразвитой инфраструктурой; сохранность и безопасность денежных средств, так как платеж можно отследить в случае хищения или утраты.

Среди минусов можно назвать «цифровое рабство», то есть абсолютную прозрачность проведения расчетов и платежей, так как цифровой уникальный код легко отследить, что является преимуществом для государства, но не всегда для населения и бизнеса. Люди опасаются, что государство не только будет отслеживать каждую банкноту по номеру и знать, на что она была потрачена, но и может разрешить или запретить траты только на определенные группы товаров.

Еще одним недостатком можно назвать высокие риски деформации экономики. Поскольку при массовом внедрении виртуальных денег станет невозможно скрывать доходы. Объясняется это тем, что во время кризисов многие пытаются выжить, получая «серые» доходы и дотации от государства. К примеру, в пандемию 2020 года доля наличных в обращении выросла на 22%, а ликвидность банков — только на 6%.

Рассмотрим примеры возможного использования цифрового рубля. Для того, чтобы воспользоваться цифровым рублем пользователи смогут создать личный кошелек в мобильном приложении любого из финансовых учреждений. На текущий момент к пилотному проекту подключились следующие крупнейшие финансовые учреждения: Тинькофф, Альфа-Банк, Сбербанк, Россельхозбанк, Русский Стандарт, РНКБ, банк «Россия», МСП Банк, Экспобанк, Новикомбанк, ВБРР, «Точка», «Кубань Кредит», «Центр-инвест», банк «Оренбург», «Примтеркомбанк», «РосДорБанк» и РНКО «Деньги. Мэйл. Ру», которые участвуют в программе тестирования цифровой валюты [9].

Представители Центрального банка заявили, что цифровые платежи будут добровольными и что граждане сами решат, какими деньгами рассчитываться — традиционными или цифровыми-виртуальными.

Таким образом, гипотеза о том, что цифровой рубль отменит наличные и безналичные деньги не подтвердилась. Каждый человек по-прежнему сможет выбирать удобную для него форму рубля и будет иметь свободный доступ к своим счетам и сбережениями. При этом никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.

1.3 Механизм реализации программы «Цифровой рубль РФ»

В июле 2023 года Президент РФ подписал Закон о цифровом рубле, который создал правовые нормы для введения национальной цифровой валюты. Программу «Цифровой рубль» реализует Банк России.

Прототип платформы цифрового рубля Банк России разработал в конце 2021 года, а в 2022 году начал ее тестировать с банками. В мае 2023 ЦБ РФ объявил о готовности основной версии платформы. При этом, технологическая и операционная инфраструктура создается его собственной внутренней командой.

Уже в августе 2023 года российские банки начали тестировать цифровой рубль с привлечением реальных клиентов. Всего в пилотном проекте в 2023 участвовали 600 человек и 13 банков. В 2024 году добавятся еще 16 кредитных организаций и несколько тысяч клиентов [10].

Кроме банков в тестировании приняли участие 30 торгово-сервисных предприятий. Это нужно было для того, чтобы проверить в действии одну из важных функций - оплату товаров и услуг по QR-кодам. Операции проводят в заранее отобранных магазинах технически подготовленных компаний в 11 городах страны.

Доступ к цифровой валюте Банка России будет возможен через любой банк, подключенный к платформе, в котором у человека есть счет. Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. Проценты на остаток по цифровым кошелькам начисляться не будут. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.

Программу массового внедрения цифрового рубля Банк России планирует запустить в 2030 году. Он будет использоваться наравне с другими видами платежей, наличным и безналичным.

Операции с цифровым рублем до 2025 года будут проводиться в тестовом режиме. После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций.

Также на 2025 год намечена реализация офлайн-режима цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ [10].

К этому времени необходимо подготовить население, предприятия и бизнес, чтобы этот процесс не вызвал массовое финансовое мошенничество. Уже сейчас появляются мошеннические схемы, несмотря на то, что проект пилотный и только проходит тестирование.

Часть II Проблемы и перспективы внедрения цифрового рубля в российской экономике

2.1 Разработка анкеты и проведение анкетирования оценки осведомленности и отношения граждан к внедрению цифрового рубля в РФ

Одной из задач работы было выяснить, насколько люди осведомлены о введении в России новой цифровой валюты. Для этого автором была разработана анкета (см. рис. 1 и Приложение А) и проведено анкетирование.

Рис. 1 Разработанная автором анкета «Цифровой рубль».

В анкетировании приняли участие 35 человек, в том числе 46% женщин и 54% мужчин разных возрастов (см. рис ). Анкетирование проводилось среди учеников романовской гимназии города Краснодара, знакомых и родственников автора.

Возрастная структура участников анкетирования следующая: 44% респондентов составили школьники; 44% - молодежь в возрасте до 25 лет и 11% люди старшего возраста (см. рис. 5).

Рис. 5 Возраст респондентов, принявших участие в анкетировании

Следует отметить, что на вопрос «Что такое цифровой рубль?» 66% анкетируемых ответили верно, а 34% не имеют представления о цифровой валюте (см. рис. 6).

Рис. 6 Ответы на вопрос «Что такое цифровой рубль»

На вопрос «Можно ли обменять цифровые рубли на наличные деньги» неверный ответ дали 63% опрошенных. На вопрос «Можно ли получить кредит в цифровых рублях?» 60% респондентов также дали неверный ответ (см. рис. 7).

Рис. 7 Возможность проводить операции с цифровым рублем

Не вызвал затруднений вопрос о сроке годности цифровых рублей, 65% опрошенных дали верный ответ, что у цифровой валюты нет срока годности. Однако 35% дали неверный ответ. И самое главное, 66% анкетируемых не знают, что цифровым рублем, также как и наличными и безналичными деньгами можно оплатить любые товары и услуги (см. рис 8).

Рис. 8 Характеристика операции с цифровым рублем

Чуть больше половины опрошенных (57%) дали верный ответ, что у человека будет выбор в какой форма от предпочтет получать зарплату и пенсии. А чуть меньше половины (49%) дали верный ответ, что массовое внедрение программы «Цифровой рубль» начнется в 2030 году (см. рис 9).

Рис. 9 Механизм реализации программы «Цифровой рубль»

Исследование показало достаточно низкую осведомленность граждан в вопросах реализации программы «Цифровой рубли» в России, том числе и по вопросам мошенничества с новой формой рубля (см. рис.10).

Рис.10 Осведомленность граждан о цифровом рубле

Низкую осведомленность в вопросах практики использования цифрового рубля в мире также показали 54% опрошенных. Однако большинство (89%) все-таки отклонило бы предложение мошенников. Однако, жертвами мошенников легко могли бы стать 11% опрошенных, 27% сомневались и 60% отказались бы от сомнительного предложения заработать.

Анализ показал, что знаний явно недостаточно ни для принятия решений, ни для обеспечения безопасности своих финансов. Сводная таблица результатов анкетирования представлена в Приложении Г.

Как показало анкетирование (см. рис. 11) 94% респондентов хотели бы больше узнать о цифровом рубле.

Рис. 11 Необходимость просветительской работы

Поэтому автор решил провести ознакомительное мероприятие просветительского характера о программе внедрения цифрового рубля в России с учениками Романовской гимназии города Краснодара.

Для этого автором было пройдено обучение по программе «Финтрек» Университета Банка России, в котором ведущие эксперты провели обучение по цифровому рублю. Сертификат автора об успешном прохождении курса представлен в Приложении В.

На основе пройденного обучения и на базе проведенного исследования автором была подготовлена презентация и проведен просветительский круглый стол, где участники смогли подробнее ознакомиться с данной темой и обсудить вопросы.

2.2 Проведение просветительского мероприятия «Цифровой рубль в России. Мифы и реальность» в Романовской гимназии города Краснодара

Существует множество мифов, связанных с введением Банком России цифрового рубля. Рассмотрим несколько самых распространенных.

Миф 1. «Цифровой рубль отменит наличные и безналичные деньги».

По данным Банка России, цифровой рубль не отменит наличные и безналичные деньги. Каждый человек по-прежнему сможет выбирать удобную для него форму рубля и будет иметь свободный доступ к своим счетам и сбережениями. При этом никакого курса конвертации из одной формы в другую быть не может [4].

Таким образом, гипотеза о том, что введение цифрового рубля в России заменит наличные и безналичные деньги не подтвердилась.

Миф 2 «Граждане будут получать зарплаты и пенсии только в цифровых рублях»

Миф 3 «Цифровые рубли нельзя будет обменять и потратить по своему усмотрению»

Кроме того, цифровой рубль еще только проходит тестирование, а уже существуют мошеннические схемы с ним.

Так, например, финансовые мошенники пытаются запугать людей или, наоборот, завлекают их возможностью легкого заработка. Аферисты звонят, рассылают письма по электронной почте, СМС, сообщения в соцсетях и мессенджерах от имени коммерческих банков или Банка России. Они «предупреждают» людей, что якобы скоро останется только цифровой рубль. Наличные и карты отменят, а сбережения просто сгорят. Чтобы не потерять деньги, нужно как можно скорее переправить их на «защищенный счет» – его не затронет будущая «цифровизация». На самом деле перевод уходит к мошенникам.

Другой мошеннической схемой является обман с «заработком», когда лжесотрудники банков призывают людей принять участие в эксперименте: перевести деньги на платформу цифрового рубля и получить комиссионное вознаграждение. Или предлагают обменять сбережения на цифровые рубли по «выгодному курсу». Если человек соглашается, его деньги попадают к мошенникам.

На самом деле банки и регулятор не обзванивают людей и не делают рассылок о цифровом рубле. Если предлагают какие-то операции с новой формой валюты, это - мошенники.

Автор разработал и провел в Романовской гимназии просветительское занятие на тему ««Цифровой рубль в России. Мифы и реальность», где подробно рассмотрел конкретные вопросы реализации программы введения цифровой валюты, плюсы и минусы, а также ответил на вопросы и раскрыл наиболее известные схемы мошенничества.

Практическая значимость данного проекта в том, что благодаря просветительской деятельности повысился уровень знаний о новой форме денег в России, а, значит, развитие этого нового денежного инструмента будет более понятным и не приведет к росту числа преступлений среди тех, кто осведомлен и предупрежден.

Заключение

Цифровой рубль - это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. По сути, цифровые рубли станут третьей формой рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая, которая создается для того, чтобы стать еще одним средством для проведения денежных платежей и переводов. Новая форма рубля позволит не только совершать повседневные операции: покупать товары и услуги, но и инвестировать в различные активы, например вкладывать средства на фондовом рынке. За сохранность новой формы российского рубля несёт ответственность ЦБ РФ.

К преимуществам внедрения цифровой валюты можно отнести следующие: доступность к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, поскольку получение доступа к кошельку Банк России планирует сделать простым и удобным; снижение затрат на проведение операций, так как операции с цифровым рублём будут осуществляться по единым тарифам; возможность оплаты товаров и услуг в офлайн-режиме, то есть без использования интернета, что актуально для отдалённых населённых пунктов с малоразвитой инфраструктурой; сохранность и безопасность денежных средств, так как платеж можно отследить в случае хищения или утраты.

Среди недостатков некоторые эксперты называют цифровое рабство, то есть абсолютную прозрачность проведения расчетов и платежей, так как цифровой уникальный код легко отследить, что является преимуществом для государства, но не всегда для населения и бизнеса. Люди опасаются, что государство не только будет отслеживать каждую банкноту по номеру и знать, на что она была потрачена, но и может разрешить или запретить траты только на определенные группы товаров.

Еще одним недостатком можно назвать высокие риски деформации экономики. Поскольку при массовом внедрении виртуальных денег станет невозможно скрывать доходы. Объясняется это тем, что во время кризисов многие пытаются выжить, получая «серые» доходы и дотации от государства. К примеру, в пандемию 2020 года доля наличных в обращении выросла на 22%, а ликвидность банков — только на 6%.

Для того, чтобы воспользоваться цифровым рублем пользователи смогут создать личный кошелек в мобильном приложении любого из финансовых учреждений. На текущий момент к проекту подключились более 20 крупнейших финансовых учреждений (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и другие), которые участвуют в программе тестирования цифровой валюты. Представители Центрального банка заявили, что цифровые платежи будут добровольными и что граждане сами решат, какими деньгами рассчитываться — традиционными или цифровыми-виртуальными.

Таким образом, гипотеза о том, что цифровой рубль отменит наличные и безналичные деньги не подтвердилась. Каждый человек по-прежнему сможет выбирать удобную для него форму рубля и будет иметь свободный доступ к своим счетам и сбережениями. При этом никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.

Программу массового внедрения цифрового рубля Банк России планирует запустить в 2030 году. К этому времени необходимо подготовить население, предприятия и бизнес, чтобы этот процесс не вызвал массовое финансовое мошенничество. Уже сейчас появляются мошеннические схемы, несмотря на то, что проект пилотный и только проходит тестирование.

Автором было проведено анкетирование среди разных категорий граждан, в котором приняли участие 35 человек. Результаты анкетирования показали, что большинство респондентов не знают о внедрении цифрового рубля и об особенностях операций с ним, более 90% ответили, что хотели бы узнать о программе подробнее.

Поэтому автор решил в рамках данного проекта создать просветительский продукт о цифровом рубле. Для этого автор сначала прошел обучение в Университете Банка России по программе «Финтрек», где посетил 2 вебинара по цифровой валюте с ведущими экспертами и разработчиками программы «Цифровой рубль»; ознакомился с Докладом Банка России для общественных консультаций и материалами СМИ; изучил мировой опыт внедрения цифровых валют. На основе проведенного исследования автор разработал презентацию и провел просветительский семинар для учеников Романовской гимназии города Краснодара. Практическая значимость данного проекта заключается в том, чтобы рассказать об особенностях внедрения цифрового рубля в России широкому кругу людей, в том числе на научно-практических конференциях, в которых автор планирует приять участие. Это позволит повысить осведомленность людей и доверие к новой форме национальной валюты, а также поможет избежать финансовых потерь и не попасться на уловки мошенников, связанных с внедрением и использованием цифровых рублей в России.

Список использованных источников и литературы

1. Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/faq/dr/ (дата обращения: 10.10.2023).

2. Эксперт: без широкомасштабного освещения внедрить цифровой рубль в экономические процессы и ипотеку сложно [Электронный ресурс] // Новострой. URL: https://www.novostroy.ru/news/comments/ekspert-bez-shirokomasshtabnogo-osveshcheniya-vnedrit-tsifrovoy-rubl-v-ekonomicheskie-protsessy-i-ipoteku-slozhno (дата обращения: 15.11.2023).

3. Цифровой рубль: зачем нужна эта третья форма и как она будет работать [Электронный ресурс] // Тиа новости URL: https://tvernews.ru/news/296704/?ysclid=lozrynv172842705216 (дата обращения: 15.11.2023).

4. Мошенники начали придумывать страшилки про цифровой рубль [Электронный ресурс] // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/news/ (дата обращения: 16.12.2023).

5. Цифровойрубль. ДокладБанкаРоссиидляобщественныхконсультаций [Электронныйресурс] // URL: file:///C:/Users/%D0%95%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B0%20%D0%92%D0%B8%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D0%B0/Desktop/%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5%20%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%8B%20%D0%A0%D0%93%202024%20%D1%83%D1%87%20%D0%B3%D0%BE%D0%B4/%D0%90%D0%BC%D0%B8%D0%B7%D1%8F%D0%BD%20%D0%90%D1%80%D0%BA%D0%B0%D0%B4%D0%B8%D0%B9/%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%B0%D0%BB%D1%8B/Consultation_Paper_201013.pdf (датаобращения: 15.12.2023).

6. Названы страны, запустившие цифровые валюты ЦБ [Электронный ресурс] // Агентство экономической информации ПРАЙМ. URL: https://1prime.ru/macroeconomics/20230802/841269505.html (дата обращения: 18.01.2024).

7. Цифровой рубль: что это и зачем он нужен [Электронный ресурс] // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/article/tsifrovoy-rubl-chto-eto-i-zachem-on-nuzhen/

8. Вебинар Банка России «Цифровой рубль. Мифы и реальность» Спикер Бакина А.// Финтрек ЦБ РФ от 18 октября 2023 года.

9. Сбербанк, «Тинькофф» и еще 15 банков планируют войти в пилот цифрового рубля [Электронный ресурс] // КоммерснантЪ. URL: https://www.kommersant.ru/(дата обращения: 27.05.2024).

10. Городилов М. Цифровой рубль: что это такое. [Электронный ресурс] // Тинькофф. URL: https://journal.tinkoff.ru/guide/digital-currency/ (дата обращения: 28.05.2024).

Приложение А

АНКЕТА «Цифровой рубль»

1. Ваш пол

А) муж B) жен

2. Сколько Вам лет

А) до 18 лет B) 18- 25 лет С) старше 25 лет

3. Что такое цифровой рубль?

А) наличные деньги (банкноты и монеты)

B) безналичные деньги (банковские карты)

С) третья форма рубля

4. Можно ли обменять цифровой рубль на наличные и наоборот?

А) да B) нет С) да, но будет удерживаться процент

5. Можно ли будет получить кредит в цифровых рублях?

А) да B) нет С) возможно, но на срок не более 1 года

6. У цифровых рублей есть срок годности? Если не успеть использовать они сгорят?

А) да B) нет

7. Можно ли оплатить товар в магазине цифровыми рублями?

А) да B) нет С) да, но только определенный вид товаров

8. Зарплаты и пенсионные выплаты переведут на цифровые рубли?

А) да B) нет С) у человека есть выбор, каким образом получать

9. Когда начнется широкое внедрение цифрового рубля в России?

А) с 2025г. B) с 2030г. C) с 2035г.

10. Есть ли страны, в которых уже используют цифровой рубль?

А) да B) нет

11. Вам позвонил работник банка и предложил перевести деньги на платформу цифрового рубля и получить комиссионное вознаграждение. ВЫ

А) согласитесь, можно заработать

B) Откажетесь, сомнительное предложение

С) работники банка не обзванивают людей о цифровом рубле

12.Хотели бы Вы больше узнать о цифровом рубле?

А) да B) нет

Спасибо, что ответили на вопросы!

Приложение Б

Памятка для участников лекции «Цифровой рубль. Мифы и реальность»

Приложение В

Сертификат о прохождении обучения в Университете Банке России