XXIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Накопительное страхование жизни

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Ярышев А.В. 1

---

1ЧОУ «Романовская гимназия»

Мацкайлова Е.В. 1

---

1ВШЭ

Работа в формате PDF

564.6 KB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Актуальность. В настоящее время уровень жизни населения снижается, всё меньше бесплатной медицины, жизнь дорожает. Поэтому становится всё сложнее накопить на что-то дорогостоящее, например, на покупку квартиры или машины, на будущую пенсию или на обучение ребенка в вузе.

Как накопить на все это, если сбережений почти нет. На текущий момент на российском финансовом рынке существует несколько инструментов для долгосрочного инвестирования и накопления. Что же выбрать банковский вклад, накопительное или инвестиционное страхование жизни. Автор решил разобраться, что такое НСЖ с точки зрения накопления, страхования и инвестирования. Рассмотреть его плюсы и минусы, а также механизм накопительного страхования жизни.

Цель работы – исследовать возможности накопительного страхования жизни для долгосрочного накопления физических лиц.

Задачи работы:

- изучить, что такое НСЖ и как оно работает;

- выяснить, какие продукты входят в НСЖ;

- выявить плюсы и минусы накопительного страхования жизни;

- рассмотреть механизм накопительного страхования жизни;

- узнать, как выбрать страховую компанию;

- определить особенности заключения договора страхования;

- понять расчеты по реальному страховому продукту НСЖ российской страховой компании.

Объектом исследованияявляется накопительное страхование жизни и его виды.

Предмет исследования – механизм накопительного страхования жизни и особенности заключения страхового договора на российском рынке.

Гипотеза – накопительное страхование жизни выгоднее, чем банковский вклад.

Методы исследования. При работе над проектом были использованы методы анализа и синтеза, группировки и сравнения.

Структура работы. Проект состоит из двух частей, семи пунктов, введения, заключения и списка использованных источников. В первой части была рассмотрена сущность и особенности накопительного страхования жизни, во второй – механизм страхования и показан расчет доходности страхового продукта одной из ведущих страховых компаний России.

Часть 1 Сущность и особенности накопительного страхования жизни

1. 1. Что такое НСЖ и как оно работает

Одним из видов страхования жизни является накопительное страхование жизни, или сокращенно НСЖ.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) -это вид страхования, который сочетает в себе функции страхования жизни и накопительного инвестирования. При этом часть взносов, уплачиваемых за страхование, направляется на формирование накопительной части, которая может быть использована в будущем как источник финансирования планов или целей страхователя.

По случаю смерти страхователь получает страховую выплату, а при наступлении окончания срока договора страхования – накопленные средства возвращаются ему или переходят к его наследникам.

Программы страхования жизни не являются абсолютно новыми финансовыми инструментами, а существовали ещё в античные времена. Как самостоятельный финансовый инструмент, страхование жизни появился в Европе в XVII–XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию, позволяющему произвести не только страхование кораблей и перевозимых грузов, но и жизнь капитанов кораблей.

При этом математически и научно обоснованный расчёт первых страховых премий был произведён в 1663 г. Джеймсом Додсоном, который проанализировал количество умерших за определённый промежуток времени и их средний возраст. В 1740 г. была создана первая страховая компания «Общество достойной жизни», чьё основное направление деятельности заключалось именно в страховании жизни. Созданная в 1762 г. в Великобритании компания Equitable Life Assurance Society занимается страхованием жизни по сей день и является одной из старейших компаний в мире.

Первые страховые компании на территории России появились в начале XVIII в. Так, в 1835 г. было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь». [1]

Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент. [2]

Страхователь может внести всю страховую сумму единовременно либо в рассрочку: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно. При дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования страхователь забирает сумму всех взносов и дополнительный инвестиционный доход за весь период. Если в течение срока действия полиса происходит страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300 % страховой суммы, которую бы получил по окончании инвестирования.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

• дожитие застрахованного лица;

• уход из жизни застрахованного лица по любой причине;

• уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая;

• установление инвалидности;

• смерть в результате ДТП;

• телесные повреждения и хирургические вмешательства в результате несчастного случая и др.

По желанию страхователя возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и пр.).

При заключении договора НСЖ важно также обратить внимание на условия предоставления льготного периода на осуществление взносов, продлевающего сроки оплаты, чтобы иметь возможность избежать больших штрафов.

Неопределенность с судьбой пенсионных накоплений в России и разговоры о возможном полном исчезновении государственных пенсий в будущем стимулируют население искать альтернативные инструменты пенсионного планирования.

Отчасти этой цели могут соответствовать накопительные страховые продукты (полисы НСЖ). Накопительное страхование жизни может выступать в качестве дополнительной пенсии, так как гарантирует накопление установленного размера личного капитала к определенному сроку в далеком будущем.

Такой вид страхования жизни может обеспечить дополнительную пенсию застрахованному и одновременно финансовую защиту его родным и близким в случае его преждевременной смерти [3]

1. 2. Какие продукты входят в НСЖ.

Инструмент НСЖ включает два компонента:

1. Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).

2. Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).

При этом НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки. [1]

НСЖ, как правило, оформляется на довольно долгий срок — от 5 до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения. Однако страховая компания старается заранее уведомить клиента об очередном платеже, чтобы не допустить просрочки и расторжения договора.

Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией. [12]

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники, по закону этот срок составляет 6 месяцев.

1.3 Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Оформление полиса НСЖ предоставляет клиенту страховой компании несколько весомых преимуществ, к числу которых относятся такие:

• эффективная защита здоровья и жизни;

• удобная опция накопления определенной денежной суммы к конкретной дате.

• разнообразие представленных на российском рынке программ накопительной страховки жизни;

• получение налогового вычета в размере 13% от суммы страховых взносов (при заключении договора НСЖ сроком 5 и более лет, а также уплате НДФЛ);

• минимальный уровень риска потерять накапливаемые средства;

• возможность использования механизма выплаты страховой суммы выгодоприобретателю;

• включение в полис дополнительных страховых случаев (инвалидность, потеря трудоспособности, опасная болезнь) вдобавок к основным (смерть застрахованного лица или дожитие до окончания срока действия страховки). [4]

Особая защита накоплений. Рассмотрим, что в нее входит.

Конфискация. Накопленные в рамках программы средства не подлежат конфискации в период действия программы (до момента начала выплат), так как не являются собственностью клиента, а переходят в собственность компании как оплата по программе. В случае если владелец программы назначил в качестве выгодоприобретателя третье лицо, выплата по программе также не конфискуется (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Развод супругов. При разводе накопительная программа остается у того из супругов, кто ее приобретал. Уплаченные взносы, хранящиеся у страховой компании, не делятся, даже если страховой договор был оформлен после заключения брака. Владелец программы может изменить выгодоприобретателя, если таковым был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

Наследование. Уход из жизни застрахованного — страховой случай, предусмотренный договором, поэтому обычные правила наследования в данном случае не действуют. Выплату получит тот, кого выбрал сам владелец программы (выгодоприобретатель). Прочие родственники, в том числе наследники первой очереди, инвалиды и пенсионеры, не имеют права на получение этих денежных средств (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).[3]

Минусов у накопительного страхования жизни намного меньше, чем плюсов. К тому же их сложно назвать существенными. К недостаткам НСЖ можно отнести:

• сравнительно невысокую доходность страхового продукта;

• относительно высокие инвестиционные риски, способные свести к минимуму эффективность накопления;

• необходимость вносить страховые взносы в течение всего срока действия полиса НСЖ. [4]

Часть 2 Механизм накопительного страхования жизни

1. 1. Для чего оформлять накопительное страхование жизни

Оформление накопительного страхования жизни может иметь несколько причин и преимуществ. Рассмотрим основные из них. А также наиболее часто возникающие вопросы (см. таблицу №1).

Во-первых, это - финансовая защита: Этот вид страхования предоставляет финансовую защиту выгодоприобретателям в случае вашей смерти. Это может помочь обеспечить финансовую стабильность вашей семье и покрыть расходы, такие как ипотечный кредит, образование детей, медицинские счета и другие расходы.

Таблица №1 Наиболее часто встречающиеся вопросы по НСЖ

Во-вторых, это возможность накопления средств. Часть ваших премий направляется на инвестиции, что позволяет вам накапливать капитал со временем. Это может быть полезно для достижения финансовых целей, таких как пенсионное обеспечение, образование детей или другие долгосрочные цели.

В-третьих, это налоговые льготы: В некоторых случаях уплата премий по накопительному страхованию жизни может быть выгодной. Например, обычно смертельные выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на наследие во многих странах.

В-четвертых, это возможность планирования наследства. Накопительное страхование жизни позволяет вам создать наследство для своих наследников или благотворительных организаций. Однако, перед оформлением накопительного страхования жизни важно тщательно изучить условия и возможности каждой конкретной программы, чтобы убедиться, что она соответствует вашим финансовым целям и потребностям.

В настоящее время процентные ставки по вкладам выше, чем доходность НСЖ. Однако, следует учесть, что НСЖ- это инструмент долгосрочного инвестирования, а на длительном инвестиционном горизонте процентные ставки по вкладам колебались в диапазоне от 3,5 % до 20%, которые менялись вместе с ключевой ставкой Банка России. Сложно также оценить и предсказать, какая будет учетная ставка, поскольку это зависит от экономических и политических факторов. Кроме того, для работающего населения, официально получающего заработную плату, возможность получить налоговый вычет и вернуть НДФЛ по ставке минимум 13% также дает ряд преимуществ. Не следует забывать и о том, что все это время действует страховка, которая покроет расходы при наступлении страхового случая. Поэтому некорректно сравнивать банковские вклады и НСЖ только по процентной ставке, а, следовательно, нельзя однозначно сказать, что банковский вклад выгоднее на длинном инвестиционном горизонте. Нашу гипотезу мы не подтвердили и не опровергли. В каждом конкретном случае и на длинном инвестиционном горизонте выгода может быть как в пользу вклада, так и в пользу НСЖ.

2.2 Как выбрать страховую компанию

Прежде чем покупать страховой продукт необходимо выбрать страховую компанию. Я решил разобраться, как это сделать?

При выборе страховой компании для приобретения накопительного страхования жизни, следует учитывать несколько важных факторов:

• Репутация компании: Исследуйте репутацию страховой компании, ее историю, стабильность и финансовое положение. Обратите внимание на рейтинги рейтинговых агентств.

• Условия страхования: Внимательно изучите предлагаемые условия страхования, особенности накопительной части, проценты по вкладам, схемы выплат и возможные ограничения.

• Стоимость страхования: Сравните стоимость страхования у различных компаний, учитывая не только размер взносов, но и комиссионные сборы, сроки выплат и другие платежи.

• Качество обслуживания: Обратите внимание на уровень обслуживания клиентов страховой компании, наличие онлайн-сервисов, возможность консультации специалистов и оперативность решения вопросов.

• Отзывы клиентов: Изучите отзывы клиентов о страховых компаниях в интернете, обратитесь к знакомым, кто уже имеет опыт владения накопительным страхованием жизни.

На рисунке 1 показаны лидера российского рынка страхования жизни. В первом полугодии 2023 г. три компании – собрали 237,5 млрд руб. премий. Сборы «Сбербанк страхование жизни», «Альфастрахования» и «Согаза» превысили результат всего сегмента за тот же период прошлого года (233,2 млрд руб.), следует из данных «Росгосстрах жизни» на основе статистики Всероссийского союза страховщиков (ВСС). [6]

Рис. 1. Лидеры рынка страхования жизни согласно Всероссийский
союз страховщиков. Источник: [6]

Проверить данные о страховых компаниях можно на таких ресурсах, как, например, Банки.ру. Там есть народный рейтинг страховых компаний. А также посмотреть отзывы и тарифы на сайтах самих компаний.

Важно помнить, что выбор страховой компании – это серьезное решение, которое влияет на ваше будущее и финансовое благополучие, поэтому необходимо подойти к этому вопросу ответственно и тщательно провести анализ предлагаемых вариантов.

2.3 Особенности заключения договора накопительного страхования жизни

После выбора страховой компании и страхового продукта необходимо заключить в договор страхования. Что необходимо учесть при заключении договора.

При заключении договора накопительного страхования жизни важно учесть следующие особенности:

• Выбор страховой суммы: определите необходимую страховую сумму, которая должна быть достаточной для обеспечения финансового благополучия ваших близких в случае вашей смерти. Учтите текущие финансовые обязательства, потребности семьи, расходы на образование детей и другие факторы.

• Срок страхования: Укажите желаемый срок страхования, который может быть фиксированным или гибким. Гибкий срок позволит вам регулировать длительность страхования в зависимости от изменения вашей жизненной ситуации.

• Выбор страховых взносов: Определите размер и периодичность страховых взносов, которые вы будете вносить. Учтите свои финансовые возможности и цели при выборе суммы взносов.

• Инвестиционная стратегия: Узнайте, какие инвестиционные возможности предлагает страховая компания для накопления средств. Выберите стратегию инвестирования, соответствующую вашему уровню риска и финансовым целям.

• Особые условия и дополнительные покрытия: Обратите внимание на наличие дополнительных покрытий в договоре страхования, таких как страхование от несчастных случаев, критических заболеваний и т.д. Рассмотрите возможность расширения охвата страховой защиты по вашему желанию.

• Правила и условия договора: Внимательно изучите все правила и условия договора страхования, чтобы быть уверенным в своих правах и обязанностях. Обратитесь к страховому агенту или юристу, если у вас возникнут вопросы или неясности по поводу содержания договора.

Рассмотрим, что нужно знать при заключении договора (см. рис 2).

Рис. 2 Что нужно знать при заключении договора страхования

Необходимо как можно подробнее изучить основные моменты страхования. В том числе: содержание договора страхования, есть ли франшиза, страховые случаи, размер страховой выплаты, какие документы и в какой срок необходимо предоставить при наступления страхового случая и другие.

Самое главное, на что следует обратить внимание при заключении договора страхования, это: срок договора страхования, сумма страховых взносов, периодичность уплаты взносов, распределение рисковой и накопительной части в страховании, перечень исключений из страховки, основания для отказа в выплате страховки, условия досрочного расторжения договора.

Если страховая компания нарушает ваши права, надо обратитесь к регулятору, то есть в Банк России.

При заключении договора накопительного страхования жизни важно учитывать, что это серьезное финансовое обязательство, которое влияет на ваше будущее и будущее ваших близких. Поэтому необходимо тщательно обдумывать все аспекты сделки и принимать правильное решение.

2.4 Расчёты по страховому продукту НСЖ на примере «Забота о будущем: «Комфорт для детей» компании «Капитал лайф»

Важно при инвестировании в страховые продукты понять расчеты по НСЖ. Для этого я отправился на экскурсию в одну из ведущих российских страховых компаний на рынке НСЖ «Капитал Лайф (см. рис.3). Страхование жизни». Это дочерняя компания Росгосстрах, которая специализируется на страховании граждан.

Рис. 3. Экскурсия в страховую компанию «Капитал Лайф»

Там я получил консультацию ведущих экспертов по НСЖ и принял участие в деловой игре «Управляй финансами» (см. рис. 4). В этой игре мы - участники проживали различные жизненные ситуации, в том числе с учетом накопительного страхования жизни. И оценивали и просчитывали свои финансовые результаты и риски. Как я лучше понял механизм накопительного страхования жизни и его особенности.

Рис. 4. Деловая игра «Управляй финансами» от «Капитал Лайф»

В страховой компании я узнал, что НСЖ – это не только накопления, но и дополнительные выплаты в случае болезней и травм. Если со страхователем случается непредвиденный случай, который относится к списку страховых событий, то он получает заранее оговоренную в договоре страховую сумму. При этом она не вычитается из уплаченных до этого момента взносов. Эти выплаты не влияют на общий объем накоплений. Клиент в любом случае получит оговоренную сумму по завершении срока действия договора НСЖ.

Кроме того, эксперты «Капитал лайф» объяснили, как можно увеличить доход от накопительного страхования жизни за счет налоговых льгот. Накопительное страхование предполагает возможность получения налогового вычета согласно ст. 213 Налогового кодекса РФ. Но объем компенсируемой государством части налогооблагаемой базы составляет до 19 500 рублей в год.

Расчеты по страховому продукту «Забота о будущем: «Комфорт для детей» компании «Капитал лайф» представлен на рис. 5 и рис. 6.

Рис. 5 Расчеты по страховому продукту «Забота о будущем: «Комфорт для детей» компании «Капитал лайф»

Рис. 6 Выплаты при наступлении страхового случая НСЖ «Забота о будущем: «Комфорт для детей» компании «Капитал лайф»

Выплаты по программам страхования жизни не являются доходом и не подлежат декларации. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты по полису, также не подлежат налогообложению НДФЛ.

Практическая значимость моего проекта заключается в том, чтобы рассказать другим об альтернативе банковского вклада – накопительном страховании жизни.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это один из видов личного страхования, сочетающий в себе страховку и накопления. Можно откладывать деньги на что-то важное от 5 до 20 и более лет, например, на покупку дома или пенсию. И все это время ваша жизнь будет застрахована.

НСЖ включает два компонента: страхование жизни, которое покрывает страховые случаи, а также накопление средств, которые выплачиваются по его завершении. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность.

К плюсам накопительного страхования жизни можно отнести: возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо, а также вернуть часть средств с помощью налогового вычета.

Среди минусов можно выделить: регулярные взносы без возможности пропуска платежа, невозможно досрочно расторгнуть договор без потерь и то, что полисы НСЖ не входят в систему страхования.

Автор не смог подтвердить или опровергнуть гипотезу, поставленную в работе. Поскольку в каждом конкретном случае рентабельность инвестиций в НСЖ может быть разная. Это зависит от множества факторов, в том числе и от наступления страхового случая. Поэтому на длинном инвестиционном горизонте выгода может быть как в пользу вклада, так и в пользу НСЖ, несмотря на то, что в настоящее время процентные ставки по вкладам выше, чем доходность НСЖ. Следует учесть, что НСЖ - это инструмент долгосрочного инвестирования, а на длительном инвестиционном горизонте процентные ставки по вкладам колебались в диапазоне от 3,5 % до 20%, которые менялись вместе с ключевой ставкой Банка России. Сложно также оценить и предсказать, какая будет учетная ставка, поскольку это зависит от экономических и политических факторов. Кроме того, для работающего населения, официально получающего заработную плату, возможность получить налоговый вычет и вернуть НДФЛ по ставке минимум 13% также дает ряд преимуществ. Не следует забывать и о том, что все это время действует страховка, которая покроет расходы при наступлении страхового случая. Поэтому некорректно сравнивать банковские вклады и НСЖ только по процентной ставке, а, следовательно, нельзя однозначно сказать, что банковский вклад выгоднее на длинном инвестиционном горизонте.

При подготовке проекта я изучил множество источников, в том числе: публикации на сайте Финансовая культура Банка России, видеоролики по различным аспектам страхования. Чтобы больше узнать о страховых продуктах и повысить уровень своих знаний, я прошел обучение в Университете Банка России по программе «Финтрек».

При написании работы для меня важным было взаимодействие с экспертами компании «Капитал лайф. Страхование жизни». Там я побывал на экскурсии и принял участие в деловой игре «Управляй финансами». В этой игре мы - участники проживали различные жизненные ситуации, в том числе с учетом накопительного страхования жизни. И оценивали и просчитывали свои финансовые результаты и риски.

Я выбрал именно эту компанию, потому что она – один из лидеров на рынке Накопительного страхования жизни в России. Для проекта был выбран страховой продукт «Забота о будущем: «Комфорт для детей» компании «Капитал лайф». Его анализ показал целесообразность НСЖ для официально работающих граждан, которые платят НДФЛ. Важно учитывать тот факт, что возврат налогового вычета осуществляется только с накопительной части.

При заключении договора НСЖ необходимо как можно подробнее изучить основные моменты страхования. В том числе: содержание договора страхования, есть ли франшиза, страховые случаи, размер страховой выплаты, какие документы и в какой срок необходимо предоставить при наступления страхового случая и другие.

Самое главное, на что следует обратить внимание при заключении договора страхования, это: срок договора страхования, сумма страховых взносов, периодичность уплаты взносов, распределение рисковой и накопительной части в страховании, перечень исключений из страховки, основания для отказа в выплате страховки, а также условия досрочного расторжения договора. При этом следует помнить, что расторжение договора НСЖ всегда невыгодно для клиента.

При выборе страховой компании надо проверить: наличие лицензии Банка России, высокие ли позиции в рейтингах, насколько долгий опыт работы, соответствуют ли тарифы рыночным. Сделать это можно на таких ресурсах, как Банки.ру, где есть рейтинг страховых компаний. А также посмотреть отзывы и тарифы на сайтах самих компаний. Если страховая компания нарушает ваши права, надо обратитесь в Банк России.

Практическая значимость моего проекта заключается в том, чтобы рассказать другим об альтернативе банковского вклада – накопительном страховании жизни. Многие не знают о том, что НСЖ позволяет копить деньги на что-то важное, быть застрахованным, а также получить налоговый вычет. А со вклада, например, иногда даже придется самим платить государству налог на доход. Поэтому надо быть в курсе современных новинок и возможностей на финансовом рынке, чтобы более грамотно управлять своими финансами.

Список использованных источников и литературы

1. Савонин С.В., Костюк Л.В., Украинцева Т.В., Лукин В.С. Программы страхования жизни. Основные виды, плюсы и минусы. [Электронный ресурс] // Киберленинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/programmy-strahovaniya-zhizni-osnovnye-vidy-plyusy-i-minusy (дата обращения: 05.12.2023).

2. Что такое накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // Banki.ru URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10980607 (дата обращения: 10.12.2023).

3. Снигирева Г.Д., Суетина Н.А. Развитие и особенности страхования жизни в России [Электронный ресурс] // Киберленинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-i-osobennosti-strahovaniya-zhizni-v-rossii (дата обращения: 21.12.2023).

4. Что такое накопительное страхование жизни - что такое НСЖ, как оформить, плюсы и минусы. [Электронный ресурс] // URL: https://www.sravni.ru/invest-strahovanie/info/nszh/ (дата обращения: 19.12.2023).

5. Накопительное страхование жизни: зачем нужно и кому подойдет [Электронный ресурс] // Финкультинфо. URL: https://fincult.info/article/nakopitelnoe- strakhovanie-zhizni-zachem-nuzhno-i-komu- podoydet/ (дата обращения: 26.11.2023).

6. Биржевик // Инвестиции, Акции, Облигации.[Электронный ресурс]

URL: https://vk.com/wall-195233292_194657 (дата обращения: 26.01.2024).

7. Как устроено накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // Сбер сова. URL: https://sbersova.ru/sections/insurance/kak-ustroeno-nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni?ysclid=lmq4nd0hjy31020326 (дата обращения: 12.12.2023).

8. Чем накопительное страхование жизни отличается от банковских вкладов [Электронный ресурс] // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/investicii/nprog (дата обращения: 16.12.2023).

9. Вклады и накопительные счета: в чём разница [Электронный ресурс] // https://www.rncb.ru/media/article/vklady-i-nakopitelnye-scheta-v-chyom-raznica/(дата обращения: 16.02.2024).

10. Что выгоднее: банковский вклад или накопительное страхование? [Электронный ресурс] // https://lifeingos.ru/blog/cumulative-insurance/chto-vygodnee-bankovskij-vklad-ili-nakopitelnoe-straxovanie

11. ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых [Электронный ресурс] // Тинькоф. URL: https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/?ysclid=lmq4g8hps758704108 (дата обращения: 28.11.2023).

12. Что такое накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // Banki.ru URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10980607 (дата обращения: 21.11.2023).

13. Возраст не помеха: какие банковские услуги доступны подросткам старше 14 лет [Электронный ресурс] // Сберсова. URL: https://sbersova.ru/sections/savings/19e74 (дата обращения: 16.02.2024).

14. Что выгоднее: банковский вклад или накопительное страхование? [Электронный ресурс] // URL: https://lifeingos.ru/blog/cumulative-insurance/chto-vygodnee-bankovskij-vklad-ili-nakopitelnoe-straxovanie (дата обращения: 21.02.2024).

15. Выбираем: вклад, НСЖ или ИСЖ [Электронный ресурс] // URL: https://www.renlife.ru/for_clients/articles/invest/sravnenie-vklad-iszh-nszh/(дата обращения: 25.02.2024).

16. Sravni.ru: «Что выбрать: обычный вклад или программу страхования жизни?» [Электронный ресурс] // URL: https://ppfinsurance.ru/about/press-about-us/sravni-ru-chto-vybrat-obychnyy-vklad-ili-nbsp-programmu-strakhovaniya-zhizni-/ (дата обращения: 28.02.2024).

17. Люди все чаще выбирают накопительное страхование вместо банковских вкладов URL: https://fincult.info/news/lyudi-vse-chashche-vybirayut-nakopitelnoe-strakhovanie-vmesto-bankovskikh-vkladov/ (дата обращения: 01.03.2024).

18. Эксперт Харитонова: приумножить накопления можно, открыв вклад и накопительный счет [Электронный ресурс] // URL: https://iz.ru/1675215/2024-04-02/ekspert-rasskazala-o-variantakh-priumnozheniia-nakoplenii (дата обращения: 16.03.2024).

19. Где копить выгоднее? Оцениваем основные преимущества инвестиционного и накопительного страхования URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10962343 (дата обращения: 22.03.2024).

20. Решили открыть вклад, а банк предложил альтернативу? Возможно, это мисселинг. И вот почему [Электронный ресурс] // URL: https://tass.ru/ekonomika/12715227 (дата обращения: 25.03.2024).

21. Cравнительная характеристика банковского депозита и накопительного страхования жизни [Электронный ресурс] // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnaya-harakteristika-bankovskogo-depozita-i-nakopitelnogo-strahovaniya-zhizni (дата обращения: 27.03.2024).

22. Инвестиционное и накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // URL: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/investitsionnoe-i-nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni/ (дата обращения: 29.03.2024).

23. Вклад «Газпромбанк – На вершине» Только при одновременном оформлении договора НСЖ [Электронный ресурс] // URL: https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits/detail/7371741/ (дата обращения: 30.03.2024).

24. Накопительное страхование по доходности догнало вклады [Электронный ресурс] // URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/06/01/771535-nakopitelnoe-strahovanie (дата обращения: 02.04.2024).

25. Продажа сложных инвестиционных продуктов (ИСЖ/НСЖ) преимущественно лицам пожилого возраста [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/protection_rights/behavioral_surveillance/ko_case_18/ (дата обращения: 15.04.2024).

26. Альтернативой вкладам может стать накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // URL: https://rg.ru/2018/10/17/alternativoj-vkladam-mozhet-stat-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html (дата обращения: 06.04.2024).

27. Накопительное страхование жизни Вопрос-ответ Блок ответов на часто задаваемые вопросы [Электронный ресурс] // URL: https://www.zenit.ru/personal/faq/1085.php (дата обращения: 08.04.2024).

28. «Вклад + страховка». Кому это выгодно [Электронный ресурс] // URL: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9981261 (дата обращения: 10.04.2024).

29. Банки предлагают страховки вместо депозитов Они представляют продукты страховых и управляющих компаний как альтернативу депозитам [Электронный ресурс] // URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/08/09/836238-banki-predlagayut(дата обращения: 14.04.2024).

30. Полисы НСЖ по доходности практически догнали банковские вклады [Электронный ресурс] // URL: https://finance.rambler.ru/money/39996120/?utm_content=finance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink

31. Накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // URL: https://www.pochtabank.ru/service/investment/nszh (дата обращения: 22.04.2024).

32. Какие услуги могут навязать в банке вместо вклада [Электронный ресурс] // URL: https://fincult.info/article/kakie-uslugi-mogut-navyazat-v-banke-vmesto-vklada/ (дата обращения: 26.04.2024).

33. Накопительное страхование жизни [Электронный ресурс] // URL: https://www.renlife.ru/personal/generate/ (дата обращения: 27.04.2024).

34. Вводится тестирование перед покупкой ИСЖ и НСЖ [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=16958 (дата обращения: 03.05.2024).

35. Советы вкладчикам [Электронный ресурс] // https://www.asv.org.ru/about/insurance/advises (дата обращения: 06.05.2024).

36. ЦБ призвал финансистов прекратить продажу гражданам полисов ИСЖ и НСЖ [Электронный ресурс] // URL: https://frankmedia.ru/32787 (дата обращения: 07.05.2024).

37. Выберите финансовую цель — а мы поможем вам её достичь НСЖ [Электронный ресурс] // URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/ticket_future (дата обращения: 17.05.2024).