XXIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Семейный бюджет как показатель финансовой грамотности
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
ВВЕДЕНИЕ
Сегодня большое внимание уделяется вопросам финансовой грамотности школьников и семейным ценностям. Эти два вопроса неразрывно связаны: семья – это экономическая ячейка общества, что, на мой взгляд, должны понимать все члены семьи. Семья - это важнейший социальный институт, одной из функций которого является экономическая.
Наблюдая за экономическим поведением своих ровесников, я стала задаваться вопросами: почему некоторые из них, в том числе те, которые бесплатно питаются в школьной столовой как льготные категории населения, не относятся бережно к продуктам питания, к результатам труда поваров; почему они, пользуясь поддержкой государства, «спускают» деньги на компьютерные игры; почему при этом у некоторых дорогих телефонов, зачастую купленные в кредит.
Проблема исследования заключается в необходимости определить, как учащиеся школы после изучения вопросов финансовой грамотности в рамках предмета «Обществознание» применяют на практике полученные знания.
Объектом исследования является финансовая грамотность обучающихся.
Предметом исследования - практические знания в области финансовой грамотности, а именно вопросов семейного бюджета учащихся 8 класса средней общеобразовательной школы.
Основываясь на своих наблюдениях и изучив соответствующие темы на уроках обществознания, я решила провести мини-исследование с целью определить, рассматривают ли мои ровесники (и ребята чуть постарше) семейный бюджет в качестве инструмента выполнения семьей своих экономических функций как социального института, а себя частью семьи как экономической ячейкой общества и социального института.
Для достижения цели были определены следующие задачи:
-
изучить понятия финансовой грамотности, финансово грамотного человека, финансово грамотной семьи;
-
выявить основные причины внедрения в образование курса «финансовая грамотность»;
-
выяснить, соответствуют ли знания, полученные в ходе изучения темы «семейный бюджет» в курсе обществознания реальной практике его составления и как они применяются;
-
выяснить, знают ли о финансовых услугах, предлагаемых финансовыми институтами.
Гипотеза исследования: финансовая грамотность моих ровесников может быть эффективной при условии реализации воспитательной функции семьи в области финансов.
В исследовании применялись теоретический метод исследования – системный анализ и практический – анкетирование. Применялся общенаучный подход.
Основной результат заключается в практической значимости исследования, позволившего сделать следующие выводы, которые представлены в заключении.
Глава 1. Финансовая грамотность: основные понятия, причины внедрения в образовательный процесс
Значение и важность финансового образования в нашей стране, включение его в школьную программу, Президент РФ В.В. Путин объяснил необходимостью «быть честными с людьми и давать им возможность выбирать из большого количества инструментов и продуктов на финансовом рынке, чтобы они стали более самостоятельными», что позволит обществу в целом «стать более современным и жизнеспособным» [10].Таким образом, развитие общества, его жизнеспособность напрямую связывается с финансовым образованием в нашей стране.
Для понимания цели внедрения образовательного компонента финансовой грамотности в школьную систему образования, необходимо определить основные понятия и понять причины.
Итак, финансовая грамотность — это способность принимать осознанные решения в отношении использования личных финансовых ресурсов и управления такими ресурсами. Финансовое образование дает информацию, рекомендации и советы, в то время как защита прав потребителей финансовых услуг осуществляется с помощью законодательных и нормативных требований.
Бекирова С.Э. сформулировала основную миссию финансовой грамотности и определяет финансовую грамотность как «сочетание понимания финансовых продуктов и понятий потребителями (инвесторами) с их способностью уверенно оценивать финансовые риски и возможности» [2].
В соответствии со Стратегией повышения финансовой̆ грамотности населения РФ на 2017-2023 годы финансово-грамотныйчеловек должен: «вести контроль над своими средствами; осуществлять планирование своих доходов и расходов; жить по средствам, не допуская необоснованных финансовых расходов и просрочек по обязательствам. [11]. Основными признаками финансово грамотной семьи по Бекировой С.Э. являются: систематический учет и планирование личных доходов и расходов, организация семейного бюджета на основе имеющихся ресурсов, жизнедеятельность семьи по возможности без привлечения заемных средств, принцип целесообразности в выборе финансовых продуктов и услуг. [2].
Семейный бюджет – одно из центральных понятий финансово грамотной семьи. «Семейный бюджет – это роспись или смета доходов, получаемых всеми членами семьи из разных источников, и всех обязательных и необязательных расходов, которые необходимы для ее нормальной жизни [5].
Участие всех членов семьи в формировании и ведении семейного бюджета - залог успешного его составления, а осознание, всеми членами семьи, включая детей, значимости этого инструмента – проявление не только социально-экономической функции ячейки общества, но и показатель эффективности воспитательной функции семьи. Введение государственной программы по повышению финансовой грамотности населения, и особенно - молодежи, является важным вспомогательным инструментом для реализации функций семьи. Кроме того, государство зачастую является одним из источников формирования семейного бюджета и этот источник должен использоваться эффективно.
Официальная причина реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности - пробелы в финансовой грамотности населения, которое в начале двухтысячных испытало экономический рост [3].
В обращении от имени Российского председательства в «Группе двадцати» Министр финансов РФ А. Силуанов отметил, «что финансовое образование может способствовать снижению рисков, предоставляя возможность гражданам эффективно использовать финансовые продукты и услуги, принимать правильные решения, а также плодотворно участвовать в финансовой и экономической деятельности» [9].
Зеленцова А.В. указывает, что спрос на финансовое образование в России высок, население заинтересовано в получении знаний о том, как можно защитить себя при заключении сделок с финансовыми учреждениями, распознать мошеннические финансовые схемы, методы планирования будущего. [4].
За последние 20 лет государственный сектор запустил несколько программ финансового образования: конкурсы, финансовые ярмарки, факультативные занятия, семинары, летние школы и т. п. Планировалась последовательная политика в области финансового образования, которая позволила бы разграничить образовательные программы, маркетинговые программы и программы, предлагающие «коммерческие» финансовые консультации.
Как отметил Анхель Гурриа, «Повышение уровня финансовой грамотности стало жизненно важным средством обеспечения доступа к экономическим, социальным и финансовым услугам и важной составляющей финансовой реформы, направленной на предотвращение кризисов в будущем; … эффективное финансовое образование может вооружить наших граждан навыками, позволяющими воспользоваться преимуществами предлагаемых финансовых услуг и лучше оценить (финансовые) риски. [7].
Таким образом, официальная причина внедрения программ финансовой грамотности - пробелы в финансовой грамотности населения, которые необходимо устранить. К причинам также относится необходимость в снижении уровня недоверия граждан к финансовым структурам и услугам, повышение экономической рациональности населения, предупреждение дальнейших финансовых кризисов.
Продвижение финансовой грамотности в образовательное пространство Российской Федерации шло скачкообразно.
В рамках деятельности по подготовке Национальной стратегии в 2013 г. были выработаны ключевые компетенции в области финансовой грамотности для школьников и взрослых, разработаны разные типы образовательных программ и модулей; в настоящее время они апробируются в рамках проекта. Данные образовательные программы включают учебно-методические комплексы и материалы для учащихся, электронные модули, игры и тесты. Образовательные материалы планировалось разработать и включить в преподавание по разным предметам, а также использовать для преподавания отдельных факультативных предметов.
Как указано в статье Российской газеты «Центробанк России добился того, что в школах с 1 сентября 2016 года введут урок по финансовой грамотности» [3].Уроки финансовой грамотности для 1-9 классов вошли в обязательную программу российских школ с 1 сентября 2022 года, в соответствии с новыми федеральными государственными образовательными стандартами начального и основного общего образования. В 2020 году Банк России подготовил для преподавания новой дисциплины 2674 педагога, а за первую половину 2021 года - 3046 человек, пишут «Известия». Интерфакс [6].
Однако, в некоторых школах курс «Основы финансовой грамотности» не ведется. Частично компенсирует эту ситуацию учебный предмет «Обществознание». В данном исследовании я опиралась на разделы «Экономика» и «Социальная сфера».
Глава 2. Методы и результаты исследования
В качестве основного методологического подхода был выбран общенаучный. Применялись теоретический метод – системный анализ, анализ научной литературы, который позволил изучить понятия финансовой грамотности, финансово грамотной семьи, выявить основные причины и этапы внедрения в систему образования предмета «финансовая грамотность». Для решения остальных задач использовался метод практического исследования – проведение анкетирования среди двух групп обучающихся (учащихся 8-го класса общеобразовательной школы и студентов колледжа). Полученные данные, с помощью методов арифметического анализа проверены, представлены среднеарифметические значения. Результаты анкетирования сопоставлены с теоретическими исследованиями в данной области. Качество выборки соответствует требуемым для подобных исследований масштабам, ограничены размерами класса.
Исследование проводилось среди учеников 8 класса (63 человека).
Для выявления некоторых тенденций в экономическом поведении восьмиклассников исследование было распространено на студентов 1 и 2 курсов техникума, соответственно на возраст 15-18 лет (62 человека).
Среди респондентов 8 класса знают определение понятия «семейный бюджет» 95, 2 % школьников.
Чтобы выяснить, знают ли мои ровесники, за счет каких средств формируется их семейный бюджет, был предложен вопрос, в котором в качестве вариантов ответа были предложены: заработная плата, доход от предпринимательской деятельности, социальные выплаты, другое.
Были указаны: зарплата, доход от предпринимательской деятельности, их комбинация. Однако только 14,3% опрошенных указали наряду с зарплатой социальные выплаты. При этом значительная часть имеет льготную категорию, их семьи получают социальные выплаты, учащиеся бесплатно питаются в школьной столовой. Могу предположить, что эти выплаты семьи воспринимают как должное, не воспринимают их в качестве доходной части своего семейного бюджета, или не акцентируют в семье внимание на вопросе помощи со стороны государства. Социальные выплаты для некоторых семей оказывают «медвежью услугу», эти семьи полностью полагаются на государство, не задумываясь о том, как составлять семейный бюджет, как более рационально вести свое хозяйство. «Другие» источники формирования бюджета не указал никто.
Чтобы определить, насколько понятие семейного бюджета актуально, был задан вопрос о том, принимают ли они участие в обсуждении вопроса расходов семьи. Всегда –14, 3%, иногда –66,6 %, не принимают участие – 19 %. Можно заключить, что в основной массе семей вопрос расходов обсуждается.
Чтобы понять, знают ли источники доходной части и в частности доходы членов семьи, были заданы вопросы о том, знают ли они их величину. Знают доход каждого члена семьи только 28,6%, доход некоторых членов семьи - 52,4%, не знают дохода членов семьи 19%. На вопрос о знании величины доходной части семейного бюджета положительно ответили 47,6%, при этом 52,4% - не знают. Таким образом, даже зная доходы некоторых членов семьи, более половины опрошенных не знают, на какую сумму их семьи живут, а, следовательно, сколько могут тратить, сколько средств может быть выделено, например, на карманные расходы и покупку чего-либо для себя.
Таким образом, зная в теории что такое семейный бюджет, именно как смета доходов и расходов семьи на определенный период, в реальности более половины далеки от смысла и содержания.
При том, что более половины опрошенных не знают величину доходной части своего семейного бюджета, 95,2% утвердительно ответили на вопрос «вам дают карманные наличные деньги?». Каждый день наличные получают 20%, на определенный период также получают - 20%; при этом - 60% получают деньги, как попросят, по необходимости.
Кроме того, у каждого есть банковская карта. Контроль за расходованием средств родители осуществляют постоянно у 33,3%, периодически – у 19%; на совместный с родителями контроль указали 14,3%, самостоятельный – 42,9%. Карта видимо дает некоторое ощущение экономической самостоятельности. Из 63 чел. только 12 не осуществляют покупки в интернет - магазинах, остальные 80,9% - активные покупатели. При этом планируемые траты осуществляют только 38,1 %, на спонтанные траты указали 61,9 %, 38,1% оплачивают с карты расходы, связанные с компьютерными играми.
И можно было бы не обратить на это внимание, если бы все знали источники и величину средств, формирующих доходную часть бюджета. То есть, не знают, откуда и сколько денег в семье, при этом почти все имеют наличные деньги и деньги на карте, которая зачастую пополняется по звонку родителям; получая различные социальные выплаты от государства и не рассматривая их как доходную статью бюджета, не понимая, что государство помогает. Следовательно, семья не полностью выполняет свою экономическую функцию в качестве социального института.
Интересно было узнать, насколько мои ровесники готовы «пожертвовать» своим ради материального благополучия семьи – вложить свои деньги, свой маленький доход в семейный бюджет. Был задан вопрос: если Вам дарят деньги, то вы их: а) расходуете по собственному усмотрению, б) траты согласовываете с родителями, в) при семейной необходимости пополняете денежным подарком семейный бюджет. Результат: тратят по собственному усмотрению - 66,6%, согласовывают траты с родителями – 33,3%. Ни один не указал на возможность при необходимости пополнить денежным подарком семейный бюджет. Значит, нет понимания, что Я – часть семьи в вопросе источников доходной части, Я – семья, видимо только при формировании расходной части семейного бюджета.
Дистанцированность от вопросов семейного бюджета, если только это не касается наличных денег и средств на своей карте, проявилась в ответах на вопрос по поводу кредитов. 23,8% опрошенных знают, что есть кредит, 38,1% – указали, что кредита нет. При этом 38,1% не знают, есть кредит, или нет, что косвенно свидетельствует о некоторой отстраненности от семейных финансовых вопросов и о непонимании, что кредит – это серьезная финансовая нагрузка на семью.
Было интересно, понимают ли учащиеся 8 класса выражение «жить по средствам», что напрямую связано с пониманием сущности семейного бюджета. Понимание показали 42,9%, а 57% не понимают. Поэтому не важно, откуда и сколько денег в семье. главное, чтобы у них были наличные и средства на карте. Показательным в этом смысле ответом является следующий: «жить благодаря помощи родителей, родственников, друзей».
Мне было интересно, эта ситуация характерна для 8 класса, для возраста 14-15 лет или это экономическое поведение - уже сложившаяся тенденция, характерная для обучающихся. Анкетирование по таким же вопросам было проведено среди студентов. Результаты в процентах с округлением до десятых представлены в таблице.
|
Вопрос |
|
3 курс |
|
1.Знание определения понятия «семейный бюджет» (выбор ответа) |
100% |
100% |
|
2. Укажите, из каких средств формируется Ваш семейный бюджет (выбор ответа, ответов) |
а) зарплата родителей и членов семьи 85,7% б) доход от предпринимательской деятельности 14,2% в) социальные пособия (пенсии, социальные выплаты и т.п.) от государства 0% г) другое 0% |
а) зарплата родителей и членов семьи 52,9 % б) доход от предпринимательской деятельности 47,1% , (в том числе 5,9% выбор «в») в) социальные пособия (пенсии, социальные выплаты и т.п.) от государства 5,9% (в числе, выбравших «б») г) другое 0% |
|
3. Вы принимаете участие в обсуждении расходов семьи (расходной части СБ)? (выбор ответа) |
а) да 28,6% б) иногда 71,4% в) нет 0% |
а) да 17,6% б) иногда 58,8% в) нет 23,5% |
Продолжение таблицы
|
Вопрос |
|
3 курс |
|
4.Вы знаете величину доходов членов семьи? (выбор ответа) |
а) да, знаю доход каждого 64,2% б) знаю доход некоторых членов семьи 14,2% в) нет 21,4% |
а) да, знаю доход каждого 41,2% б) знаю доход некоторых членов семьи 29,4% в) нет 29,4% |
|
5. Вы знаете величину доходной части Вашего семейного бюджета?(выбор ответа) |
а) да 35,7% б) нет 64,2% |
а) да 52,9% б) нет 47,1% |
|
6.Вам дают наличные - «карманные» деньги? (выбор ответа) |
а) да 100% б) нет 0% |
а) да 94,1% б) нет 5,9% |
|
7.Если дают, то… ? (выбор ответа) |
а) каждый день 21, 4% б) на определенный период 14,3% в) как попрошу, по необходимости 64,3% |
а) каждый день 29,4% б) на определенный период 17,6% в) как попрошу, по необходимости 52,9% |
|
8. Пользуетесь ли Вы банковской картой? (выбор ответа) |
а) да 100% б) нет 0% |
а)да 94,1% б) нет 5,9% |
|
9.Контроль за расходованием средств с БК осуществляется:(выбор ответа) |
а) Вами самостоятельно 92,8% б) родителями постоянно 7,1% в) родителями периодически 0% г) совместно 0% |
а) Вами самостоятельно 82,4% б) родителями постоянно 5,9% в) родителями периодически 5,9% г) совместно 5,9% |
|
10. Ваши траты с БК: (выбор ответа) |
а) планируются 71,4% б) осуществляются спонтанно 28,5% |
а) планируются 35, 3% б) осуществляются спонтанно 64,7% |
Продолжение таблицы
|
Вопрос |
|
3 курс |
|
11.Используете ли Вы свою БК для оплаты на товаров на int-площадках (Ozon, WB, Яндекс маркет и др.) (выбор ответа) |
а) да 71, 4% б) нет 28,5% |
а) да 82,4% б) да 17,6% |
|
12. Вы используете свою БК для оплаты расходов, связанных с компьютерными играми?(выбор ответа) |
а) да 42,9% б) нет 57, 1% |
а) да 58,8% б) нет 41,2% |
|
13. У вашей семьи есть кредиты? (выбор ответа) |
а) да 14,3% б) нет 64,3% в) не знаю 21,4% |
а) да 41,2% б) нет 35,3% в) не знаю 23,5% |
|
14.Если Вам дарят деньги, то Вы их: (выбор ответа) |
а) тратите по своему усмотрению 57,1% б) траты согласовываете с родителями, 14,3% в) при семейной необходимости пополняете денежным подарком семейный бюджет 28,6% |
а) тратите по своему усмотрению 88,2% б) траты согласовываете с родителями, 5,9% в) при семейной необходимости пополняете денежным подарком семейный бюджет 5,9% |
|
15.Как Вы понимаете выражение «жить по средствам»? (ответ в свободной форме) |
Понимание 64,3% Непонимание 35,7% |
Понимание 52,9% Непонимание 47,1% |
ВЫВОДЫ
Для достижения цели исследования были определены задачи, которые были выполнены:
1. изучены понятия финансовой грамотности, финансово грамотного человека, финансово грамотной семьи;
2. выявлены основные причины внедрения в образование курса «финансовая грамотность», главные из которых, на мой взгляд, это пробелы в финансовой грамотности населения, потребность в развитии общества, недопущение экономических кризисов, заинтересованность финансовых учреждений;
3. выяснено, что знания полученные в ходе изучения темы «семейный бюджет» в курсе обществознания на практике учащимися, в большинстве случаев, не применяются. Об этом свидетельствует следующее:
- практически все респонденты знают определение и структуру семейного бюджета в теории;
- в реальной жизни многие не знают источники формирования доходной части бюджета своей семьи, не осознают масштабы помощи со стороны государства, не знают общую величину семейного бюджета;
- не все принимают участие в обсуждении расходов и финансовых проблем семьи, в том числе кредитной нагрузки;
- практически все пользуются банковскими картами, при этом у основной части опрошенных траты с карты спонтанны, что свидетельствует о том, что нет планирования расходов, человек не может противостоять соблазну купить товар или услугу;
- кредит в настоящее время не рассматривается как серьезная финансовая нагрузка на семью, при том, что важнейшим признаком финансово грамотных семей является организация семейного бюджета на основе имеющихся ресурсов, по возможности без привлечения заемных средств;
- несмотря на то, что практически все знают определение понятия «семейный бюджет», выражение «жить по средствам» в полной мере не понимается, многие даже не знают, на какие средства они живут.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что финансовая грамотность (даже на примере вопросов семейного бюджета) у многих ребят, принимавших участие в исследовании, не прослеживается.
4. выяснено, что школьники и студенты владеют информацией о финансовых услугах, предлагаемых финансовыми институтами, но грамотно пользоваться ими не могут.
Отвечая на главный вопрос исследования: рассматривают ли мои ровесники (и ребята чуть постарше) семейный бюджет в качестве инструмента выполнения семьей своих экономических функций как социального института, а себя частью семьи как экономической ячейкой общества и социального института, прихожу к отрицательному выводу: семейный бюджет в качестве инструмента выполнения экономических функций не воспринимается. Эту ситуацию во многом «продвигает» государство, заменяя экономическую функцию семьи (зарабатывание средств на свое содержание и выполнение других социальных функций: воспитательной, социализации и др.), своей социальной политикой (через различные социальные выплаты). Функция семьи, которая не выполняется на постоянной основе, постепенно будет угасать, полагаясь исключительно на государство. Реализация идей финансовой грамотности не даст результата, если семья не будет выполнять свою экономическую функцию.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
-
Анхель Гурриа. Обращение генерального секретаря ОЭСР в «Группе двадцати». Совершенствование национальных стратегий финансового образования. Совместная публикация председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» и ОЭСР. Текст непосредственный.https://filling-form.ru/blank_dov/29050/index.html. С. 7. 25.02.2024 г.
-
Бекирова Севиль Эскендеровна. Финансовая грамотность населения как основа благосостояния семьи // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2019. №2 (47). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-naseleniya-kak-osnova-blagosostoyaniya-semi. 25.02.2024 г.
-
Воздвиженская А. Уроки финансовой грамотности станут обязательными во всех школах России.https://rg.ru/2015/10/17/uroki-site.html?ysclid=lj28hptqth759289998 . 25.02.2024 г.
-
Зеленцова А.В. Российская Федерация: на пути к Национальной стратегии. Доклад Министерства финансов Российской Федерации. Текст главы подготовлен координатором Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» https://www.finpronews.ru/wp-content/uploads/2019/03/15_Зеленцова.pdf. 25.02.2024 г.
-
Зубов Ярослав Олегович Семейный бюджет и финансовая безопасность // Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». 2015. №2 (145). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/semeynyy-byudzhet-i-finansovaya-bezopasnost. 25.02.2024 г.
-
"Известия". Интерфакс. https://www.interfax.ru/russia/787762. 25.02.2024 г.
-
Информационная справка о Проекте Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» https://www.finpronews.ru/wp-content/uploads/2019/05/ . 25.02.2024 г.
-
Пояснительная записка к проекту распоряжения Правительства Российской Федерации об утверждении Национальной стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на период 2017-2023 гг.https://minfin.gov.ru/common/upload/library/2017/05/main/POYASNITELNAYA_90217.docx. 25.02.2024 г.
-
Силуанов А. Обращение от имени Российского председательства в «Группе двадцати». Совершенствование национальных стратегий финансового образования. Совместная публикация председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» и ОЭСР. Текст непосредственный. С. 5https://gigabaza.ru/doc/163998.html. 25.02.2024 г.
-
Совершенствование национальных стратегий финансового образования. Совместная публикация председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» и ОЭСР. https://gigabaza.ru/doc/163998-p54.html. 25.02.2024 г.
-
Стратегия повышения финансовой̆ грамотности населения Российской̆ Федерации на 2017-2023 годы. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. № 2039-р http://static.government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBsQrk505szCcL4PA.pdf . 25.02.2024 г.