Финансовая грамотность: вклады и кредиты

XXIV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Личный портфель

Финансовая грамотность: вклады и кредиты

Шестопалова А.В. 1
1МБОУ "Центр образования №1"
Федулова О.В. 1
1ОЧУ «Школа Сотрудничества»
Автор работы награжден дипломом победителя I степени
Диплом школьникаСвидетельство руководителя
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

ВВЕДЕНИЕ

Финансовая грамотность сегодня является актуальной темой как для отдельных людей, так и для государства. В России реализуются федеральные программы, направленные на повышение финансовой грамотности населения, так как недостаток знаний в этой области становится государственной проблемой. Умение правильно обращаться с деньгами влияет на качество жизни, а низкая финансовая грамотность приводит к неэффективному управлению финансами и сбережениями. В процессе работы над проектом я изучила учебники и электронные ресурсы, провела сортировку материала, решала задачи и создала буклет с рекомендациями.

Цели проекта:

1) Научиться рассчитывать суммы вкладов и кредитов, их проценты и тд.

2) Узнать, какие проценты на данный момент предлагают банки.

3) Узнать, как банки рассчитывают проценты.

4) Попробовать рассчитать проценты самостоятельно и узнать, будет ли он отличаться от процента, предлагаемого в банке

Гипотеза: если уметь производить процентные вычисления и решать практические задачи на проценты, то можно принимать правильные решения в разных жизненных ситуациях.

Объект исследования - вклады и кредиты как услуги в банковском и финансовом секторе.

Предмет исследования - механизмы начисления процентов в задачах на вклады и кредиты и в реальных условиях.

Задачи проекта:

  1. Изучить теорию, связанную с финансовой грамотностью в области вкладов и кредитов.

  2. Обратиться в банк, рассчитать возможные вклады и кредиты.

  3. Выяснить, как банки рассчитывают процент.

  4. Провести анализ полученной информации, сделать вывод

  5. Составить памятку по правилам выбора вклада и кредита

  1. ВКЛАДЫ И КРЕДИТЫ В ТЕОРИИ, ЗАДАЧАХ И РЕАЛЬНЫХ УСЛОВИЯХ

    1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЕКТА

      1. ВКЛАДЫ

Банковский вклад (или банковский депозит) — это сумма денег, переданная лицом банку с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. Начисление процентов происходит в соответствии с заключенным договором.

У любого вклада есть обязательные параметры:

  • сумма вклада — сумма, которую лицо предоставило банку; постоянная величина, чаще всего обозначается буквой 

  • срок вклада — число временных периодов, на которое вклад находится в банке; может быть выражен в днях, месяцах, годах или других единицах времени;

  • процентная ставка — величина, выраженная в процентах, на которую увеличивается текущий взнос каждый день, месяц, год или другой временной период в зависимости от условий вклада. 

В течение одного временного периода с долгом происходит начисление процентов: сумма вклада увеличивается — к ней прибавляется сумма процентов, начисленных на величину взноса на начало данного периода.

Сумма дополнительных взносов — пополнение вклада за счет лица, которое предоставило взнос в банк.

Процентный доход — это доход, получаемый владельцем денежных средств от вклада.

Важно различать процентную ставку и проценты, начисленные по вкладу. Процентная ставка — это относительная величина, на которую будет увеличиваться вклад каждый временной период, например, на 9%. Проценты — это непосредственно та сумма, на которую увеличивается взнос.

Пример. Рассмотрим вклад сроком на 6 месяцев с процентной ставкой 9 %. Первоначальная сумма вклада - 23 000 рублей. Через 6 месяцев сумма вклада увеличится примерно на 1020 рублей. Проценты по вкладу составят - 1020 руб.

      1. КРЕДИТЫ

Кредит — сумма денежных средств, которую заемщик обязуется вернуть банку в соответствии с условиями заключенного договора. Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг – это размер кредита.

У любого кредита есть обязательные параметры:

  • сумма кредита — сумма, которую кредитор предоставил заёмщику; постоянная величина, чаще всего обозначается буквой S

  • срок кредита — число временных периодов, на которые выдан кредит; может быть выражен в днях, месяцах, годах или других единицах времени;

  • процентная ставка — величина, выраженная в процентах, на которую увеличивается текущий долг каждый день, месяц, год или другой временной период в зависимости от условий кредита.

В течение одного кредитного периодас долгом происходят две последовательные операции: начисление процентов: сумма долга увеличивается — к ней прибавляется сумма процентов, начисленных на величину долга на начало данного периода; выплата: сумма долга уменьшается на величину платежа по кредиту. 

Кредит считается выплаченным, когда сумма долга становится равной нулю.

Платёж по кредиту, иливыплата, — это сумма, которую заёмщик должен перечислить кредитору в конце данного кредитного периода.

Сумма выплат — это сумма всех платежей по кредиту. Сумма выплат в любом кредите равна сумме кредита и сумме всех процентов, начисленных по кредиту за каждый кредитный период. 

Процентная ставка — это относительная величина, на которую будет увеличиваться долг каждый кредитный период, например, на 9%. 

Полная стоимость кредита (ПСК) — расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования.

Проценты — это непосредственно та сумма, на которую увеличивается долг. Пример. При кредите на 10 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 9 % проценты — 74 рублей. =~74

      1. КЛАССИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ НА ВКЛАДЫ И КРЕДИТЫ ИЗ ЕГЭ ПО ПРОФИЛЬНОЙ МАТЕМАТИКЕ

Ключевые понятия:

r% — процент начисления на вклад(кредит) за один период

n — количество рассматриваемых периодов

S — первоначальный вклад/сумма взятого кредита

S% — общая сумма начисленных процентов

Sвыплат — общая сумма выплат по вкладу/кредиту

Sвыплат= S + S%

Задача 1

Вклад планируется открыть на шесть лет. Первоначальный вклад составляет 7 миллионов рублей. В конце каждого года увеличивается на 20% по сравнению с его размером в начале года. Найдите, сколько денег будет лежать на вкладе к концу шестого года.

S = 7 млн. руб

r = 20%

k = 1 + = 1,2

n = 6 лет

n

Сумма вклада до начисления %,

млн. рублей

Сумма вклада после начисления %,

млн. рублей

1

7

7k

2

7k

7k2

3

7k2

7k3

4

7k3

7k4

5

7k4

7k5

6

7k5

7k6

S6 = 7k6 = 7 1,26 = 20,901888 млн. рублей = 20901888 рублей

Ответ: 20901888 рублей.

Задача 2

В июле планируется взять кредит в банке. Условия его возврата таковы:

- каждый январь долг увеличивается на 20% по сравнению с концом предыдущего года;

- с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить одним платежом часть долга.

Сколько рублей необходимо взять в банке, если известно, что кредит будет полностью погашен четырьмя равными платежами, и банку будет выплачено 311040 рублей?

S — первоначальная сумма кредита

r = 20%

k = 1 + = 1,2

n = 4 года

х - ежегодная выплата

Sвыплат = 311040 рублей = 4х

x = 311040 / 4 = 77760

n

Сумма долга до начисления %,

Руб

Сумма долга после

начисления %, руб

Выплаты

1

S

S*k

х

2

Sk-x

(Sk-x)k

х

3

(Sk-x)k-x

((Sk-x)k-x)k

х

4

((Sk-x)k-x)k-x

(((Sk-x)k-x)k-x)k

х

(((Sk-x)k-x)k-x)k = x

(((1,2S – x) ⋅1,2 – x) ⋅1,2 – x) ⋅1,2=x

1,24 S – 5,368x = 0

2,0736S = 5,368x

S =
S = = 201300

Ответ: 201300 рублей.

    1. ПРАКТИЧЕСКАЯ РЕАЛИЗАЦИЯ ПРОЕКТА

      1. АНАЛИЗ РЕАЛЬНЫХ СИТУАЦИЙ: КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОРЫ И ВКЛАДЫ

Рассмотрим реальный кредитный договор на приобретение автомобиля.

Первоначальная сумма кредита: 1 500 000 рублей.

Дата заключения кредитного договора: 29 сентября 2024 г.

Срок кредита: 5 лет

Для того, чтобы процентная ставка немного уменьшилась, банк предложил дополнительную услугу "Ваша выгодная ставка" – 139 410 рублей.

Процентная ставка за пользование кредитом:

- действующая с даты заключения кредитного договора по 29.11.2027 (включительно): 25.22% годовых;

- действующая с 30.11.2027 по 29.12.2027 (включительно): 19.00% годовых;

- действующая с 30.12.2027 до окончания срока возврата кредита: 5.05% годовых

Количество платежей: 60

Размер первого платежа:

46 509 рублей

Размер платежей (кроме первого и последнего): 46 509 рублей

Размер последнего платежа:

46 270.5 рублей

Общая сумма выплат: 2 790 301.05 рублей

Переплата: 1 150 891.05 рублей

Проценты: 1 138 951.05 рублей. Комиссия: 11 940 рублей

Таким образом полная стоимость кредита составила -

1 150 891.05 + 139 410 + 1 500 000 = 2 790 301.05 рублей

В итоге заемщик должен вернуть банку основной долг и выплатить 170,2% от основного долга.

Также для выполнения проекта, мы обратились в банк «Русский Стандарт» для расчета потребительского кредита.

Первоначальная сумма кредита: 1 360 000 рублей

Дата заключения кредитного договора: 25 октября 2024 г.

Срок кредита: 5 лет

Процентная ставка за пользование кредитом: 36%

Количество платежей: 60

Ежемесячный платеж:

49 150 рублей

Общая сумма выплат: 2 946 176.04 рублей

Переплата: 1 586 176.04 рублей

Проценты: 1 586 176.04 рублей

Таким образом полная стоимость кредита составила -

1 586 176.04 + 1 360 000 = 2 946 176.04

В итоге заемщик должен вернуть банку основной долг и выплатить 216,6% от основного долга.

Полная стоимость кредита (ПСК) всегда превышает процентную ставку, так как включает все дополнительные расходы заемщика, известные на момент заключения сделки, что делает её более реалистичной. Зная ПСК, можно лучше оценить банковское предложение и точнее спланировать бюджет. Рассчитать ПСК проще всего с помощью онлайн-калькулятора.

Если вы хотите сохранить и приумножить деньги, вклад — это простое решение: положите деньги в банк и получите их обратно с процентами. Однако реальная ставка может быть ниже заявленной, а в договоре могут быть скрыты дополнительные условия, которые уменьшают прибыль, что сложно учесть без опыта.

Существует два основных типа банковских вкладов:

Бессрочные вклады: не имеют срока окончания, ставка около 1%. Позволяют снимать и пополнять средства без ограничений, но имеют низкую доходность.

Срочные вклады: имеют фиксированный срок, ставки выше ключевой (с 28 октября 2024 года — 21% годовых). При досрочном снятии доходность будет как у бессрочного вклада. Классифицируются на краткосрочные (от нескольких месяцев до года) и долгосрочные (от года).

Преимущества срочных вкладов — высокая доходность и разнообразие предложений. Недостатки — жесткие условия по снятию и минимальная сумма размещения, которая может варьироваться от 10 тыс. до 300 тыс. рублей и более. В текущих условиях срочные вклады могут обеспечить доходность до 23% годовых.

Интернет-сервис подбора вкладов и накопительных счетов позволяют найти высокие процентные ставки, рассчитать доходность. Проверить детали можно на сайтах банков. Существуют платформы, которые позволяют сравнить условия различных банков. Например, сайт «Сравни.ру» (https://www.sravni.ru/vklady/novomoskovsk/) помогает выбрать лучшую ставку, а также предоставляет данные разных банков о накопительных счетах. Также есть сайты, которые позволяют самостоятельно рассчитать доход по вклада. Например, площадка «Calcus.ru» (https://calcus.ru/kalkulyator-vkladov)

Сравни.ру

Calcus.ru

Используя веб-ресурс https://www.sravni.ru/vklady/, можно получить информацию о вкладах на текущую дату в конкретном городе.

Банк

Ставка

Сумма

Срок
 

Газпромбанк

(Накопительный)

До 24 %

1 – 1 500 000 ₽

От 1 дня
 

Альфа-Банк

(Альфа-счет)

До 24 %

1 – 1 500 000 ₽

От 1 дня
 

Т-Банк

(Смартвклад, повышенная ставка)

До 24.13 %

От 50 000 ₽

2 – 24 месяцев
 

Сбербанк

(Лучший %)

До 21 %

От 100 000 ₽

1 – 36 месяцев
 

Газпромбанк

(Заоблачный процент)

До 23.01 %

От 15 000 ₽

181 день
 

Альфа-Банк

(Альфа-вклад, максимальный)

До 22.02 %

От 50 000 ₽

92 – 1095 дней
 

Россельхозбанк

(Свой вклад)

До 24 %

От 5 000 ₽

91 – 1095 дней
 

Газпромбанк

(Ежедневный процент)

До 19 %

1 – 1 500 000 ₽

От 1 дня
 

Свой банк

(Свой вклад промо)

До 24 %

100 000 –

30 000 000 ₽

91 – 1095 дней
 

Банк ДОМ.РФ

(Мой дом)

До 24.3 %

От 30 000 ₽

91 – 1100 дней
 

Сбербанк

(Лучший %, ежемесячно)

До 19.95 %

От 100 000 ₽

1 – 36 месяцев
 

Сбербанк

(Сбервклад %, в конце срока)

До 19 %

От 100 000 ₽

1 мес. – 3 лет
 

Сбербанк

(Сбервклад %, ежемесячно)

До 17.95 %

От 100 000 ₽

1 мес. – 3 лет

Наиболее надежными, на мой взгляд, являются Сбербанк и ВТБ.

      1. ЗАНЯТИЕ ПО ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ, ТЕМА: "ВКЛАДЫ В ТЕОРИИ, ЗАДАЧАХ И РЕАЛЬНЫХ УСЛОВИЯХ"

Цель: формирование основ грамотного финансового поведения в современном мире через выбор оптимального вида банковских вкладов.

Ход занятия:

  1. Теоретический минимум о банковских вкладах (объяснение материала)

Вклад (депозит) — сумма денег, переданная человеком или организацией в банк с целью получения дохода. Банк проводит разные финансовые операции с этими деньгами, а за это вкладчик получает процентный доход.

От чего зависит доход по вкладу?

Процентный доход (доход по вкладу) — это доход, получаемый владельцем денежных средств от вклада.

Процентная ставка — величина, выраженная в процентах, на которую увеличивается текущий взнос каждый день, месяц, год или другой временной период в зависимости от условий вклада. 

r% — процент начисления за один период;S — первоначальный вклад;

n— количество периодов; S% — общая сумма начисленных процентов;

Sвыплат— общая сумма выплат по вкладу;

Sвыплат= S + S% = S k

  1. Задачи о банковских вкладах: простые и сложные проценты

Задача 1. Мы решим вложить в банк 400 000 рублей при годовой процентной ставке 4 %. Какую годовую прибыль получим?

S = 400 000 рублей r = 4%

рублей

Задача 3. Вычислим доход по вкладу 100 000 руб. на 3 года при ставке 5 %

S = 100 000 рублей r = 5% n=3года

рублей в год

5000 3=15 000рублей доход по вкладу за 3 года

В банковских расчетах используют коэффициент

Например: r = 2% ; r = 20%

Задача 4. Лена вложила в банк 30 000 руб. на 1 год при годовой процентной ставке 3 %. Определите, какова будет величина вклада через год.

S = 30 000 рублей r = 3 % в год n=1 год

30 000 1.03 = 30 900 рублей – величина вклада через год

Задача 5. Какова величина вклада Максима на момент закрытия, если он вложит 150 000 руб. на 4 года при годовой процентной ставке 4 %.

S = 150 000 рублей n=4 год r = 4 %

1) 150 000 1,04 = 156 000 рублей - величина вклада через год

2) 156 000 1,04 = 162 240 рублей – величина вклада через 2 года

3) 162 240 1,04 = 168 729,6 рублей – величина вклада через 3 года

4) 168 729,6 1,04 = 175 478,784 рублей – величина вклада через 4 года

В этой задаче проценты начислялись на сумму вклада с начисленными процентами. Это - сложные проценты или капитализация.

Легче и быстрее было использовать в этой задаче степень.

150 000 1.044 = ~175 479 рублей – величина вклада через год

Простые проценты — это способ расчёта, при котором доход начисляется на первоначальный размер вклада без учёта начисленных ранее процентов. Они используются для депозитов/вкладов:

- по которым доход рассчитывают в конце действия депозитного договора;

- с ежемесячным снятием процентов.

Сложные проценты (капитализация) — это метод расчёта, при котором начисленный доход прибавляется к основной сумме депозита/вклада. За счёт этого размер вклада регулярно повышается.

Задача 6. Банк выплачивает вкладчикам каждый год 8% от внесенной суммы. Клиент сделал вклад в размере 200 000 р. Какая сумма будет на его счете через 3 года?

S = 200 000 рублей r = 8 % в год n= 3 года     k = 1,08

200 000 1,083 = 200 000 1, 259712 = 251 942,4 руб

Задача 7. Вкладчик открыл счет в банке, внеся 2 000 р, и решил в течение 6 лет не брать процентные начисления. Годовой доход по вкладу 20%. Какая сумма будет лежать на его счете через 6 лет?

S = 2 000 рублей r = 20 % в год n= 6 года k = 1,2

2 000 1,26 = 2 000 2,985984 = 5 971,968 руб – сумма вклада через 6 лет.

  1. Выбор альтернативы (анализ проблемной ситуации)

Название банка

Карабас Барабас

По щучьему велению

Кот Базилио и Лиса Алиса

Процентная ставка

21%

22%

23%

20,5%

21%

22%

23%

Срок хранения

3 мес.

4 мес.

от 5 мес.

От 6 месяцев

6-8 мес.

9-11 мес.

от12 мес.

Сумма вклада

От 100 000 руб.

От 10 000 рублей

От 10 000 рублей

Снятие

Невозможно

Возможно

Невозможно

Пополнение

Невозможно

Возможно

Возможно

  1. Винни Пуху подарили на день рождения 10 000 рублей. Он хочет совершить покупку, стоимость которой 11 000 рублей и не планирует тратить деньги в ближайшие полгода. Какой вклад ему следует выбрать для того, чтобы через 6 месяцев получить наибольший доход и совершить покупку? (Инфляцией пренебречь)

  2. 1 марта три поросенка поняли, что зимой им необходим новый обогреватель, который стоит 20 000 рублей. Обогреватель понадобиться им 1 декабря. 15 000 рублей они уже заработали и готовы положить в банк. Каждый месяц они планируют еще откладывать по 300 рублей, не размещая их в банке. Какой банк им выбрать? Смогут ли они купить обогреватель к 1 декабря?

  1. Подведение итогов занятия

      1. БУКЛЕТ "РЕКОМЕНДАЦИИ ДЛЯ ЗАЁМЩИКА И ВКЛАДЧИКА"

Рекомендации заёмщику:

Правило 1. Оценить финансовые возможности до того, как брать на себя долговые обязательства.
Если есть опасения серьезного сокращения доходов и/или существенного роста расходов, то лучше перестраховаться и исходить из того процента от доходов, который вы при худшем сценарии будете способны выплачивать.

Правило 2. Брать кредит следует только в лицензированной финансово – кредитной организации

Правило 3. Выбор оптимального кредитного предложения.

Сравните предложения банков по следующим критериям:

  • размер процентной ставки;

  • тип процентной ставки — плавающая или фиксированная;

  • условия предоставления кредита — пакет документов, сроки

  • рассмотрения, обеспечение, залог, поручительство;

  • гибкость условий — в частности, как проходят досрочное погашение и перерасчет платежей;

  • полная стоимость кредита (проценты, комиссии, страховки)

Правило 4.  Провести ревизию имеющихся кредитов.

Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться.

Правило 5. Платить по кредитам вовремя

Важный аспект при погашении долгов — своевременность. В противном случае долг будет становиться только больше, тем более что из-за просроченных платежей понижается персональный кредитный рейтинг.

Правило 6. Формировать финансовую подушку

Заначка на непредвиденные расходы позволит без проблем платить по кредиту, если зарплату задержат, либо выплатят меньше, либо уволят.

Рекомендации вкладчику:

Правило 1. Совершать вклад следует только в лицензированной финансово – кредитной организации.

При выборе финансовой организации, где будут храниться сбережения, следует обратить внимание на то, насколько долго компания существует на финансовом рынке, а также на ее рейтинг.

Правило 2. Выбор оптимального предложения по вкладу.

Сравните предложения банков по следующим критериям:

  • срок вклада

  • условия начисления процентов

  • в каком размере и по какому графику вам будут платить проценты

  • условия досрочного прекращения депозита (полного или частичного)

  • возможность пополнения вклада в течение срока действия договора

  • особые условия

Правило 3. Проверьте наличие страхования на депозит.

Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов.

Правило 4. Крупные суммы денег рискованно помещать в один банк.

Вклады в общей сумме до 1,4 млн. рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Правило 5. Для самостоятельного расчета дохода по вкладу воспользуйтесь онлайн-платформами или калькуляторами.

Например, площадка «Calcus.ru»

  1. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Я начала свою работу с того, что обратилась к различным источникам с целью ознакомиться с теорией о вкладах и кредитах. Мне нужно было разобраться, что они из себя представляют. Затем я приступила к изучению экономических задач и ЕГЭ по математике профильного уровня. Я научилась самостоятельно рассчитывать доходы и проценты. Это помогло мне в последующей работе над проектом.

В ходе работы, я поняла, что проекту необходим анализ реальных ситуаций. Я обратилась к открытым источникам банков, для того чтобы разобраться, какие предложения по вкладам и кредитам они имеют. Я провела анализ настоящего кредитного договора, а также предложений по вкладам на сегодняшний день.

Изучив данную тему, я составила конкретные рекомендации по выбору вкладов и кредитов и, как оказалось, нужно рассматривать каждый вариант по отдельности, так как определенного шаблона не существует.

Данная работа может быть использована для подготовки к ЕГЭ по математике, олимпиадам по экономике и обществознанию, а также для проведения урока по финансовой грамотности. Полученные результаты принесут экономическую выгоду, помогут сделать правильный выбор и не быть обманутым.

В следующем году я планирую продолжить работу по изучению тем финансовой грамотности: налоги, ценные бумаги, инвестиции и тд.

  1. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

  1.  Все о кредитах. Понятно и просто [Электронный ресурс] // Ю. Демин. – Санкт-Петербург: Изд-во Питер, 2007. - 208 с.

  2. Деньги, кредит, банки: учебник // под общ. ред. М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. – 384 с

  3. Финансовая грамотность. Учимся разумному финансовому поведению: учебник // Г. Гловели. – Москва: Вита пресс, 2016.

  4. Финансы и кредит: учебник для вузов // М. В. Романовский [и др.] ; ответственные редакторы М. В. Романовский, Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – Москва: Изд-во Юрайт, 2016. — 325 с.

  5. Обсуждаем, рассуждаем и играем. Креативные задания для детей по финансовой грамотности: учебник // Ю. Антонова – Москва: Вита пресс, 2017

  6. Тренировочные варианты по математике профильного уровня // Образовательный портал для подготовки к экзаменам: СДАМ ГИА: РЕШУ ЕГЭ [Электронный ресурс]. URL: https://math-ege.sdamgia.ru/

Просмотров работы: 0