XXIV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Финансовая грамотность на примере кредита на образование

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Буров А.В. 1

---

1МБОУ СОШ № 57 им.В.Х.Хохрякова

Сазнова В.А. 1

---

1МБОУ СОШ № 57 им.В.Х.Хохрякова

Работа в формате PDF

562.3 KB

Автор работы награжден дипломом победителя III степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Актуальность. Цели и задачи работы.

Одной из главных задач современной школы является формирование у учащихся не только знаний, умений и навыков, необходимых для успешной учебы, но и компетенций, которые им пригодятся в дальнейшей жизни. Среди таких компетенций особую важность приобретает экономическая грамотность и формирование экономической позиции.

Сегодня, когда мировая экономика функционирует на основе сложных финансовых механизмов, а вопросы личной финансовой безопасности становятся все более острой темой, эти знания и навыки приобретают ключевое значение. В этой связи, тема формирования экономической позиции у старшеклассников является не только актуальной, но и важной для общества в целом. Сегодня многие учащиеся старших классов не имеют достаточных знаний о функционировании экономики и не понимают, как правильно распоряжаться своими доходами и затратами. Недостаток финансовых знаний и навыков становится все более проблематичным, особенно в условиях современной рыночной экономики, где правильная оценка и управление финансами являются ключевыми условиями успешности и личной финансовой безопасности. Особую опасность представляет незнание учащимися базовых экономических понятий, которые становятся основой принятия взвешенных решений в будущем.

Недостаток экономической грамотности также может отразиться на экономическом развитии страны в целом, что делает данную тему актуальной для научного исследования. Одним из основных аспектов данной темы является необходимость формирования экономической позиции старшеклассников. Понимание базовых экономических принципов и умение планировать свои расходы и доходы не только повышает личную финансовую грамотность, но и может стать первым шагом в формировании гражданской позиции в будущем.

Я полагаю, что повышение уровня финансовой грамотности среди учащихся старших классов одно из приоритетных направлений становления личности и создание условий для успешной адаптации подрастающего поколения к изменяющимся социально-экономическим условиям.

Цель, которую я перед собой поставил , -

• Повышение финансовой грамотности, изучение основных компетенций экономики, которые необходимо знать выпускникам;

• Изучение темы образовательных кредитов в современных условиях.

Задачи:

• изучить литературу и интернет-ресурсы по теме;

• изучение условий образовательных кредитов;

• анализ преимуществ и недостатков образовательных кредитов;

• создание учебных материалов для выпускников .

Объект исследования: Образовательный кредит

Предмет исследования: Структура и условия кредита на образование

Методы исследования:

-изучение литературы и Интернет-ресурсов;

- анализ;

- обобщение результатов.

Актуальность: как перед будущим выпускником, передо мной остро стоит вопрос получения образования. И уже сейчас практически каждый из нас определился с дальнейшим выбором профессии и образовательным учереждением. Некоторые из нас так же изучили и условия поступления в ВУЗы на бюджетную и платную форму обучения. Моя работа посвящена повышению финансовой грамотности среди учеников поколения Z, с акцентом на тему образовательных кредитов. Цель — изучить и рассказать основные аспекты работы с образовательными кредитами, в том числе условиям их оформления и погашения.

Практическая значимость: В ходе работы будут рассмотрены преимущества и недостатки данной формы финансирования, а также полезные рекомендации по выбору банка и управлению личными финансами. Важно понимать, как правильно планировать свой бюджет, чтобы минимизировать долги и максимально эффективно использовать средства, необходимые для обучения.

2. Теоретическая часть

1. Финансовая грамотность.

Многие постоянно задаются вопросом «Почему денег всегда не хватает?» Люди больше и лучше работают, но снова и снова денег не хватает. А ответ просто, многие просто не могут планировать и контролировать свои расходы.

Финансовая грамотность- это способность человека управлять своими доходами и расходами, принимать правильные решения по распределению денежных средств и грамотно их преумножать.

К сожалению большинство населения нашей страны финансово грамотным не назовешь, и на это есть свои причины.

Наши бабушки и дедушки выросли в эпоху СССР и просто не привыкли задумываться о финансовом благополучии и планировании. Они не смогли обучить наших пап и мам нюансам современного мира финансов, а те в свою очередь не могут научить нас. Более половины россиян не пользуются финансовыми услугами не потому, что нет такой финансовой потребности, а просто люди не понимают как это работает или даже не догадываются о существовании некоторых финансовых продуктов

В современном мире просто необходимо учиться азам финансовой грамотности, учиться правильному обращению с деньгами.

Большинство людей не считают финансовую грамотность важной, что зачастую приводит к печальным последствиям. Такие люди часто становятся жертвами мошенников, либо их уровень жизни оставляет желать лучшего. Конечно финансовая грамотность не гарантирует получение большого дохода, но как правило у человека появляется психологическая уверенность в завтрешнем дне и формируется мышление, которое способствует достижению успеха.

2. Навыки финансово грамотных людей.

Планирование и учет финансовых потоков.

Огромное значение имеет учет финансовых потоков. Важно понимать сколько средств ожидать к поступлению в неделю, месяц, год. Для этого каждый финансово грамотный человек должен быть в состоянии расчитать свою заработную плату в зависимости от формы оплаты, будь то сдельная или окладная часть.

При устройстве на работу (особенно впервые) мы можем столкнуться с недобросовестностью работодателя, использующего нашу финансовую безграмотность, поэтому необходимо не только проговорить, но и закрепить трудовым договором условия оплаты труда.

Взаимодействие с финансовыми организациями.

В современном мире практически невозможно обойтись без сотрудничества с банками, страховщиками, брокерами и прочими компаниями, являющимися частью финансового рынка.

Этого не надо бояться, но к этому надо быть готовым. Размещение средств на банковском вкладе поможет вам сохранить и преумножить средства за счет выплаты вам со стороны банка процентов. Сотрудничество с брокером так же может быть успешным, если подготовиться и изучить фондовый рынок. А без грамотного страховщика так вообще не обойтись: страхование имущества, ответственности и даже жизни может пригодиться в самых неожиданных ситуациях.

Правильное отношение к финансам.

Необходимо изменить отношение к финансам с потребительского на управлеченское, для этого необходимо отказаться от жизни по принципу « что заработал, то и потратил».

Существует несколько принципов распределения бюджета.

Принцип 50/30/20

-50% основные потребности: аренда квартиры, кредит, коммунальные услуги, продукты, бензин, страховки);

-30% второстепенные потребности: путешествия, развлечения;

-20% неприкасаемая сумма, формирование «финансовой подушки»

Принцип 6 кувшинов

Расходы деляться на шесть групп:

-55% необходимые расходы ( квартплата, еда, проезд, кредит)

-10% забота о себе (хобби, поход в театр, развлечения)

-10% образование ( книги, онлайн-курсы)

-10% копилка («финансовая подушка» )

-10% инвестиции ( средства вкладываются в пассивный доход и тратить можно только прибыль)

-5% подарки и благотворительность

Метод четырёх конвертов

Из дохода на месяц вычитаются все обязательные платежи, а остаток делится на 4 ( столько приблизительно недель в месяце). Результат- бюджет на неделю. Если потратили меньше, то остаток переходит на следующую неделю. Потратили больше- можно залезть в следующий конверт, но потом придется экономить.

Выбор метода зависит от личных предпочтений и потрбностей. Планирование это не просто, особенно на начальном этапе, поэтому рекомендуется завести таблицу и вести учет в ней.

3. Кредитование в современных условиях. Разновидности кредитования.

И даже с учетом всего вышеизложенного и верного планирования бюджета, зачастую людям приходится брать кредит. Некоторые боятся этого, а кто то напротив не успев расплатиться с одним- берут новый. И то и другое конечно является крайностями. В любом случае, прежде чем брать средства в долг у банка, этот вопрос следует изучить.

Итак, что такое кредит? И какие виды кредитов бывают?

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот. Но надо так же помнить. Что чем больше срок, тем больше и переплата.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг, но на первый взгляд это одно и тоже, но финансовограмотный человек должен отличать их. Вот чем они различаются:

Различают несколько видов кредитов:

В обычной жизни чаще всего люди сталкиваются с банковскими кредитами, в частности на слуху у нас потребительский и ипотечный. На этом и остановим свое внимание.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Все эти кредиты клиент получает в банке: в отделении, личном кабинете или мобильном приложении. Кредитные карты могут оформлять представители банка в торговых точках.

POS-кредитование. POS-кредиты, или point of sale кредиты, оформляют прямо в магазине или на сайте, это самый быстрый вид потребительского кредита. Его выдают на сумму не более 500 000 ₽ в зависимости от договоренности магазина с банком.

Принцип работы POS-кредитования такой: клиент отправляет заявку на кредит, после одобрения банк перечисляет деньги магазину, а клиент возвращает сумму банку в срок от 3 до 36 месяцев. Решение по заявке занимает до двух минут, весь процесс получения POS-кредита — до 10 минут.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Наличие даже таких, базовых и поверхностных знаний поможет в дальнейшем в правильном выборе способа кредитования и избавит от неприятностей.

3. Практическая часть

1. Кредит на образование.Условия и особенности.

Вот мы и подошли к основной теме моего проекта- кредит на образование.

Недостаточная информированность студентов и абитуриентов о возможностях и рисках образовательных кредитов, что может привести к непродуманному заимствованию, либо лишить возможности на получение образования.

Образовательные кредиты с государственной поддержкой становятся все более актуальным инструментом, помогающим студентам преодолевать финансовые барьеры при получении образования. Одним из наиболее значимых аспектов этих кредитов является их низкая процентная ставка, которая обычно не превышает 3% годовых. Это существенно ниже уровня других потребительских кредитов, что позволяет заемщикам экономить значительные суммы на процентах .

Льготный период, который предоставляется студентам, также стоит отметить среди главных преимуществ. На протяжении всего времени обучения и девяти месяцев после его окончания заемщики выплачивают только проценты по кредиту, что значительно снижает финансовую нагрузку. Такое решение позволяет молодым людям сосредоточиться на учебе, не отвлекаясь на необходимость зарабатывать деньги для выплаты основного долга.

Упрощенный процесс оформления кредитов является еще одной весомой причиной, по которой студенты выбирают именно образовательные кредиты. Заемщиками могут выступать сами студенты, и зачастую не требуется предоставления справки о доходах, что делает кредитирование доступным для широкого круга молодежи. Эта особенность открывает новые возможности для людей, которые часто находятся в сложной финансовой ситуации.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций также является важной для студентов. Если у них появляется возможность погасить заем раньше, это убирает дополнительное финансовое бремя и дает больше гибкости в управлении своим бюджетом. Такой подход позволяет заемщикам более свободно планировать свою финансовую жизнь после окончания обучения.

Целевая направленность образовательных кредитов еще один фактор, способствующий их популярности. Кредиты предназначены исключительно для финансирования учебы, что исключает возможность нецелевого использования средств и способствует более разумному распределению бюджета студента. Таким образом, эта форма кредитования ориентирована на помощь в достижении образовательных целей без лишних финансовых рисков.

Государственная поддержка образовательных кредитов делает их особенно привлекательными. Часть процентной ставки фактически покрывается государственными субсидиями, что позволяет снижать общую финансовую нагрузку на заемщиков. Это, в свою очередь, не только облегчает процесс получения образования, но и потенциально повышает уровень общей финансовой грамотности среди молодежи, так как студенты начинают лучше осознавать важность планирования своего бюджета и управления долгами.

Финансовая грамотность становится особенно важной в условиях современного мира, где молодой человек сталкивается с множеством финансовых обязательств. Образовательные кредиты предоставляют уникальную возможность развитию навыков управления финансами. Получая специализированные знания и навыки через образовательные учреждения, студенты также обучаются финансовому планированию и стратегии выплаты долгов, что несомненно играет важную роль в их будущем .

Важным шагом к повышению финансовой грамотности может стать информирование молодежи о существующих возможностях образовательного кредитования и об условиях, в которых они могут быть получены. Правильное понимание принципов работы образовательных кредитов поможет предотвратить возможные финансовые трудности в будущем и позволит студентам более осознанно подходить к выбору финансовых инструментов для достижения своих целей.

Итак, образовательные кредиты представляют собой мощный инструмент, способствующий получению образования. Низкие процентные ставки, льготные условия, упрощенный процесс оформления и государственная поддержка делают их доступными и полезными для молодежи, стремящейся улучшить свои знания и навыки. В результате такие кредиты не только помогают людям преодолевать финансовые трудности, но и формируют более высокий уровень финансовой грамотности в обществе, создавая основу для успешного будущего.

Однако, Образовательные кредиты обладают рядом недостатков, которые могут существенно повлиять на финансовое состояние студентов и их семей. Одним из первых нежелательных факторов является увеличение суммы процентов, особенно в случае маленьких первоначальных ставок. Несмотря на привлекательные проценты, которые могут начинаться от 3% даже с государственной поддержкой, длительные льготные периоды могут привести к значительному увеличению общей суммы заимствованных средств, так как база, на которую начисляются проценты, не уменьшается в течение этого времени. Это может создать значительное бремя для студентов, когда они начинают выплачивать кредит.

Доступность образовательных кредитов для учащихся также порождает риски, особенно для молодежи, которая часто недостаточно осознает финансовые обязательства. Некоторые банки предоставляют кредиты даже несовершеннолетним, что может привести к ситуации, когда молодые люди берут на себя долговые обязательства, превышающие их возможности по их реальному доходу или трудоустройству после окончания обучения . Этого можно было бы избежать через более строгие критерии для заимствований, которые могли бы помочь предотвратить нежелательное долговое бремя.

Ситуация может усугубляться, если выпускник сталкивается с трудностями при трудоустройстве. Если студент не сможет найти хорошо оплачиваемую работу или будет получать слишком низкую зарплату, чтобы покрывать выплаты по кредиту, это может привести к долгосрочной задолженности. Эта проблема особенно актуальна в условиях нестабильной экономики, когда конкуренция на рынке труда стремительно растет.

Также стоит отметить, что образовательные кредиты ограничивают выбор учебных заведений для студентов. Коммерческие банки могут предлагать кредиты только для определенных вузов или программ, что может ограничить возможности студентов получить образование в университетах, которые лучше соответствуют их интересам и карьере . Это делает выбор образовательного пути не таким свободным, как хотелось бы.

Процесс получения образовательного кредита также может быть затруднен дополнительными условиями и требованиями, которые предъявляют банки. В некоторых случаях требуется наличие поручителей, что может стать препятствием для студентов, которые не могут предоставить такие гарантии. Коммерческие интересы банков иногда могут перекрывать реальные потребности студентов, что приводит к нежелательным последствиям.

Необходимо учитывать и тот факт, что с уменьшением бюджетных мест в вузах и увеличением стоимости обучения, студенты могут быть вынуждены прибегать к кредитованию как к единственному варианту. Хотя цель таких программ зачастую направлена на помощь студентам, реальность такова, что многие оказываются в ситуации финансового стресса еще до завершения своего образования.

Таким образом, несмотря на потенциальную выгоду, которую могут предоставить образовательные кредиты, недостатки этого инструмента не должны оставаться вне поля зрения. Молодым людям и их родителям важно тщательно взвешивать все риски и улучшать свою финансовую грамотность перед принятием решения о займе. Студентам стоит обдуманно подходить к выбору образовательного кредитования и стараться минимизировать свои финансовые обязательства, чтобы избежать долгосрочных последствий на фоне неопределенности в будущем. Под часть выход за финансами необходимо осознавать риски, связанные с образовательными кредитами, и быть готовыми к поиску альтернативных решений.

После всего выше сказанного, я предлагаю произвести не хитрый расчет, сколько фактически придется заплатить за образование, если воспользоваться образовательным кредитом.

Таким образом, если за 4 года обучения необходимо заплатить 1 600 000 руб, то при взятии образовательного кредита:

После произведенных расчетов, приходит понимание, что не так уж это и здорово- учиться в кредит. Удорожание образование выходит на 33% за весь период, кроме того в течении 15 лет, после получения образования могут возникнуть разные обстоятельста, финансовые трудности, что может помешать выплате или жизненным планам. Поэтому возвращаясь к началу своей работы, хочу ещё раз подчеркнуть важность финансовой грамотности и планирования трат.

2. Брошюра выпускника.

Для того, чтобы объединить всё выше сказанное и облегчить поиск информации на просторах интернета ( что я уже сделал при написании работы ), я решил создать «Брошюру выпускника» со всеми ссылками и подсказками, для Вашего удобства предлагаю воспользоваться QR-кодом.

4. Заключение

В заключение данной работы следует подчеркнуть, что финансовая грамотность является неотъемлемой частью жизни современного студента, особенно в условиях быстро меняющегося экономического ландшафта и растущих цен на образование. Образовательные кредиты представляют собой важный инструмент, который может значительно облегчить доступ к качественному обучению, однако их использование требует осознанного подхода и глубокого понимания всех связанных с этим аспектов.

Первым шагом к повышению финансовой грамотности среди студентов поколения Z является понимание основ образовательных кредитов. Важно, чтобы студенты знали, что такое образовательный кредит, каковы его основные условия, а также какие документы необходимы для его получения. Это знание позволит им избежать распространенных ошибок, таких как подписание договора без должного изучения его условий или отсутствие понимания своих обязательств по погашению кредита.

Преимущества образовательных кредитов, безусловно, значительны. Они позволяют студентам получить доступ к образованию, которое в противном случае могло бы быть недоступным из-за финансовых ограничений. Кредиты могут покрывать не только стоимость обучения, но и сопутствующие расходы, такие как проживание, учебные материалы и другие необходимые затраты. Однако, несмотря на эти преимущества, необходимо также учитывать и недостатки, такие как риск накопления долгов и необходимость их погашения в будущем. Студенты должны быть осведомлены о том, что неумеренное заимствование может привести к финансовым трудностям после завершения обучения, что в свою очередь может негативно сказаться на их жизни и карьере.

Выбор банка для получения образовательного кредита — это еще один важный аспект, который требует внимательного подхода. Студенты должны тщательно анализировать предложения различных банков, обращая внимание на процентные ставки, условия погашения, наличие льготных периодов и другие важные факторы. Рекомендуется сравнивать не только финансовые условия, но и репутацию банка, а также качество обслуживания клиентов. Важно помнить, что кредит — это не просто финансовая операция, но и долгосрочные обязательства, которые могут повлиять на финансовое состояние студента на многие годы вперед.

Планирование бюджета — это ключевой элемент управления личными финансами, который поможет студентам избежать долговой ямы. Студенты должны научиться составлять бюджет, учитывая все свои доходы и расходы, а также планировать свои финансовые цели. Это поможет им не только эффективно использовать средства, полученные в виде кредита, но и научиться управлять своими финансами в будущем. Важно, чтобы студенты понимали, как правильно распределять свои средства, чтобы минимизировать риски и избежать ненужных долгов.

Управление долгами после завершения обучения — это еще одна важная тема, которую необходимо обсудить. Студенты должны быть готовы к тому, что после окончания учебы им придется начать погашать свои кредиты. Это требует не только финансовой дисциплины, но и понимания того, как правильно организовать процесс погашения, чтобы избежать штрафов и дополнительных расходов. Рекомендуется заранее разработать план погашения, который будет учитывать все возможные источники дохода и расходы.

В заключение, необходимо отметить, что повышение финансовой грамотности среди молодежи — это задача, требующая комплексного подхода. Создание учебных материалов, проведение семинаров и тренингов, а также активное вовлечение студентов в обсуждение финансовых вопросов могут значительно повысить уровень их осведомленности. Важно, чтобы студенты не только знали о возможностях, которые предоставляет образовательный кредит, но и понимали все риски, связанные с его использованием. Только так они смогут принимать обоснованные решения и строить свою финансовую независимость на прочной основе. В конечном итоге, финансовая грамотность — это не просто знание, это умение применять его на практике, что является залогом успешного будущего каждого студента.

5. Список литературы

1. Образовательный кредит с государственной поддержкой в 2024... [Электронный ресурс] // journal.tinkoff.ru

2. Статья 104. Образовательное кредитование \ КонсультантПлюс [Электронный ресурс] // www.consultant.ru

3. Кредит на образование: что это такое? Как получить? [Электронный ресурс] // sredaobuchenia.ru

4. Образовательный кредит Сбербанк [Электронный ресурс] // postupi.online

5. Анализ навыков планирования бюджета современного студента [Электронный ресурс] // school-science.ru

6. Сколько денег нужно студенту в месяц: планируем бюджет [Электронный ресурс] // zaochnik.ru

7. Повышение финансовой грамотности молодежи — важный... [Электронный ресурс] // www.bilim.expert

8. Азжеурова М.В. К ВОПРОСУ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ МОЛОДЕЖИ // Наука и образование. 2023. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-molodezhi (17.12.2024).

9. Финансовая грамотность молодежи [Электронный ресурс] // publications.hse.ru