XXIV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Цифровой рубль: готовы ли мы к новому финансовому миру?

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Михалева С.И. 1

---

1МБОУ СШ №133

Рогачева Т.А. 1

---

1МБОУ СШ №133

Работа в формате PDF

826.2 KB

Автор работы награжден дипломом победителя I степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Мир последних лет меняется очень быстро, вслед за новыми технологиями и изобретениями изменяются и деньги. Появляются новые способы платить: телефоном, часами, даже взглядом или улыбкой. Одно из самых ожидаемых новшеств в России — цифровой рубль. По заверениям Центрального банка РФ, такой рубль — принципиально новая форма валюты. Возникает закономерная проблема: мы уже привыкли к «цифровым» деньгам на картах и в телефонах, но чем же отличается от них цифровой рубль?

Мы не могли остаться в стороне от этого значимого события в истории денежной системы страны и решили углубиться в изучение нового формата рубля. В предыдущей исследовательской работе мы изучили коллекцию купюр и монет моей семьи, узнали историю денег и исследовали актуальные вопросы финансовой грамотности для школьников. Теперь же мы хотим сосредоточиться на будущем денег. Это особенно актуально для подростков, ведь нам предстоит жить в мире с тремя форматами денег, а значит, необходимо понимать, как они работают. Целью данной работы является разработка обучающих материалов, которые помогут понять, как устроена новая цифровая валюта.

Для достижения этой цели нам предстоит решить следующие задачи:

1. Узнать, что такое цифровой рубль и чем он отличается от наличных и безналичных денег.

2. Изучить преимущества цифрового рубля.

3. Выяснить, какие риски могут возникнуть при его использовании.

4. Определить уровень осведомлённости и знаний о цифровом рубле у школьников.

5. Подготовить просветительские материалы по результатам исследования.

Объектом нашего исследования выступает денежная система, предметом — цифровой рубль.

Выдвигаем гипотезу: мы предполагаем, что цифровой рубль сделает нашу жизнь удобнее, но для его использования нам потребуется получить новые знания, освоить технологии и правила безопасности.

В своем исследовании мы будем использовать следующие методы и методики: изучение тематической литературы, анализ, синтез, сравнение данных, описание, визуализацию, проведение опроса, обобщение и подведение итогов.

Работа включает в себя две главы теоретического и практического характера. В первой главе будут рассмотрены такие аспекты, как: определение «цифровой рубль», основные преимущества, возможные трудности и риски использования такого формата денег.

Во второй главе будут представлены результаты нашей работы: результаты проведенного опроса и обучающие материалы – карточки, которые помогут познакомиться с цифровым рублем.

Практическую значимость работы мы видим в исследовании малоизученной темы и последующем донесении полученных сведений в доступной форме широкому кругу лиц, в частности ученикам, изучающим «Основы финансовой грамотности» и «Экономику».

Глава 1. Что такое цифровой рубль?

1.1. Сущность цифрового рубля

Цифровой рубль — явление, которое обсуждают не только в профильных изданиях, но и о котором всё чаще говорят в обществе. При этом многие до сих пор ошибочно считают, что цифровые деньги — это средства на банковских картах, которые мы видим в банковских приложениях.

Настоящий цифровой рубль — это новая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. От безналичной формы цифровая будет отличаться своим устройством: каждый цифровой рубль обладает уникальным цифровым кодом и храниться в специальном электронном кошельке.

Таким образом, в денежном обороте страны будут принимать участие не только наличный (в виде купюр и монет) и безналичный (в виде средств на банковских счетах) рубль, но и цифровой. Все три формы равны друг другу, имеют единого эмитента (ЦБ РФ) и доступны каждому жителю нашей страны.

По заверениям Банка России, организации и частные лицы смогут самостоятельно выбирать, какими рублями пользоваться. Для граждан кошельки с цифровыми рублями будут интегрированы в привычные банковские приложения, где всегда можно конвертировать один формат рублей в другой, однако сам счёт (кошелёк) будет находиться на специализированной платформе ЦБ РФ.

Возникает логичный вопрос: а в чём отличие цифрового рубля от любой из криптовалют, ведь и те, и другие представляют собой кодовую комбинацию и хранятся в специализированных кошельках? Криптовалюта не имеет единого эмитента или единого центра, несущего обязательства по ней, а значит цифровой рубль, за который поручается Банк России выглядит в разы надёжнее.

1.2. Преимущества нового формата рубля

Идея создания цифровых валют центральными банками появилась не так давно. Многие страны задумались о том, как сделать платежи быстрее, безопаснее и удобнее в конце 2010-ых, Центральный банк России начал разрабатывать проект в 2017, а уже в 2020 году представил концепцию цифрового рубля и предложил её для общественного обсуждения. В августе 2023 запустили пилотный проект с участием реальных банков и клиентов. Это означает, что некоторые люди уже пробуют использовать цифровой рубль в повседневной жизни.

Конечно, пока проект не получил широкого распространения, однако уже сейчас можно выделить ряд преимуществ нового формата рубля:

— скорость обработки платежей: с цифровым рублем переводы будут происходят мгновенно, в любое время суток и без выходных;

— низкие комиссии: по предварительным сообщениям ЦБ РФ, частные лица смогут использовать систему бесплатно, бизнес же ожидают более выгодные комиссии за переводы в цифровых рублях, чем за обычные банковские переводы;

— повышенный уровень безопасности: цифровой рубль защищен современными технологиями, что делает его отличным способом хранения и использования денег;

— доступность: цифровой рубль будет доступен всем, у кого есть устройство с доступом в интернет, а это значит, что в самых отдаленных районах без банковских отделений, можно будет использовать цифровой рубль;

— новые возможности: цифровая валюта открывает новые возможности для развития бизнеса и создания инновационных финансовых услуг. Возможно, в будущем появятся совершенно новые способы оплаты и управления финансами!

1.3. Потенциальные угрозы и риски использования

Внедрение цифрового рубля, несмотря на множество преимуществ, сопряжено с определенными рисками и угрозами, которые важно учитывать.

Первоочередной становится угроза киберпреступлений. Поскольку валюта имеет цифровую природу, это делает ее потенциальной мишенью для кибератак. Хакеры могут попытаться взломать как отдельные электронные кошельки, так и саму платформу цифрового рубля. Однако наличие ответственного эмитента и отдельная шифровка каждой денежной единицы увеличивают безопасность со стороны Банка России, пользователи же смогут защитить свои ресурсы, соблюдая базовые правила цифровой гигиены и кибербезопасности.

Ещё одной потенциальной угрозой могут стать технические сбои в работе платформы, что потенциально может привести не только к временной недоступности денежных ресурсов, но и к их вероятной потере. Решением проблем такого рода становится тщательное тестирование и отладка перед полномасштабным запуском, чем сейчас и занята пилотная группа ЦБ РФ. Поскольку полностью исключить этот риск невозможно, можно предложить отдельные персональные варианты (например, страхование кошельков), которые смогли бы защитить владельцев.

Немаловажным риском становится недостаточная финансовая грамотность населения, в частности детей и подростков, а также старшей возрастной группы. Мошенничество, незнание правил и принципов безопасности или банальные ошибки могут привести к финансовым потерям, однако этот риск сопряжён с любой денежной формой, а снизить его способны только образовательные мероприятия и кампании по повышению финансовой грамотности населения. Необходимо создать понятные инструкции по использованию, а также компетентную службу поддержки для решения всех вопросов, трудностей и проблем.

Угроза тотального контроля и нарушения конфиденциальности кому-то может показаться забавной, а кому-то определяющей, чтобы не использовать данную форму денег. Часть граждан из-за личного недоверия и тревожных мировых новостей опасаются потенциального усиления контроля со стороны государства за финансовыми операциями граждан вплоть до отключения от кошельков. Конечно, контроль государства за операциям важен и в некоторых ситуациях просто необходим (например, при расследовании преступлений), однако важно соблюсти меру и сохранить прозрачность системы и контролирующих механизмов с помощью законодательства. Правовое регулирование вопроса поможет избежать очевидных перегибов и станет гарантом безопасности пользователей.

В своей работе мы перечислили ряд основных потенциальных трудностей и возможные способы их решения, однако исключить абсолютно все риски, на наш взгляд, невозможно. При этом предполагаемая модель устройства цифрового рубля кажется устойчивой и способной если не избежать всех проблем, то уверенно их решить.

Глава 2. Цифровая экономика будущего

2.1. Мнения и уровень знаний

Исследовав теоретическую составляющую и разобравшись с природой цифрового рубля, мы решили узнать мнение общественности о цифровых валютах. Для этого нами был разработан опросник, который мы распространили среди учащихся седьмых и девятых классов МБОУ СШ №133. А так же среди учителей.

Анкета участника опроса представлена в Приложении А.

По результатам опроса, мы узнали, что подавляющее число респондентов, к сожалению, пока не знают точно, что такое цифровой рубль. При этом 63% участников опроса хотели бы узнать больше и научиться пользоваться такой формой денег. Учащиеся 7 класса лучше всего знакомы с цифровым рублем (56%), а учителя меньше (27%). Неожиданный оказался результат опроса учителей. Но зато среди учителей самый большой процент желающих узнать больше о цифровом рубле.

Это подтверждает актуальность нашего исследования и необходимость создания материалов о цифровом рубле.

Особенно интересен второй вопрос, исследующий риски и отношение подростков к ним. Стоит понимать, что большинство респондентов не до конца понимают, что из себя представляет цифровой рубль, что ещё раз свидетельствует о необходимости проведения уроков или иных образовательных мероприятий на данную тему. При этом ребят тревожат примерно одинаково два совершенно разных вопроса: проблема безопасности и возможных хакерских атак (33,1%) и проблема контроля со стороны государства (30,5%). При этом более четверти респондентов (28,6%) не видят никаких проблем с цифровым рублём.

2.2. Разработка собственных материалов

В своей просветительской работе мы решили сконцентрироваться на подготовке кратких информационных материалов, подходящих для использования как в урочное, так и внеурочное время. Кроме того, своим форматом мы выбрали карточки, поскольку их можно использовать не только в офлайн, но и в онлайн-пространстве.

Набор из карточек ( Приложение 2) позволит познакомить ребят с 5 по 11 класс с такой важной темой как цифровой рубль, вызвать у них интерес к теме. Далее ребята смогут продолжить изучать тему самостоятельно, а также донести сведения до своих знакомых и близких. Это не решит проблему слабой осведомленности о новом формате денег в России, однако повысит уровень знаний в отдельном образовательном учреждении и среди близкого окружения наших учащихся.

Заключение

Несмотря на высокую актуальность, цифровой рубль всё ещё не очень понятен для большинства обывателей. Однако внедрение новой технологии и планомерное развитие проекта подтверждает нашу гипотезу и позволяет считать нашу работу значимой. Практическая польза работы видится нам в ее дальнейшем применении как вспомогательного материала на уроках финансовой грамотности, обществознания и экономики. Мы планируем продолжить нашу работу в данной тематике и в дальнейшем создать игру для учеников школы, которая в том числе позволит углубиться в тему цифровых денег, а также закрепить необходимые в жизни навыки финансовой грамотности.

Думаем, что разработанные нами материалы будут интересны и полезны подросткам, чтобы разобраться в сущности нового явления и развить навыки финансовой грамотности будущего.

Считаем, что цель нашей работы достигнута, задачи реализованы в полном объёме. Мы узнали, что такое цифровой рубль, чем он отличается от наличных и безналичных денег, какими преимуществами и недостатками он обладает. Провели опрос и исследовали уровень осведомлённости о цифровом рубле у подростков. А также подготовили просветительские материалы по результатам исследования.

Наша гипотеза нашла своё подтверждение, а разработанные материалы смогут принести пользу широкому кругу лиц и стать не только учебно-просветительским материалом, но и интересным контентом в школьном онлайн-пространстве! Мы поможем познакомиться с сутью цифрового рубля и будем способствовать формированию навыков финансовой грамотности будущего, ведь в течение ближайших лет проект превратится из пилотного, в полноценно действующий и потребует прикладных навыков от сегодняшних учеников.

Считаем, что наша работа может быть использована для расширения кругозора любого человека! В рамках школьного образования может быть использована в урочное и внеурочное время, ведь это поможет осознать в полной мере, что представляют собой цифровые деньги.

Список использованных источников

1. Банковская энциклопедия: справочное издание // под ред.: С. И. Лукаш, Л. А. Малютина. — Днепропетровск: Баланс-Аудит: Каисса Плюс. — 1994.

2. Григорьев В. В. // Преимущества и недостатки цифрового рубля // Экономика. Налоги. Право. — 2023. — №5. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-i-nedostatki-tsifrovogo-rublya

3. Дробышевский С. М. Правила и последствия внедрения цифрового рубля // Дробышевский С. М., Синельникова-Мурылева Е. В. — Экономическое развитие России. 2023. — №8. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravila-i-posledstviya-vnedreniya-tsifrovogo-rublya

4. Емельянова С. А. Обучение финансовой грамотности молодого поколения. Финансовая грамотность — обязательное условие общей культуры молодежи // Емельянова С. А., Скрябина А. К. — Вопросы российской юстиции. — 2022. — №19. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/obuchenie-finansovoy-gramotnosti-molodogo-pokoleniya-finansovaya-gramotnost-obyazatelnoe-uslovie-obschey-kultury-molodezhi

5. Истомина В.С. История денег. Их возникновение и развитие // Вестник магистратуры. — 2022. — №11-5 (134). — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-deneg-ih-vozniknovenie-i-razvitie

6. Саньков В. В. Перспективы внедрения цифрового рубля // E-Scio. — 2023. — №2 (77). — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-vnedreniya-tsifrovogo-rublya

7. Сорокин А.Е. Финансовая грамотность в качестве составляющей функциональной грамотности человека // Сорокин А.Е., Горбанец К.С. — Экономика и бизнес: теория и практика. — 2022. — №5-3. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-v-kachestve-sostavlyayuschey-funktsionalnoy-gramotnosti-cheloveka

8. Цифровой рубль // Банк России. — 2024. — URL: https://cbr.ru/fintech/dr/

9. «Краткая история денег в России» // Гомзин А., Корчмина Е. — Arzamas. — URL: https://arzamas.academy/materials/1014

Приложение 1

Анкета участника опроса

1. Что из перечисленного, по-твоему, лучше всего описывает цифровой рубль?

1. Электронная версия наличных денег, хранящаяся в цифровом кошельке

2. Просто ещё один способ оплаты, как банковская карта

3. Совершенно новый вид криптовалюты

4. Не знаю

2. Что тебя больше всего беспокоит в связи с появлением цифрового рубля?

1. Сложность использования

2. Вопросы безопасности и возможные хакерские атаки

3. Контроль со стороны государства

4. Ничего не беспокоит

3. Хотел(а) бы ты узнать больше о цифровом рубле и как им пользоваться?

1. Да

2. Нет

3. Возможно

Результаты анкетирования 7 класса (30 респондентов)

Результаты анкетирования 9 класса (30 респондентов)

Результаты анкетирования учителей (30 респондентов)

Приложение 2

Карточка с краткой просветительской информацией