XXIV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Моя первая банковская карта. Правила безопасности

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы

Балагутдинова М.З. 1

---

1МАОУ «Средняя общеобразовательная школа №12»

Набиулина Е.П. 1

---

1МАОУ «Средняя общеобразовательная школа №12»

Работа в формате PDF

300.7 KB

ВВЕДЕНИЕ

Учить детей планировать расходы и пользоваться финансовыми услугами нужно, как только они начали считать, полагают многие современные родители. Но урок лучше усваивается на практике. Актуальность: дети и подростки являются самой важной целевой аудиторией для реализации проектов в области повышения финансовой грамотности. Именно в этом возрасте можно эффективно закладывать основы рационального финансового поведения, воспитывать будущего разумного потребителя финансовых услуг. Даже если дети не являются клиентами банковской системы сегодня, для банков все равно лучше, чтобы завтра они пришли банк уже подготовленными грамотными потребителями финансовых услуг и не осваивали эту науку на собственных ошибках, следовательно, необходимо помочь детям войти в финансовый мир – «мир без наличных» – максимально подготовленными.

Гипотеза: детская банковская карта не только удобная и современная альтернатива карманным деньгам, но и первый шаг к финансовой грамотности школьника.

Цель: провести анализ рынка детских банковских карт, возможности их получения, практики использования.

Задачи:

1. Изучить учебную литературу по банковскому делу по заявленной теме.

2. Провести анализ финансовых продуктов для детей в банковском секторе в г. Сатка.

3. Провести анкетирование учащихся и опрос родителей, чтобы выяснить их мнение о детских банковских картах.

4. Выяснить, мнение специалистов о детских банковских картах.

5. Исследовать возможности детской банковской карты.

6. Произвести телефонный опрос банков, выпускающих детские банковские карты.

7. Проверить на практике, насколько удобно пользоваться детской банковской картой.

8. Разработать рекомендации по применению (использованию) детской банковской картой для родителей школьников города Бакал.

9. Рассказать о результатах исследования на школьной научной конференции.

Объектом исследования является рынок детских банковских карт в России.

Предмет исследования – возможности использования детских банковских карт школьниками.

В ходе исследования используются методы анализа правовых документов, учебной литературы по банковскому делу, публикаций, посвященных детским пластиковым картам в интернете, наблюдения, анкетирования и опроса по избранной теме, математической обработки полученных данных, эксперимент.

ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ «БАНКОВСКАЯ КАРТА»

1. 1. История появления и распространения банковских карт в России

Появление пластиковых карт в России началось намного позже, чем в Европе и США. Причиной такой отсталости являлось закрытость страны, а также тот факт, что страна практически не участвовала в мировых экономических процессах.

Первые платежные карты стали проникать в страну в 60-е годы вместе с иностранными туристами. Первыми картами, проникшими в СССР, были карты Diners Club. Работа с картами жестко регламентировалась и находилась под пристальным контролем государства. Карты использовали в основном туристы и бизнесмены, простым гражданам карта была недоступна, так как внутри страны их производство не осуществлялось, а использование зарубежных карт считалось валютной махинацией.[3]

Но все изменилось в 90-е годы, когда началось формирование первых коммерческих банков внутри страны. В 1992г. были выпущены первые карты Eurocard и MaterCard, а в начале 1993г. была эмитирована карта Visa. Началось распространение и пластиковых карт, но поначалу оно шло очень медленно. Причиной тому был менталитет население, которое воспринимало карты как символ роскошной жизни, что-то новое и непонятное. Конечно, со временем люди начали привыкать к банковским картам, в том числе и из-за того, что некоторые предприятия начали начислять зарплату сотрудникам на карты, но все же большая часть граждан использовала карты лишь для снятия денег. Инфраструктура все еще оставалась на довольно низком уровне, хотя банкоматов и стало больше, не было единых банкоматных сетей, особенно у локальных карт. Обслуживание клиентов, тоже оставляло желать лучшего. Так же возникали проблемы при использовании карты для оплаты покупок, так как нередкими были помехи в телефонной связи, из-за чего POS-терминал не мог соединиться с центром авторизации. Да и кассиры еще толком не умели обращаться POS-терминалами, это приводило к тому, что покупка могла затянуться в несколько раз. Из-за таких недостатков люди отчасти и предпочитали не использовать карты для оплаты услуг и продолжали использовать наличность.

Но, несмотря на все трудности карточный бизнес продолжал развиваться, и карты получали все большее распространение. Банки нашли способ к быстрому и массовому распространению карт, этим способом стали зарплатные карты.

В середине 90-х годов в России начали распространяться карты с микропроцессором, которые получили широкое распространение. Их начали использовать крупные предприятия для создания локальных платежных систем, которые были созданы в некоторых крупных промышленных регионах России, таких как Сибирь или Урал. Эти карты выдавались работникам этих предприятий, которые могли использовать карту для оплаты в столовых, магазинах и даже для оплаты коммунальных услуг, это стало возможным благодаря тому, что предприятие, организовавшее выпуск карт, устанавливали торговые терминалы во многих магазинах города. Такая возможность получение денег на карту и отсутствие необходимости их обналичивать, была очень удобна середине 90-х, когда в стране ощущался острый дефицит наличности.

Не менее важными клиентами для банков являлись туристы. В 90-х миллионы россиян получивших возможность выезжать заграницу, и многие этой возможностью решили воспользоваться. Такой поток туристов создал широкий спрос на банковские карты, которыми можно было бы без проблем расплачиваться в другой стране, то есть на карты международных платежных систем. Однако, в то время, получить карту международной платежной системы было отнюдь не просто. Банки выдавали их очень осмотрительно, и часто ставили очень жесткие условия. Плата за годовое обслуживание карты тоже обходилось клиенту не дешево, к примеру, цена на обслуживание карты Visa Classic колебалась в пределах 40-50 $, цены же на VIP карты была примерно на уровне 100-120$. Данная ситуация объяснялось тем, что, к середине 90-х годов, лишь небольшая часть российских банков имела возможность распространять карты международных систем, а число туристов было весьма значительным. Но со временем, когда все больше банков начали выпуск этих карт, ситуация стала меняться.

Что же касается отечественных платежных систем, то они начали образовываться в России в начале 90-х годов. Первыми были 1993г.две системы – это STB Card и Union Card. Эти две системы быстро завоевали российский рынок и стали на нем лидерами. Они начали предоставлять права банкам на выпуск их карт, что очень сильно поспособствовало их развитию. Результатом такой деятельности стало то, что к 1998г. 180 банков выпускало карты Union Card, и около 100 банков занималось выпуском STB Card. Можно сказать, что эти две системы поделили между собой российский рынок.

Карты STB Card и Union Card были оснащены магнитной полосой, карт с микросхемой практически не было, даже среди карт международных систем. Несмотря на то, что все создаваемые карты были высокотехнологичны и обладали неплохими качественными характеристиками, их можно было использовать только в той платежной системе, в которой они выпускались. Такое положение дел осложняло использование банковских карт и тормозило их развитие в России. Но, несмотря на это некоторым платежным системам удалось достичь определенных успехов на российском рынке. Больше всех в то время преуспели две платежные системы - это Сберкарт, проект Сбербанка и Золотая Корона. Эти две системы сумели распространить свое влияние на другие регионы, со временем они охватили все регионы страны и стали всероссийскими. Но, к сожалению, вскоре после кризиса 1998г. у многих отечественных платежных систем начались проблемы. Кризис сильно сказался на таких платежных системах как STB Card и Union Card, которые утратили свое влияние на российском рынке и перестали быть лидерами российского рынка банковских карт. Тем не менее российские платежные системы продолжали развиваться, и сегодня они все еще являются сильными игроками на рынке банковских карт, и способны конкурировать с крупными международными системами.

1. 2. Что такое банковская карта и счёт?

Банковская карта – это выпущенная банком пластиковая карта, привязанная к банковскому счету. Счет – это безналичный «кошелек», который банк предоставляет клиенту. Банковские карты имеют разновидности: могут быть дебетовыми или кредитными. С помощью банковской карты можно осуществить электронный платеж. [4]

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом. В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Банковские карты позволяют сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. Национальная платежная карта Мир одноименной российской платёжной системы стала выпускаться с 2015 года банками РФ, обеспечив её держателям независимость от работы международных платёжных систем (МПС). Как известно, МПС Visa и MasterCard в 2014 году «отличились» тем, что прекратили обслуживать карты ряда российских банков, лишив клиентов возможности расплачиваться с их помощью за товары и услуги, и снимать наличные в банкоматах.

1. 3. Виды и правовые основания детских банковских карт

Детская банковская карта — современный инструмент платежа для несовершеннолетних, она позволит ребенку на законных основаниях осуществлять траты, а родителю – быть уверенным в том, что средств у ребенка было достаточно. Подобная мера позволяет несовершеннолетнему привыкать к самостоятельным покупкам в розничных магазинах, учиться делать оптимальный выбор. [2]

Российское законодательство разрешает банкам выпускать детские платежные средства детям от 6 лет. Причем банковская карта для детей до 14 лет включительно обязательно привязывается к основному родительскому счету.

Существует всего два вида детских банковских карт:

• Дополнительные. Дебетовые счета, выдаются детям от 6 до 14 лет. Платежные операции находятся под контролем родителей.

• Основные. Самостоятельный карточный счет — дебетовый или сберегательный – открывается для детей в возрасте от 14 до 18 лет. Дети могут распоряжаться средствами по своему усмотрению.

Выбирать из двух видов не надо, так как банки сами определяют доступный вид карт в зависимости от возраста. Так, банковская карта для ребенка 12 лет автоматически будет дополнительной. В то же время банковская карта для детей от 14 лет представляет собой самостоятельное средство платежа. Однако для оформления в банке обязательно потребуют письменное согласие родителей. Чтобы этот закон соблюдался в полной мере, банки не выдают автономные карточки детям до 14 лет, чтобы они не могли оплатить товары или услуги без ведома родителей. [5]

Важно обратить внимание и на тот факт, что родитель имеет возможность контролировать только трансакции, совершенные при помощи дополнительных банковских карт. Узнать, где, когда и сколько ребенок потратил денег, родитель может в выписке по счету основной карты, а также в режиме реального времени посредством СМС-информирования или в интернет-банке. По основной карточке ребенка контролировать траты своего чада родитель уже не сможет.

1. 4. Правила пользования банковской картой

Обязательно подключите CMC-оповещения и интернет-банка.

Управлять некоторыми действиям с картой можно с помощью мобильного телефона или через интернет. Банки предоставляют разные услуги такого рода: блокировка карты, перевод денег, пополнение счета, обязательные платежи. Но самой важной для всех пользователей является услуга CMC-оповещения всех действий по карте (или услуга «мобильный банк»). [6]

Карта – это собственность банка, но на ней лежат ваши деньги. Карту и данные о ней (ПИН-код и номер) нужно беречь и аккуратно с ними обращаться.

Особенно остерегайтесь потери данных о карте в интернете:

• Никогда не вводите ПИН-код в интернете.

• Не пользуйтесь картой на «сомнительных» сайтах.

• Старайтесь не расплачиваться основной картой (например, на которую вам пере­числяют зарплату) в интернет-магазинах, имейте для этого отдельную карту.

• Установите на своем компьютере антивирус и регулярно обновляйте его.

Если вы потеряли карту, или вам кажется, что она скомпрометирована (т.е. информация о реквизитах карты (номере и ПИН-коде) могла стать доступной третьим лицам), или вам пришло CMC-сообщение, что кто-то уже пытается снять деньги/расплатиться кар­той - срочно блокируйте карту! Для этого нужно позвонить в отделение банка - номер всегда есть на карте, памятке клиента, договоре, сайте банка. Ваши деньги уже никто не снимет и не переведет. Сами снять наличные без карты вы сможете в вашем отделении банка по паспорту.

Приостановка, временная блокировка действия карты в случае утраты карты в любом банке - бесплатно.

Восстановление карты будет происходить путем замены на новую карту с новым ПИН-кодом. За досрочное изготовление карты банк может взять оплату. Если старая, «уте­рянная» карта впоследствии найдется, ее обязательно нужно сдать в банк.

Если вы подозреваете мошенничество – заблокируйте карту и подайте заявление в банк о возврате средств.

Карта без подписи владельца считается недействительной!

Карта, которую вы больше никогда не планируете использовать, подлежит уничтожению

ГЛАВА 2. ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНАЯ РАБОТА ПО ВЫЯВЛЕНИЮ ПРАКТИЧНОСТИ ПОЛЬЗОВАНИЯ ДЕТСКОЙ БАНКОВСКОЙ КАРТОЙ

Широкоераспространениебанковскихкартнемоглоостатьсявстороне от участия детей.Вомногихстранахприобщениедетейкпонятиюденег,их

накоплению и тратам родители начинают уже с 3–5 лет. Банковские карты длядетей выпускаютсявСША,Британии, Германии.

Выпусккартнадетейиподростковосуществляютмногиероссийскиебанки.Но часто это отдельно нигде не оговаривается, а просто сообщается, например,о возможности выпуска дополнительных банковских карт к основной карте народственников,достигших определенного возраста.

Намибылпроизведентелефонныйопроснекоторыхкрупныхроссийскихбанков на предмет выпуска ими детских карт. Были заданы вопросы: с какоговозраста можно стать владельцем основной или дополнительной карты; нужнолиприсутствиеродителейприоформлениизаявления.Вот,чтоунасполучилось.

Поитогамопроса,быласоставленатаблицастребованияминекоторыхбанков (Приложение 1).

2.1. Результаты опроса детей и учителей

С целью выявлениямнения о детских банковскихкартах школьников намибыло проведено анкетирование учащихся7 «В» класса МАОУ «СОШ№12»г.Бакала. Отвечали на вопросы анкеты 23 человека. Полные данныеанкетированияприводятсявПриложении2.

Были заданы следующие вопросы:

• Есть ли у Вас банковская карта какого-либобанка?

• Пользуетесь ли вы банковским приложением на ней?

• ЗнаетелиВы,чтонекоторыебанкивыпускаюткартыдлянесовершеннолетних?

• ХотелибыВы иметьтакуюкарту?

Только 9 человек из 23 имеют свою банковскую карту, что говорит о весьмаслабой подготовке молодых людей к самостоятельным взаимоотношениям сфинансами.

Знаниеовозможностиполучениядетскихбанковскихкартвысказали21учащийся, они же хотели бы иметь такую карту. Значит если сообщить детям,чтобанкивыпускаюткарты,объяснить,какимипользоваться,тоудетейнеизбежновозникнутсоответствующиевопросыипросьбыкродителям.

Опрос родителей семиклассников (23 человек) показал, что открыть основнуюилидополнительнуюдляшкольникабанковскуюкарту готовы10человек (Приложение3).

Полученные данные свидетельствуют о том, что у родителей есть большойнеиспользованныйресурсприменениявжизнисовременныхбанковских механизмовиприобщения кэтомусвоихдетей.

2.2. Результаты эксперимента

В эксперименте приняла участие моя семья. Мои родители изъявилижелание,порезультатамопроса,открытьосновнуюбанковскуюкарту. Я стала использовать банковскую карту и вести дневникнаблюдения.Экспериментдлился2месяца,с января по март.

В начале марта мывзялиинтервьюу моих родителей, провели самоанализ по использованию банковской картой.

Родителиединогласнопришликмнениюотом,чтодетскаябанковскаякартадействительноявляетсяудобнойисовременной альтернативой карманным деньгам, стимулирует детей к разумному подходу врасходовании денежныхсредств.

Основываясьнасобственномопыте,могузаверить,чтоиспользованиебанковскойкарты–этооченьудобно.Мнененадосчитать сдачу в магазине, мелочь не оттягивает карманы, я в любом банкомате могу снятьнеобходимуюсуммуналичности,неотвлекаямаму.

Ясталаболееорганизованнойвраспоряжениифинансовымисредствами,выделеннымимне.Деловтом,чтомоябанковскаякартаявляетсядополнительной(мнетолько12лет)ионапривязанакбанковскомусчетумамы.Следовательно, ежемесячный лимит используемой мною суммы мы с мамойоговорилисамостоятельно.Теперьмнеприходитсяпросчитыватьнеобходимостьистоимостьпокупок.Таквпервоммесяцепользованиякартой я израсходовала свойлимитза13дней.За25днейвторогомесяцаяизрасходовал ¾частисвоеголимита,ноуменябыликрупныедляменяпокупки,поэтомуя не очень расстраиваюсь.

Таким образом, использование детской банковской карты уже сделало меняболее самостоятельнойиувереннойвсебеиэто здорово!

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Время, потраченное родителями с их детьми в ранние годы – это инвестициистаршегопоколениявсобственноесемейноеблагополучие,впреклонномвозрасте. Следуя логике этого, может быть, и не самого бесспорного тезиса,развитие финансовой грамотности детей – это не только вклад родителей вхорошие отношения с детьми на старости лет, не только создание основ дляматериального благополучия детей в их взрослой жизни, но и инвестиции всобственнуюдостойнуюжизнь сейчаси потом. Бездолжного понимания ипостоянной оценки уровня финансовой грамотности населения в целом и детейв частности население никогда не сможет сделать правильные шаги в этомнаправлении.

Врезультатепроведенногоисследованиябылисделаныследующиевыводы:

1. Анкетированиепоказало,чтошкольникивбольшинствесвоемнеинформированыовозможностяхиспользованиядетскойбанковскойкарты.

2. Только не большое количество родителей готовы открыть своим детямбанковские карты.

3. Проведен анализ финансовых продуктов для школьников в банковскомсектореисоставленатаблицастребованияминекоторыхроссийскихбанков.

4. На практике, с помощью эксперимента доказано, что детская банковскаякартадействительносовременнаяиудобнаяальтернативакарманнымденьгам.

5. Разработаны рекомендации по использованию детской банковской карты для школьниковиихродителей.

Таким образом, представленная выше гипотеза доказана. Детская банковскаякартанетолькоудобнаяисовременнаяальтернативакарманнымденьгам,нои первыйшагкфинансовойграмотностишкольника.

СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежнойсистеме»(ред.от29.12.2014)//СЗРФ. – 2011. - №27. Ст. 3872.

2. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных картиобоперациях,совершаемыхсихиспользованием"(ред.от14.01.2015)//Система ГАРАНТ– URL: http://ivo.garant.ru/#/document/12139363/paragraph/14027:0 (дата обращения: 20.01.2023). – Текст: электронный.

3. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов,обучающихсяпоспециальности«Финансыикредит».—7-еизд. – М.: Омега-Л,2010

4. КоробоваГ.Г.Банковскоедело:учебник/подред.д-раэкон.наук,проф.Г.Г.Коробовой – М.: Экономистъ, 2006

5. Токарева А., Биянова Н. Детские долги – URL:http://denegday.ru/bankpress/detskie-dolgi.html (дата обращения: 06.02.2023). – Текст: электронный.

6. Центральный банк Российской Федерации / Банк России: официальный сайт – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 24.01.2023). – Текст: электронный.

7. Статистика/Банк России – URL: https://cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 24.01.2023). – Текст: электронный.

8. Банковские карты для детей – URL:http://www.banki.ru/wikibank/bankovskie_kartyi_dlya_detey (дата обращения: 28.01.2023). – Текст: электронный.

9. Участники платежной системы «Мир» – URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9506701(дата обращения: 30.01.2023). – Текст: электронный.

10. Карта «Мир» онлайн – URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/uchastniki-ps-mir/ (дата обращения: 30.01.2023). – Текст: электронный.

ПРИЛОЖЕНИЕ1

Сравнительнаятаблицастребованияминекоторыхроссийскихбанков.

Видыбанков–эмитентовдетскихкарт

ПРИЛОЖЕНИЕ2

Результатыанкетированияобучающихся 7«В» классаМАОУ «СОШ№12»г.Бакала

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Результатыопросародителей,обучающихся7«В»

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Памятка-карточкадляродителейишкольников

Прежде чем ребенок начнет пользоваться банковской картой, расскажите ему о базовых правилах защиты от мошенников:

• Никому не давать свою карту даже на время;

• Не хранить ПИН-код вместе с картой и тем более не записывать его на карте;

• Прикрывать клавиатуру банкомата или платежного терминала рукой, когда набираешь ПИН-код;

• Ни в коем случае ни с кем не делиться CVC/CVV-кодом с обратной стороны карты, а также секретными кодами, которые приходят на телефон при покупках;

• Если потерял карту, нужно сразу сообщить об этом родителям (если карта детская) или на горячую линию банка (если – молодежная).