Кредиты в жизни современного человека

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Переяслова М.Н. 1

---

1МБОУ Ширинская СШ №18

Дробкова О.С. 1Мункина А.Г. 1

---

1МБОУ Ширинская СШ №18

Работа в формате PDF

557.8 KB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителяСвидетельство руководителя

ВВЕДЕНИЕ

В последние годы наблюдается увеличение кредитования физических и юридических лиц. Ежедневно кредиты набирают все большую популярность. Большинство покупок недвижимости проходят с применением ипотеки, которая сейчас очень актуальна. Известно, что в стране наблюдается большая конкуренция среди множества банков, которые предлагают кредиты на разных условиях.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Какой из видов кредитов наиболее выбираем? Сколько он стоит? Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от процентной ставки? В каком банке самая маленькая процентная ставка на потребительский кредит? Мой проект очень актуален, так как в нем я могу раскрыть и ответить на все данные вопросы. Помочь не совершить ошибки при работе с кредитом.

В будущем, когда у меня появится потребность взять кредит и передо мной станет выбор между разными кредитными предложениями, я буду знать, как правильно сделать свой выбор.

Цели работы: изучить информацию по видам кредитов, изучить процентные ставки на потребительский кредит в разных банках села Шира, создать калькулятор расчета кредита в EXCEL.

Задачи исследования:

1. Ознакомиться с ключевыми терминами в области кредитования. 

2. Определить основные виды банковского кредитования и ознакомиться с ними для сравнения.

3. Изучить процентные ставки на потребительский кредит в разных банках села Шира

4. Научится делать расчет ежемесячного платежа по формулам.

5. Создать калькулятор расчета кредита в EXCEL.

Методы исследования:

1. Поисковый метод: использование научной и учебной литературы, поиск необходимой информации в сети интернет.

2. Анализ полученной информации.

3. Практический метод: создать калькулятор расчета кредита в EXCEL.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что материалы и результаты могут быть использованы на уроках математики, факультативных занятиях, а также при подготовке учащихся к профильному ЕГЭ и решении финансовых задач. С помощью разработанного калькулятора можно легко рассчитать ежемесячный платеж и общую стоимость кредита.

1. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

1.1. Основные понятия

Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организация\предприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами.

Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).

Банковский кредит – это услуга, в рамках которой банк одалживает деньги заемщику на определенный срок и на определенных условиях.

Кредитор – это сторона, предоставляющая кредит.

Заёмщик – сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуду и уплатить процент за время пользования ссудой.

В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать государство, предприятия и население, т.е. все те, кто-либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.

1.2. Основные виды кредитов.

Рассмотрим наиболее распространенные виды кредита, с которыми мы можем столкнуться в будущем: потребительский, автокредит, а также кредит, предоставляемый держателю кредитной карты, ипотека и рефинансирование.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов кредитования, которые предоставляет банк.

Потребительский кредит — предоставляется физическим лицам для удовлетворения личных финансовых потребностей. Это может быть покупка товаров, оплата услуг, путешествий. Обычно потребительский кредит предоставляется на определённый срок и подлежит погашению с процентами.

Есть две их разновидности:

• с аннуитетной схемой погашения, когда сумма одинаковая в течение всего срока действия договора, но в течение первой половины срока основная часть идет на оплату процентов;

• с дифференцированной системой погашения, когда платеж постепенно уменьшается, но изначально он достаточно большой.

Некоторые банки предлагают клиентам выбрать способ погашения самостоятельно, но в большинстве случаев используется аннуитетная система.

Автокредит — предназначен для финансирования покупки автомобиля. Заёмщик получает ссуду, которая позволяет ему приобрести автомобиль и выплачивать его стоимость в течение определённого периода с учётом процентов.

Ипотечный кредит — используется для финансирования покупки недвижимости. Заёмщик получает ссуду на длительный срок под залог приобретаемого имущества. Обычно ипотечный кредит предоставляется под фиксированную процентную ставку и может выплачиваться в течение многих лет.

Ипотечный кредит является, пожалуй, одним из самых сложных в оформлении кредитов. Банк очень рискует, когда выдаёт большую сумму денег в долг на несколько лет, поэтому проверка заёмщика будет максимально полной. Помимо проверки, банк привлекает в качестве залога покупаемую квартиру, а также может попросить привести поручителей, которые будут отвечать по вашим долгам в случае, если стоимости квартиры и ваших доходов в будущем не хватит для погашения всей стоимости кредита.

Последний из рассматриваемых нами основных видов кредитования граждан — это кредитные карты. Кредитные карты стали очень популярными в последнее время. Кредитная карта — предоставляет заёмщику возможность осуществлять покупки или снимать наличные средства до определённого лимита, установленного банком. Заёмщик должен выплачивать задолженность по кредитной карте ежемесячно или выплачивать минимальный платёж; при этом начисляются проценты на оставшуюся сумму задолженности.

Рефинансирование

Этот кредитный продукт выдается клиентам, которые в силу объективных причин не могут выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Каждый случай рассматривается индивидуально, но результат в случае положительного решения сводится к предоставлению банком нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Процентная ставка снижается, а срок кредитного договора увеличивается, что позволяет снизить размер планового платежа.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

• среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

2. ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ ЧАСТЬ.

2.1. Процентные ставки на потребительский кредит

В нашем населенном пункте имеются филиалы трех действующих банков. Это ПАО "Сбербанк России" (Сбербанк), АО "Российский сельскохозяйственный банк" (Россельхозбанк), ООО "Хакасский муниципальный банк" (ХМБ). На январь 2025 года каждый из этих банков предлагает определенные виды кредитов и условия кредитования. Мы остановимся на потребительском кредите, который предлагается указанными кредитными учреждениями. Имеются определенные условия выдачи кредита. Например, ни один банк не выдаст заем несовершеннолетнему. Также для оформления потребительского кредита, автокредита или ипотеки в каждом российском банке обязательно наличие паспорта гражданина России, имеет значение и заработок клиента, в иных случаях иной доход. У каждого банка свои определенные условия к заемщику и определенные процентные ставки. В каждом банке для заемщика, получающего заработную плату в том или ином банке, процентная ставка ниже чем для прочих клиентов, но для примера я хочу взять условия, что клиентом является гражданин, не получающий заработную плату в этом банке. В таком случае, с учетом всех условий, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, каждый из указанных банков предложит определенный процент: Россельхозбанк от 27,4 % - 42%, Хакасский муниципальный банк от 28,9% - 30,9%, Сбербанк от 27,6 - 45,2 %.

Например, при выдаче потребительского кредита в размере 300000 рублей на срок 36 месяцев (3 года) Россельхозбанк предложит 28,4 %, Хакасский муниципальный банк - 28,9 %, Сбербанк-27,6 %. При таких условиях выгодным является предложение Сбербанка.

Мы выбираем кредит без поручительства другого физического лица, без залога автотранспорта, без залога недвижимости, поэтому для нас наиболее выгодным является потребительский кредит.

2.2. Расчёт платежей по кредиту в Microsoft Excel

На сайтах банков или сторонних Интернет-ресурсах есть кредитные калькуляторы. Чтобы рассчитать там платеж онлайн необходимо указать сумму кредита, срок, ставку, а также тип платежа – аннуитетный или дифференцированный.

Банки чаще предлагают аннуитетный способ. Для них это гарантия: банки получают проценты заранее и почти ничего не теряют, даже если вы досрочно закроете кредит.

А как рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж самостоятельно, не обращаясь к кредитным калькуляторам?

1. Умножьте сумму кредита на коэффициент аннуитета

2.Формула коэффициента аннуитета: процентная ставка в месяц × (1+ процентная ставка в месяц) количество платежей/ (1+ процентная ставка в месяц) количество платежей — 1

Получаем формулу:

,

где S-сумма кредита, r- процентная ставка в месяц, n-срок кредита

Рассмотрим применение этой формулы на примере:

Вы взяли кредит 300000 рублей сроком на 36 месяцев. Банк установил процентную ставку в 28%. Рассчитаем ежемесячный платеж, общую величину выплат по кредиту и сумму переплаты.

• рассчитываем проценты в месяц. Сначала переводим 28% в число: 28/100=0, 28. Далее 0,28/12≈0,0233

• определяем количество платежей: 36(срок кредитования)

• рассчитываем ежемесячный аннуитетный платеж по формуле: (руб)

• рассчитаем общую величину выплат по кредиту: (руб.)

• Определим сумму переплаты: (руб.)

Данные вычисления проводить достаточно сложно, проще использовать кредитный калькулятор.

Несмотря на то, что мы живем в эпоху интернета, не всегда есть возможность подключиться к сети и воспользоваться онлайн-калькуляторами. Поэтому у меня возник вопрос: как можно рассчитать ежемесячный платеж, не прибегая к ручным вычислениям по формуле? Мне стало интересно, могу ли я самостоятельно создать такой калькулятор в Excel?

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок кредита (табл.1)

табл.1

2. Рассчитаем ежемесячный платеж по формуле расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ(B2/12; B3; B1).

3. Рассчитаем общую величину выплат с процентами. Для этого ежемесячный платеж умножим на срок кредита (В8*В3)

4. Рассчитаем сумму переплаты (Общую величину кредита (В9) сложим с суммой кредита (В2)).

5. Составим график погашения кредита.

табл.2

6. Вычислим ежемесячные выплаты по сумме кредита.

Применяем формулу =ОСПЛТ($B$1/12;E2;$B$3;$B$2;0)

7. Следующим шагом рассчитаем ежемесячные выплаты по процентам

=ПРПЛТ($B$1/12;E2;$B$3;$B$2;0)

8. Вычисляем ежемесячную выплату. Для этого необходимо сложить выплату по сумме кредита с выплатой по проценту.

9. Последним шагом рассчитаем ежемесячный остаток по выплате. Сложим Общую сумму кредита с ежемесячной выплатой по сумме кредита, т.е. В2+F2. (табл.2)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Работая над проектом, я ознакомилась с ключевыми терминами в области кредитования, с видами банковского кредитования, изучила процентные ставки на потребительский кредит в разных банках села Шира, научилась делать расчет ежемесячного платежа по формулам, создала калькулятор расчета кредита в EXCEL.

Мою работу можно использовать на уроках математики, факультативных занятиях, а также при подготовке учащихся к ЕГЭ при решении финансовой задачи профильного уровня. С помощью созданного калькулятора, можно с легкостью рассчитать ежемесячный платеж, полную стоимость кредита

Можно ли брать кредит? Отвечаю: ДА. Для этого нужно знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы не попасть в зависимость от подневольных выплат, следует владеть элементарными знаниями финансовой грамотности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Брехова Ю.В., Алмосов А.П., Завьялов Д.Ю. Финансовая грамотность: материалы для родителей. 10–11 классы общеобразоват. орг. — М.: ВАКО, 2018. — 104 с.

2. Брехова Ю.В., Алмосов А.П., Завьялов Д.Ю. Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 10–11 классы общеобразоват. орг. — М.: ВАКО, 2018. — 344 с.

3. Дорофеев Г.В., Седова Е.А. Процентные вычисления. 10-11кл.: Учеб.метод.пособие/ Г.В.Дорофеев, Е.А.Седова. - М.: Дрофа, 2003.

4. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007.

5. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М., Сазонов С.П. Финансы и кредит: Учеб. пособие для студ.сред.проф.учеб.заведений/ Л.В. Перекрестова Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. –М.: Издательский центр «Академия», 2003.

6. http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/