БАНКИ И КРЕДИТЫ

IV Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

БАНКИ И КРЕДИТЫ

Кудымова Е.В. 1
1
Пикулева Н.И. 1
1
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Актуальность исследования:: на сегодняшний день заработная плата очень мала, и многие товары берут в кредит, но не все экономически грамотные. Многие берут кредиты в коммерческих организациях, не подозревая, что там большие проценты, не учитывая уровень инфляции. Люди не знают где выгодно брать кредиты, из-за этого страдает семейный бюджет. Таким образом, актуальность потребительского кредита остается очень высокой.

Цель работы:

- исследовать реальную обстановку методом выборочных наблюдений и получить, насколько это возможно, достоверную информацию о величине роста инфляции в течение одного года

- оценить выгодность приобретения товаров в кредит.

При написании работы использовались методы:

-аналитический

-исследовательский

-изучение информации в сети Интернет

Объект исследования: кредитование и инфляция

Предмет исследования: представления населения о влиянии инфляции на уровень благосостояния

Гипотеза: статистические данные, публикуемые в СМИ, не отражают в полной мере влияние уровня инфляции на благосостояние населения нашей страны.

Выводы:

  1. Кредиты брать выгодно. Так как рост инфляции составляет 5-6%. Деньги, которые мы берем в начале года, дешевеют на 5-6%

  2. Банки действительно берут скрытые проценты, но это обуславливается, тем же, ростом инфляции.

  3. Самые выгодные условия для заемщика в г. Кудымкаре предоставляет банк «Сбербанк России».

При оформлении договора необходимо внимательно изучать условия и требовать подробной консультации. Следует убедиться, что данный банк - не однодневка. Кроме того, при оформлении кредита консультанты банка рекомендуют помнить, что максимальный ежемесячный платеж по кредитам не должен превышать 40% дохода семьи

Перспективы работы: изучить более подробно, что такое кредит.

Значимость данного исследования состоит в том, что его результаты могут быть использованы в жизни.

Введение

Часто слышим слова банк, кредит , инфляция, повышение цен , заработная плата. Что это значит и насколько это важно?

Система кредитования придумана много лет и даже тысячелетий назад. Как только деньги прочно закрепились как главный инструмент для проведения обмена товаров и услуг, появились и первые кредитные организации и финансовые учреждения.

Дорогие покупки – главная причина популярности кредитных продуктов во всем мире. Новая квартира или автомобиль стоят намного больше, чем среднестатистический гражданин может заработать за год или два. А ссуды в банке позволяют наслаждаться своим приобретением уже сегодня, выплачивая затем её много лет.

Удобство и доступность кредитных карт – это еще одна причина роста их популярности, без всяких проблем можно купить что-нибудь новенькое в любое время. Сейчас пользуются в той или иной мере чужими деньгами больше 70% граждан нашей страны, от простых покупок кредитной картой до долгосрочных ипотечных займов.

Я заинтересовалась тем, что такое кредит, как и где его можно взять, что такое инфляция? Как она влияет на заработную плату и покупательскую способность?. Мне объяснили, что это связано с банками, процентами и, конечно же, с математикой. После всего услышанного я решила подробнее изучить данную тему.

Актуальность : на сегодняшний день заработная плата очень мала и многие товары берут в кредит, но не все экономически грамотные. Многие берут кредиты в коммерческих организациях, не подозревая, что там большие проценты, не учитывая уровень инфляции. Люди не знают где выгодно брать кредиты, из-за этого страдает семейный бюджет. Таким образом, актуальность потребительского кредита остается очень высокой.

Цель работы:

- исследовать реальную обстановку методом выборочных наблюдений и получить, насколько это возможно, достоверную информацию о величине роста инфляции в течение одного года

- оценить выгодность приобретения товаров в кредит.

Исходя из цели, я ставлю следующиезадачи:

1.Проанализировать рост заработной платы среднего служащего в г. Кудымкаресо стабильным официальным заработком.

2. Проанализировать рост цен на некоторые продукты питания и услуги в

г. Кудымкар.

3. Проанализировать рост инфляции.

4. Проанализировать среднюю пенсию в г. Кудымкар.

5. Узнать какие виды кредитов существуют

6. Сравнить процентные ставки Сбербанка России и Восточного экспресс банка в г.Кудымкар

При написании работы использовались методы:

-аналитический

-исследовательский

-изучение информации в сети Интернет

Объект исследования: кредитование и инфляция.

Предмет исследования: представления населения о влиянии инфляции на уровень благосостояния

Гипотеза: статистические данные, публикуемые в СМИ, не отражают в полной мере влияние уровня инфляции на благосостояние населения нашей страны.

Глава I. Банк как кредитный центр

Уже в далекой древности были широко распространено ростовщичество – дача денег взаймы под проценты. Известно, что в ХIV-ХV в.в. в западной Европе широко распространялись банки – учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т.д. Конечно, банки давали деньги небескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как ростовщики в древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.

Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заемщиками, а ссуду, т.е. величину взятых у банка денег, называют кредитом.

Понятие кредита

Кредит (от лат. credit – он верит) – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала. [ 3 ]

1.1.Возникновение кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.[7]

1.2Функции кредита

Основная роль кредита- расширение рамок денежного обращения.

В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:

1) Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие. Не исключено и появление диспропорции в структуре рынка. Главная задача государственного регулирования перераспределительной функции кредитной системы - определение экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных ресурсов в те отрасли, и регионы, развития которых требуют национальные интересы.

2) Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота. Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов. Например, кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты. С их помощью происходит опережающий рост безналичного оборота.

3) Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли. Отрицательный момент: дороговизна ресурсов не позволяет использовать их для концентрации капитала многих хозяйствующих субъектов. Положительный эффект: при переходе к рынку появилась возможность пользоваться финансовыми ресурсами тем сферам деятельности, которые были слабо развиты или вообще отсутствовали в период плановой экономики, например, сфера обслуживания, сервисная служба.

Ускорение научно технического прогресса. Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка. [ 3 ]

1.3.Основные формы кредита

Основными формами кредита являются:

*краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

*долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

арантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

*государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

*банковский, предоставляемый банками в денежной форме;

*потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

*коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

*международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

*ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости. [3]

1.4 Основные виды кредита

Банковский кредит.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения.

Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

Государственный кредит.

Государственный кредит следует разделять на:

государственный кредит(кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики);

государственный долг(государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга).

Государственный кредит – это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Овердрафт

Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете. Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предпринимателя для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10 - 15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Контокоррентный кредит.

Является классической формой кредитования, это кредит банка, который предоставляется кредитным институтом своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может использоваться в различном объеме, не превышающем установленную в договоре максимальную сумму.

Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.

Ломбардный кредит.

Основу ломбардного кредита составляет залог легко реализуемого имущества или прав. Это один из древних видов залога, существовавший еще в древние века.

Это краткосрочная, фиксированная по размеру ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его предоставлении залог оценивается не по полной стоимости в день заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости имущества, что связано с риском реализации залога.

Ломбардный кредит обычно используется в форме сезонного кредита или овердрафта для покрытия краткосрочных потребностей в платежных средствах.

Авальный кредит.

При предоставлении авального кредита, банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента, которая принимает форму гарантии или поручительства. Если клиент не сможет выполнить свои обязательства по отношению к своему контрагенту, банк берет на себя оплату данных обязательств.

Такие кредиты могут быть долгосрочными и краткосрочными. При предоставлении авального кредита может использоваться: поручительство по кредиту; гарантия твердого предложения товара; гарантия платежа.

Лизинг.

В России официальное признание лизинга(англ. tolease- арендовать, брать в аренду) как вида предпринимательской деятельности содержится в Указе Президента «О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности» от 17.09.1994 г. NQ 1929.

Кредитные карточки.

С открытием кредитной линии связано кредитование посредством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники.

Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке краткосрочный кредит.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции. Новое поколение электронных кредитных карточек оснащено энергозависимой программируемой памятью - это защищает их от фальсификации.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего - земли. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита, откуда вытекает его важность для России.

Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки.

Проценты по кредитам

Ссудный процент - это цена кредита. Ставка процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного за кредит к его сумме. Например, сумма предоставленного кредита равна 100 тыс. руб., а годовой доход 16 тыс.руб., то процентная ставка по кредиту составит 16% (16 000 : 100 000 х 100%). Процентная ставка отражает соотношение спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов и зависит от целого ряда факторов. Процент за кредит, существующий в различных видах, можно классифицировать по:

1) по типам банков - Центробанка, банков и небанковских организаций;2) по формам и видам кредита - процент по кредитам Центробанка и межбанковским кредитам, процент по банковскому и коммерческому кредиту, процент по государственному и межгосударственному кредиту, процент по ипотечному и лизинговому кредиту, процент по прямым и портфельным инвестициям;3) срокам кредита - процент по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитам.В зависимости от поведения денежно-кредитного рынка различают фиксированные и плавающие процентные ставки.Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период срока кредитования.Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получает банк, он передает вкладчикам в виде платы за пользование деньгами. Эта плата так же обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчику, а с другой стороны – дают кредиты заёмщикам и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заёмщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заёмщиками. Эта связь наглядно выглядит так:

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения, споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

Банк вправе:

производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение.

Заемщик обязуется:

использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля над ссудой.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

ежемесячно в срок до указанногочисла начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документах и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления. [ 7 ]

Глава II. Некоторые аспекты теории инфляции

Инфляция - это повышение общего уровня цен. Это, конечно, не означает, что повышаются обязательно все цены. Цены имеют тенденцию подниматься очень неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются более умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются.

Принято делить инфляцию на два типа - инфляцию, вызванную увеличением спроса, и инфляцию, обусловленную ростом издержек.

Однако, в реальном мире такое деление встречается очень редко. На практике трудно различить эти два типа. Например, предположим, что военные расходы резко возросли и, следовательно, увеличились общие расходы, вызвав инфляцию спроса. Когда стимулы для повышения спроса действуют на рынках товаров и ресурсов, некоторые фирмы обнаруживают, что их расходы на зарплату, материальные ресурсы и топливо растут. В своих интересах они вынуждены поднять цены, поскольку увеличились издержки производства. Хотя в данном случае явно имеет место инфляция спроса, для многих предприятий она выглядит как инфляция, обусловленная ростом издержек. Трудно определить тип инфляции, не зная первичного источника, то есть подлинной причины роста цен и зарплаты. Чтобы ответить на этот вопрос, крайне важно понять разницу между денежным, или номинальным доходом и реальным доходом. Денежный или номинальный доход - это количество денег, которые человек получает в виде заработной платы, ренты, процентов или прибыли. Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Если наш номинальный доход будет увеличиваться более быстрыми темпами, чем уровень цен, то реальный доход повысится. И, наоборот, если уровень цен будет расти быстрее, чем наш номинальный доход, то реальный доход уменьшится.

Изменение реального дохода можно приблизительно выразить следующей формулой: Изм.реал.дох.(%) = Изм.ном.дох.(%) - Изм.ур.цен(%).

Таким образом, если номинальный доход возрастет на 10% в течение данного года, а уровень цен увеличится на 5% за тот же период , то реальный доход повысится приблизительно на 5%. Следует помнить, что сам факт инфляции как снижение покупательной способности, то есть, уменьшение количества товаров и услуг, которые можно купить, - не обязательно приводит к снижению личного реального дохода, или уровня жизни. Инфляция снижает покупательскую способность; однако, наш реальный доход, или уровень жизни, снизится только в том случае, если ваш номинальный доход будет отставать от инфляции. Так как речь идет о кредитовании, необходимо отметить, что инфляция также перераспределяет доходы между дебиторами и кредиторами. В частности, непредвиденная инфляция приносит выгоду получателям ссуды за счет кредиторов (ссудодателей). Предположим, мы берем в банке 1000руб., которые должны возвратить через два года. Если бы за этот период общий уровень цен увеличился в 2 раза, то 1000руб., которые мы должны выплатить, имел бы половину покупательной способности первоначально взятой нами суммы. Правда, без учета выплаты процентов мы возместим ту же сумму, какую мы взяли в долг. Когда цены растут, стоимость денег падает, таким образом, из-за инфляции получателю ссуды дают “ дорогие ” деньги, а он возвращает ее “ дешевыми “ деньгами. [1, 2]

Глава III. Расчет реальной суммы платежей по банковским кредитам

Мною были собраны информационные листы двух банков, предоставляющих потребительские кредиты в городе Кудымкаре. В качестве банков-кредиторов были выбраны банки, наиболее часто предоставляющие кредиты в г. Кудымкаре. Это «Сбербанк России» и «Восточный экспресс банк». Я обошел консультантов данных банков, чтобы уточнить скрытые платежи по банковским процентам. Для упрощения сравнительных подсчетов мной была выбрана фиксированная сумма потребительского кредита 100 000 рублей. Следующие таблицы и вычисления показывают реальные процентные ставки в этих банках. Все данные, используемые в нашем исследовании, по календарным срокам принадлежат промежутку с сентября 2016года по март 2017 года (Приложение №1).

1.Банк «Сбербанк России»

Кредит на неотложные нужды. Срок кредита 1 год.

Реальная сумма, взимаемая банком 17,2% годовых.

100000 * 0,172 =20000рублей - сумма по кредиту взимаемая банком.

Достоинства кредита в «Сбербанке России»: маленькие проценты, максимальная открытость, надежность банка.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать.

2.Восточный экспресс банк

Кредит на неотложные нужды. Срок кредита 1 год.

20% - реальная процентная ставка, взимаемая банком.

100000*0,2=17000 – сумма по кредиту взимаемая банком.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Еще существует штраф за досрочное погашение кредита в размере 3 % от остатка.

ГлаваIV . Расчет уровня инфляции

В качестве контрольных покупок я выбрал 6 наиболее распространенных продуктов, входящих в потребительскую корзину: молоко 3,5% жирности, крупа гречневая, яйца куриные, рис круглозёрный, хлеб, мясо курицы. Все цены соответствуют средним ежемесячным ценам в магазинах.

В качестве исследования рассматривается средняя зарплата учителя начальных классов г. Кудымкара. В качестве контрольных услуг взята стоимость социального найма за 1 комнатную квартиру и стоимость электроэнергии в г. Кудымкаре (Приложение №2).

Номинальный рост заработной платы составил в среднем: (18700-17000):17000=0,1=10%

Рост платы социального найма за 1 комнатную квартиру составил:

(4500-4000):4000=0,125=12,5%.

Рост платы за электроэнергию составил:

(1,29-1,05):1,05=0,23=23%.

В среднем рост цен на исследуемые продукты и услуги в г. Кудымкаре составил:

(13,9%+14,5%+1,9%+4,8%+9,5%+1,5%)/6=7,683% (очевидно, что чем больше контрольных продуктов и услуг взять, тем точнее вычисляется уровень инфляции).

Изменение реального дохода учителя начальных классов составило:

10% - 7,635% = 2,36 % (по официальным данным рост средней заработной платы составил 10 % с учетом инфляции).

Однако необходимо учитывать, что

  1. Стоимость товара или услуга, на приобретение которого был взят кредит, возросла до 5-6% в среднем.

  2. Этот товар или услуга была оплачена в рассрочку.

  3. Скопить сумму в 100 тыс. рублей при заработной плате 18700 рублей очень трудно.

Пока эти деньги будут накапливаться – инфляция обесценит их. Банк дает эту сумму целиком и сразу.

Можно посчитать насколько реальные банковские проценты зависят от инфляции.

«Сбербанк» с 17,2% годовых явно не подходит под определение ростовщика.

Его доход от кредита заемщику составляет 17,2%-6%= 11,2%

Учитывая особое положение банка в г. Кудымкаре, можно сделать вывод, что одним из направлений работы данного банка является поддержка населения. [5]

20% банка «Восточный экспресс банк» вызывают сомнения в стабильности работы группы, его надежности, так как при таких процентах можно очень скоро потерять клиентов.[6]

Учитывая потери банков на инфляции, их реальные доходы составляют:

«Сбербанк»:. 17,2 %- 6%=11,2% реального дохода

«Восточный экспресс банк»: 20%-6%= 14% реального дохода.

Все представленные выше данные я решила сопоставить с мнением горожан нашего города и узнать, знают ли жители, где выгоднее хранить деньги. Жителям города Кудымкар я задавал два вопроса: «Пользуются ли они услугами какого-либо банка?» и «Есть ли у них вклады?».

Всего было опрошено 30 человек (Приложение№3).

Как оказалось, люди предпочтительней пользуются услугами вообще, и вкладами в частности Сбербанка России. На втором месте находится Восточный экспресс банк.

А также очень многие пенсионеры берут кредиты. Так как их пенсия очень мала, они вынуждены отказывать себе во многом. Пенсионеры это самая незащищенная группа общества.

Глава V. Пенсионеры

В современном мире растет доля людей пенсионного возраста. Это связано с увеличением средней продолжительности жизни, поэтому проблемы их общественного, социального положения, медико-социальной реабилитации, социального обслуживания имеют важное теоретическое и еще в большей мере практическое значение. На что же жить пенсионерам? Насколько известно, на сегодняшний день размер пенсии у некоторых пенсионеров едва дотягивает да прожиточного минимума. С возрастом, социально-бытовые проблемы обостряются. Как показали результаты исследования, 85% пенсионеров сталкиваются с различными проблемами: ремонт жилья, оплата медицинских и коммунальных услуг и др. К сожалению, для решения данных проблем, многие пенсионеры вынуждены брать кредиты в банке. Я решила рассчитать, на что же уходит большая часть пенсии. (Приложение №4)

Заключение

Изучение этой темы меня очень заинтересовало и расширило мой кругозор.

Исходя из вышесказанного, можно сделать следующие выводы:

  1. Высокие цены на товары потребления и недостаточная покупательская способность населения ограничивает возможность приобретения товаров, поэтому люди всё чаще пользуются потребительскими кредитами.

  2. Кредиты брать выгодно. Так как рост инфляции составляет 5-6%. Деньги, которые мы берем в начале года, дешевеют на 5-6%

  3. Банки действительно берут скрытые проценты, но это обуславливается, тем же, ростом инфляции.

  4. Самые выгодные условия для заемщика в г. Кудымкаре предоставляет банк «Сбербанк России» .

При оформлении договора необходимо внимательно изучать условия и требовать подробной консультации. Следует убедиться, что данный банк - не однодневка. Кроме того, при оформлении кредита консультанты банка рекомендуют помнить, что максимальный ежемесячный платеж по кредитам не должен превышать 40% дохода семьи.

Практическая значимость работы: возможность использования материалов на уроках математики и обществознания.

Литература

1. Петров И.Н. Проценты на все случаи жизни.- Челябинск: Южноуральское книжное издательство,1996.

2. Математика в школе. Научно- теоретический и методический журнал. № 10.2006 год. Зубарева И.И. Еще раз о процентах.

3. Финансово-кредитный словарь: в 3-х томах.- М.: Финансы и статистика,1984-1988.

4. Энциклопедия для детей.Т.11. Математика/ Главный ред. М.Д. Аксенова. – М.: Аванта+, 1998.

Интернет источники:

5. https://online.sberbank.ru/CSAFront/index.do

6. https://online.vostbank.ru/app/

7. https://www.sravni.ru/enciklopediya/banki/banki/bankovskij-procent/

Приложение №1.

1.Банк «Сбербанк России»

Документы, необходимые для получения кредита:

  1. Паспорт

  2. Любой другой документ подтверждающий личность.

  3. Справка 2 НДФЛ.

Обязательные условия для получения кредита:

  1. Телефоны с места работы и домашний стационарный,

  2. Положительная кредитная история.

Условия кредитования:

Сумма займа

Процентная ставка

Единовременная комиссия

Комиссия за обслуживания счета

100 000 рублей

17,2%

0

0

2. Восточный экспресс банк

Условия кредитования:

Сумма займа

Процентная ставка

Единовременная комиссия

Комиссия за обслуживание счета

100 000 рублей

20%

0

3,9%

Приложение №2.

Таблица№1.Цены продажи. Магазин "Магнит".

Наименование продукта

Цена на началоисследования

Цена на конецисследования

Рост цен в %

1

Молоко 3,5% жирности

36 рублей

41 рублей

13,9%

2

Гречневая крупа

76 рублей

87 рублей

14,5%

3

Куриные яйца (10шт)

54 рубля

55 рублей

1,9%

4

Рис круглозёрный

42 рубля

44 рубля

4,8%

5

Хлеб

21 рубль

23 рубля

9,5%

6

Мясо курицы

136 рублей

138 рублей

1,5%

Таблица№2. Цены продажи. Магазин "Меркурий".

Наименование продукта

Цена на началоисследования

Цена на конец исследования

Рост цен в %

1

Молоко 3,5% жирности

40 рублей

43 рубля

7,5%

2

Гречневая крупа

68 рублей

73 рубля

7,35%

3

Куриные яйца (10 шт)

56 рублей

60 рублей

7,14%

4

Рис круглозёрный

44 рубля

49 рублей

11,36%

5

Хлеб

20 рублей

23рубля

15%

6

Мясо курицы

142 рублей

173 рублей

21,83%

Таблица№3. Средняя зарплата учителя начальных классов г.Кудымкар.

Месяц

Сентябрь

Октябрь

Ноябрь

Декабрь

Январь

Февраль

Март

Зарплата

(руб.)

17000

17000

17000

17000

18700

18700

18700

Таблица №4. Стоимость социального найма за 1 комнатную квартиру и стоимость электроэнергии в г.Кудымкаре

Месяц

Сентябрь

Октябрь

Ноябрь

Декабрь

Январь

Февраль

Март

Квартплата (руб.)

476

476

476

476

476

476

476

Электро-энергия

(руб. кВ/ч.)

700

1200

1250

1250

1250

1115

1115

Приложение№3

Результаты опроса жителей г. Кудымкара

Февраль 2017 г.

 

Сбербанк

Восточный экспресс банк

Наличие вкладов

100%

3%

Пользуются услугами

100%

3%

Приложение №4

пенсия

Плата за электричество

Плата за воду

вывоз мусора

оплата за жилье

Плата за тепло

газ

Остаток пенсии

12000

400

500

-

-

2500

65

8535

8000

1500

400

-

-

667

67

5366

11000

1500

300

-

-

334

900

7966

Просмотров работы: 206