Жить в долг - это как

VI Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Жить в долг - это как

Ушкалова П.Е. 1
1МБОУ "КСОШ№1"
Тиунова Е.П. 1
1МБОУ "КСОШ №1"
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

Очередная прогулка с мамой в банк заставила меня задуматься над темой кредитов, так как тема оказалась актуальной для нашей семьи. Я не задумывалась, каким образом в нашей семье покупаются машины, квартира и другие потребительские товары. Оказывается, наша семья живем в долг, то есть в кредит. Мне стало интересно, а это как? И выгодно ли жить в долг?

В последнее время тема кредита в нашей стране становится все более актуальной. Раньше, кредит получить было практически невозможно, а сейчас он становится доступным каждому: от студента до пенсионера. Появилось различное множество банков, частных фирм, таких как: «Деньги в долг», «Быстрые деньги», «Деньги с доставкой на дом» и др. На улицах

множество баннеров, с рекламой различных банков - "кредит на выгодных условиях". Постоянно выскакивает реклама в интернете и показывается по телевизору.

В настоящее время можно купить в долг абсолютно все: одежду, обувь, бытовую технику, сделать ремонт, отдохнуть, осуществить крупные мечты: купить автомобиль, квартиру и т.д. Само слово кредит воспринимается каждым из нас как должное. Жить в кредит, купить в кредит, строить в кредит и т.д. Даже мелкие страны имеют колоссальные задолженности. А что говорить о людях? На первый взгляд все хорошо, ведь кредит приближает и помогает осуществить нам наши мечты. Но так ли это на самом деле? И какие последствия несет за собой выплаты кредита?

Данные вопросы актуальны не только для меня и моей семьи, но и для моих сверстников.

Актуальностьисследования: в связи с ростом интереса, я решила исследовать, выгодно ли брать кредит человеку и в каком банке села Карагай можно взять кредит на выгодных условиях.

Гипотезаисследования: мы предполагаем, что большинство жителей живет в долг.

Объектисследования: кредиты для физических лиц

Предметисследования: какие кредиты берет население

Цельисследования: выяснить, выгодно ли жить в долг.

Задачи исследования:

Выяснить были в древности попытки образования потребительского кредита

изучить информацию о кредитах в целом, узнать в каком банке взять потребительский кредит будет выгоднее

Собрать и изучить информацию о потребительских кредитах, предоставляемых банками нашего села своим клиентам;

Провести анкетирование учащихся 6-х классов МБОУ КСОШ 1, опрос родственников и жителей с. Карагай, узнать их мнение о кредитах;

Провести подсчёты о денежных кредитах и выяснить , во сколько обойдётся кредит , на какой срок лучше взять.

Методы исследования: поисковый метод, статистическая обработка результатов, анализ литературы, метод анализа и обработки информации о кредитах в банках с. Карагай , метод визуализации данных, сравнение и обобщение полученных результатов.

На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность совершать покупки за счёт кредита: это может быть потребительский кредит или какой-либо другой вид кредита. Какой кредит взять, какие виды кредитов существуют, какие условия представляет при этом банк. Выгодно ли брать кредиты?

I.Теоретическая часть

1.1 Возникновение кредита

Слово кредит произошло от латинского «credo» - верю, доверяю. Сегодня чтобы получить что-либо в кредит одного честного слова недостаточно, но и сейчас процедура получения кредита пользуется большой популярностью у частных лиц и предприятий. Кредит - предоставление в долг денег или товаров на гарантированных условиях платности и возвратности, как правило, с уплатой процентов. Улюдейвсегдаприсутствовалипотребностиижелания.Приэтом,невсегдаможнобылоудовлетворитьсвоипотребности,чтоговорится«засчетсвоихсредств».Втакихслучаях,обращалиськлюдям,дающиеденьгивдолгсвоимблизкимсогражданам.Итакаяпрактиканачаласвоесуществованиессамыхдревнейшихвремен,современАнтичнойГреции. [1]

Людидающиевдолгденьги,повозвращениибралинемногобольшечемдавали.Этобылипервыекредиторы.Деятельностьэтабыланевпочете,нообеспечиваластабильныйдоход.Этобыл первыйвидзайма-денежный. Ноужев3векедон.э., вдревнемЕгиптебылаузаконенасамостоятельнаяформадоговорапозайму.Свозвращениемдолгабылострого.Вслучае,еслидолжникнемогвернутькредитвсрок,онстановился рабомкредитора.Такоеслучалоськогдасуммазаемныхсредствбылапросто«неподъемной».ВдревнемВавилоне,например,отдавали детейвзалог,итакоедействобылопрописановзаконахцаряХаммурапи,прославившегосябольшоймудростьюисправедливостью.РостовщичествоморальнобылоузаконенодхармойвДревнейИндии.Индийцывповседневнойжизниориентировалисьнадхармы,специальныедуховныенормыжизни.Получитьдолг разрешалосьдажефизическойсилой.Использовали хитрость втехслучаях,когдакредиторбылболее низкой касты,чемзаемщик.

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. ПервыекоммерческиебанкивЕвропепоявилисьпримернов16-17 веках.Клиентамиэтихбанковбыливосновномторговцыипромышленники.Простыегражданепользовалиськредитамичерезростовщикаилишливломбард.Портретростовщикатоговременирисуютмрачнымиустрашающим.Вобществесчиталось,чточестныегражданезанимаютденьгитольковэкстренныхслучаях,случаяхкрайнейнужды.Авотаристократыбраливексельныекредитынаразвлеченияиприобретениеценностей.

В концеXIXвека,вроссийскомгосударствепродолжилсяпроцессразвитиябанковскогодела.ПоявилсяКрестьянскийпоземельныйбанкиДворянскийбанк.ПотребителямиДворянскогобанкабылитолькодворяне,убанкабылограниченсписоккредитов.Кредитывыдавалисьтольконаприобретениенедвижимогоимуществапод5-6процентовгодовых.ПотребителямиуслугКрестьянскогобанкабыликрестьяне.Имвыдавалиськредитынапокупкуземливсреднемпод5процентовгодовых.Отличалисьэтибанкисрокаминакоторыевыдавалисьссуды. Ссудуможнобылооформитьот20-25летдо60-65.Этобылпрототипипотечнойсистемы.

В1917годупроизошлополноеизменениебанковскойсистемы. 

Вывод:Вовсевременалюдижиливдолг,нобылиразныеформы.Браливдолгнетолькоденьги,ноиразличныетовары.

1.2 Виды кредита

По срокам погашения различают:

Овернайт межбанковское кредитование на одну ночь;

Сверхсрочный кредит до 3 месяцев;

Краткосрочный займ выдается сроком до года;

Среднесрочный кредитование от 1-5 лет;

Долгосрочный срок погашения больше 5 лет;

Онкольный представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.   

По обеспеченности видыкредита различают: необеспеченный,частично обеспеченный, обеспеченный.

По платности выделяют виды кредита: процентный самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.

По цели выдачи виды кредита различают: целевой, нецелевой, работающим неофициально или безработным, индивидуальным, пенсионный кредит

Вывод: Меня заинтересовали самые распространенные кредиты, которыми пользуются спросом у населения.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком

1.3 Плюсы и минусы кредитования

Плюс кредита в том, что в непредвиденный момент можно взять необходимую сумму денег. При этом можно избежать вовлечения в свои проблемы родственников или друзей. Тем более, этой суммы может не оказаться у вашего окружения. Кредит позволяет не откладывать покупку понравившейся вам вещи на будущее, а приобрести ее в настоящий момент. И в период использования этой вещи постепенно выплачивать ее стоимость и проценты. Можно сказать, что кредит — выход для людей, не умеющих копить и откладывать денежные средства. Ипотека хоть и всплывает в сознании людей как добровольное рабство, тем не менее, несет в себе и положительные стороны. Покупая квартиру в ипотеку, можно быть уверенным, что сделка будет юридически чистой и проверенной банком со всех сторон.[5]

Главный минус кредита достаточно большая переплата. Стоимость вещи, которую вы покупаете в кредит, становится, чуть ли не в два раза выше из-за начисления процентов.

Когда вы оформляете кредит, существует определенный риск, связанный с невозможностью выплаты кредита. Допустим, сегодня у вас есть работа и постоянный доход, но что делать в случае сокращения или увольнения.

Кроме процентов по кредиту, достаточно часто всплывают и другие платежи и комиссии. Бывает, что банк не предупреждает о них или они прописаны в договоре мелким шрифтом. В итоге получается, что платить за кредит приходится в несколько раз больше, чем вы ожидали. Сделать схемой

Кредитный договор можно отнести еще к одному значительному минусу. Человек, не имеющий экономического или юридического образования, может не сразу правильно истолковать кредитный договор. Поэтому многие подписывают его, не глядя. А в договоре может быть условие повышения процентной ставки в одностороннем порядки и другие, нежелательные для заемщика условия. Наверное, поэтому по результатам социологического опроса 80% считают, что жить в кредит не выгодно.

Альтернатива кредита - накопление денег на покупку. По итогам социологического опроса 67% считают, что копить невыгодно, невозможно практически накопить: инфляция «съедает» накопления, так как процентные ставки по депозитам невысокие. Сбербанк.

II. Практическая часть

2.1 Сбербанк

Однажды я с мамой ходила в сбербанк. В то время , как мама оплачивала ссуды , меня заинтересовала большая яркая вывеска, название , которой звучало так : « Выгодные кредиты по минимальной ставке». Мне стало интересно , а ,что же такое кредит ? Зачем он нужен людям? Я долго расспрашивала маму о кредитах , мне стало любопытно [3]. Я выяснила, что в Карагае только один банк это «Сбербанк», он предлагает все виды кредитов для физических лиц.

Процентная ставка: от 12,9%

Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели

Срок кредита: до 5 лет

Срок рассмотрения кредита: в течение 2.рабочих дней  со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.

Кредит на покупку готового жилья первоначальный взнос от15% Процентная ставка от 8,6%*

Сроккредита от 1годадо30лет

Вид кредита

31.12.2016

30.09.2017

 

Жилищные кредиты

2629,7млрд.руб.

2908,8 млрд.руб.

 

Потребительские кредиты

1420,5 млрд.руб.

1557,9 млрд.руб.

 

Кредитные карты

500,3 млрд.руб.

607,1 млрд.руб.

 

Автокредитование

103,3 млрд.руб.

109,0 млрд.руб.

Вывод:изучивстатистикунасайтесбербанка,явыяснила,чтоколичествукредитовпользующиесяспросомвсбербанке,являютсяпотребительскиекредиты,апосуммевзятыхкредитов-этожилищные.Произошелизначительныйрост кредитованиянаселенияпосравнениюспрошлымгодом.Значит, вырослоколичествоживущихвнашейстраневдолг.

2.2 Цели кредитования

Согласностатистическимданныммыможетпредставитьсебеследующуюкартину.Большевсеговзятуюфинансовуюпомощьтратятна: Ремонтсвоегожилья.Ремонтируемквартиры,дома,дачи.Внашевремяэтоможносделатьбезособоготруда.Изобилиестроительныхматериаловпростопоражаетвоображение.Однихобоевсотнивариантов.Плитка,сантехника,отделочныематериалыналюбойвкус.Естьгдеразвернутьсвоюфантазиюна34%.

Несмотрянадороговизнубензина,пробкинадорогах,отсутствиепарковочныхмест,никтонехочетдобровольноотказатьсяотличногоавтомобиля.Умногихэтодажецельжизни.Накопитьденег,приобрестисебеавто.Вещь,конечноже,нужная.

Только вот растраты всегда на неё возникают 6%. 
Почти 27% мы тратим на приобретение различных электробытовых товаров для дома. Они имеют свойство периодически ломаться, выходить из строя. Приходится покупать новые. Сверхмощные пылесосы, утюги, холодильники, стиральные машины, хлебопечки, мультиварки и др.. Производители выпускают почти каждый год новые модели смартфонов. Всё больше оперативной памяти, размеры дисплея увеличивают. Как же тут не устоять? Приходится покупать на 7,7%. Всем хочется быть в тренде. Особенно молодёжи. Раз в году мы все стараемся съездить отдохнуть. Ждём этого события целый год. На отдых тратиться 10%. 
К глубокому сожалению никто из нас не застрахован от болезней. Они всегда приходят неожиданно. А цены на лекарства только растут. Медицинское обслуживание забирает почти 19 % накоплений. 
Получение образования вещь очень нужная. Если человек хочет добиться успеха в жизни, то без диплома ему не обойтись. Да и повышать свою квалификацию тоже необходимо. Минус 5%
На последнем месте стоят “Другие цели” с 9%. ( см. приложения 1,2)

2.3.Опрос родственников

Для того, чтобы начать исследование мне понадобилось узнать общественное мнение о кредитах. Я провела опрос своих родственников . Они отвечали на следующие вопросы : Я опросила 7 семей.

Вопросы:

Знаете ли вы , что такое кредит? ( да,нет)

Брали ли вы кредит? ( да, нет)

Сколько кредитов имеет ваша семья ?

На какие цели вы брали кредит ? ( жильё , машина, др..)

Вывод:Всеопрошенныесемьи,браликредиты,всекогда-либопотребительские.Значит,опрошенныесемьиживутилижиливдолг.

2.4Анкетированиеодноклассников

Также я провела своих одноклассников. Учащихся 6 класса МБОУ КСОШ №1. Цель опроса: выяснение мнения о кредитах моих сверстников. Ребяба отвечали на следующие вопросы:

Знаете ли вы , что такое кредит ? ( да ,нет)

Как вы думаете, на сколько лет берётся кредит ?

Как вы думаете брать в кредит хорошо, или плохо ? (хорошо, плохо)

Когда вы вырастите, планируете брать в кредит? ( да, нет, не знаю)

Знаете ли вы виды кредитов ?

В опросе приняли участие 20 человек

1 вопрос " да " ответили 20 человек из 20

2 вопрос " да" ответили 4 человека , " нет" 16

3 вопрос " да " ответили 15 человек , " нет" 5 человек

4 вопрос " да" ответили 16человек, " нет" 2, не знаю

5 вопрос " да " ответили 1 человек , " нет " 19 человек

Вывод:Моиодноклассникиплохопонимают,чтотакоекредиты,ноужесегодняу80%утверждают,чтокогдавырастуттожебудутбратькредиты,а75%говорят,чтобратькредитыэтохорошо.кредиты.Тоестьониужесегодняготовыжитьвдолг.

2.5 Опрос взрослого населения с.Карагай

Было опрошено 100 чел. Было задано 2 вопроса:

Выгодно ли жить в долг?

Живете ли вы в долг?

Мненияопрошенногонаселения

Некоторыемнения:

Первоемнение:«Житьвдолгвыгодно,нотолькотем,укогокрепкиенервы.Уменясовестинехватитжитьспокойно,зная,чтоягде-токому-точто-тодолжна.Мешаетмнеощущениедолга,ощущаюсебявпостоянномстрессе,поддавлением...Соднойстороны,этовыход,ведьпоканакопишьначто-то-жизньпроходит.Носдругой,дляменяжитьвдолгневыносимо.»

Второемнение:«Понятие"выгода",предполагает,какой-тонавар,исэтойточкизрения,жизньвдолгиливкредит,бытьвыгодной,неможетаприори.Темнеменее,жизньвдолг,можетбытьединственнымвыходом,длямногихсемей,сделатьсвоюжизньболеекомфортной,удобнойиликупитьжилье,автомобиль,многим,простонеобходимый,дляработыиливбыту.Впринципе,вкредит,живетдостаточнобольшойпроцент,населенияземли,еслибратьразвитыестраны.Проблемавтом,чтотолькоунасвстране,существуюттакиебольшиепроцентныеставкипокредитам,вдругихстранах,онинамногоменьше.»

Третьемнение:«живущиевдолг,какправило,привыкаюткэтомуиунихдажеформируетсяособаяпсихология.Людиберутвдолгчужиеденьгиипроживаютих.Ихнетяготитмысль,чтодолгинужноотдавать-ониихиотдаютпостепенно,безнервов,зная,чтоперезаймутвдругомместеиотдадутстарыйдолг.Говорят,чтополовинаАмерикиживетвдолг-накредиты.Унассейчастожевсебольшелюдейвтягиваетсявэто,приобретаятоварывкредит.Соднойстороны,этовыходизположения:денегулюдей немного,ажитьсудовольствиемхочетсясейчас-стелевизором,компьютером,холодильником,машинойиквартирой...Поканаэтовседеньгисоберешь,жизньпройдет.Поэтомуиидутлюдинапокупкивдолг.Иэтовыход.»

Вывод:Конечно,житьвдолгневыгодно,таккакпотребительскиетовары,машиныидажеквартирыневсегдарастутвцене.Еслибыунаселенияхваталоденегнапокупкусразуонибысудовольствиемнежиливдолг,нохочетсяиметьновуюмашину,телефон,квартирусегодня,анезавтра.Поэтому большинствонаселениястраныижителейс.Карагайживутвдолг.

Заключение

Мои родственники гораздо больше понимают и знают о кретидах, чем мои одноклассники. Так и должно быть они взрослые, а мы еще дети. Хотя уже сегодня должны знать основы финансовой грамотности .

Моя гипотеза подтвердилась. Большинство жителей живет в долг.

Хотя большинство считают, что жить в долг, не выгодны, так как кредит подразумевает выплату больших процентов. Да это, конечно так, но надо знать, где лучше взять деньги в долг и просчитать все условия.

Жизнь с кредитом - вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Сейчас мне еще только 13 лет. Я, как и многие мои сверстники, планирую в дальнейшем получить высшее образование в одном и ВУЗов нашей страны. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков для получения образовательного кредита.

Источники информации

Калькулятор справочный портал https://www.calc.ru/Vidy-Kreditov.html

Мир финансов mir-fin.ru http://mir-fin.ru/kredit.html

Сбербанк http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ifrs

официальныйсайтСбербанка www.sbrf.ra;

http://sovetclub.ru/plyusy-i-minusy-kredita

Просмотров работы: 169