Что принесет новое поколение интернета

VI Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Личный портфель

Что принесет новое поколение интернета

Хлоповская А.В. 1
1Государственное образовательное учреждение «Коми республиканский лицей при Сыктывкарском государственном университете»
Цанхин Г.А. 1
1Государственное образовательное учреждение «Коми республиканский лицей при Сыктывкарском государственном университете»
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Диплом школьникаСвидетельство руководителя
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

В современном мире, когда новые технологии все быстрее находят свое место в повседневной жизни, невозможно игнорировать тот факт, что очень важно успевать за этими технологиями и находить новые, более эффективные решения существующих проблем. Многие институты неэффективны из-за сложных систем, посредников, длинных сетей взаимодействия. Из-за этого увеличивается стоимость конечных товаров и услуг, уменьшая мобильность предприятий, усложняются системы взаимодействия, увеличивается время поставок.

В своей работе я рассматриваю технологию распределенных реестров как возможный инструмент в решении многих нынешних задач из разных областей и сфер жизни общества. Т.к. общество и его структуры становятся все сложнее, нередко самые рациональные, а иногда и единственно возможные решения находятся на стыке нескольких дисциплин. Данное решение интересно не только специалистам в области информационных технологий, но в области экономики, права, политики и многих других.

Технология распределенных реестров является по своей сути неизменяемой базой данных, где содержащаяся информация зашифрована, но доступна всем. Благодаря этому исчезает потребность в посредниках, т.к. подтвержденная информация может быть получена напрямую из распределенных реестров, которые и являются гарантом операций.

Благодаря этой технологии оптимизируются многие процессы, сокращаются издержки и увеличивается надежность и сохранность данных. Достаточно простой механизм позволяет применять её в совершенно разных областях: финансовой и медицинской, недвижимости и логистике, авторские права и системы голосования, а также во множестве других областей, стремящихся повысить эффективность и отказаться от устаревших информационных инфраструктур. 

Крупные банки заинтересованы в использовании платежных систем на блокчейне, т.е. технологии распределенных реестров, так как их привлекают такие преимущества распределенного реестра, как обработка данных в режиме реального времени, высокая скорость, пониженные риски, меньшие затраты и прозрачность транзакций.

Цель моей работы — изучить технологию распределенных реестров и выяснить, есть ли у неё будущее. Моими задачами являются:

1) изучение принципов работы технологии распределенных реестров,

2) изучение принципов работы смарт-контрактов как вида распределенных реестров,

3) выявление преимуществ и экономических выгод использования технологии,

4) изучение существующих применений технологии,

5) сравнение характеристик традиционных сервисов и сервисов, работающих на блокчейне на микроэкономическом уровне,

6) сравнение характеристик традиционных сервисов и сервисов, работающих на блокчейне на макроэкономическом уровне,

7) выявление возможных перспектив использования распределенных реестров.

Многие исследования распределенных реестров еще проводятся, но уже сейчас существуют примеры успешных решений с применением этой технологии. Мировой опыт, посредством активного внедрения блокчейн и изучения его различных вариантов использования, показывает, что данная технология вызывает огромный интерес со стороны многих специалистов из разных областей и имеет большие перспективы развития.

Понятие распределенных реестров.

Принцип работы блокчейн.

Блокчейн (от английского block chain, «цепочка блоков») – это распределённая, децентрализованная база данных, доступ к которой может получить любой человек. По своей сути блокчейн является списком зашифрованных записей, которые нельзя изменить. В этом списке каждая запись ссылается на предыдущую, так происходит по цепочке до самой первой записи. Каждая новая запись содержит информацию обо всех предыдущих, из-за чего получается неразрывный список. [4]

Иначе блокчейн называют «технологией распределённого реестра», так как не существует какого-либо централизованного органа или регулятора, который мог бы распоряжаться блокчейном по собственному усмотрению.

Классическая база данных хранится на специально предназначенных для неё серверах, которые контролируются организацией, владеющей этой базой данных. Блокчейн не контролируется каким-либо одним лицом или организацией, и его безопасность обеспечивается его распределённой архитектурой. Если часть компьютеров, на которых хранится блокчейн, сломается или выйдет из сети, это никак не скажется на работе всей системы, что немыслимо для классической базы данных.

Блокчейн может храниться повсеместно. Существуют специальные узлы сети, которые хранят полную актуальную версию блокчейна, в то время как остальные узлы просто обращаются к ним в случае необходимости проверить что-либо.

Теоретически в блокчейн можно записывать любые данные – от денежных транзакций до полного собрания мировой литературы. (Это позволяет находить применения блокчейну в совершенно разных областях: например, финансовой и медицинской.) Но для того, чтобы данные попали в блокчейн, они должны проверяться на подлинность. [3]

Данные добавляются путем подписания цифровой подписью некоторого сообщения с новой информацией. Цифровая подпись (или приватный ключ) представляет собой определенный код из цифр и латинских букв. Каждому приватному ключу соответствует публичный ключ. Публичный ключ, который могут знать и видеть все, позволяет пользователю давать конкретный адрес, на который другие пользователи могут отправлять некоторую информацию. Приватным ключом пользователь заверяет и подтверждает (т.е. «подписывает») отправку своего сообщения на какой-либо другой публичный ключ (т.е. адрес пользователя).

Сейчас людям необходимо содержать огромный штат из юристов, нотариусов, регуляторов, банкиров для того, чтобы заверять и подтверждать события, например, выплату зарплаты или продажу квартиры. Технология блокчейн способна выполнять всю их работу совершенно автоматически, тем самым ликвидируя саму необходимость в наличии посредников и исключая человеческий фактор.

Крайне актуальной и прибыльной сферой является разработка и внедрение блокчейн-решений в действующие бизнесы и отрасли экономики. В значительной степени, это касается решения вопросов оптимизации издержек (прибыль в любом бизнесе формируется либо через увеличение объема продаж, либо через сокращение издержек, а блокчейн обладает потенциалом реализации крупнейшего в истории повышения эффективности экономики). Блокчейн начинают активно внедрять в банковские системы, системы регистрации прав собственности и различные государственные реестры в нескольких странах мира.

Эта технология является по-настоящему эффективной в тех системах, где требуется полная синхронизация данных и подтверждение авторства выполняемых действий. Сюда можно отнести банковскую сферу, нотариальные компании, агентства, которые работают в сфере страхования, сферу логистики и другие. Технология позволяет значительно снизить затраты на все финансовые операции и процедуры по проверке подлинности необходимых документов, идентификацию и соответствующую проверку личности и данных пользователей в разных условиях, сбор, хранение и распределение информации различного характера. Несмотря на то, что данные блокчейна доступны любому человеку, принцип работы этой технологии позволяет исключать взломы, изменения содержания данных, внесение ложных данных, контроль над данными одним лицом.

Блокчейн — это технология хранения данных блоками, каждый из которых неразрывно связан с предыдущим. Цепочка блоков данных хранится распределено, не принадлежит одному лицу или организации, а поддерживается группой несвязанных друг с другом компьютеров, которые могут находиться в любой точке Земли.

Неразрывность и надежность цепочки блоков обеспечивается следующим образом. Каждая запись, перед тем как попасть в блок, проходит хеширование, т.е. шифруется с помощью определенного алгоритма. Помимо шифрования самой записи, к ней добавляется шифр предыдущей записи. Так происходит с каждой записью, в результате чего каждая новая запись содержит информацию обо всех предыдущих. Это прочно связывает все записи в цепочке, т. к. каждый новый знак, так же как и удаление любого старого знака записи полностью изменит шифр всех записей и последующей цепочки.

Изменение любого символа в любой записи повлечет за собой изменение всех последующих записей. В таком случае на том устройстве, на котором была изменена запись, вся последующая цепочка обновляется на совершенно новую. Но из-за того, что доступ к оригинальной цепочке одновременно имеют множество устройств, несоответствие с ней будет сразу выявлено и отклонено системой. [5]

Благодаря этому, блокчейн – очень надежный способ хранения данных, при том, что доступ к нему имеет каждый человек. Доступ к данным в блоках осуществляется произвольно, вне зависимости от местоположения и времени. Пользователь может быть уверен в достоверности и сохранности данных, т.к. блокчейн выступает гарантом в операциях между пользователем и данными блоков.

В современном мире, когда люди могут покупать товары и услуги удаленно, но не могут быть уверенны в надежности и безопасности сделок, блокчейн может стать очень эффективным решением.

Однако в некоторых отраслях открытый доступ ко всей информации не может быть допустим. Но уже сейчас появились решения этой проблемы.

Существуют несколько видов блокчейна: открытые (публичные), сервисные и закрытые (приватные). Выше были описаны свойства первоначального блокчейна, публичного. Открытые распределенные реестры позволяют каждому пользователю участвовать в создании блока (т.е. добавлению информации в реестр), просматривать информацию и др. Отличие сервисных блокчейнов заключается в ограничении круга лиц, имеющих доступ к созданию блока. В закрытых блокчейнах все права принадлежат одной организации. [6]

Возникает вопрос: в чем же разница между приватным блокчейном и классической базой данных. Несмотря на то, что в обоих случаях вся информация находится под контролем одной организации, блокчейн имеет ряд существенных преимуществ. Информация, которая хранится в блокчейне, не может быть изменена. Все данные останутся оригинальными, их нельзя подделать. Также блокчейн устойчив к кибератакам и краже данных. [7]

Еще один преимуществом приватных блокчейнов может являться больший контроль над системой со стороны компании. Суть в том, что приватный блокчейн позволяет, например, быстро обновлять функциональность. Поэтому он привлекателен для учреждений, работающих с реестрами и системами учета, поскольку формирует контролируемую и прогнозируемую среду, по сравнению с общедоступными блокчейнами.

Однако технология распределенного реестра имеет свои недостатки: добавление записи в реестр иногда занимает много времени, что может негативно сказаться в некоторых процессах, также невозможность удалять записи иногда приносит свои неудобства.

Применение блокчейн.

Анализ работы на микроэкономическом уровне.

В своей работе я изучаю влияние применения распределенных реестров в экономических моделях и преимущества использования этой технологии в различных сферах. Более детально я сравниваю показатели на микроэкономическом и макроэкономическом уровне в сфере недвижимости. Сфера недвижимости является одной из важнейших, наряду, например, с пищевой отраслью, но, несмотря на это, остается негибкой, непрозрачной и неэффективной.

За предмет исследования на микроэкономическом уровне я взяла аренду жилья. Я сравниваю традиционные сервисы аренды жилья и сервисы, базирующиеся на распределенных реестрах. Также за объект сравнения я взяла показатели конкретных онлайн-площадок для бронирования жилья в виде традиционного сервиса – «Airbnb» и блокчейн-сервиса – «ATLANT». В критериях сравнения находятся общие параметры, с которыми сталкиваются арендаторы: платежи, комиссии аренды, отзывы пользователей, разрешение конфликтных ситуаций.

 

Airbnb

ATLANT

Платежи

Когда арендатор отправляет запрос на бронирование, Airbnb получает его платежную информацию. Вне зависимости от времени прибытия, Airbnb хранит оплату у себя до момента отправки ее хозяину через 24 часа после прибытия арендатора.

Средства доступны арендодателям после полного выполнения условий смарт-контракта.

В качестве гарантий качества и надежности процесса, каждый участник вносит 30% от суммы в качестве возвращаемого залога. Если одна из сторон не соблюдает условия сделки, она теряет право на возврат залога.

Отзывы

Написать отзыв можно в течение 14 дней после завершения бронирования. Гость может редактировать отзыв в течение 48 часов. Участники рассчитывают на то, что все отзывы будут честными и понятными. Отзывы, нарушающие правила написания отзывов, удаляются.

Реальность отзыва подтверждается историей транзакций. Отзывы нельзя изменить или удалить. Гости полагаются на полностью подтвержденные, реальные отзывы. Авторство отзыва может быть отслеживаемо и отзывы всегда доступны. Отзывы не принимаются, пока не подписаны цифровой подписью личности, оставляющей отзыв.

Комиссии

аренды

5–15 % от итоговой суммы бронирования без НДС. [13]

Без комиссии.

Решение споров

Спорные ситуации решаются путем подачи заявки в Центр решения проблем или привлечением Airbnb.

Если клиент привлек Airbnb в качестве одной из сторон спора, команда получит уведомление, и его заявкой займется один из сотрудников, который изучит всю предоставленную хозяином и гостем информацию, а затем примет окончательное решение.

Независимые арбитры, заинтересованные в скорейшем решении спорных ситуаций. Арбитры более заинтересованы и мотивированы на качественное и быстрое решение спорных вопросом, чем наемные сотрудники букинг-компаний, т.к. каждый Арбитр получает вознаграждение за каждый решенный им спор.

Из таблицы можно увидеть, что сервис, работающий на основе распределенных реестров, имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными площадками.

Блокчейн-аренда позволит значительно сократить комиссионные, а также сведет к минимуму возможность предоставления фальшивых отзывов и поддельных рейтингов, являющихся основными проблемами таких централизованных сервисов, как Airbnb, Expedia, Booking и др.

Для разрешения спорных ситуаций букинг-компаниям приходится содержать значительное количество персонала. Такие лидирующие в мире рынки краткосрочной аренды, как Airbnb, взимают комиссионные в размере до 12% с гостей и до 3% с хозяев жилья, преимущественно по причине необходимости оплачивать работу более чем 3500 сотрудников, проводящих операции централизованным способом. Аналогичным образом, Booking и Expedia в индустрии аренды гостиничных номеров взимают комиссии в размере от 15% до 30% с аффилированных с ними гостиниц. [2]

Далее представлена сравнительная таблица общих различий традиционных сервисов бронирования и блокчейн-сервисов.

 

Текущее положение

При применении блокчейн

Платежи и

Оплата

1. Ручной ввод данных платежных карт во время бронирования.

2. Средства доступны для арендодателей через 24 часа после прибытия и регистрации арендаторов.

1. Защищенное хранение и обработка платежных учетных данных личности.

2. Средства доступны арендодателям после полного выполнения условий смарт-контракта.

Отзывы

1. Гости и хозяева оставляют взаимные отзывы.

2. Реальность авторства отзыва может быть трудно подтверждаема.

3. Отрицательные отзывы могут быть удалены.

4. Возможна потенциальная "самореклама".

1. Отзывы не принимаются до подписания цифровой подписью.

2. Реальность отзыва подтверждается историей транзакций оплаты.

3.Отзывы нельзя изменить или удалить.

4. Авторство отзыва может быть отслеживаемо, отзывы всегда доступны.

Решение споров

1. Необходимость подтверждения подробностей спора путем взаимодействия с каждой стороной.

2. Необходимость наличия большого штата сотрудников

3. Расходы на международные звонки для разрешения споров.

4. Большая длительность ожидания процессов, так как платформы не заинтересованы в их ускорении.

1. Независимые арбитры, заинтересованные в скорейшем решении спорных ситуаций.

2. Саморегулируемая P2P система не требующая дорогостоящих издержек на персонал.

3. Возможность быстрого арбитража споров независимо от местоположения сторон.

Бронирование

1. Ручная обработка необходимых документов.

2. Собственники полагаются на опубликованные отзывы гостей.

1. Необходимые документы безопасно хранятся и подтверждаются.

2. Хозяева и гости полагаются на полностью подтвержденные, реальные отзывы.

Комиссии за аренду жилья

Комиссия за аренду у риелторов находится в пределах от 30% до 50% от стоимости найма жилья. [12]

Без комиссии [2]

Из этой таблицы также можно увидеть, что преимущество остается у сервисов на основе распределенных реестров: более быстрое и надежное бронирование и оплата, меньшая стоимость аренды, неподдельность отзывов и др.

Можно сделать вывод, что компании, грамотно использующие новую технологию, смогут создавать более удобные и надежные сервисы, сокращая издержки при создании и поддержании проектов, а также издержки пользователей.

Анализ работы на макроэкономическом уровне.

Недвижимость играет важнейшую роль для мировой экономики: по оценке исследования «Savills» ее совокупная цена в мире по состоянию на 2015 год превышает мировой ВВП в 2,7 раза. На жилье приходится $162 трлн., или 75% от совокупной стоимости всей недвижимости в мире. Несмотря на огромную общую стоимость активов ($217 триллионов) и объем ($1.4 триллиона), рынок недвижимости остается одним из наиболее неэффективных. [15]

На протяжении длительного периода предпринимаются различные попытки сделать его более управляемым и ликвидным, но тем не менее, каждое частное лицо или учреждение, которые покупают или владеют имуществом, сталкиваются с непрозрачными операционными затратами, несоответствием информации, неясностью с правами собственности, различием в налогообложении, а также множеством других проблем.

Передача права собственности производится путём внесения изменений в записях реестра на основании документов о совершенной сделки. Обязанности по ведению реестра возлагаются на государственные органы, что должно гарантировать непредвзятость и его корректное ведение. Однако это требует дополнительных проверок чистоты сделки и добавляет бюрократических процедур.

В странах, где правомерность владения землей устанавливается трудно, обеспечение безопасности для покупателя имущества имеет очень высокие затраты. Стоимость страхования недвижимости может составлять 10% от стоимости покупки.

Наличие заслуживающего доверия записей и возможность обеспечить право собственности на землю может быть необходимым условием для развития страны. Финансовому рынку трудно развиваться без ипотечных сделок, и ипотечный рынок будет трудно развиваться без надежного и правомерного владения недвижимостью.

Неопределенность владения землей также является серьезным препятствием для развития сельского хозяйства во многих странах. Фермеры не осмеливаются инвестировать в землю, новые семена и др. и хозяйства могут фактически исчезнуть, учитывая риск потери прав собственности на землю. Доверенный земельный кадастр имеет основополагающее значение для увеличения производства продовольствия и более устойчивого землепользования во многих странах.

Роберт Патнэм и Дуглас Норт доказали важность межличностного доверия и неформальных институтов для процветания в обществе. Норт указал на более низкие затраты на мониторинг и транзакционные издержки в странах с сильными институтами. Большее доверие снижает затраты на мониторинг и транзакционные издержки. В странах без развитых институтов для создания этого доверия может помочь технология блокчейн. Решение с земельным кадастром, в основе которого будет лежать блокчейн, может обеспечить ценность, аналогичную неформальным институтам, и создать положительную динамику в экономике.

В случае регистрации недвижимости в распределенных реестрах, технология блокчейн может упростить трудоемкие проверки публичных записей для подтверждения правовых документов при осуществлении операций с недвижимым имуществом.

Распределенные реестры позволяют сохранять данные о регистрации имущества так, что невозможно изменить что-либо в них, подделать, незаконно поменять владельца. Это позволит значительно сократить время проверки всех документов при регистрации имущества, потому что процесс будет происходить автоматически, а не вручную.

Технология хорошо работает для транзакций, требующих высокого уровня безопасности, но не очень высокой скорости выполнения операций. Земельный кадастр и операции с недвижимостью — это одна из областей, где критически важны безопасность и прозрачность, но где требуемая скорость и количество транзакций значительно ниже.

Стоимость всей недвижимости в Швеции в настоящее время превышает 11 триллионов шведских крон, что примерно в три раза больше стоимости шведского ВВП. Для многих шведов их частные резиденции являются их самым крупным активом. Большая часть долга, удерживаемая отдельными лицами, также связана с недвижимым имуществом. Около 3 триллионов шведских крон долга домашних хозяйств находятся в форме ипотечных кредитов с недвижимостью в качестве гарантии.

Одним из старейших государственных органов Швеции является Lantmäteriet. В 1970-х годах Lantmäteriet был одним из первых государственных органов, которые сделали свой земельный реестр цифровыми. Однако вся система регистрирования недвижимости все еще не эффективна.

Обычно проходит много времени с момента подписания договора купли-продажи и фактической передачи имущества. Продажа регистрируется в Lantmäteriet задолго после подписания первых договоров, и пока это не произойдет, она не будет видна в земельном реестре.

Выделены основные проблемы земельного кадастра Швеции:

Lantmäteriet участвует только в нескольких шагах в конце сделок с недвижимостью. Вследствие этого большая часть процесса не является прозрачной для общественности или других заинтересованных сторон.

Система регистрирует операции с недвижимостью медленно. Время между подписанием договора купли-продажи и получением Lantmäteriet этого договора и одобрением акта о праве собственности, часто составляет от трех до шести месяцев.

Вышеупомянутые проблемы привели к тому, что банки и агенты по недвижимости были вынуждены создавать свои сложные процессы для соглашений, поскольку из-за большой стоимости транзакций они должны быть уверены, что все пройдет правильно. Это создает неэффективность всего процесса в целом. [1]

Задействованная цепочка посредников добавляет дополнительные процессы проверок и согласований, которые выполняют эти же посредники, увеличивая издержки и наращивая неэффективность. Площадки нового типа должны исключить взаимодействие с посредниками и снизить количество дополнительных проверок чистоты сделки. [14]

Решение обеспечивает ценность за счет улучшения процессов, связанных с регистрацией земли и сделками с недвижимостью. Ниже приведен краткий список некоторых из этих улучшений:

Устранение необходимости физических архивов с контрактами и файлами.

Повышенная устойчивость и избыточность транзакционных данных, которая обеспечит дополнительную надежность земельного реестра и реестра ипотечных документов.

Повышение безопасности для пользователей системы, т.к. подтверждение договоров купли-продажи и права собственности может осуществляться независимо от Lantmäteriet.

Более быстрые и прозрачные транзакции.

Официальная регистрация и подтверждение ожидающей собственности будет происходить на четыре месяца раньше, чем на данный момент, что позволит увеличить ликвидность недвижимости, поскольку она может быть продана в более короткие сроки и т. д.

Возможность получения автоматического подтверждения документа о праве собственности на недвижимость в день совершения сделки.

Значительно улучшенное обращение с ипотечными сделками, а также платежами по кредитам.

Устранение возможности продажи имущества более одного раза.

Ниже приведена сравнительная таблица этапов покупки недвижимости в существующей системе и улучшений, возможных благодаря оптимизации некоторых процессов.

Операции с недвижимостью частными лицами через агента по недвижимости сегодня

Улучшения при покупке недвижимости через блокчейн

1. Владелец недвижимости хочет продать недвижимость.

Владелец недвижимости может сразу же проверить свою собственность через приложение от Lantmäteriet и узнать: есть ли какие-либо препятствия для продажи.

2. Собственник и агент по недвижимости составляют соглашение о продаже недвижимости.

Владелец недвижимости поручает агенту продать недвижимость. Агент принимает предложение об управлении продажей имущества.

3. Агент связывается с Lantmäteriet и заказывает выдержку из базы данных, чтобы проверить информацию о собственности и владельце.

В будущем этот шаг является лишним, потому что агент может видеть информацию непосредственно в приложении.

4. Агент ставит имущество на продажу и продает недвижимость потенциальным покупателям.

  

5. Покупатель связывается с банком и запрашивает кредит. Банк проверяет кредитный рейтинг покупателя и утверждает обязательство по кредиту.

  

6. Имущество выставляется на рынок.

  

7. Покупатель, который делает самое выгодное предложение, делает первоначальный запрос в банк о вариантах кредитования для конкретной недвижимости.

  

8. Банк проверяет имущество покупателя и оценивает варианты кредитования. Покупатель и его имущество снова проверяются в соответствующих базах данных.

В будущем имущество не нуждается в повторной проверке, потому что информация всегда доступна и может непосредственно быть проверена в приложении.

9. Банк утверждает цену покупки и сумму кредита для покупателя, которые часто передается по телефону.

Банк покупателя может предоставить предварительное одобрение кредита, чтобы агент и продавец могли быть уверены в том, что у покупателя есть возможность выплатить кредит.

10. До подписания договора купли-продажи агент снова проверяет продавца и имущество через Lantmäteriet, а также, что у покупателя действительно есть обязательство по кредиту с банком.

Банку покупателя предоставляется доступ к собственности через приложение, и банк может проверить недвижимость: информацию о состоянии имущества и т. д.

11. Часто создаются четыре копии контракта: для продавца, покупателя, агента и банка покупателя.

Необходимая информация зарегистрирована в приложении, что снижает риск неправильного формулирования контракта. Все участники могут сохранить копию контракта на любом устройстве для дополнительной безопасности.

12. Контракт отправляется покупателем в банк, часто по обычной почте.

Банк покупателя может видеть подписанный контракт в приложении, нет необходимости его отправлять.

13. Банк отправляет кредитные документы покупателю, часто по обычной почте.

Кредитные документы могут быть прикреплены к приложению и подписаны непосредственно в договоре купли-продажи.

14. Покупатель подписывает кредитные документы, а также записывает платежное поручение в банк для оплаты авансового платежа на депозитный счет агента.

Покупатель может подписывать кредитные документы, а также платежное поручение на авансовый платеж непосредственно подписями в приложении.

15. Покупатель отправляет кредитное соглашение в банк по обычной почте. Банк покупателя получает кредитные документы и уплачивает авансовый платеж агенту.

Кредитные документы не отправляются по почте, потому что банк получает цифровую подпись при подписании договора купли-продажи.

16. Банк покупателя получает кредитные документы и уплачивает авансовый платеж агенту.

Банк может выплатить авансовый платеж агенту во время подписания контракта, поскольку покупатель подписывает платежное поручение в цифровом виде.

17. Если есть условие, например, осмотр имущества покупателем, оно выполняется.

  

18. Агент оплачивает авансовый платеж продавцу, вычитая комиссионные агента.

  

19. Необходимо фактически подписать закладную, передать владение имуществом и произвести окончательный платеж. Это составляет около десяти месяцев после подписания договоров купли-продажи. В течение этого времени переводы ипотечных документов могут быть подготовлены и подписаны после ипотечной сделки.

  

20. Агент пересматривает имущество и продавца в базе данных Lantmäteriet, чтобы убедиться, что нет никаких проблем, которые могли бы прервать сделку.

Если никаких изменений не было сделано, это отображается, и этот этап может быть обработан без дальнейших изменений или проверок контракта или недвижимости.

21. Покупатель и продавец подписывают договор в офисе агента. Покупатель подписывает ипотечный документ на имущество.

В новом решении это делается с помощью цифровых подписей и цифровой идентификации. Риск неправильных формулировок в счете продажи минимизирован, любая новая информация проверяется автоматически.

22. Сумма уплачивается банком покупателя в банк продавца. Часто этот платеж производится через прямой депозит, когда банк продавца и банк покупателя подтверждают, что передача была сделана.

  

23. Покупатель, продавец и агент сохраняют копию контракта для банка покупателя. Покупатель может законно владеть этим имуществом.

В новой системе контракт уже доступен в приложении. Если кто-то хочет получить физическую копию контракта, он может распечатать её.

24. Банк покупателя входит в базу данных Lantmäteriet и берет ипотечные документы в реестре ипотечных облигаций Lantmäteriet.

Все, кто участвует в передаче ипотечных документов, уже подписали этот контракт. Когда все требования будут выполнены, документы об ипотеке будут переданы в банк покупателя.

25. Агент отправляет закладную в банк покупателя.

Закладная и документация об ипотеке на имущество уже доступны банку через приложение.

26. Банк покупателя отправляет заявку на право собственности на недвижимость в Lantmäteriet.

Эта информация уже доступна и распространена в Lantmäteriet на шагах 11 и 21, а также в заявлении на ипотечное дело.

27. Регистрация документа о праве собственности: Lantmäteriet предоставляет покупателю право собственности, и он зарегистрирован в земельном реестре.

Договор о праве собственности уже предоставлен, а процесс проверки соглашения может проходить быстрее с помощью автоматизированных решений.

28. Банку покупателя предоставляется новый ипотечный документ, который зарегистрирован в системе ипотечных ценных бумаг.

  

29. Lantmäteriet взимает некоторые сборы за обслуживание и гербовый сбор.

  

30. Lantmäteriet оплачивается через счет оплаты за договор и залог.

  

31. Lantmäteriet уведомляет банк покупателя обычной почтой, что договор был предоставлен.

Запись Lantmäteriet о праве собственности и ипотеки осуществляется через приложение, и все стороны могут видеть, что она была предоставлена.

33. Банк уведомляет покупателя о том, что договор был предоставлен, а транзакция выполняется обычной почтой.

Этот шаг не требуется. Информация о праве собственности передается непосредственно покупателю, продавцу, агенту, банку покупателя и банку продавца через приложение.

Из таблицы можно увидеть, что весь процесс в существующей системе занимает много времени. Все еще остается много документов, которые подписываются на бумаге и отправляются обычной почтой. Проверка этих документов и идентификация людей, подписавших их, выполняются вручную, что увеличивает вероятность появления ошибок. Все эти записи должны храниться по закону в течение десяти лет, что требует физического пространства и повышенной безопасности. Поиск информации в старых записях также требует времени.

Пример будущего процесса включает в себя ряд улучшений. Время между подписанием договора купли-продажи и регистрацией зарегистрированного в Lantmäteriet права собственности может быть сокращено с 4 месяцев до нескольких дней.

Информация, необходимая для закладной, по большей части уже зарегистрирована в системе. Lantmäteriet может автоматизировать регистрацию земли. Если никакие другие транзакции или изменения не были внесены в характеристики собственности, Lantmäteriet может автоматически выполнить регистрацию, так как ручные проверки, которые необходимы, уже были сделаны. Цифровые подписи обеспечивают значительно больший уровень уверенности в том, что документы будут заполняться правильно. Риск ошибок и мошенничества снижается.

Кроме того, ручная часть отправки бумаги по почте больше не нужна. Все стороны могут сохранять цифровые файлы и верификационные записи всей цепочки событий в цифровом виде. Бумажные копии могут быть распечатаны при желании.

Процесс ипотечных сделок в дальнейшем также может стать проще и надежнее для всех сторон, т.к. все условия сделки будут находиться в смарт-контракте.

На начальном этапе база данных Lantmäteriet остается неизмененной. Обновления в земельный реестр поступают из блокчейна, а затем проверяются Lantmäteriet. Все действия и изменения будут видны всем сторонам для предотвращения мошеннических изменений. В блокчейне сохраняются верификационные документы, такие как закладная, договор купли-продажи, все подписи и т. д. Записи о верификации также могут быть прозрачны для общественности, а это означает, что все стороны могут быть уверены в безопасности: они могут воссоздать цепочку событий в случае изменения данных других сторон или аналогичных событий.

Конечным результатом является безопасный процесс сделок с недвижимостью и ипотечными сделками со следующими характеристиками:

Все задействованные лица будут иметь цифровое соглашение о собственности на недвижимость, ипотечные документы и документ о совершения сделки.

Подлинность процесса, подписей, документа о праве собственности, ипотечных документов и т. д., будет обеспечена распределенным реестром. Lantmäteriet будет хранить блокчейн с верифицированными документами, но он также будет храниться и проверяться другими действующими лицами. Поэтому уполномоченным третьим лицам: банкам, агентам и т.д. — будет легко проверять информацию.

Записи и файлы, которые должны публиковаться в соответствии со шведским законодательством, будут публичными, а конфиденциальные данные будут конфиденциальными.

В блокчейне текущей реализации не будет храниться инструмент-носитель. Это исключает риск потери, кражи или подделки документов.

Единственный способ украсть собственность — это ввести новый транзакционный процесс с украденной или поддельной идентификацией. Безопасность идентификации может быть улучшена более строгими процедурами: биометрическая идентификация, многократные подписи и т. д., могут быть легко реализованы.

Текущий процесс предназначен для привлечения Lantmäteriet, агентов по недвижимости, покупателей, продавцов и банков. Эти стороны участвуют в большинстве сделок с недвижимостью в Швеции. Процесс может быть переработан для привлечения других участников, таких как нотариусы, страховые компании или местные государственные органы.

Учитывая представленную информацию, можно сделать вывод о том, что усовершенствование системы с помощью распределенных реестров имеет значительные преимущества для всех сторон сделки и технология действительно необходима в данной сфере. Применение блокчейна в таких проектах способствует, прозрачности, надежности и ускорении документооборота при приобретении недвижимости. [1]

Заключение

Несколько десятилетий назад человечество не знало об интернете, а сейчас большинство способов общения, бизнес-моделей, источников новой информации и т.д. либо связано с интернетом, либо полностью осуществляется через интернет. Но для большей эффективности, удобства взаимодействия, более высокой скорости с меньшими затратами создаются новые решения, и таким решением может стать блокчейн.

Данная технология еще переживает стадию исследований и разработок, но уже на данном этапе видны преимущества её внедрения в разных областях. Преимущества распределенных реестров в ведении земельного кадастра — это неизменяемость данных и отсутствие централизованного контролирующего органа. В авторском праве и распространении контента — это возможность прямого взаимодействия между автором и потребителем без посредников, что уменьшает стоимость продукта и увеличивает прибыль автора, в международных платежах — высокая скорость, значительно упрощенная сеть передачи средств и надежность сохранения данных и т.д.

Неоспорим тот факт, что некоторые модели применения блокчейн окажутся неудачными и часть проектов прекратит свою деятельность, однако чтобы выявить самые выгодные решения, зачастую необходимы именно реальные попытки использования той или иной технологии.

Уже сейчас мировой опыт на самых разных уровнях доказывает рентабельность распределенных реестров примерами различных успешных сервисов и новых систем взаимодействия. Он показывает, что специалисты из разных областей заинтересованы в преимуществах данной технологии. Т.к. именно на стыке нескольких дисциплин появляются самые успешные и эффективные решения, технология распределенных реестров имеет огромный потенциал развития.

Список использованных источников:

Lantmäteriet, Landshypotek Bank, SBAB, Telia company, ChromaWay and Kairos Future. The Land Registry in the blockchain-testbed:  [Электронныйресурс]. 2017. URL: https://chromaway.com/papers/Blockchain_Landregistry_Report_2017.pdf (Датаобращения: 17.02.2018)

Julian Svirsky, Neil Mohinani, Denis Donin. ATLANT Platform. White Paper v0.97: [Электронныйресурс]. 2017. URL: https://atlant.io/assets/documents/en/Atlant_WP_publish.pdf (Дата обращения: 10.02.2018)

Что такое блокчейн? [Электронный ресурс] // forklog. 2015. URL: https://forklog.com/chto-takoe-blokchejn/ (Дата обращения: 14.12.2017).

Шумилов Е. Статья, на которую можно ссылаться: что такое блокчейн.[Электронный ресурс] // Хабрахабр. 2017. URL: https://habrahabr.ru/company/emercoin/blog/329276/ (Дата обращения: 29.11.2017).

Что такое технология блокчейн? Простыми словами. [Электронный ресурс] // Томский государственный университет. 2017. URL: http://www.tsu.ru/podrobnosti/chto-takoe-tekhnologiya-blokcheyn-prostymi-slovami/ (Дата обращения: 05.01.2018).

Различия, достоинства, недостатки: публичные и приватные блокчейны. [Электронный ресурс] // Хабрахабр. 2017. URL: https://habrahabr.ru/company/bitfury/blog/324458/ (Дата обращения: 05.01.2018).

Тестова А. Распределённые реестры и информационная безопасность: от чего защищает блокчейн.[Электронный ресурс] // Хабрахабр. 2017. URL: https://habrahabr.ru/company/bitfury/blog/341902/ (Дата обращения: 06.01.2018).

Тестова А Иное применение блокчейнов: Смарт-контракты.[Электронный ресурс] // Хабрахабр. 2017. URL: https://habrahabr.ru/company/bitfury/blog/330316/ (Дата обращения: 11.01.2018).

Аря­но­ва Т. Смарт-контракты для чайников. [Электронный ресурс] // INSIDER.pro. 2017 URL: https://ru.insider.pro/tutorials/2017-11-09/smart-kontrakty-dlya-chajnikov/ (Дата обращения: 11.01.2018).

Что такое смарт-контракт? [Электронный ресурс] // forklog. 2017. URL: https://forklog.com/chto-takoe-smart-kontrakt/ (Дата обращения: 13.01.2018).

Евдокимова. И. Что такое смарт-контракт. [Электронный ресурс] // CryproFeed.ru. 2017. URL: https://cryptofeed.ru/knowledge/chto-takoe-smart-kontrakt/ (Дата обращения: 12.01.2018).

Комиссия риэлтору при аренде квартиры. [Электронный ресурс] // КвартиркаПро. 2018. URL: http://kvartirkapro.ru/komissija-pri-arende-kvartiry/ (Дата обращения: 15.01.2018).

Центр помощи Airbnb. [Электронный ресурс] // Airbnb. 2018. URL: https://www.airbnb.ru/help (Дата обращения: 20.01.2018).

Кислый В.А. Применение технологии блокчейн в недвижимости. [Электронный ресурс] // Закон.ru. 2017. URL: https://zakon.ru/blog/2017/9/20/primenenie_tehnologii_blokchejn_v_nedvizhimosti (Дата обращения: 22.02.2018).

Велесевич С. Вся недвижимость мира оказалась в 36 раз дороже добытого золота. [Электронный ресурс] // РБК. 2016. URL:
https://realty.rbc.ru/news/577d11c99a7947e548ea4859 (Дата обращения: 13.02.2018).

Авдеев М. Блокчейн-технологии в госуправлении. Мировой опыт: [Электронный ресурс] // Forbes. 2017. URL: http://www.forbes.ru/tehnologii/343203-blokcheyn-tehnologii-v-gosupravlenii-mirovoy-opyt (Дата обращения: 21.01.2018).

Nikhilesh De. Indian State Partners With Fund To Launch Blockchain Ecosystem. [Электронный ресурс] // CoinDesk. 2018. URL: https://www.coindesk.com/indian-state-partners-fund-launch-blockchain-ecosystem/amp/(Дата обращения: 24.02.2018).

Смарт-контракты - новая веха развития индустрий. [Электронный ресурс] // telegra.ph. 2017. URL: http://telegra.ph/Smart-kontrakty---novaya-veha-razvitiya-industrij-12-25 (Дата обращения: 14.03.2018).

Сбербанк и ФАС России начали обмен документами с использованием блокчейн. [Электронный ресурс] // Федеральная антимонопольная служба РФ. 2017. URL: https://fas.gov.ru/news/23564 (Дата обращения: 20.03.2018).

Wolfie Zhao. West Virginia Piloting Blockchain Voting App in Senate Election.[Электронный ресурс] // CoinDesk. 2018. URL: https://www.coindesk.com/west-virginia-piloting-blockchain-voting-app-in-senate-election/amp/ (Дата обращения: 30.03.2018).

Грузия и BitFury запустят пилотную версию земельного кадастра на основе блокчейна.[Электронный ресурс] // bitnovosti. 2016. URL: https://bitnovosti.com/2016/10/01/georgia-and-bitfury-start-blockchain-project/ (Дата обращения: 12.03.2018).

Laura Shin. Republic Of Georgia To Pilot Land Titling On Blockchain With Economist Hernando De Soto, BitFury. [Электронный ресурс] // Forbes. 2016. URL: https://www.forbes.com/sites/laurashin/2016/04/21/republic-of-georgia-to-pilot-land-titling-on-blockchain-with-economist-hernando-de-soto-bitfury/#230d405744da (Дата обращения: 21.02.2018).

Шевченко А. Опыт Exonum: Как перевести на блокчейн целое государство (и выиграет ли от этого бизнес). [Электронный ресурс] // Inc. 2017. URL: https://incrussia.ru/understand/opyt-exonum-kak-perevesti-na-blokchejn-tseloe-gosudarstvo-i-vyigraet-li-ot-etogo-biznes/ (Дата обращения: 11.03.2018).

Ипотечный блокчейн: эксперимент Великого Новгорода. [Электронный ресурс] // BFM.ru. 2017. URL: https://www.bfm.ru/news/366671 (Дата обращения: 02.03.2018).

Diana Lucid. Как блокчейн изменит медицинскую отрасль. [Электронный ресурс] // DeCenter. 2017. URL: https://decenter.org/p/119-healthy-blockchain-rus (Дата обращения: 12.03.2018).

Skycell. 2018. URL: https://skycell.ch/ (Дата обращения: 03.03.2018).

Директор FarmaTrust — блокчейн спасает жизни. [Электронный ресурс] // bitnovosti. 2018. URL: https://bitnovosti.com/2018/01/14/direktor-farmatrust-blokchejn-spasaet-zhizni/ (Дата обращения: 21.03.2018).

Propy. [Электронный ресурс] // telegra.ph. 2017. URL: http://telegra.ph/Propy-09-11 (Дата обращения: 23.02.2018).

John Biggs. Sierra Leone just ran the first blockchain-based election. [Электронный ресурс] // TechCrunch. 2018. URL: https://techcrunch.com/2018/03/14/sierra-leone-just-ran-the-first-blockchain-based-election/ (Дата обращения: 17.03.2018).

Yulia Rieth. Товары премиум-класса за криптовалюту. [Электронный ресурс] // DeCenter. 2017. URL: https://decenter.org/p/20-premium-products-for-cryptocurrencies (Дата обращения: 27.02.2018).

Твардовская М. Как блокчейн меняет бизнес: от рекламы до медицины. [Электронный ресурс] // Decenter. 2017. URL: https://decenter.org/p/19-blockchain-business (Дата обращения: 19.02.2018).

Без бумажной волокиты и посредников — как блокчейн меняет грузоперевозки. [Электронный ресурс] // forklog. 2017. URL: https://forklog.com/bez-bumazhnoj-volokity-i-posrednikov-kak-blokchejn-menyaet-gruzoperevozki/ (Дата обращения: 25.03.2018).

Irina Val. Перспективы внедрения технологии блокчейн на агропродовольственный рынок. [Электронный ресурс] // telegra.ph. 2017. URL: http://telegra.ph/Perspektivy-vnedreniya-tehnologii-blokchejn-na-agroprodovolstvennyj-rynok-08-07-3 (Дата обращения: 21.03.2018).

Мархулия Е. Barclays провел первую в мире реальную торговую сделку по блокчейну. [Электронный ресурс] // РБК. 2016. URL: https://www.rbc.ru/finances/08/09/2016/57d189e79a7947ab7bf496d2 (Дата обращения: 23.03.2018).

Michael del Castillo. Walmart Blockchain Pilot Aims to Make China's Pork Market Safer.[Электронный ресурс] // Coindesk. 2016. URL: https://www.coindesk.com/walmart-blockchain-pilot-china-pork-market/ (Дата обращения: 24.03.2018).

Factom. 2018. URL: https://www.factom.com/ (Дата обращения: 20.03.2018).

ShoСard. 2018. URL: https://shocard.com/ (Дата обращения: 20.03.2018).

BlockVerify. 2018. URL: http://www.blockverify.io/ (Дата обращения: 20.03.2018).

Истории болезней более миллиона жителей Эстонии переведут в блокчейн [Электронный ресурс] // forklog. 2016. URL: https://forklog.com/istorii-bolezni-bolee-milliona-zhitelej-estonii-perevedut-v-blokchejn/ (Дата обращения: 21.03.2018).

РЖД переходит на технологию блокчейн в грузоперевозках. [Электронный ресурс] // Cryptorussia. 2017. URL: https://cryptorussia.ru/news/rzhd-perehodit-na-tehnologiyu-blokcheyn-v-gruzoperevozkah (Дата обращения: 20.03.2018).

РЖД начинает использовать блокчейн в грузоперевозках. [Электронный ресурс] // bits.media. 2017. URL: https://bits.media/news/rzhd-nachinaet-ispolzovat-blokcheyn-v-gruzoperevozkakh/ (Дата обращения: 20.03.2018).

Sujha Sundararajan.Skuchain, NTT Data Partner on Blockchain Supply Chain Venture.[Электронный ресурс] // Coindesk. 2018. URL: https://www.coindesk.com/skuchain-ntt-data-partner-on-blockchain-supply-chain-venture/amp/ (Дата обращения: 21.03.2018).

Петр Федченков. Супермаркет на блокчейне: как технология сделает продукты дешевле. [Электронный ресурс] // Inc. 2017. URL: https://incrussia.ru/understand/supermarket-na-blokchejne-kak-tehnologiya-sdelaet-produkty-deshevle/ (Дата обращения: 22.03.2018).

Рожков Р. «М.Видео» запускает цепную реакцию. [Электронный ресурс] // Коммерсантъ. 2017. URL: https://www.kommersant.ru/doc/3436416 (Дата обращения: 23.03.2018).

Boeing хочет использовать блокчейн для защиты GPS-приемников во время полета. [Электронный ресурс] // DeCenter. 2017. URL: https://daily.decenter.org/show/89 (Дата обращения: 22.03.2018).

Холявко А. Кантышев П. В России проведен первый платеж по блокчейн. [Электронный ресурс] // Ведомости. 2017. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/29/743437-v-rossii-pervii-platezh-blokchein (Дата обращения: 26.03.2018).

Yulia Rieth. Универсальное кредитование на блокчейне. [Электронный ресурс] // DeCenter. 2018. URL: https://decenter.org/blockchain/395-credit-blockchain-rus (Дата обращения: 29.03.2018).

Wolfie Zhao. China's Banking Regulator Pushes Blockchain Adoption for Credit Market. [Электронный ресурс] // Coindesk. 2018. URL: https://www.coindesk.com/chinas-banking-regulator-pushes-blockchain-adoption-credit-market/amp/ (Дата обращения: 23.03.2018).

Мамчуева О. Роспатент заявил о готовности работать с блокчейн-технологией. [Электронный ресурс] // anycoin.news. 2017. URL: https://anycoin.news/2017/12/25/rospatent/ (Дата обращения: 18.03.2018).

Катрич М. Блокчейн помогает «цифровой трансформации» бизнеса и социальной сферы в России. [Электронный ресурс] // coinspot. 2018. URL: https://coinspot.io/law/russia_sng/blokchejn-pomogaet-cifrovoj-transformacii-biznesa-i-socialnoj-sfery-v-rossii/ (Дата обращения: 15.03.2018).

Suzanne Barlyn. AIG teams with IBM to use blockchain for 'smart' insurance policy. [Электронный ресурс] // Reuters. 2017. URL: https://www.reuters.com/article/us-aig-blockchain-insurance/aig-teams-with-ibm-to-use-blockchain-for-smart-insurance-policy-idUSKBN1953CD (Дата обращения: 24.03.2018).

Yulia Rieth. Блокчейн: примеры использования технологии на практике. [Электронный ресурс] // DeCenter. 2017. URL: https://decenter.org/blockchain/264-blockchain-how-to-use-rus (Дата обращения: 22.03.2018).

20 областей применения Блокчейн вне финансовых сервисов, ч. 1. [Электронный ресурс] // geektimes. 2017. URL: https://geektimes.ru/company/wirex/blog/281140/ (Дата обращения: 28.03.2018).

Iyke Aru. Self-Replenishing Blockchain is Finding Implementation Everywhere. [Электронный ресурс] // cointelegraph. 2017. URL: https://cointelegraph.com/news/self-replenishing-blockchain-is-finding-implementation-everywhere (Дата обращения: 13.03.2018).

20 областей применения Блокчейн вне финансовых сервисов, ч. 2. [Электронный ресурс] // geektimes. 2017. URL: https://geektimes.ru/company/wirex/blog/281142/ (Дата обращения: 28.03.2018).

Просмотров работы: 60