Банковская система и кредитование

VII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Банковская система и кредитование

Савинов Н.М. 1
1МБОУ Одинцовская гимназия №14
Старкова М.А. 1
1МБОУ Одинцовская гимназия №14
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

ВВЕДЕНИЕ

Что же такое деньги, спрос и предложение, банк и мир финансов? Эти и многие другие вопросы изучаются в школе на уроках экономики. Этот предмет н мой взгляд очень интересный и нужный. Изучая его, можно хорошо подготовиться к взрослой самостоятельно жизни, грамотно и эффективно построить стратегию своего развития, что позволит добиться успеха. На уроках экономики я узнал много всего нового и интересного. Но есть еще вопросы, в которых мне стало интересно разобраться, и появилось желание выяснить, как устроена банковская система в нашей стране? Какие из кредитов выгоднее, стоит ли их брать, и почему многие люди продолжают это делать? От чего зависит ставка рефинансирования? В результате появилась данная исследовательская работа. 

Цель исследования:  понять работу банковской системы Российской федерации. 

Задачи исследования: 

Изучить литературу о банках, банковских системах и кредитовании.

Изучить устройство банковской системы.

Понять работу банков и кредитных организаций.

Понять суть кредита. 

Найти наиболее удобное предложение по кредиту. 

Предмет исследования: банковская система России. 

Объект исследования: совокупность общественных наук, изучающих производство, распределение и потребление товаров и услуг

Гипотеза: Если изучить работу банков и коммерческих организаций,

то можно принять правильное решение при приобретении услуги и уменьшить вероятность ошибки. 

Этапы выполнения работы: 

1. Ознакомление с темой исследования. 

2. Составление плана работы. 

3. Сбор материала. 

4. Выполнение работы. 

5. Работа на компьютере по оформлению и редактированию текста исследования.

6. Работа над презентацией.  

Актуальность работы заключается в том, что в наше время люди все чаще берут кредиты на самые разнообразные цели и все чаще пользуются слугами банков. Это стало неотъемлемой частью жизни современного человека. Это знание открывает понимание мира денег и их оборота в стране и мире. 

Знание о работе банковской системы позволит понять, как устроен оборот денег и каким законам он подчиняется. Кроме того, знание - почему происходят те или иные процессы, поможет понять причины их происхождения.

В работе использовался статистико - экономический метод исследования, представляющий собой совокупность приемов, используемых для всесторонней характеристики развития экономических явлений и процессов при помощи массовых цифровых данных. 

К основным этапам статистико - экономического метода относят:

статистическое наблюдение, то есть сбор исходной информации; 

обработка исходной информации; 

анализ полученных данных; 

разработка конкретных мероприятий на основании полученных данных.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

Банковская система – это совокупность банков, небанковских учреждений, банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивающих ее устойчивое развитие. Классификация банковских систем может проводиться по различным критериям. Так, в зависимости от типа банковских отношений в обществе принято различать банковские системы распределительного, переходного и рыночного типа. Система рыночного типа характеризуется наличием конкуренции и регулирования. Распределительному типу присущи полное отсутствие рыночных элементов, строгая регламентация и централизация управления из единого экономического центра. Переходный тип включает черты как рыночной (конкуренция и регулирование), так и распределительной экономической системы – жесткое администрирование по некоторым позициям. При этом с учетом того, к какому типу банковская система относится  –  распределительному или рыночному, – формируются и функционируют уровни банковской системы. На практике встречаются одно-, двух- и трехуровневые системы.1

БАНК

Банк – финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. С экономической точки зрения банки выступают на денежном рынке посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах. На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система.2

Банки подразделяются на несколько видов - исходя из их функций, типа собственности, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.

__________________________________________________________________

Медведева Л.И. Современная банковская система России: тенденции и перспективы развития / Л.И. Медведева, А.И. Беседина, А.А. Конарева // НаукаПарк. - 2015. - № 7 (37). - С. 5-9

Открытая интернет-энциклопедия Википедия. Статья «Банки» «Кредиты», «Двухуровневая система». 

Основные статьи доходов коммерческих банков:

разница в процентах между ценой привлечения и размещения денежных средств;

банковские комиссии за проведение расчетов, обслуживание, документарные операции и др.

Дополнительный доход кредитных организаций формируется за счет штрафов и пеней.

Наиболее распространенные продукты банков это:

расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 

вклады и депозиты; 

кредиты, в т. ч. ипотечные займы, автокредиты, потребительские кредиты, банковские карты и др

Коммерческие банки, более близкие к современным, начали появляться в Вавилоне в VII веке до н. э. Ссудные договоры, записанные на глиняных дощечках, составлялись так: если общественное положение заемщика было высоким, он просто возвращал ссуду (некое количество серебра) с надбавкой, обычно составлявшей 20-30 процентов в год. При сомнительном материальном положении заемщика банк не назначал проценты, но брал под свой контроль какую-либо собственность (например, дом, участок земли или раба) в качестве залога. Такой залог обеспечивал банку доход в случае просрочки ссуды и оставался в его собственности, если деньги не возвращались.  В современном понимании кредитные организации появились в Европе в XVII столетии. Российские банки ведут свою историю с XVIII века.3

ДВУХУРОВНЕВАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Двухуровневая банковская система – это такая организация финансов,

при которой кредитные учреждения разделены на две группы. Первая - Центральный банк. Он осуществляет расчеты только между кредитными __________________________________________________________________

Брандт Э. К. Путешествие в древний Вавилон. – М.: Наука, 1979г.

организациями, занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Вторая групп - это все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Основополагающим моментом двухуровневой банковской системы является независимость Центрального банка. Это означает, что Центральный банк не подчиняется в своей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.4

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции Центробанка возложены на Федеральную резервную систему (ФРС), которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. На нижней ступени находятся коммерческие, инвестиционные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тысяч.

В Великобритании главной кредитной организации является Банк Англии. Он также выпускает банкноты и монеты, ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.5

ДВУХУРОВНЕВАЯ СИСТЕМА РОССИИ

В России также как в большинстве цивилизованных стран действует двухуровневая банковская. Ее создание привело к законодательному запрету на кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне

инфляции в стране. Банк России – главный финансовый институт выполняет, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. Банк России не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц, __________________________________________________________________
4. Понятие и структура банковской системы // Банки·Кредиты.ру [Электронный ресурс]. URL: http://history.banks-credits.ru/4/23.html, режим доступа – авторизованный.

5. Андрюшин С.А. Национальные банковские системы - 2009 - с. 33

так как эта задача коммерческих банков (Приложение 1). Из этого правила существуют три исключения, закрепленных законодательно:

ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов;

ЦБ может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций;

существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России - это коммерческие банки, которых в 2018 году насчитывается более 700. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.6

СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

Ставка рефинансирования или ключевая ставка – это процент в годовом исчислении, который берут центральные банки или другие государственные органы, отвечающие за кредитно-денежную политику, например Федеральная резервная система США, за кредиты, предоставляемые ими коммерческим банкам. Как правило, такие кредиты

выделяются банкам на одну ночь (overnight) для поддержания ликвидности, исполнения текущих обязательств.7

Ставка рефинансирования – инструментрегулирования состояния экономики страны. Понижение ставки приводит к стимулированию экономики. Займы становятся дешевле сначала для банков, потом для корпораций и, в конечном итоге, для потребителей. Спрос на товары и услуги растет. Происходит экономический рост.

Однако, следует помнить, что мировая экономика развивается циклами. И на определенном этапе экономического подъема происходит так называемый __________________________________________________________________6. Хадрулев А.А., Васильев А.Г., Моисеев С.Р., Сергеева А.И. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. XIIIвсероссийская банковская конференция // Информационно-аналитические материалы. - Под редакцией Аксакова А.Г. - М.: март 2011

7. Журнал «Финансы и кредит» 

перегрев рынка. Перегревом рынка называют такую ситуацию в экономике, при которой интенсивное движение цены уже не зависит ни от каких объективных факторов. То есть, изначально цена повышалась по определенным причинам, но через некоторое время факторы, послужившие причиной движения, больше не действуют, а цена продолжает свое движение по инерции. Для того, чтобы избежать обвальных падений (например, резкое падение стоимости ценных бумаг), контролирующие органы предпринимают меры сглаживания циклических колебаний. И первая из них – затормаживание экономических процессов при помощи поднятия ставки рефинансирования.

В такой ситуации происходит обратный процесс: объем заимствований уменьшается, так как кредиты становятся дороже. Соответственно, корпорации берут в долг меньше на развитие производства. Сокращается

и потребительское кредитование. Экономика в целом затормаживается.

Считается, что таким образом удается избежать глобальных экономических кризисов или по меньшей мере сгладить их последствия.

Помимо этого, ставка рефинансирования значительно влияет на валютный рынок. Ее снижение приводит к ослаблению валюты. Предположим, ставка в

Великобритании урезается на 0,5%. Тогда краткосрочные инвестиции в

английский фунт стерлингов из-за понижения ставок становятся менее выгодными. Автоматически снижается и текущий курс фунта. Справедливо и обратное: рост ставки рефинансирования без учета других факторов, таких как инфляция, делает валюту более привлекательной.8

СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ РОССИИ

В России ставка рефинансирования, помимо регулирования экономики, наделена еще одной функцией – фискальной, которая используется для

следующих расчетов:

за неуплату налога в установленный срок начисляются пени в размере 1/300

_______________________________________________________________________________________________________
8. Статья «Ставка рефинансирования - главный инструмент кредитной политики» - [Электронный ресурс]. (Дата обращения 20.04.2013).

ставки рефинансирования за каждый день просрочки. (ст. 75 Налогового кодекса РФ);

проценты по рублевым вкладам, превышающие ставку рефинансирования +5 процентных пунктов, облагаются НДФЛ (ст. 224 НК РФ);

Пример 1:

Если человек открыл вклад в банке на сумму 100000 руб. под 20%, то учитывая, что сейчас ключевая ставка ровна 775%, он должен будет заплатить государству 13% от оставшихся 7250 руб. процентов. Эти проценты уплачиваются по ставке рефинансирования (ст. 809 Гражданского кодекса РФ);— если работодатель нарушает сроки выплаты заработной

платы, отпускных и пр., то он выплачивает работникам пени в размере 1/300

ставки рефинансирования за каждый день просрочки (ст. 236 Трудового кодекса РФ).

Пример 2:

Если при зарплате в 50000 руб., задержка составляет 9 дней, то работодатель должен доплатить 12,5 руб. в день. (Приложение 2)

Помимо всего прочего, большинство штрафов и пени в договорах между частными организациями рассчитываются сегодня исходя из текущей

ставки рефинансирования Центрального банка. С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования приравнивается к значению ключевой ставки. Во всех правительственных документах, где была упомянута ставка рефинансирования ЦБ, будет использоваться ключевая ставка. Изменение ставки рефинансирования будет происходить одновременно с изменением ключевой ставки Банка России на ту же величину. Самостоятельное значение ставки рефинансирования с 1 января 2016 года не устанавливается.9

ДЕНЕЖНО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

Денежно-кредитная политика  – действия специализированных _______________________________________________________________________________________________________
9. Сайт «www.banki.ru»

государственных учреждений на денежном и валютном рынке, направленные на контроль обменного курса, уровня инфляции, занятости, стабильности экономического роста. Как правило, за проведение денежно-кредитной политики отвечают центральные банки.10

В мировой практике в зависимости от стадии экономического цикла денежно-кредитная политика направлена на стимулирование или торможения экономических процессов. Так, при нарастания кризисных явлений Центробанки снижают ставки рефинансирования. В результате этого размеры обязательных резервов увеличивают денежную массу и ослабляют национальную валюту. Таким образом, возникает торговое преимущество на международных рынках. Например, ключевая ставка Федеральной резервной системы США на лето 2011 года приближена к нулю, что говорит о попытке регулирующих органов стимулировать экономику.

В случае, когда темп подъема экономики слишком велик, предпринимаются меры для снижения скорости экономического роста с целью избежать обвалов в будущем. Для этого денежно-кредитная политика становится более жесткой: предпринимаются меры для увеличения процентных ставок. Выпускаются долговые ценные бумаги с целью удалить избыток свободных финансовых средств с рынка и пр. Также могут

вводиться те или иные законодательные ограничения. 

7. КРЕДИТ

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар, продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

_______________________________________________________________________________________________________
10. Грачева. Е. Ю. Денежно-кредитная политика как составная часть финансовой политики государства (финансово-правовой аспект) / Е.Ю. Грачева, Н.М. Артемов, Л.Л. Арзуманова. - М.: Проспект, 2015. - 641 c

Основными принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность. 11

Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска.

Кредитное соглашение — это письменный договор кредитора и должника, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в

письменной форме. (Приложение 3)

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.12

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ ЧАСТЬ

8. ВЫБОР КРЕДИТА

В настоящее время банки предлагают огромное количество самых разных кредитных продуктов для физических лиц. Какой продукт выбрать, каждый решает сам, и здесь самая главная задача – определиться с целью.

Если целью кредитования является покупка жилья, значит можно воспользоваться ипотекой. Подбирать следует в зависимости от типа __________________________________________________________________
11. Финансы и кредит : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перер. и доп. – М. : КНОРУС, 2012. – 315 с.

12. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.

недвижимости (например, квартира или земельный участок), суммы, первоначального взноса, срока кредитования. Процентные ставки по ипотеке ниже, чем по другим видам кредитования, поэтому, если цель – покупка недвижимости, обратите внимание именно на этот продукт.

В случае если в планах покупка в кредит транспортного средства – то нужен «Автокредит». Выбрать кредитное предложение можно исходя из суммы, срока займа, размера первоначального взноса.

Универсальный вариант на все случаи жизни – это кредит на любые цели. Он может выдаваться с обеспечением и без него. Ставка по такому кредиту зависит от множества разных параметров: срока, суммы кредита, поручительства, страхования и т. д.

Не стоит забывать, что для мелких ежедневных трат существуют кредитные карты, пользоваться которыми очень удобно: кредитная карта всегда с собой, кредит по ней можно брать многократно. А льготный период по карте позволяет пользоваться ею, не выплачивая банку даже проценты. (Приложение 4)

9. ВЫБОР БАНКА

Мне стало интересно, чем руководствуются в первую очередь люди при выборе банка, в котором он собирается брать кредит. Для того, чтобы это выяснить я провел онлайн опрос с помощью Google form. Результаты опрос представлены в приложении данной работы. (Приложение 5)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Задачи, поставленные перед началом работы, выполнены.

Изучена литература о банках, банковских системах и кредитовании.

Изучено устройство банковской системы.

Появилось понимание работы банков и кредитных организаций.

Стала понятна суть кредита. 

Найдено наиболее удобное предложение по кредиту. 

Цель исследовательской работы достигнута: появилось понимание работы банковской системы Российской федерации. 

Изучив банковскую систему можно сделать выводы:

Банковская система Российской федерации построена по современным, международным стандартам. 

При текущей средней ставке по автокредиту на 10 лет переплата составляет более 200%. Следовательно, кредиты надо гасить как можно быстрее.

Банковская система Российской федерации является неотъемлемой частью управления в России.

В дальнейшем я планирую продолжать изучение мира финансов, так как практический опыт человечества показывают, как способность части финансовых учреждений создавать новые услу­ги приводит к более высоким прибылям. Рассмотрев, как и почему финансовые учреждения создавали эти новые услуги в прошлом, мы сможем лучше понять, насколько плодотворно они будут работать в будущем.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Андрюшин С.А. Национальные банковские системы - 2009 - с. 33

Брандт Э. К. Путешествие в древний Вавилон. – М.: Наука, 1979г.

Грачева, Е. Ю. Денежно-кредитная политика как составная часть финансовой политики государства (финансово-правовой аспект) / Е.Ю. Грачева, Н.М. Артемов, Л.Л. Арзуманова. - М.: Проспект, 2015. - 641 c.

Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.

Финансы и кредит : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перер. и доп. – М. : КНОРУС, 2012. – 315 с.

Медведева Л.И. Современная банковская система России: тенденции и перспективы развития / Л.И. Медведева, А.И. Беседина, А.А. Конарева // НаукаПарк. - 2015. - № 7 (37). - С. 5-9

Хадрулев А.А., Васильев А.Г., Моисеев С.Р., Сергеева А.И. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. XIII всероссийская банковская конференция // Информационно-аналитические материалы. - Под редакцией Аксакова А.Г. - М.: март 2011

Открытая интернет-энциклопедия Википедия. Статья «Банки», 

«Кредиты», «Двухуровневая система». 

Понятие и структура банковской системы // Банки·Кредиты.ру [Электронный ресурс]. URL: http://history.banks-credits.ru/4/23.html

Журнал «Финансы и кредит» 

Статья «Ставка рефинансирования - главный инструмент кредитной политики» - [Электронный ресурс]. (Дата обращения 20.04.2013).

Сайт «www.banki.ru».

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция).

Сайт «Calculator-credit.ru». 

Сайт «www.sravni.ru

Приложение 1

Современная банковская система Российской Федерации

Приложение 2

Приложение 3

Расчет кредита на 10 лет

Приложение 4

Выбор кредита

Приложение 5

С целью выяснить, чем руководствуются клиенты при выборе банка мною был проведен опрос среди учителей и родителей обучающихся нашей гимназии. В опросе приняли участие 100 человек. Вопрос был следующий.

Если бы перед Вами сейчас стояла задача выбрать банк в целях получения кредита для Вашей организации, чем бы Вы руководствовались, прежде всего?

Результаты опроса, представленные на круговой диаграмме и в таблице.

№ п/п

Вариант ответа

Процент проголосовавших

1.

«Условия по кредиту (процентные ставки, срок кредита, комиссии и т. д.)»

40%

2.

«Надежность банка»

28%

3.

«Длительный опыт работы на рынке»

9%

4.

«Положительные отзывы и рекомендации коллег, партнеров, знакомых» и

«профессионализм менеджеров»

6%

5.

«Доверительные отношения с банком, личные контакты»

4%

6.

«Соблюдение конфиденциальности информации»

3%

7.

«Оперативность принятия решения о выдаче кредита» и «затрудняюсь ответить»

2%

Результат опроса показал, что в первую очередь клиентов интересуют условия по кредиту (40% опрошенных), а также надежность банка (28% опрошенных). Данные результаты вполне оправданы, так как люди заинтересованы в первую очередь в наиболее выгодных условиях по кредиту (чтобы меньше переплачивать) и надежности самой кредитной организации, каковой и является коммерческий банк.

Ссылка на опрос в системе Google form.

https://goo.gl/forms/DB3f6fge3XRAq43w1

Просмотров работы: 45