Кэшбэк в современном мире

VII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Кэшбэк в современном мире

Похващева А.С. 1
1ГБПОУ ВО «Борисоглебский техникум промышленных и информационных технологий»
Горбачева Н.В. 1
1ГБПОУ ВО «Борисоглебский техникум промышленных и информационных технологий»
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

Интернет-торговля с каждым годом все больше набирает популярность, вместе с этим набирают обороты и сайты по выплате кэшбэка.

Современный уклад жизни, значительную роль в которой играет шопинг, немыслим без покупок онлайн. Если еще 10 лет назад покупки в Интернете были чем-то новым и настораживающим, то теперь 89% пользователей Рунета делают покупки в сети.

Большой стимул для покупок в сети – широкий выбор и низкая цена. Причем цену можно уменьшить в разы, если умело пользоваться системой скидок и поощрений магазинов. Еще от 1% до 60% (а иногда и больше) от стоимости товара можно сэкономить, если совершать покупки через кешбэк-сервисы. А программы поощрения кешбэк-сервисов позволяют не только получить существенную экономию, но и заработать на покупках. 

Кэшбэк-сервисы это достаточно новая экономическая модель для Российского рынка, тем не менее, интерес пользователей к покупкам через подобный сервис достаточно высок.

Еще десять лет назад в России никто не знал такого слова— кешбэк. Да и сегодня еще далеко не все правильно понимают этот термин, хотя бизнес набирает обороты и появляется все больше и больше кешбэк-сервисов.

Целью данной работы является проанализировать работу кэшбэк-сервисов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

определить значение кэшбэка; изучить порядок функционирования кэшбэк-сервисов;

рассмотреть кэшбэк в банковской сфере, а также дебетовые и кредитные карты; узнать, чем кэшбэк выгоден банку;

определить, на что следует обратить внимание при оформлении карты с кэшбэком;

провести анализ и выявить лучшие карты с кэшбэком.

Основная часть

1.1. Понятие и сущность кэшбэка. Порядок функционирования кэшбэк-сервисов

Порталов, возвращающих средства клиенту, становится все больше и для того чтобы выбрать лучший из них, нужно разобраться, что представляет собой этот возврат и как он реализуется.

Деньги, выплачиваемые в форме поощрения ресурсам за привлеченного покупателя, называется кэшбеком.

Слово происходит от английского «cashback», что в дословном переводе означает «деньги обратно». Это термин, обозначающий возврат части стоимости покупки на счет карты. С помощью этой опции можно вернуть от 1% до 10% от суммы покупки.

При этом важным моментом является то, то средства обратно получают именно посредники (называемые в обычной жизни кэшбэк-сервисами), а далее они принимают решение какую часть прибыли от полученных денег перенаправить клиенту. Данная торговая схема является выгодной для всех участников процесса – продавцы получают лояльных покупателей, кэшбэк-сервисы взимают комиссионный сбор за посреднические услуги, а покупатели приобретают товары со скидкой. Для использования данной возможности покупателям нужно всего один раз зарегистрироваться на вебсайте кэшбэк-сервиса, и затем они могут регулярно получать скидки со всех покупок в большом количестве российских и иностранных онлайн-магазинов.

В России возможность получить кэшбэк появилась в 2006 году, но западные компании используют банковские карты с этой функцией дольше.

В случае с банковскими сервисами этот термин используется для обозначения услуги, представляющей собой бонусную программу, которая возвращает покупателю часть потраченных денег на покупку обратно на карту в конце отчетного периода. Чаще всего таким отчетным периодом выступает месяц.

Кэшбэк встречается не только в банковской сфере. Эту опцию используют также в интернет-торговле, в гостиничном и игорном бизнесе. В онлайн-торговле в роли агрегаторов бонусных программ выступают кэшбэк-сервисы и кэшбэк-порталы, которые предоставляют пользователям доступ к магазинам, работающим по этой схеме, и сотрудничают с ритейлерами в качестве агентов, самостоятельно возвращая покупателям процент от покупок.

Обычно в функционировании кэшбэк-систем принимают участие следующие четыре стороны:

Интернет-магазин, привлекающий при помощи партнерской программы дополнительных клиентов.

Сеть, агрегирующая партнерские программы различных интернет-магазинов, через которую проводятся все расчеты.

Кэшбэк-сервис, подключенный к нескольким сетям и взаимодействующий через них с интернет-магазинами.

Покупатели, прошедшие процедуру регистрации в кэшбэк-сервисе.

Процесс покупки с кэшбэком выглядит следующим образом:

Покупатель попадает на вебсайт онлайн-магазина по ссылке из кэшбэк-сервиса, которая ведет на него не напрямую, а через вебсайт партнерской сети.

Во время данного перехода у всех трех остальных участников процесса формируется и остается уникальный идентификатор, используемый ими в дальнейшем для сверки информации друг с другом.

После того как покупатель попадает на вебсайт продавца, его браузер сохраняет данный идентификатор, так что онлайн-магазин имеет возможность установить, что данный покупатель попал в него через партнерскую сеть.

После того как заказ оформлен или оплачен, интернет-магазин передает сведения о нем вместе с полученным идентификатором в партнерскую сеть. В одних случаях это происходит немедленно, в других – с определенной задержкой.

При помощи данного идентификатора партнерская сеть устанавливает, что клиент сделал заказ через кэшбэк-сервис, и отправляет ему эти сведения. Кроме того, сервис может самостоятельно регулярно подгружать из партнерской сети в собственную базу данных сведения обо всех совершенных недавно покупках.

С использованием того же идентификатора кэшбэк-сервис устанавливает, что заказ был сделан конкретным человеком, после чего начисляет ему некоторый процент от полученной суммы комиссионных на баланс «в ожидании».

Денежные средства остаются у онлайн-магазина даже в случае немедленной оплаты заказа покупателем. Спустя некоторое время онлайн-магазин направляет партнерской сети сообщение, в котором подтверждает факт оплаты, отправки или получения заказа с данным идентификатором, отсутствие нарушений и свою готовность заплатить комиссионный сбор тому, кто привел покупателя.

После получения денежных средств от интернет-магазина партнерской сетью, а кэшбэк-сервисом от нее – окончательного подтверждения, он производит разблокировку начисленного кэшбэк-системе процента, и покупатель получает возможность вывести денежные средства наиболее удобным для себя способом. Дожидаться выплаты в среднем приходится приблизительно от двух до четырех недель. Это в основном зависит от быстроты перечисления выплаты кэшбэк-сервису онлайн-магазином, в меньшей степени – от функционирования кэшбэк-сервиса. По окончании периода ожидания в «Личном кабинете» клиента на вебсайте кэшбэк-сервиса публикуются сведения о наличии денежных средств, и затем они могут быть выведены на электронный кошелек или банковскую карту.

1.2. Банковский кэшбэк

Кэшбэк – это не разовая скидочная акция, а отложенный возврат денег, который начисляется после определенного периода и накладывается поверх разовых или сезонных скидок, установленных в торговой точке.

Кэшбэк в банковской сфере может иметь разные формы и начисляется как деньгами, так и бонусами. Кроме этого банки могут возвращать наличные, пополняя счет мобильного телефона.

Банк может выпустить как кредитную, так и дебетовую карту с функцией кэшбэка. При этом, чем выше будет статус банковской карты, тем больший возврат по ней можно ожидать пользователям.

Уровень ставки и лимиты дохода по кэшбэку могут различаться также в зависимости от категории покупки. Категории покупки определяются по коду торговой точки, который должен соответствовать ее основному виду деятельности.

Наконец, карты с кэшбэком могут отличаться в зависимости от принципа работы с партнерами. Так, возврат денег может распространяться либо на все покупки пользователей, либо только на товары или услуги, приобретенные в сети партнеров банка.

Рассмотрим преимущества использования кэшбэка для банков:

Привлечение новых клиентов и повышение лояльности.

Кэшбэк-сервисы позволяют банкам привлекать новых клиентов и переманивать пользователей других банков, которые раньше не думали о смене обслуживания. Кроме этого бонусная программа повышает лояльность среди существующих клиентов, стимулируя развитие повторных продаж.

Кэшбэк мотивирует тратить больше.

Пользователи, ожидающие от своих покупок возврата денег, попадают в своеобразную психологическую ловушку, что заставляет их тратить больше.

Банки получают процент от партнерских платежных систем.

Банк, эмитировавший пластиковую карту, получает комиссию от банка-эквайера – организации, которая осуществляет финансовые операции при расчете банковскимикартами в торговых терминалах.

Стимулирование безналичного расчета среди клиентов.

Одна из основных целей внедрения кэшбэка в банках – стимулирование использования пластиковых карт как альтернативы наличному расчету.

Банки оборачивают получаемые средства.

Средства, привлеченные от дополнительных операций и открытия новых счетов, оборачиваются банком.

Стимулирование спроса на товары и услуги в сети партнеров банка.

Ограничивая действие кэшбэк-сервисов только сетью торговых партнеров, банки стимулируют покупательский спрос на товары и услуги, продающиеся в конкретных магазинах и заведениях.

Кэшбэк собирает информацию о покупках.

Это условие является стандартным пунктом договора, который клиент заключает с банком. Полученную информацию компании могут использовать для анализа рынка.

При оформлении карты с кэшбэком нужно обратить внимание:

не превысит ли стоимость обслуживания карты размер полученных по ней кэшбэков;

подойдет ли вам партнерская сеть банка – те торговые точки, на которые распространяется программа лояльности банка;

пользователи кэшбэк-сервисов не всегда могут обналичить возвращаемые средства, пока не накопится необходимая для этого сумма;

большинство банков устанавливает лимиты на операции с возвратами денег;

держатель кэшбэк-карты может быть исключен из программы, если вовремя не погасит платеж по кредиту;

банк-эмитент имеет право отключить клиента от программы лояльности за злоупотребление возможностями кэшбэк-сервиса;

технические сбои в кэшбэк-сервисах могут обернуться недоначисленными деньгами на карте.

1.3. Кредитные и дебетовые карты с кэшбэком

Кредитные карты считаются достаточно выгодными, если у них есть кэшбэк. Дело в том, что держатели карты с кэшбэком имеют возможность заработать при безналичном расчете, покрыв стоимость обслуживания.

В настоящее время кредитные карты с кэшбэком предлагают многие банки. Популярной кредиткой с кэшбэком является карта Cash Back от Альфа-Банка. Эта же карта есть дебетовая. Размер кэшбэка по этим картам следующий:

1% на все покупки;

5% — кафе и рестораны;

10% — за расчеты в АЗС;

до 15% — скидки у партнеров банка.

Банк Тинькофф предлагает карту «Платинум», по которой возвращается 1% с каждой покупки и до 30% по специальным предложениям.

У банка ВТБ можно получать кэшбэк в размере 3% на определенные категории товаров и услуг.

У Россельхозбанка есть кредитная карта с кэшбэком, по которой возвращается 1% за любые безналичные покупки и 5% за покупки АЗС.

Обратить внимание на карты с кэшбэком стоит и во время выбора дебетовой банковской карты. Так как такая карта зачастую используется держателем не только для оплаты товаров и услуг, но и для хранения денег, большинство банков начисляют проценты на остаток по счету.

Бесплатные карты с кэшбэком встречаются очень редко. Некоторые карты условно-бесплатные. Для того чтобы не платить за обслуживание карты нужно выполнить какое-либо условие.

Например, дебетовая карта Польза от Хоум Кредит Банка будет бесплатной в том случае, если покупки картой были сделаны на сумму 5 тыс. рублей в месяц или если ежедневный остаток по карте более 10 тыс. рублей.

Дебетовая карта с возможностью кэшбэка есть у банка Тинькофф — Tinkoff Black. Как и в случае с кредитной, здесь возвращается 1% с каждой покупки и до 30% по специальным предложениям.

Банк Открытие предлагает карты с 3% кэшбэком при оплате на АЗС или при оплате товаров и услуг из категории «Путешествие». Росбанк предлагает карту с кэшбэком в 10%, с условием, что общая сумма покупок превышает 75 тысяч рублей.

1.4. Лучшие карты с кэшбэком

1) Карта «Польза».

Новинка 2018 года, дебетовая Platinum-карта от популярного банка Home Credit. Сейчас активно рекламируется по ТВ и в Интернете.

«Польза» предлагает повышенный кэшбэк для активных людей (заправки, путешествия) и тех, кточасто питается в кафе, ресторанах и закусочных.

Ещё один большой плюс —часть денег возвращают даже за коммунальные услуги.

Выгодные условия по кэшбэку:

1% на любые покупки. Именно на любые —1% кэшбэка зачисляется даже за оплату «коммуналки», налогов, штрафов и пополнение счета телефона. Это очень редкая опция у банков;

3% за заправки на АЗС, расходы на путешествия, кафе и рестораны;

от 10% (в среднем) за покупки в магазинах-партнерах; 

5 бесплатных снятий в банкоматах других банков за месяц;

перевод денег в другой банк стоит всего 10 рублей;

рlatinum-статус делает возможными роскошные лимиты — 500 000 рублей на пополнение в день, 1,5 млн рублей — на траты;

бесплатные базовые SMS-уведомления.

Но также есть и минусы у данной карты:

пополнение — только в офисах Home Credit или через межбанк. В последнем случае возможна задержка до суток;

если переводить по безналу, а потом сразу снимать деньги с «Пользы», или переводить на другую карту более 300 тысяч — комиссия 20%. Если не хотите платить большую комиссию, нужно ждать — в первом случае месяц, во втором — 15 дней. Правда, есть и исключение из правила — комиссию не возьмут, если это зарплата или прочие платежи от государства;

невыгодный обменный курс для покупок за рубежом.

2) Карта рассрочки «Халва».

Летом 2018 года «Халва» неожиданно ворвалась на рынок со своей кэшбэк-программой:

6% в магазинах-партнерах (с 23.01.19. До этого было 12%);

3% в магазинах вне партнерской сети;

35% на одну покупку у магазина-партнера в год.

Но и тут есть минусы:

Кэшбэк 6% дадут, если покупать только за свои деньги, а не за лимит на «Халве», т.е. нужно положить на карту «живые» деньги и покупать за них. Предварительно в личном кабинете нужно указать, чтобы карта тратила именно ваши деньги, а не деньги Совкомбанка.

Оплачивать покупки необходимо смартфоном через любую из этих технологий: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay. Если не выполнить это требование, кэшбэк будет всего 1-3%.

Покупать в Интернете нельзя — только в «обычных», физических магазинах.

В течение месяца необходимо совершить не менее 5 покупок на общую сумму как минимум 10 000 рублей.

3) Карта «#МожноВСЕ».

Карта «#МожноВСЕ» – одна из лучших карт с кэшбэком и процентом на остаток уже второй год. Росбанк предлагает следующие условия кэшбэка:

До 10% кэшбэк в определенных категориях и при определенной сумме трат по карте в месяц.

Также вместо кэшбэка можно выбрать до 5% бонусами, которые можно потратить на путешествия.

1% на все остальные покупки.

Владелец карты имеет возможность оформить сберегательный счет с процентной ставкой от 4 до 6%. Если остаток по счетам в Росбанке составляет более 100 тысяч руб., то обслуживание карты с кэшбэком будет бесплатным, если меньше – то берётся небольшая ежемесячная комиссия 199 рублей. Но в основном все выполняют условия бесплатности и не платят комиссии за обслуживание.

Держатель может открыть от 4 до 7 счетов в различных валютах и оформить от 2 до 4 дополнительных карточек для всех членов семьи.

4) Карта кэшбэк Альфа-Банка.

Альфа-Банк входит в 10 лучших банков страны по финансовому рейтингу, потому многие предпочитают пользоваться именно его картами, которые, к тому же имеют отличную кэшбэк-программу. В частности, это относится к «Дебетовой карте с CashBack».

Принцип начисления кэшбэка у карт банка следующий:

За заправки на АЗС начисляется 10%.

За счета в кафе и ресторанах начисляется 5%.

За всё остальное начисляется 1%.

Преимущества:

Дополнительные6%на остаток по счёту.

Кэшбэк растёт по мере роста затрат за текущий месяц.

Выпуск карты бесплатный.

Недостатки:

Для бесплатного обслуживания карты необходимо поддерживать остаток в размере от 30 тысяч рублей или тратить не менее 10 тысяч рублей в месяц.

Максимальная сумма возврата средств на одну категорию не может превышать 5-7 тысяч рублей.

5) Карта «Тинькофф Банка».

Одним из самых популярных карт с возвратом средств при помощи кэшбэка является Tinkoff Black. Её особенность – двойной доход, от возврата с покупок и от начисления годовых процентов на остаток по счёту. Максимальный размер возврата средств с покупок по карте Tinkoff Black составляет 30% – но это только по специальным предложениям партнёров кредитного учреждения. Уточняйте актуальный список партнёров и предложений на официальном сайте банка и в интернет-банке.

Прочие нюансы:

Вы получаете от 6% до 10% (если счёт оформлен как зарплатный) годовых на остаток на счете карты.

Переводы в рублях бесплатны до 20 000 рублей в месяц.

Снятие до150 000 рублей в месяц без комиссии (далее 2%, но не менее 90 рублей).

Недостатки:

Обслуживание карты является бесплатным только при постоянном неснижаемом остатке на счете от 30 000 рублей. Иначе – 99 рублей в месяц.

Сумма покупок для начисления годовых должны быть хотя бы 3 000 рублей.

Заключение

Проанализировав тему «Кэшбэк в современном мире», я могу сделать следующие выводы.

Кэшбек — это популярная услуга, которая выражается в том, что магазин после продажи продукции, отправляет определенную сумму илипроцент от потраченной суммы.

Кэшбэк-сервисы – молодые, удобные и стремительно развивающиеся сервисы в России. 

В торговле это эффективный метод повышения лояльности клиентов. Использование схемы возврата средств дает возможность не одноразово привлечь покупателей, как в случае с рекламными кампаниями или распродажами, а стимулировать к регулярным покупкам. Это достигается за счет двух факторов: необходимости накопления минимальной суммы для вывода, предложения купить товар дешевле.

При решении вопроса о том, каким именно кэшбэк-сервисом пользоваться, нужно изучить правила возвращения денежных средств, устанавливаемые каждым онлайн-магазином индивидуально.

Главное, чему необходимо уделять внимание – процентная ставка возврата, нижний предел выплаты и продолжительность подтверждения. 

Подводя итог, можно сделать вывод, что поставленные цель и задачи были достигнуты.

Список использованных источников и литературы

Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела: учебник/ Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. - 288 с.

Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования. /под ред. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2015. - 446 с

https://rb.ru/howto/chto-takoe-keshbek-i-pochemu-vygoden/

https://finansoviyblog.ru/karty/chto-takoe-keshbek-karty-cashback.html

http://expert.ru/2018/08/14/chto-takoe-keshbek-i-kak-im-polzovatsya/

Просмотров работы: 44