VII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Кэшбэк в современном мире
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Интернет-торговля с каждым годом все больше набирает популярность, вместе с этим набирают обороты и сайты по выплате кэшбэка.
Современный уклад жизни, значительную роль в которой играет шопинг, немыслим без покупок онлайн. Если еще 10 лет назад покупки в Интернете были чем-то новым и настораживающим, то теперь 89% пользователей Рунета делают покупки в сети.
Большой стимул для покупок в сети – широкий выбор и низкая цена. Причем цену можно уменьшить в разы, если умело пользоваться системой скидок и поощрений магазинов. Еще от 1% до 60% (а иногда и больше) от стоимости товара можно сэкономить, если совершать покупки через кешбэк-сервисы. А программы поощрения кешбэк-сервисов позволяют не только получить существенную экономию, но и заработать на покупках.
Кэшбэк-сервисы это достаточно новая экономическая модель для Российского рынка, тем не менее, интерес пользователей к покупкам через подобный сервис достаточно высок.
Еще десять лет назад в России никто не знал такого слова— кешбэк. Да и сегодня еще далеко не все правильно понимают этот термин, хотя бизнес набирает обороты и появляется все больше и больше кешбэк-сервисов.
Целью данной работы является проанализировать работу кэшбэк-сервисов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
определить значение кэшбэка; изучить порядок функционирования кэшбэк-сервисов;
рассмотреть кэшбэк в банковской сфере, а также дебетовые и кредитные карты; узнать, чем кэшбэк выгоден банку;
определить, на что следует обратить внимание при оформлении карты с кэшбэком;
провести анализ и выявить лучшие карты с кэшбэком.
Основная часть
1.1. Понятие и сущность кэшбэка. Порядок функционирования кэшбэк-сервисов
Порталов, возвращающих средства клиенту, становится все больше и для того чтобы выбрать лучший из них, нужно разобраться, что представляет собой этот возврат и как он реализуется.
Деньги, выплачиваемые в форме поощрения ресурсам за привлеченного покупателя, называется кэшбеком.
Слово происходит от английского «cashback», что в дословном переводе означает «деньги обратно». Это термин, обозначающий возврат части стоимости покупки на счет карты. С помощью этой опции можно вернуть от 1% до 10% от суммы покупки.
При этом важным моментом является то, то средства обратно получают именно посредники (называемые в обычной жизни кэшбэк-сервисами), а далее они принимают решение какую часть прибыли от полученных денег перенаправить клиенту. Данная торговая схема является выгодной для всех участников процесса – продавцы получают лояльных покупателей, кэшбэк-сервисы взимают комиссионный сбор за посреднические услуги, а покупатели приобретают товары со скидкой. Для использования данной возможности покупателям нужно всего один раз зарегистрироваться на вебсайте кэшбэк-сервиса, и затем они могут регулярно получать скидки со всех покупок в большом количестве российских и иностранных онлайн-магазинов.
В России возможность получить кэшбэк появилась в 2006 году, но западные компании используют банковские карты с этой функцией дольше.
В случае с банковскими сервисами этот термин используется для обозначения услуги, представляющей собой бонусную программу, которая возвращает покупателю часть потраченных денег на покупку обратно на карту в конце отчетного периода. Чаще всего таким отчетным периодом выступает месяц.
Кэшбэк встречается не только в банковской сфере. Эту опцию используют также в интернет-торговле, в гостиничном и игорном бизнесе. В онлайн-торговле в роли агрегаторов бонусных программ выступают кэшбэк-сервисы и кэшбэк-порталы, которые предоставляют пользователям доступ к магазинам, работающим по этой схеме, и сотрудничают с ритейлерами в качестве агентов, самостоятельно возвращая покупателям процент от покупок.
Обычно в функционировании кэшбэк-систем принимают участие следующие четыре стороны:
Интернет-магазин, привлекающий при помощи партнерской программы дополнительных клиентов.
Сеть, агрегирующая партнерские программы различных интернет-магазинов, через которую проводятся все расчеты.
Кэшбэк-сервис, подключенный к нескольким сетям и взаимодействующий через них с интернет-магазинами.
Покупатели, прошедшие процедуру регистрации в кэшбэк-сервисе.
Процесс покупки с кэшбэком выглядит следующим образом:
Покупатель попадает на вебсайт онлайн-магазина по ссылке из кэшбэк-сервиса, которая ведет на него не напрямую, а через вебсайт партнерской сети.
Во время данного перехода у всех трех остальных участников процесса формируется и остается уникальный идентификатор, используемый ими в дальнейшем для сверки информации друг с другом.
После того как покупатель попадает на вебсайт продавца, его браузер сохраняет данный идентификатор, так что онлайн-магазин имеет возможность установить, что данный покупатель попал в него через партнерскую сеть.
После того как заказ оформлен или оплачен, интернет-магазин передает сведения о нем вместе с полученным идентификатором в партнерскую сеть. В одних случаях это происходит немедленно, в других – с определенной задержкой.
При помощи данного идентификатора партнерская сеть устанавливает, что клиент сделал заказ через кэшбэк-сервис, и отправляет ему эти сведения. Кроме того, сервис может самостоятельно регулярно подгружать из партнерской сети в собственную базу данных сведения обо всех совершенных недавно покупках.
С использованием того же идентификатора кэшбэк-сервис устанавливает, что заказ был сделан конкретным человеком, после чего начисляет ему некоторый процент от полученной суммы комиссионных на баланс «в ожидании».
Денежные средства остаются у онлайн-магазина даже в случае немедленной оплаты заказа покупателем. Спустя некоторое время онлайн-магазин направляет партнерской сети сообщение, в котором подтверждает факт оплаты, отправки или получения заказа с данным идентификатором, отсутствие нарушений и свою готовность заплатить комиссионный сбор тому, кто привел покупателя.
После получения денежных средств от интернет-магазина партнерской сетью, а кэшбэк-сервисом от нее – окончательного подтверждения, он производит разблокировку начисленного кэшбэк-системе процента, и покупатель получает возможность вывести денежные средства наиболее удобным для себя способом. Дожидаться выплаты в среднем приходится приблизительно от двух до четырех недель. Это в основном зависит от быстроты перечисления выплаты кэшбэк-сервису онлайн-магазином, в меньшей степени – от функционирования кэшбэк-сервиса. По окончании периода ожидания в «Личном кабинете» клиента на вебсайте кэшбэк-сервиса публикуются сведения о наличии денежных средств, и затем они могут быть выведены на электронный кошелек или банковскую карту.
1.2. Банковский кэшбэк
Кэшбэк – это не разовая скидочная акция, а отложенный возврат денег, который начисляется после определенного периода и накладывается поверх разовых или сезонных скидок, установленных в торговой точке.
Кэшбэк в банковской сфере может иметь разные формы и начисляется как деньгами, так и бонусами. Кроме этого банки могут возвращать наличные, пополняя счет мобильного телефона.
Банк может выпустить как кредитную, так и дебетовую карту с функцией кэшбэка. При этом, чем выше будет статус банковской карты, тем больший возврат по ней можно ожидать пользователям.
Уровень ставки и лимиты дохода по кэшбэку могут различаться также в зависимости от категории покупки. Категории покупки определяются по коду торговой точки, который должен соответствовать ее основному виду деятельности.
Наконец, карты с кэшбэком могут отличаться в зависимости от принципа работы с партнерами. Так, возврат денег может распространяться либо на все покупки пользователей, либо только на товары или услуги, приобретенные в сети партнеров банка.
Рассмотрим преимущества использования кэшбэка для банков:
Привлечение новых клиентов и повышение лояльности.
Кэшбэк-сервисы позволяют банкам привлекать новых клиентов и переманивать пользователей других банков, которые раньше не думали о смене обслуживания. Кроме этого бонусная программа повышает лояльность среди существующих клиентов, стимулируя развитие повторных продаж.
Кэшбэк мотивирует тратить больше.
Пользователи, ожидающие от своих покупок возврата денег, попадают в своеобразную психологическую ловушку, что заставляет их тратить больше.
Банки получают процент от партнерских платежных систем.
Банк, эмитировавший пластиковую карту, получает комиссию от банка-эквайера – организации, которая осуществляет финансовые операции при расчете банковскимикартами в торговых терминалах.
Стимулирование безналичного расчета среди клиентов.
Одна из основных целей внедрения кэшбэка в банках – стимулирование использования пластиковых карт как альтернативы наличному расчету.
Банки оборачивают получаемые средства.
Средства, привлеченные от дополнительных операций и открытия новых счетов, оборачиваются банком.
Стимулирование спроса на товары и услуги в сети партнеров банка.
Ограничивая действие кэшбэк-сервисов только сетью торговых партнеров, банки стимулируют покупательский спрос на товары и услуги, продающиеся в конкретных магазинах и заведениях.
Кэшбэк собирает информацию о покупках.
Это условие является стандартным пунктом договора, который клиент заключает с банком. Полученную информацию компании могут использовать для анализа рынка.
При оформлении карты с кэшбэком нужно обратить внимание:
не превысит ли стоимость обслуживания карты размер полученных по ней кэшбэков;
подойдет ли вам партнерская сеть банка – те торговые точки, на которые распространяется программа лояльности банка;
пользователи кэшбэк-сервисов не всегда могут обналичить возвращаемые средства, пока не накопится необходимая для этого сумма;
большинство банков устанавливает лимиты на операции с возвратами денег;
держатель кэшбэк-карты может быть исключен из программы, если вовремя не погасит платеж по кредиту;
банк-эмитент имеет право отключить клиента от программы лояльности за злоупотребление возможностями кэшбэк-сервиса;
технические сбои в кэшбэк-сервисах могут обернуться недоначисленными деньгами на карте.
1.3. Кредитные и дебетовые карты с кэшбэком
Кредитные карты считаются достаточно выгодными, если у них есть кэшбэк. Дело в том, что держатели карты с кэшбэком имеют возможность заработать при безналичном расчете, покрыв стоимость обслуживания.
В настоящее время кредитные карты с кэшбэком предлагают многие банки. Популярной кредиткой с кэшбэком является карта Cash Back от Альфа-Банка. Эта же карта есть дебетовая. Размер кэшбэка по этим картам следующий:
1% на все покупки;
5% — кафе и рестораны;
10% — за расчеты в АЗС;
до 15% — скидки у партнеров банка.
Банк Тинькофф предлагает карту «Платинум», по которой возвращается 1% с каждой покупки и до 30% по специальным предложениям.
У банка ВТБ можно получать кэшбэк в размере 3% на определенные категории товаров и услуг.
У Россельхозбанка есть кредитная карта с кэшбэком, по которой возвращается 1% за любые безналичные покупки и 5% за покупки АЗС.
Обратить внимание на карты с кэшбэком стоит и во время выбора дебетовой банковской карты. Так как такая карта зачастую используется держателем не только для оплаты товаров и услуг, но и для хранения денег, большинство банков начисляют проценты на остаток по счету.
Бесплатные карты с кэшбэком встречаются очень редко. Некоторые карты условно-бесплатные. Для того чтобы не платить за обслуживание карты нужно выполнить какое-либо условие.
Например, дебетовая карта Польза от Хоум Кредит Банка будет бесплатной в том случае, если покупки картой были сделаны на сумму 5 тыс. рублей в месяц или если ежедневный остаток по карте более 10 тыс. рублей.
Дебетовая карта с возможностью кэшбэка есть у банка Тинькофф — Tinkoff Black. Как и в случае с кредитной, здесь возвращается 1% с каждой покупки и до 30% по специальным предложениям.
Банк Открытие предлагает карты с 3% кэшбэком при оплате на АЗС или при оплате товаров и услуг из категории «Путешествие». Росбанк предлагает карту с кэшбэком в 10%, с условием, что общая сумма покупок превышает 75 тысяч рублей.
1.4. Лучшие карты с кэшбэком
1) Карта «Польза».
Новинка 2018 года, дебетовая Platinum-карта от популярного банка Home Credit. Сейчас активно рекламируется по ТВ и в Интернете.
«Польза» предлагает повышенный кэшбэк для активных людей (заправки, путешествия) и тех, кточасто питается в кафе, ресторанах и закусочных.
Ещё один большой плюс —часть денег возвращают даже за коммунальные услуги.
Выгодные условия по кэшбэку:
1% на любые покупки. Именно на любые —1% кэшбэка зачисляется даже за оплату «коммуналки», налогов, штрафов и пополнение счета телефона. Это очень редкая опция у банков;
3% за заправки на АЗС, расходы на путешествия, кафе и рестораны;
от 10% (в среднем) за покупки в магазинах-партнерах;
5 бесплатных снятий в банкоматах других банков за месяц;
перевод денег в другой банк стоит всего 10 рублей;
рlatinum-статус делает возможными роскошные лимиты — 500 000 рублей на пополнение в день, 1,5 млн рублей — на траты;
бесплатные базовые SMS-уведомления.
Но также есть и минусы у данной карты:
пополнение — только в офисах Home Credit или через межбанк. В последнем случае возможна задержка до суток;
если переводить по безналу, а потом сразу снимать деньги с «Пользы», или переводить на другую карту более 300 тысяч — комиссия 20%. Если не хотите платить большую комиссию, нужно ждать — в первом случае месяц, во втором — 15 дней. Правда, есть и исключение из правила — комиссию не возьмут, если это зарплата или прочие платежи от государства;
невыгодный обменный курс для покупок за рубежом.
2) Карта рассрочки «Халва».
Летом 2018 года «Халва» неожиданно ворвалась на рынок со своей кэшбэк-программой:
6% в магазинах-партнерах (с 23.01.19. До этого было 12%);
3% в магазинах вне партнерской сети;
35% на одну покупку у магазина-партнера в год.
Но и тут есть минусы:
Кэшбэк 6% дадут, если покупать только за свои деньги, а не за лимит на «Халве», т.е. нужно положить на карту «живые» деньги и покупать за них. Предварительно в личном кабинете нужно указать, чтобы карта тратила именно ваши деньги, а не деньги Совкомбанка.
Оплачивать покупки необходимо смартфоном через любую из этих технологий: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay. Если не выполнить это требование, кэшбэк будет всего 1-3%.
Покупать в Интернете нельзя — только в «обычных», физических магазинах.
В течение месяца необходимо совершить не менее 5 покупок на общую сумму как минимум 10 000 рублей.
3) Карта «#МожноВСЕ».
Карта «#МожноВСЕ» – одна из лучших карт с кэшбэком и процентом на остаток уже второй год. Росбанк предлагает следующие условия кэшбэка:
До 10% кэшбэк в определенных категориях и при определенной сумме трат по карте в месяц.
Также вместо кэшбэка можно выбрать до 5% бонусами, которые можно потратить на путешествия.
1% на все остальные покупки.
Владелец карты имеет возможность оформить сберегательный счет с процентной ставкой от 4 до 6%. Если остаток по счетам в Росбанке составляет более 100 тысяч руб., то обслуживание карты с кэшбэком будет бесплатным, если меньше – то берётся небольшая ежемесячная комиссия 199 рублей. Но в основном все выполняют условия бесплатности и не платят комиссии за обслуживание.
Держатель может открыть от 4 до 7 счетов в различных валютах и оформить от 2 до 4 дополнительных карточек для всех членов семьи.
4) Карта кэшбэк Альфа-Банка.
Альфа-Банк входит в 10 лучших банков страны по финансовому рейтингу, потому многие предпочитают пользоваться именно его картами, которые, к тому же имеют отличную кэшбэк-программу. В частности, это относится к «Дебетовой карте с CashBack».
Принцип начисления кэшбэка у карт банка следующий:
За заправки на АЗС начисляется 10%.
За счета в кафе и ресторанах начисляется 5%.
За всё остальное начисляется 1%.
Преимущества:
Дополнительные6%на остаток по счёту.
Кэшбэк растёт по мере роста затрат за текущий месяц.
Выпуск карты бесплатный.
Недостатки:
Для бесплатного обслуживания карты необходимо поддерживать остаток в размере от 30 тысяч рублей или тратить не менее 10 тысяч рублей в месяц.
Максимальная сумма возврата средств на одну категорию не может превышать 5-7 тысяч рублей.
5) Карта «Тинькофф Банка».
Одним из самых популярных карт с возвратом средств при помощи кэшбэка является Tinkoff Black. Её особенность – двойной доход, от возврата с покупок и от начисления годовых процентов на остаток по счёту. Максимальный размер возврата средств с покупок по карте Tinkoff Black составляет 30% – но это только по специальным предложениям партнёров кредитного учреждения. Уточняйте актуальный список партнёров и предложений на официальном сайте банка и в интернет-банке.
Прочие нюансы:
Вы получаете от 6% до 10% (если счёт оформлен как зарплатный) годовых на остаток на счете карты.
Переводы в рублях бесплатны до 20 000 рублей в месяц.
Снятие до150 000 рублей в месяц без комиссии (далее 2%, но не менее 90 рублей).
Недостатки:
Обслуживание карты является бесплатным только при постоянном неснижаемом остатке на счете от 30 000 рублей. Иначе – 99 рублей в месяц.
Сумма покупок для начисления годовых должны быть хотя бы 3 000 рублей.
Заключение
Проанализировав тему «Кэшбэк в современном мире», я могу сделать следующие выводы.
Кэшбек — это популярная услуга, которая выражается в том, что магазин после продажи продукции, отправляет определенную сумму илипроцент от потраченной суммы.
Кэшбэк-сервисы – молодые, удобные и стремительно развивающиеся сервисы в России.
В торговле это эффективный метод повышения лояльности клиентов. Использование схемы возврата средств дает возможность не одноразово привлечь покупателей, как в случае с рекламными кампаниями или распродажами, а стимулировать к регулярным покупкам. Это достигается за счет двух факторов: необходимости накопления минимальной суммы для вывода, предложения купить товар дешевле.
При решении вопроса о том, каким именно кэшбэк-сервисом пользоваться, нужно изучить правила возвращения денежных средств, устанавливаемые каждым онлайн-магазином индивидуально.
Главное, чему необходимо уделять внимание – процентная ставка возврата, нижний предел выплаты и продолжительность подтверждения.
Подводя итог, можно сделать вывод, что поставленные цель и задачи были достигнуты.
Список использованных источников и литературы
Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела: учебник/ Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. - 288 с.
Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования. /под ред. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2015. - 446 с
https://rb.ru/howto/chto-takoe-keshbek-i-pochemu-vygoden/
https://finansoviyblog.ru/karty/chto-takoe-keshbek-karty-cashback.html
http://expert.ru/2018/08/14/chto-takoe-keshbek-i-kak-im-polzovatsya/