VII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Формы денег или платежные инструменты жителей г. Копейска
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что современное поколение российской молодежи в условиях рыночной экономики остро нуждается в освоении элементарных навыков планирования, сбережения и приумножения, иными словами, в управлении своими личными финансами. Мы – будущее России, и мы должны не только быть знакомы с различными видами платёжных инструментов, но и знать основы финансовой культуры, знать правила личного финансового планирования и финансовой безопасности, чтобы завтра было легче вступить во взрослую жизнь.
Какими деньгами чаще всего пользуются сегодня жители нашего города – наличными или безналичными? На этот вопрос нет сейчас точного ответа. Я выдвигаю гипотезу, что Копейчане чаще используют традиционные способы оплаты, а электронные деньги не актуальны для большинства населения города.
Поэтому целью исследовательской работы является анализ основных форм денежного расчёта жителей г.Копейска.
Для реализации цели были поставлены следующие задачи:
Изучить источники и справочную литературу по вопросу истории денег и их разновидностей и функций в современном мире.
Провести опрос местного населения разных возрастных категорий для выявления количества жителей, пользующихся различными формами денег
Обобщить результаты исследования и создать памятку «Финансовой грамотности» для жителей моего города и Челябинской области.
Объектом исследования становятся различные формы современных денег.
Предмет исследования: предпочтения выбора платежа жителей Копейска за товары и услуги.
Для исследования использовались такие методы, как: теоретический, поисковый, социальный опрос, анкетирование, анализ.
Данная работа носит проблемный и поисковый характер. Социальную направленность.
Новизна работы состоит в том, что сделан социологический анализ платёжных инструментов в 2018 – 2019 году среди жителей г. Копейска. Создана памятка финансовой грамотности, доступная для понимания всеми возрастными категориями.
Практическая значимость: материал данной работы будет представлен на уроках финансовой грамотности в школе и центральной библиотеке г.Копейска. Электронный вариант памятки будет размещена в социальных сетях, бумажный вариант будет роздан ученикам МОУ «СОШ» № 48.
Глава 1. Традиционные и современные способы оплаты товаров
1.1. Наличные расчеты
Наличный расчет – это оплата товаров и услуг со стороны покупателей наличными деньгами сражу сразу же после продажи товара или оказания услуги продавцами.1
В экономической литературе деньги определяются как особый товар, обладающий абсолютной ликвидностью или абсолютной обменной способностью.2 Такой способностью долгое время обладали не только бумажные деньги. Предысторией наличных расчётов являлись бартерные сделки. Первыми деньгами были те вещи, которые можно было съесть или надеть. На Руси в качестве средства платежа использовали меха пушных зверей, в Древней Греции – крупный и мелкий скот: баранов, лошадей, быков. В древней Индии, Китае, на восточном побережье Африки и Филиппинских островах – ракушки, собранные на нитку. Во времена Юлия Цезаря для этой цели использовали рабов. У жителей Бразилии валютой были перья фламинго.
В V в. дo н. э. персидский царь Дарий официально ввел в обращение единые металлические монеты, отменив в своем государстве бартер. Они изготавливались из сплава золота и серебра.
Как возникли бумажные деньги? Существует несколько версий того, как произошли бумажные деньги. История сообщает нам о том, что в I веке до н.э. средством обмена являлись лоскутки кожи. В Китае использовали для этих целей белые шкурки оленей и древесную кору с нанесением специальных обозначений. Согласно еще одной версии, ранняя форма ассигнаций появилась благодаря открытию хранилищ для обмена металлов на квитанцию. По проекту Джона Ло первые банкноты были выпущены во Франции в 1716 году. Именно это спровоцировало массовое производство бумажных денег. В конце XVII века они появились в США, в середине XVIII века - в Пруссии и Австрии, а в конце - во Франции. Бумажные деньги впервые появились в России при Екатерине II. Это произошло в 1769 году. К периоду Первой мировой войны они распространились по всем странам.3
Обобщим преимущества и недостатки наличного способа оплаты:
Преимущества: 1) Оплата наличными довольно проста – достаточно иметь нужную сумму в кошельке и в нужной валюте. 2) Наличными можно расплачиваться в любом месте без лишних комиссий.
Недостатки: 1)Большая вероятность кражи или потери, из-за чего владелец кошелька лишается сразу всех денег. 2) Можно получить фальшивые деньги при сдаче. 3) Постоянно нужно отсчитывать нужную сумму и брать сдачу. 4) Нельзя оплачивать покупки в интернете. 4) Нужно обязательно задекларировать вывозимую наличность за рубеж. Также существуют лимиты на вывоз. 5) Вероятность распространения микробов. Бумажные купюры и монеты имеют большой оборот. Ими могут пользоваться люди с различными заболеваниями, поэтому на деньгах могут оставаться микробы и инфекции.
Безналичный расчет.
Безналичные расчеты – это осуществление переводов денежных средств между счетами участников таких расчетов.4
Многие хранят деньги в банках. Чтобы было удобно контролировать все денежные операции, банк выдает каждому клиенту специальный номер — номер банковского счета. Отчасти это похоже на код для замка: вы кладете свои вещи в шкафчик в раздевалке, закрываете его на кодовый замок и можете быть уверены, что никто не позаимствует их без вашего ведома.5
Пластиковые карты:
В отличие от наличных, карта не дает в руки ее владельца физической формы денег. Все средства хранятся на карточных счетах, откуда и происходит списание, если человек совершает покупку.
Пластиковые карты имеют более высокую степень защиты, чем наличные деньги. Если вы потеряли денежные купюры, то никто их вам не вернет. Если же вы потеряли карту, никто не сможет ею воспользоваться, потому что для снятия с нее денег нужно знать специальный номер, вроде секретного кода, который называется PIN (аббревиатура от английских слов Personal Identification Number, что в переводе означает «личный идентификационный номер»).
Социальный опрос 2016 года показал, что пластиковыми картами пользуются 77% населения нашей страны. В основном ими не охвачены жители сельской местности, домохозяйки и представители теневой промышленности.
По состоянию на 2010 г. около 30% банковских карточек относятся к платежной системе ChinaUnionPay (1 место), еще около 30% — VISA, 20% занимает MasterCard, а оставшиеся 20% забрали другие платежные системы.6
Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь быстрое средство доступа к счету, открытому в банке, выпустившим данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.
Мобильный банкинг:
В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека: товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше.
Электоронные деньги:
Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность независимо от местонахождения.
Электронные платежные системы - это компании, осуществляющие выпуск виртуальных денежных знаков, разрабатывающие и внедряющие технологии их хождения и обеспечивающие все операции со своей электронной валютой.7
Каждая электронная платежная система эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой. Подобно тому, как банки являются “кровеносной системой” экономики любого государства, электронные платежные системы выступают “кровеносной системой” интернет-бизнеса.
Г.Б. Колесов выделяет следующие популярные российские электронные системы:
1. Электронная платежная система WebMoney - безусловный лидер среди электронных платежных систем не только в России, но и в других странах СНГ. Она также имеет определенное хождение по всему миру, хотя, например, в Германии деятельность платежной системы WebMoney запрещена законодательством.
На сегодняшний день в платежной системе WebMoney насчитывается около 25 миллионов участников, при этом электронные кошельки платежной системе WebMoney используют около 35% пользователей Рунета.
Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.
Электронная платежная система Яндекс.Деньги. Вторая по популярности система электронных платежей в России, основана в 2002 году как одно из структурных подразделений крупнейшей российской поисковой системы Яндекс.
Для расчетов электронная платежная система Яндекс.Деньги используют электронный эквивалент российского рубля. Электронная платежная система Яндекс.Деньги предназначена для обеспечения интернет-бизнеса и электронной коммерции преимущественно на территории РФ, хотя имеет небольшое хождение и в других странах СНГ.
Электронная платежная система Qiwi тоже достаточно популярная электронная платежная система России. Электронные деньги платежной системы Qiwi появились в 2007 году и используются как средство не только электронных, но и безналичных расчетов (с использованием карты Visa).8
Кроме России, электронная платежная система QIWI функционирует еще в 7 странах, среди которых Беларусь, Казахстан, Молдова, США и другие.
Проанализировав, материал. Я могу выделить преимущества и недостатки безналичного расчёта:
Преимущества оплаты безналичным способом: 1)Не нужно отсчитывать деньги и сдачу. 2) Не нужно искать обменные пункты, если оплата происходит в валюте, отличной от валюты карточного счета. Конвертация средств произойдет автоматически, и со счета спишется сумма, эквивалентная сумме в иной валюте. 3) При потере пластиковой карты, деньги остаются на счете. 4) Не нужно декларировать сумму при выезде заграницу, лимиты также отсутствуют. 5)Можно контролировать свои расходы по выписке до копейки. 5) Можно получать процент на остаток по счету. 6) Можно оплачивать покупки в онлайн-магазинах.
Недостатки безналичного расчёта: 1) Дополнительные расходы. За карту нужно платить: стоимость годового обслуживания, комиссия за перевыпуск, штрафы за превышения лимита, плата за СМС-оповещения. 2) Можно уйти в минус по валютным покупкам. Если, например, карточный счет рублевый, а покупка в евро, то конвертация проходит по курсу на день проведения операции (чаще всего, позже). Если курс за это время повысится, то клиент, истративший все средства под «ноль» сможет уйти в минус, за что ему начислят большие штрафы.2) Нельзя оплачивать мелкие покупки, например, овощи в киоске или проезд в транспорте. 3) Широкий перечень мошенничеств. Мошенники могут узнать данные пластика во время оплаты в магазине или на сайтах и списать со счета все деньги. Однако, шансов вернуть списанные мошенническим путем средств по карте больше, чем если бы их украли наличными из кошелька.
Глава 2. Практическая часть
2.1. Социологический опрос и анкетирование как метод исследования темы.
Для того, чтобы выяснить какие платёжные инструменты характерны для жителей г. Копейска, в своём исследовании я применил метод социологического опроса. Вопросы о способах оплаты товаров в магазинах были предложены пользователям социальной сети – «Подслушано Копейск» (Приняло участие 1372 чел.). Особенностью интернет-опроса является то, что пользователь может выбрать всего один из предложенных вариантов, который ему более близок. Для раскрытия темы исследования я использовал следующие вопросы: 1) Чаще пользуюсь безналичным расчётом. 2) Чаще пользуюсь наличными деньгами. 3) Использую примерно в равной мере наличный и безналичный расчёт.
Метод «живого социологического опроса» я провёл среди учеников параллели 5-х классов МОУ «СОШ» № 48 (всего было опрошено 120 человек). Целью этого опроса было выяснить, сколько человек в возрасте 11-12 лет имеют в постоянном пользовании банковскую карту, пользуются безналичным расчётом. В начале урока, когда все ученики сидели за партами, им был задан конкретный простой вопрос: «У кого из вас в постоянном пользовании есть банковская карта, которой вы расплачиваетесь в магазинах?». Детям нужно было поднять руку. Мной были подсчитаны утвердительные ответы.
Для того, что бы более подробно изучить платёжные инструменты жителей моего города и подтвердить или опровергнуть гипотезу исследования, мной было проведено анкетирование (Приняло участие 127 Копейчан, я анализировал ответы оппонентов пенсионного возраста от 60 лет, всего 70 человек). Источником анкеты стал «Национальный банк республики Беларусь», который проводит данное анкетирование среди населения своей страны с целью составления статистического бюллетеня для отслеживания динамики платёжеспособности населения в стране.
В практической части моей работы приняло участие 1574 человек Возраст респондентов – от 11 до 65 лет. Результаты социологического опроса и анкеты были оформлены в диаграммы для наглядного отображения результатов исследования.
. Результаты социологического опроса
Социологический опрос в 5-х классах показал, что пластиковую карту в постоянном пользовании имеют 31 человек из 120, что составило 25,8%. Четверть моих сверстников совершают покупки, используя безналичный способ оплаты.
Чтобы узнать способы оплаты жителей города от 17 лет до пенсионного возраста был проведён опрос через социальную сеть «Вконтакте», в группе «Подслушано Копейск», приняли участие в голосование 1372 человека.
Результаты опроса, проведённого в социальной сети «Подслушано Копейск»можно увидеть из «Скрин-шота»:
Мы можем видеть, что 44,6% респондентов пользуются безналичным расчётом. Но доля тех, кто отдаёт предпочтение наличному расчёту так же высока – 27,7%. Почти столько же пользователей используют в равной мере наличный и безналичный расчёт.
Е сли рассмотреть оппонентов по возрастным категориям 17-35 лет и 35 – 65 лет, то результаты будут следующими:
Для того, что бы исследовать старшую возрастную категорию, была использована анкета, в которой приняло участие 70 пенсионеров.
Результаты анкетирования, показали следующее
1. Каким образом Вы чаще всего предпочитаете рассчитываться за товары (услуги)?
1) С помощью средств осуществления безналичных розничных платежей 19,7 %
2) Наличными деньгами 38,6 %
3) Обоими способами, по ситуации 41,7 %
В опросе приняли участие 359 мужчин и 1115 женщин, что говорит о большей активности женщин. Рассмотрев оппонентов по гендерному (половому) разделению, мы можем сделать вывод, что мужчины чаще женщин пользуются безналичным расчётом.
Так 48% мужчин в возрасте 17-35 лет предпочитают безналичный расчёт, женщины в этой возрастной категории – 46%. В возрасте от 35 это количество у мужчин составляет 53%, у женщин 49,4%.
Наличными предпочитают пользоваться 21%-23% представителей мужского пола. 26% женщин ответили, что используют чаще наличный расчёт. Этот показатель является почти одинаковым для всех возрастных категорий.
Используют примерно в равной степени наличные и безналичные способы оплаты 30% женщин в возрасте 17-35 лет и 25% женщин в возрасте от 35 лет. У мужчин показатели по этому критерию составляют 21-22%.
Таким образом, анализ опроса показал, что женщины чаще пользуются наличными деньгами, чем мужчины. Велика доля тех, кто использует смешанные способы оплаты – почти 30% оппонентов.
2. Каково примерное соотношение в процентах суммы оплаченных Вами в месяц товаров (услуг) наличными деньгами и в безналичном порядке?
1) приблизительно 80 (наличные) и 20 (безналичные) 40,2 %
2) приблизительно 50 (наличные) и 50 (безналичные) 29,9 %
3) приблизительно 20 (наличные) и 80 (безналичные) 25,2%
4) 100% наличными оплачивают 4,7 %
3. Какими средствами осуществления безналичных розничных платежей Вы пользуетесь? (возможно несколько вариантов ответа)
1) Банковские пластиковые карточки 58,2 %
2) Электронные деньги (EasyPay, другие) 3,9%
3) Интернет –банкинг 0,8 %
4) Мобильный банкинг 2,4 %
5) Другое 3,2 %
6) Не пользуются безналичным расчетом 5,5%
4. Считаете ли Вы безопасными средства осуществления безналичных розничных платежей?
1) Да 42,5 %
2) Нет 35,4 %
3) Затрудняюсь ответить 22,1 %
Таким образом, результаты анкеты показали, что среди людей пенсионного возраста лишь 20% используют банковские карты как способ оплаты товаров. Пользуются наличными 38% опрошенных, а смешанный способ оплаты «по случаю», предпочитают 42%.
22,1% затруднились с ответом, что свидетельствует о том, оппоненты нуждаются в дополнительной информации о безналичном расчёте.
2.3. Выводы и рекомендации. Создание памятки «Финансовой грамотности».
В исследовании были проанализированы платёжные инструменты всех возрастных категорий населения города: подростки 11-13 лет, от 17 – 60 лет, 60-70 лет.
Результаты анкетирования и социологического опроса показали, что жители г.Копейска используют разные формы денег, но на первом месте до сих пор остаётся наличный расчёт, его постоянно используют 75% подростков и 40% населения пенсионного возраста, данные, полученные в «Подслушано Копейск» дали показатели почти в 30%. Только «наличные» используют 30% участников анкеты.
На втором месте находится такой платёжный инструмент, как смешанный способ оплаты – как наличный, так и безналичный расчёт по ситуации. Результаты анкеты показывают, что примерно в равной мере используют разные способы оплаты 42% населения. В месяц покупки совершают, используя смешанный способ оплаты примерно 60% участников анкеты. Опрос в социальной сети даёт нам результат почти в 30%.
На третьем месте находится такой способ оплаты, как пластиковые банковские карты. Следует отметить, что данные социологического опроса в социальной сети и анкете отличаются. Связано это прежде всего возрастной категорией участников опроса. Если в анкете 25% были пенсионеры, то участники опроса в социальной сети – это работающее население в возрасте до 60 лет, которые активно пользуются банковскими зарплатными картами. Поэтому почти 50% пользователей «Подслушано Копейск» отметили, что чаще используют безналичный расчёт. Хотя данные анкеты показали, что постоянно безналичным расчётом пользуются лишь 20% пользователей. Это говорит о том, что среди детей и пенсионеров пластиковые банковские карты лишь набирают популярность.
Хочется отметить, что не смотря на популярность безналичного расчёта, его не считают безопасным 35% пользователей. Что говорит о необходимости повышения финансовой грамотности населения.
В свою памятку я включил результаты своего исследования – достоинства и недостатки наличного и безналичного способа оплаты. Я считаю важным рассказать населению о правилах пользования банковскими картами. Я думаю. Что моя «памятка финансовой грамотности» будет полезна для всех категорий населения города (Приложение 1).
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Памятка финансовой грамотности «Как сберечь свои деньги»
Заключение
В результате исследования и раскрытия выбранной темы, на первом этапе работы был изучен и обобщён теоретический материал о различных способах оплаты в современном мире, выделены достоинства и недостатки каждого из них.
Можно сделать вывод, что сегодня платёжными инструментами выступает как наличный – денежный расчёт, так и безналичные способы оплаты: банковские пластиковые карты. (Главное их преимущество – быстрый доступ к банковскому счёту, экономия времени при совершении покупок, возможность совершать онлайн покупки.) Помимо пластиковых карт популярностью пользуется мобильный банкинг, электронные банковские системы.
Основываясь на информации, полученной в результате социологических опросов и анкетирования, можно сделать вывод, что жители города разных возрастных категорий отдают предпочтение разным видам платёжных инструментов. Исследование показало, что подростки и люди пенсионного возраста отдают предпочтение наличному расчёту его используют 30-60%; пользуются обоими способами оплаты по ситуации – примерно 50% опрошенных, и лишь треть населения постоянно использует безналичный расчёт. Электронные деньги только набирают популярность среди жителей города этой возрастной категории.
Совсем другие данные показал опрос в социальной сети у респондентов от 17 до 60 лет. Исследование показало, что 48%-53% мужчин и 45%-48% женщиниспользуют безналичный способ оплаты. Наличными пользуются 25%-28% населения этой возрастной категории.
Учитывая изложенное, гипотеза моего исследования частично подтверждена. Большинство населения города предпочитают наличный расчёт, работающая категория населения – примерно на 50% использует оплату банковской картой. Цель достигнута, задачи выполнены. В связи с постепенным переходом населения на безналичный расчёт, актуальным становятся вопросы финансовой грамотности населения. Поэтому мной была разработана памятка, посвящённая вопросам безопасности использования банковской карты.
Можно сделать вывод, что тема изучения способов оплаты населением популярна не только в нашем городе. Так, например, по данным 2016 г. в России 75% работающего населения используют банковскую карту при совершении покупок, в нашем городе эта цифра составила 53%. В Алтайском крае, г.Бийск в 2017 году этот показатель составил 21%.9
Социологический анализ платёжных инструментов жителей города необходимо изучать в динамике, поэтому к данной теме следует вернуться примерно через 5 лет. Это необходимо для улучшения качествафинансовых услуг, выявления проблемных акцентов.
Список литературы
Бейтман К. Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства / К. Бейтман, пер. с англ. Н. Брагиной.– М.: Манн, Иванов и Фербер, 2015. – 183 с.
Колесов Г.Б. Электронные платежные системы: виды и назначение http://kolesovgb.ru
Никишин В. О. Деньги / В.О. Никишин. – М.: РОСМЭН-ПРЕСС, 2013. – 96 с. – (Детская Энциклопедия РОСМЭН).
Пантелеева М.А. Формы денег: чем чаще всего пользуются жители г.Бийска // Юный учёный. – 2018. – №4. – С.25-26.
Рогозина Т. Платежные системы: список принципы работы http://fb.ru
Смирнова С. История денег.http://fb.ru/article/147383/istoriya-deneg-dengi-istoriya-vozniknoveniya
1См.: Никишин В. О. Деньги / В.О. Никишин. – М.: РОСМЭН-ПРЕСС, 2013. – 96 с. – (Детская Энциклопедия РОСМЭН).
2 См.: Смирнова С. История денег.http://fb.ru/article/147383/istoriya-deneg-dengi-istoriya-vozniknoveniya
3 См.: Смирнова С. История денег.http://fb.ru/article/147383/istoriya-deneg-dengi-istoriya-vozniknoveniya
4 См.: Никишин В. О. Деньги / В.О. Никишин. – М.: РОСМЭН-ПРЕСС, 2013. – 96 с. – (Детская Энциклопедия РОСМЭН).
5См.: Бейтман К. Юный инвестор. Как быть финансово грамотным с детства / К. Бейтман, пер. с англ. Н. Брагиной.– М.: Манн, Иванов и Фербер, 2015. – 183 с.
6 См.: Рогозина Т. Платежные системы: список принципы работы http://fb.ru
7 См.: Колесов Г.Б. Электронные платежные системы: виды и назначение http://kolesovgb.ru
8 См.: Колесов Г.Б. Электронные платежные системы: виды и назначение http://kolesovgb.ru
9 См.: Пантелеева М.А. Формы денег: чем чаще всего пользуются жители г.Бийска // Юный учёный. – 2018. – №4. – С.25-26.