Кредит - злейший друг или лучший враг?

VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Кредит - злейший друг или лучший враг?

Мулыкина Е.Е. 1
1МБОУ школа 27
Яшина Н.П. 1
1МБОУ школа 27
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

История кредита начинается с древнейших времен. 3000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции (последняя треть XVIII века). Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли [5].

Что же такое кредит? Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности. В настоящее время существует много различных видов и форм кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный, ломбардный и ростовщический кредит и др.[2].

Все развитые страны живут на кредитах. Не отстает от них и Россия. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) за 2017 год заемщиков стало больше на 2,1 миллиона человек и тем самым превысило 44,7 миллиона. В конце апреля 2018 года ОКБ подвело итоги кредитной активности российских регионов в январе-марте 2018 года на основании анализа данных 600 кредиторов. Так, было выдано 8,65 миллионов новых кредитов на общую сумму более 1,59 триллиона рублей, что на 53% больше, чем за аналогичный период 2017 года. Если сравнивать в количественном соотношении, то ВЗЯТЬ КРЕДИТ В 2018 ГОДУ пожелало на 22% больше граждан [8]. С другой стороны, с каждым годом растет задолженность по кредитам. Это связано с тем, что люди пытаются компенсировать недостаток денежных средств кредитами, из-за этого же они зачастую неспособны вернуть деньги банку.

Так, что же кредит – это хорошо или плохо?

Объект исследования: кредит.

Предмет исследования: влияние кредита на жизнь человека.

Гипотеза исследования: чтобы брать кредит необходимо понимать какие последствия он может оказать на жизнь человека.

Цель: исследовать роль кредита в жизни человека.

Задачи:

Изучить виды кредита.

Исследовать роль кредита в жизни человека как средства приобретения материальных благ без накопления средств.

Исследовать роль в жизни человека кредита как способа инвестирования.

Теоретическая часть

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Виды кредита

На рисунке 2 представлены различные виды и формы кредитов.

Рис. 2. Виды и формы кредита

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5.Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Банковский кредит породил новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либокомпенсационным платежом(товарами, произведенными на арендованном оборудовании). Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями. Форфейтинг является формой кредитования внешнеторговых операций.

В таблице 1 представлены виды кредитов по срокам.

Таблица 1 Виды кредитов по срокам

 

Краткосрочный

Среднесрочный

Долгосрочный

На Западе

Менее 1 года

1-3 (5) лет

Более 3 (5) лет

РФ

3-6 месяцев

До 1 года

Более 1 года

Виды кредита по форме и способу предоставления:

1. Привлечение средств во вклады (физические лица) и депозиты (юридические лица). Депозиты до востребования — средства могут изыматься и переводиться по усмотрению владельца, без предварительного уведомления банка. Предназначены для проведения текущих расчетов.

Срочные депозиты — средства, помещенные в банк на хранение на определенный срок с начислением процентов. Сумма вклада должна быть неизменной в течение всего срока договора. При досрочном изъятии может лишиться части процентов или всех процентов.

2. Выпуск и продажа банком ценных бумаг.

3. Открытие банковских счетов.

1.3. Что такое ипотека

Ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В случае ипотеки на квартиру, необходимо понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, заемщик может потерять свою недвижимость.

Основные характеристики ипотечного кредита:

выдача на длительный срок (5-50 лет);

назначение;

относительно низкие процентные ставки;

оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Виды ипотечных программ:

стандартные;

социальные;

«Молодая семья»;

для военнослужащих.

Наиболее востребованными являются следующие виды стандартной ипотеки (ипотечных займов):

На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями.

На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.

На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.

На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.

На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

На социальный вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

молодые семьи с двумя и более детьми;

семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;

работники культуры, спорта, соцзащиты;

ветераны;

работники научных центров с государственным статусом;

сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Ипотека для молодой семьи – это фактически та же социальная ипотека, но предназначенная на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющий отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Претендовать на получение военной ипотеки могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Практическая часть

Кредит как средство приобретения материальных благ
без накопления средств

Среди российских граждан довольно популярным банковским продуктом является потребительское кредитование. В законодательстве РФ под потребительским кредитом понимаются, денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [6]. Кредиты на потребительские нужды позволяют населению приобрести различные материальные блага без накопления средств.

Рассмотрим молодую семью, у которой родился ребенок, и они нуждаются в отдельном жилье. В силу своего молодого возраста родители не накопили средств на покупку собственной квартиры. Никакой друг не одолжит семье такую сумму денег, и таким возможно «другом», готовым прийти на помощь в трудную минуту, может оказаться потребительский кредит, а именно одна из его форм – ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит, который предоставляется юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Он является достаточно популярным способом приобретения жилья в России [1].

Допустим, что эта семья возьмет ипотеку на вторичное жилье за 1 200 000 рублей на 15 лет. Проценты составляют 12%. Воспользовавшись Калькулятором ипотеки онлайн (см. Приложение 1), рассчитаем ежемесячный платеж: он составит 13 202 руб. За весь период выплат банку с учетом процентов покупатель заплатит 2 376 360 рублей, что в почти в два раза больше первоначальной стоимости квартиры. Если бы молодая семья откладывала ежемесячный платеж, то она бы за 7 лет купила квартиру без переплаты.

У ипотеки есть еще отрицательные стороны:

Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.

Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.

Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.

Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять [1].

Таким образом, для нашей молодой семьи кредит не такой уж «небескорыстный друг», а скорее «враг».

Но что может произойти за 7 лет?

Рассмотрим период «нулевых», когда цены на недвижимость активно росли темпами 30-50% в год (см. Приложение 2). Покупать квартиры было выгодно. Причем, если нет денег, выгодно покупать в ипотеку при условии, что цены растут выше некой планки. Именно тогда в нашей стране очень прочно укоренился миф о том, что недвижимость будет дорожать вечно. Все, у кого были деньги, и у кого их не было, правдами и неправдами пытались хоть что-нибудь купить, поскольку понимали, что уже завтра будет сильно дороже.

В этих условиях денег на покупку квартиры, которые начали копить в 2000 году не хватит в 2007 г. Таким образом, ипотека она и «враг», но «лучшая из врагов».

В 2008 году в России произошел кризис и покупать квартиры стало невыгодно, однако в России традиционно считается, что жилплощадь должна быть непременно своя. Рассмотрим, как можно в условиях переплаты по ипотеке снизить ее величину.

Оставим условия покупки квартиры по ипотеке, рассмотренные ранее. Используя Калькулятор ипотеки онлайн, рассчитаем ежемесячный платеж и переплату по кредиту для нескольких значений первоначального взноса (см. таблица 2). Будем увеличивать первоначальный взнос от минимально возможного на сто тысяч.

Таблица 2. Влияние на величину переплаты по кредиту
первоначального взноса (в рублях)

Первоначальный взнос

100000

200000

300000

400000

Ежемесячный платеж

13 202

12 002

10 802

9 601

Переплата по кредиту

1 276 333

1 160 303

1 044 272

928 242

Разница по переплате

 

-116030

-116030

-116030

Из таблицы видно, что с увеличением первоначального взноса на 100 тыс. рублей величина переплаты уменьшается на 116030 рублей. Наглядно результат исследования влияния на переплату по ипотеке величины первоначального взноса показан на графике (см. рис. 3).

Есть такое мнение, что у врага меткий взгляд, благодаря ему ты будешь знать свои слабые стороны. Зная о переплате за кредит, у заемщика есть возможности ее уменьшения, например, скопив деньги на больший первоначальный взнос.

Рис. 3 Влияние на величину переплаты по кредиту первоначального взноса

Таким образом, открытая система расчетов ежемесячного платежа по ипотеке характеризует ипотечное кредитование как «хорошего врага», который не будет делать у вас ничего за спиной.

Кредит как способ инвестирования

Теперь рассмотрим другую ситуацию, когда у семьи есть сбережения. Представим, что они рассматривают покупку квартиры с целью инвестиций. В кризис существует множество способов, куда можно проинвестировать, например, банковский депозит. Под депозитным счетом подразумевается денежный вклад, средства с которого вкладчик не может снимать на протяжении определенного срока. Деньги клиента могут использоваться банком для своих нужд, но по истечении означенного в договоре срока должны быть возвращены вкладчику. Особенностью депозитного счета является начисление процентов за хранение средств [9].

Решим задачу, какую выгоду получит семья, если положит на депозит сроком на 1 год 1 200 000 рублей.

На сайте sibso.ru выложена информация о том, что «Сбербанк России разработал на 2019 год линейку отличных вкладов для физических лиц, максимальный процент - до 10,00 % годовых». С помощью Депозитный калькулятор онлайн (см. Приложение 3) рассчитаем в нашей задаче сумму на конец срока, она составит 1 342 917, 26 руб. Таким образом, семье через 1 год выплатят 122 917, 26 руб. Распределив эту сумму на 12 месяцев, получим 10 243, 11 руб.

Семья будет в аренду снимать жилье. Раньше аренда давала владельцу порядка 5-6% годовых, с приходом кризиса эта величина уменьшилась в среднем до 4% годовых. Рассчитаем 4% от 1 200 000 руб.. получим 48 000 руб., разделим на 12 месяцев и таким образом арендная плата за квартиру составит 4000 руб. Таким образом семья, за год получит прибыль 6 243, 11 руб.

Вывод: выбрав депозит, который дает семье 10% годовых, 4% из этих денег мы тратим на аренду чужой квартиры, и еще 6% у нас остается на жизнь.

Однако, когда квартира берется в аренду, кажется, что мы свои деньги отдаем чужому человеку, в то время как покупая, даже в ипотеку, отдаем за свое. В случае с депозитом, мы отдаем не свои кровные, а те, что платят нам банкиры за размещение средств на депозите. При этом помимо 6% разницы между доходом от депозита и стоимостью аренды, мы получаем еще и те 10%, на которые падает цена на квартиру. С экономической точки зрения в кризис арендовать выгодней, чем покупать. Таким образом, кредит в форме депозита, является для человека «другом».

Заключение

В работе рассмотрены возможности кредитования с точек зрения выгоды и опасности для человека в случаях, когда у него имеются накопленные средства и когда их нет. Исследования проводились на примере широко распространенного вида кредита, как ипотека. Учитывая все отрицательные стороны ипотечного кредитования, был сделан вывод, что ипотека для человека является врагом, но лучшим врагом, так как в кредитном договоре открыто прописаны условия кредита и человек всегда, зная их, может правильно спланировать свою жизнь.

Исследования показали, что снизить величину переплаты можно, например, путем увеличения первоначального взноса. Следовательно, лучше накопить деньги на как можно больший первоначальный взнос, а затем брать ипотеку.

Если в стране произошел кризис, то лучше не брать квартиру в ипотеку, а снимать ее в аренду, а деньги, накопленные на покупку квартиры, хранить в банке под депозит. Таким образом, с учетом роста цен на недвижимость депозитный вклад можно считать другом для человека.

Список используемой литературы

https://frombanks.ru/stati/chto-takoe-ipoteka-prostymi-slovami/ Что такое ипотека простыми словами.

http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html Сущность, функции и принципы кредита

https://calc-ipoteka.ru/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/Ипотечный калькулятор.

http://monetarism.ru/realty-price-chart.shtml График цен на квадратный метр.

http://discovered.com.ua/glossary/istoriya-kredita/ История кредита

Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ипотека как инструмент удовлетворения жилищных потребностей населения//Фундаментальные исследования. – 2015.–№ 10-2.–С.388-392.

https://rg.ru/2017/01/22/za-god-chislo-zaemshchikov-v-rossii-vyroslo-do-447-mln-chelovek.html. Жизнь взаймы

http://www.currencyhistory.ru/news/1592/v-2018-godu-v-rossii-vyroslo-chislo-kreditov

http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/vklady-i-depozity/depozitnyj-schet-v-banke-eto.html

https://fincalculator.ru/ Депозитный калькулятор онлайн.

Приложение 1

Ипотечный калькулятор

Приложение 2

График цен на квадратный метр

Приложение 3

Депозитный калькулятор онлайн

Просмотров работы: 21