VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Электронные деньги, как неизбежный этап в развитии современного мира
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Прошлый век примечателен бурным технологий и развитием финансово-банковской сферы, предопределившим возникновение и распространение электронных денег. Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем денежная форма изменится: деньги перейдут в сферу виртуальной реальности, станутневидимыми.1
Данная работа является актуальной, так как в настоящее время мы быстро становимся «безналичным обществом». С каждым годом число пользователей безналичных денег растет.
Выдвигаем Гипотезу исследования: в скором будущем электронные деньги заменят наличные. Оправдаем и обоснуем ее положение. Предметом нашего исследования являются электронные деньги. Объект исследования: значение электронных денег в современномобществе.
Цель нашей работы заключается в изучении механизма работы электронных денег, причины их создания, рассмотрении преимуществ и недостатки электронных денег, а также проанализировать и спрогнозировать перспективы будущего развития и электронных денег в современном мире.
Наша работа представляет собой исследованный материал, состоящий из трех частей: введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений (фото-иллюстраций). Во введении говорится о цели нашей работы, её актуальности, определяется объект и предмет исследования, ставятся основные задачи. Первая глава посвящена определению электронных денег, механизму их работы, описаны причины появления электронных денег, а так же плюсы и минусы данной денежной формы. Во второй главе дается анализ прогнозирование дальнейших перспектив развития электронных денег на основе исследованных данных и результатах апробации учеников нашей школы. Главы разделены на тематические параграфы. В заключении подводятся основные итогиработы.
Список сокращений и аббревиатур:
ЭД – электронныеденьги.
БК – банковскаякарта.
1 Абрамовский А.А. Электронные деньги – валюта будущего? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.litmir.me/bd/?b=608743&p=1 (дата обращения 11.12.2018)
Глава 1. Механизм работы и образования электронных денег.
1. 1. История создания электронных денег
Электронные Деньги (ЭД) – это денежные средства записанные в электронном виде, которые находятся на электронном носителе и находятся в распоряжении пользователя. 2
В настоящее время мы быстро становимся безналичным обществом. Согласно социальному исследованию e-Finance User 2016 года 64% интернет-пользователей, или 35,3 млн человек от населения России пользуются
безналичным способом оплаты.3
С каждым годом число пользователей
безналичных денег растет и возможно, что эти цифры значительно вырастут в течение следующих лет.
История возникновения электронных денег начинается еще в 1918 году, тогда Федеральный Банк США осуществил первый безналичный денежный перевод через телеграф. Однако, такой способ денежных переводов не пользовался большой популярностью до недавнего времени. В 1990 году Дэвида Чаум основал компанию «Digi Cash», занимающуюся электронными деньгами, чтобы осуществлять коммерческие идеи своего исследования. В 1998 он подал на банкротство году и покинулкомпанию.4
Активное использование электронных денег начинается в 90-х годах 20 века, когда, в 1996 году руководители центробанков стран «группы десять» осуществили решение о мониторинге электронных денег в странах мира. С этого времени электронные деньги находятся в довольно широком использовании по всему миру. 5
2 Электронные деньги. Свободная энциклопедия «Википедия». [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%B D%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8 (дата обращения 11.12.18)
3 Официальный сайт e-Finance User. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: markswebb.ru
4 Дэвид Чаум: от шифропанка до биткоина к цифровой демократии. Под ред. Олега У. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://bitcryptonews.ru/blogs/blokchejn/operezhayush.. (дата обращения 15.12.18)
5 История электронных денег. Студенческий научный форум. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://scienceforum.ru/2012/article/2012000018 (дата обращения 11.12.18)
Механизм работы электронных денег
Рассмотрим механизм и принцип работы электронных денег. В принципе, электронные деньги отличаются от наличных тем, что их обмен и транзакция осуществляется по сети и не имеет физической формы. Описать этот процесс является задачей этого параграфа.
Сперва, банк предоставляет клиентам платежные карты. На этих картах вы можете найти логотип хотя бы одной платежной системы, также известной как схема оплаты. Связь с банками является одним из них. Как происходит процесс оплаты: сначала вы вставляете свою карту в платежный терминал в магазине или в кард-ридер для онлайн-оплаты. Кард-ридер или считыватель карт – это устройство ввода данных, считывающее данные с носителя в форме карты.6 Терминал или кард-ридер теперь проверяет две вещи: действительна ли карта и какая схема оплаты выбрана. Затем терминал или устройство для чтения карт передает эквайеру необходимую информацию о чипе вашей банковской карты. Эквайер доставляет запрос на оплату в ваш банк, все в соответствии с правилами схемы платежей. Ваш банк теперь проверяет следующие три вещи: Использовали ли вы правильный пин-код, пароль вашей карты, достаточно ли на вашем счету баланса для запрошенного платежа и все ли в безопасности. В процессе оплаты деньги практически сразу списываются со счета владельца карты, но не сразу отображаются на счете продавца. Платежные операции обрабатываются каждые несколькочасов.
Причины создания электронных денег, их положительные и отрицательныестороны
Исходя из задачи нашей исследовательской работы, рассмотрим причины создания электронной наличности. Ни для кого не секрет, что мы живем в мире Интернета быстроразвивающихся технологий.
Во-первых, развитие новых технологий, возможность осуществления покупок в интернете. Наличие электронных денег требуют развивающуюся электронную коммерцию в сети Интернет, что является новым этапом в глобализации мировой экономики. Реализация электронной наличности стало возможна только в начале 1990-х годов, в связи с развитием электронно-вычислительной техники средств телекоммуникации, а также систем шифрования икриптографии
Во-вторых, административные ограничения оборота наличных денег в разных странах и запреты на расчеты наличными свыше установленного лимита применяются для оптимизации платежного оборота, позволяя сократить 6 Кардридер. Свободная энциклопедия «Википедия». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ru.m.wikipedia.org/wiki/Кардридер . (дата обращения 02.02.2019) использование наличных при совершении крупных покупок. Введенные ограничения были сделаны в рамках борьбы с финансированием терроризма. 7
Для того, чтобы понять, почему электронные деньги несут такую популярность, стоит рассмотреть их преимущества и недостатки.
Почему все деньги возможно скоро будут цифровыми? Для это есть множество весомых причин. Во-первых, правительствам дешевле перейти на цифровое вещание. Монеты и банкноты являются дорогостоящими в производстве, дорогими в обработке и дорогими в замене. Говоря о законопроектах, Билл Гейтс также призывает правительства отказаться от бумаг. Во-вторых, удобность в использовании. Пользователям электронных денег нет необходимости носить с собой большое количество банкнот. Так, для приобретения товара на большую сумму, потребителю понадобилось бы нести несколько пачек купюр. Вместо этого можно использовать цифровые кошельки. Примерытакихкошельковвключают Lemon Wallet, Google Wallet, Apple Pay и Square Wallet. Вместо того, чтобы беспокоиться о том, чтобы носить с собой нужную сумму наличных денег или даже носить с собой кредитные карты, все, что вам нужно сделать, это вспомнить свой телефон. А поскольку большинство современных людей чувствуют себя «голыми» без телефона, ваш кошелек легко запомнить. В-третьих, анонимность счета пользователя. Преимущество электронных денег в том, что никто, кроме вас и посредника платежей – банка, не знает, сколько средств хранится у вас на счету. В-четвертых, мгновенность транзакции. Возможность осуществлятьплатежи из одной точки мира в другую – уже давно не является фантастикой на сегодняшний день. Любой, имея при себе носитель электронных деньг и доступ к интернету, мгновенно может осуществить такую покупку. В-пятых, универсальность электронных денег. На сегодняшний день, следует отметить, что большинство товаров и услуг можно оплатить с помощью ЭД. Потребители могут пользоваться услугами автоматических платежей за мобильную связь, интернет и домашнее телевиденье, ЖКХ, налоги, штрафы и т.д. Высокая безопасность. В-шестых, главным образом преимущества по социальным причинам, таким как снижение уровня физической преступности, когда кто-то пытается украсть чужие деньги. Так что теперь мы экономим деньги и спасаем жизни. Деньги, хранящиеся на вашем электронном счету, всегда находятся под защитой банка. И снять их с вашего счета возможно только при наличии пароля и кода банковской карты. Поэтому, даже при утере носителя электронных денег, его самого будет 7 Статья Сакоси Накамото – «Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System» [Электронный ресурс] Режим доступа: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения 15.12.2018)
недостаточно злоумышленникам, чтобы снять деньги, т.к при снятии суммы обязателен ввод кода-пароля, который знает только сам владелец карты. Также при утере карты ее можно просто восстановить. И наконец, электронные деньги невозможно подделать. В этом заключается преимущество электронных денег над наличными. Поскольку фальшивомонетчики становятся все более способными копировать банкноты, которые все больше и больше обходятся странам. Бумажные деньги способствуют преступности, подпольной торговле и уклонению от уплаты налогов, что, со стороны электронных денег сделать невозможно, так как все транзакции отслеживаются внутри банка. В-седьмых, большое количество безналичных операций может принести пользу обществу, решая даже такие сложные вопросы, как коррупция. Неденежные операции имеют положительную статистическую взаимосвязь с индексом восприятия коррупции с большим количеством безналичных транзакций, как правило, имеют более низкое восприятие коррупции и наоборот. Исследования показали, что цифровая экономика помогает снизить вероятность коррупции, так как все электронные денежные операции можнопроследить.8
Но не смотря на многочисленные преимущества, следует, отметить некоторые минусы в использовании ЭД. Во-первых, нередкость отсутствия возможности оплаты электронными деньгами. Не везде есть возможность рассчитаться с помощью банковской карты, так как до сих пор не все привыкли и не перешли на расчет в электронной форме. Поэтому, иногда приходится иметь при себе как электронный вид средств, так и наличный. Во-вторых, отсутствие единой платежной системы. Так, например, будучи пользователем одного банка, и решив осуществить покупку, где посредником платежной операции является другой банк, с вас снимается комиссия за покупку в определенном размере, который зависит от суммы покупки. В-третьих, мошенничество. Нередко, когда люди подвергаются мошенничеству среди электронных платежей. Поэтому, хоть банковская система является довольно безопасной и взломать её невозможно, стоит сохранять бдительность и не допускать распространения своих банковских реквизитов на сомнительных сайтах и других мест приемаденег.
Итак, в этом параграфе мы познакомились с причинами создания электронных денег, среди которых: развитие новых технологий, появление интернета, потеря актуальности предыдущего вида денег, административные
8 Цифроваяэкономика— вообщенепрото, чтобудутстерты все границы. Коммерсант - независимое журналистское предприятиеновойРоссии. » [Электронныйресурс] Режим
доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3351715
ограничения оборота наличных денег и запреты на расчеты свыше установленного лимита.
Также мы рассмотрели преимущества ЭД, такие как: электронные деньги дешевле содержать, ЭД удобны в использовании, мгновенность платежей и анонимность счета, универсальность электронных денег, ЭД способствуют сокращению преступности, помогают решить вопросы коррупции и фальшивомонетничества. И минусы, такие как: нередкость отсутствия возможности безналичных платежей, отсутствие единой платежной системы и попадание на мошенничество по невнимательности людей. Цель данного параграфа достигнута.
Глава 2. Перспективы дальнейшего развития электронных денег.
Развитие электронных денег в странахмира.
В данной главе мы исследуем возможные перспективы развития электронных денег на основе исследуемой информации. В данном параграфе мы рассмотрим распространенность электронных денег среди стран мира, проанализируем и сравним тенденцию их развития.
Для начала, мы проанализируем карту распространенности электронных ресурсов из источника The New-York Times, ежедневной американской газеты,9 на карте изображены почти все страны мира с указанным количеством процентов от населения тех взрослых, кто когда-либо совершал и получал электронную транзакцию. (см. рис1)
На карте мы можем увидеть, опираясь на цветовой диапазон, где от самого светлого до самого темного указан процент искомой доли (самый светлый – 20% и ниже, самый темный 90% и выше). Процентная доля стран, обозначенных серым светом неизвестна. Согласно данным, самые прогрессирующие страны, уже использовавшие систему электронных платежей это – Швеция процентная доля которой составляет 99%, затем, Канада, Австралия, Новая Зеландия и Великобритания – 97%, 92% - США, 89% и 88% Япония и Иран. Процентное соотношение взрослых, уже использовавших способы безналичной оплаты, равно 58%. (см. Рисунок1).
Объем глобальных транзакций в 2016 году оценивается примерно в 41,8 миллиарда, что составляет почти 8,6% всех безналичных транзакций.
9 Официальныйсайт The New-York Times. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nytimes.com/interactive/2017/11/14/busine.. (дата обращения 02.02.2019)
Дания, Норвегия и Швеция ведут борьбу с безналичными обществами. Да, цифровые кошельки - это действительно будущее. По данным USA Today, 90% денежных операций в Дании совершаются в цифровой форме. Дания станет полностью цифровым обществом уже в этом году. В США это число составляет всего 45%. 10
Скандинавские страны уже идут по пути к безналичным обществам. У многих банков в Швеции больше нет наличных денег, и потребители могут осуществлять мгновенные переводы непосредственно со своих банковских счетов. В недавнем отчете Всемирного экономического форума (WED) «Швеция может прекратить использовать наличные деньги к 2023 году», говорится, что страна движется в пользу карт и мобильных платежных приложений. Как можно заметить, движение от наличных денег к электронным происходит по-разному и разными темпами по всему миру, однако тенденция и темпы развития безналичных транзакций из года в годарастут.
Согласно статистическим данным, можно сделать прогнозы на дальнейшее развитие электронных денег. Как мы узнали, многие страны стремятся и планируют полностью переходить на безналичные платежи, отсюда можно сделать предположение, что количество схем электронных денег будет продолжать расти, следовательно, и сам рост платежей осуществленных с помощью электронных денег будет значительно увеличиваться, а использование наличных денег будет сокращаться, и, возможно, даже исчезнет. по всему миру.
Апробация опроса респондентов актуальности электронных денегсегодня
В ходе создания исследовательского практикума было проведено анкетирование среди учащихся школы 77 с использованием Google-формы11. А также провести апробацию результатов исследования, проведенного среди учеников нашей школы стало задачами данного параграфа 2 главы научно-исследовательского практикума.
Google-формы представляет собой персонализированный опрос в электронном виде, который помогает собирать информацию, затем информация собирается и автоматически подключается к электронной таблице. Электронная таблица
10 Официальный сайт USA Today. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.usatoday.com (дата обращения 02.02.2019)
11 Официальный сайт Google-формы. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.google.ru/intl/ru/forms/about/
заполняется ответами на вопросы опроса.12
С помощью результатовданного
опроса, мы можем выяснить, насколько ученики нашей школы близки к современным технологиям электронных денег и сделать соответствующие выводы.
Мы решили провести этот опрос именно среди молодого поколения нашей школы, а именно учеников, поскольку они являются поколением будущего нашей страны, на их ответах можно делать выводы, насколько востребованы будут электронные деньги в будущем
В первом вопросе мы узнали, какое количество респондентов имеет доступ к использованию электронных денег. На данный вопрос 86,7% опрошенных дало положительный ответ, соответственно остальные 13,3% - отрицательный ответ, что показывает высокий спрос на электронные виды платежей. Лишь у малой части опрошенных респондентов нет доступа к электронной наличности, это говорит о перспективе перехода полностью на электронные деньги. Можно предположить, что некоторые респонденты не знают, что карту можно заводить по достижению 14 лет. (см. рисунок 2)
Следующий вопрос относился респондентам, уже приобретшим способы электронных платежей. Исходя из среднего возраста опрошенных (16 лет) и
возраста, с которого можно оформлять банковские карты (14 лет), можно сделать вывод, что большинство опрошенных (31% + 17,2% = 48,2%) имеют доступ к электронной наличности с момента возможного возраста. Остальные учащиеся, ответившие на этот вопрос (24,1% + 27,6%= 51,7%), пользуются ЭД год и менее.
Можно сделать вывод, что у большинства респондентов уже есть опыт в использовании электронных денежных средств. (см. рисунок 3).
Следовательно, дальше мы узнали, с какой периодичностью данная категория учащихся, имеющая доступ к электронным деньгам, осуществляет безналичные платежи. Результаты опроса показали, что 63,3% опрошенных всегда пользуются возможностью оплатить тот или иной товар, услугу с помощью электронных денег. 33,3% респондентов ответили, что используют как электронный, так и наличный способ оплаты с определенной периодичностью. Только 3,4% учеников ответили, что практически не используют безналичные способы оплаты и отдают предпочтение наличным деньгам. И 0% составляет ответ о том, что использование наличных денег занимает большее место, чем использование электронных. (см. рисунок4)
Далее, респонденты ответили, какой способ они считают более удобным. Наличный или безналичный? На диаграмме мы видим, 83,3% опрошенных
12 Google-формы. Свободная энциклопедия «Википедия». [Электронный ресурс]. - Режим доступа:https://en.m.wikipedia.org/wiki/Google_Forms
считают безналичный способ более удобным в использовании, нежели наличный, за него в опросе проголосовало 16,7% респондентов. (см. рисунок 5) Данные результаты говорят нам о том, что подавляющая часть опрошенных отдает предпочтение к использованию электронным деньгам, нежели наличным. Это подчеркивает востребованность электронных денег среди представителей молодогопоколения.
Также мы поинтересовались, через сколько лет, по мнению учащихся, электронные деньги полностью могут заменить наличные, и, заменят ли вообще? Согласно полученной статистике, целых 50% считают, что ЭД заменят наличные в течении следующих 10-20 лет, 26,7% предполагаю, что ЭД заменят наличные через 20-40 лет, 10% ответили, что это произойдет не ранее чем через 50-100 лет, никто из опрошенных не предположил, что исчезновение наличных денег произойдет более чем через 100 лет. И 13,3% составило число тех опрошенных, кто считает, что общество никогда полностью не перейдет на электронные деньги. Посчитав, можно выяснить, что 86,7% прошедших опрос считают, что полный переход к безналичным средствам оплаты произойдет, в среднем это 40 лет. (см. рисунок 6)
В этой главе мы рассмотрели было проведено анкетирование среди учащихся школы №77 с использованием Google-формы. А также проведена апробацию результатов исследования, проведенного среди учеников нашей школы. На основе всех результатов, можно сделать вывод, что большинство учеников нашей школы, возраста 15-17 лет, уже имеет доступ к электронным деньгам, половина из них пользуется ими с момента возраста, когда возможно оформление банковской карты, половина только год и менее. Большинство респондентов, имеющих доступ к ЭД, находят способы безналичной оплаты более удобными и пользуются ими в большинстве случаях. Больше трех четвертых опрошенных считают, что ЭД деньги в ближайшем будущем полностью заменят наличные. Цель проведения опроса в данном параграфе достигнута.
Заключение
Подводя итоги нашему исследованию, мы можем отметить следующее.
Мы считаем, что основная цель нашей работы достигнута – мы ознакомились с таким понятием как электронные деньги, изучили их краткую историю и определение. Рассмотрели механизм и принцип работы электронных денег, как происходят безналичные транзакции и что в них участвует. Были разобраны причины появления данных денежных средств, среди которых: развитие новых технологий, появление интернета, потеря актуальности предыдущего вида денег, административные ограничения оборота наличных денег и запреты на расчеты свыше установленного лимита. Мы выявили как положительные, так и отрицательные стороны ЭД Также мы рассмотрели преимущества ЭД, такие как: электронные деньги дешевле содержать, ЭД удобны в использовании, мгновенность платежей и анонимность счета, универсальность электронных денег, ЭД способствуют сокращению преступности, помогают решить вопросы коррупции и фальшивомонетничества. И минусы, такие как: нередкость отсутствия возможности безналичных платежей, отсутствие единой платежной системы и мошенничество. Мы рассмотрели распространенность электронных денег среди стран мира, проанализировали и сравнили тенденцию их распространения. Как мы узнали, многие страны стремятся и планируют полностью переходить на безналичные платежи, отсюда можно сделать предположение, что количество схем электронных денег будет продолжать расти, следовательно, и сам рост платежей осуществленных с помощью электронных денег будет значительно увеличиваться, а использование наличных денег будет сокращаться, и, возможно, даже исчезнет. по всему миру. Мы проанализировали и сравнили тенденцию их развития и заметили, что хотя развитие и распространение происходит неравномерно и по-разному, в большинстве стран оборот электронных денег занимает лидирующую, быстроразвивающуюся позицию. В конце мы также рассмотрели, причины по которым ЭД будут продолжать свое распространение. Также мы провели изучение Google-формы, как средство анализа статистических данных. Далее, провели апробацию результатов исследования, проведенного среди учеников школы №77. На основе полученных результатов, можно сделать вывод, что большинство учеников нашей школы, возраста 15-17 лет, уже имеет доступ к электронным деньгам. Большинство респондентов, имеющих доступ к ЭД, находят способы безналичной оплаты более удобными и пользуются ими в большинстве случаях. Больше трех четвертых опрошенных считают, что ЭД деньги в ближайшем будущем полностью заменят наличные. В конечном итоге,мы оправдали и обосновали
выдвинутую нами гипотезу о том, что в скором будущем электронные деньги заменят наличные.
Список литературы
Абрамовский А.А. Электронные деньги – валюта будущего? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.litmir.me/bd/?b=608743&p=1 (дата обращения11.12.2018)
Электронные деньги. Свободная энциклопедия «Википедия». [Электронный ресурс]. - Режим доступа:https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0
%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8 (дата обращения 11.12.18)
Официальный сайт e-Finance User. [Электронный ресурс]. - Режим доступа:markswebb.ru
Дэвид Чаум: от шифропанка до биткоина к цифровой демократии. Под ред. Олега У. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://bitcryptonews.ru/blogs/blokchejn/operezhayush.. (дата обращения 15.12.18)
История электронных денег. Студенческий научный форум. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://scienceforum.ru/2012/article/2012000018 (дата обращения11.12.18)
Кардридер. Свободная энциклопедия «Википедия». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://ru.m.wikipedia.org/wiki/Кардридер. (дата обращения02.02.2019)
Статья Сакоси Накамото – «Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System» [Электронный ресурс] Режим доступа: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения15.12.2018)
Цифровая экономика — вообще не про то, что будут стерты все границы. Коммерсант - независимое журналистское предприятие новой России. » [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3351715
Официальныйсайт The New-York Times. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nytimes.com/interactive/2017/11/14/busine.. (дата обращения02.02.2019)
Официальный сайт USA Today. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.usatoday.com (дата обращения02.02.2019)
Официальный сайт Google-формы. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.google.ru/intl/ru/forms/about/
Google-формы. Свободная энциклопедия «Википедия». [Электронный ресурс]. - Режимдоступа:https://en.m.wikipedia.org/wiki/Google_Forms
Приложение
Рисунок1.
Рисунок2.
Рисунок3.
Рисунок4.
Рисунок5.
Рисунок6.