Кредитные карты

VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Кредитные карты

Канавец И.К. 1
1Муниципальное автономное общеобразовательное учреждение «Средняя общеобразовательная школа №90» города Златоуста Челябинской области
Канавец С.В. 1
1униципальное автономное общеобразовательное учреждение "Средняя общеобразовательная школа №90" города Златоуста Челябинской области
Автор работы награжден дипломом победителя I степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

Безналичные расчеты стали неотъемлемой частью жизни населения как развитых, так и развивающихся стран. Уже никого не удивляют покупки по картам как в супермаркетах, так и в небольших торговых павильонах. У каждого взрослого человека в кошельке можно увидеть сразу несколько пластиковых карт. Часть предназначена для получения заработной платы, хранения денежных средств, но есть и такие, воспользовавшись которыми, у их обладателей возникают обязательства перед кредитными организациями. С каждым годом количество кредитов увеличивается, так объем кредитов населению в 2018 году вырос на 22,8%, по данным Банка России. Рост кредитования оказался рекордным за последние пять лет [1].

В последнее время банки все чаще предлагают кредитные карты с опцией под названием cash-back, что в дословном переводе обозначает «наличные обратно». Это происходит в случаях, когда владелец кредитной карты при покупке товаров в торговой сети расходует некую сумму, при достижении которой банк возвращает клиенту определенный процент от нее. Поэтому мы и решили изучить выгоду данного предложения. В связи с этим сформировалась цель нашей работы.

Цель работы: найти наиболее выгодную кредитную карту.

Предмет: кредитные карты.

Объекты исследования: условия использования кредитных карт различных банков.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

Изучить рынок банковских карт.

Изучить основные характеристики кредитных карт.

Отобрать самые популярные и наиболее выгодные предложения.

Провести сравнение по выбранным параметрам и выбрать наилучшую кредитную карту.

Гипотеза: мы предположили, что существует такая кредитная карта, которая будет максимально выгодна для всех граждан, нуждающимся в кредитовании.

Данная работа включает в себя следующие методы исследования: теоретический анализ; изучение литературы; описательный; моделирование; эксперимент.

1 История возникновения кредитной карты

История кредитной карты весьма интересна. Возникновение кредитки связано с США. В первое время банковские карты выпускались в качестве товарных карточек, а также карт учтивости. Данные продукты наиболее часто использовались в отелях Америки, торговых точках, а также нефтяных фирмах.

1.1 Начало истории

В далеком 1914 году одной из организаций (Western Union)  была разработана и выпущена новая модель карты, которая была первой клиентской кредиткой, на которую зачислялась не пролонгируемая ссуда. Изначально карты изготавливались из картона, но уже спустя несколько лет появились металлические карточки с выбитыми на них данными владельца. Достаточно популярны в то время были товарные карты, которые позволяли проверять состояние клиентского баланса и счетов, а также благодаря которым можно было упорядочить данные о совершенных покупках

Центры продаж и торговые предприятия начали заниматься выпуском специальных карт, благодаря которым они смогли привлекать и привязывать в качестве клиентов наиболее состоятельных граждан. Не менее известны в те времена были займовые книги, где были собраны все расписки богатой и выгодной потребительской аудитории. Немного позже на рынке стали появляться карточки в форме пластинок, на которых выбивался адрес. В кредитном бизнесе появились такие понятия, как ежемесячная оплата за услуги кредитования, а также отсрочка выплат. Такие изменения претерпевали в кредитно-финансовом секторе в 1928 году.

1.2 50-е годы – новая эра в кредитном бизнесе

В 1949 году глава финансовой компании Франк Макнамара вместе с адвокатом Ральфом Снайдером и основателем известной марки магазина Альфредом Блунгминдэйлом отправились поужинать в хороший Нью-Йоркский ресторанчик. По окончании ужина Ф. Макнамара решил оплатить услуги ресторана, однако нужной суммы в его кошельке не оказалось. В итоге финансисту пришлось звонить жене, чтобы она срочно привезла недостающую сумму и оплатила счета.

После этого инцидента Ф. Макнамара твердо решил, что такая ситуация с ним больше не повторится. Он придумал универсальную кредитную книжку, которая могла бы использоваться не только одним торговым учреждением, но и многими другими магазинами. Новизна этой финансовой концепции заключалась в том, чтобы применять компанию-посредник между потребителями и продавцами. Хотя в начале 20 века уже существовала система кредитных книжек или как их еще называли кредитных карт, но для длинного списка покупок нужно было использовать целую кипу карт, так как определенная карта действовала только в одном месте торговли.

Гениальность идеи финансиста заключалась в том, чтобы использовать одну кредитную карту во всех торговых точках.

С читается, что главная заслуга во внедрении данного нововведения в потребительский мир принадлежит Diners’ Club. Именно он эмитировал кредитки в целях более простой формы расчета для клиентской аудитории в ресторанах. Стоит отметить, что средства от заемщиков получали не рестораны, а сам Diners’ Club, который выдавал такие карточные ссуды под 7%. Владельцам кредиток приходилось платить за комфортные условия оплаты и удобство при совершении расчетов кредитной картой около 3-х долларов за год.

Вначале кредитная карта от компании Diners’ Club не пользовалась огромной популярностью, однако к концу 1950 года кредитки приобрели широкое распространение среди населения Нью-Йорка, принеся своему изобретателю к концу года примерно 60 тыс. долларов прибыли.

1.3 Совершенствование системы кредитования

В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.

Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.

1.4 Дополнительная информация

Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг,  дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.

Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.

2 Карты сегодняшнего дня

Сегодня мы повсеместно используем удобные пластиковые карты. Они обладают специальной магнитной лентой и чипом с зашифрованными данными, которые позволяют нам моментально осуществлять любые транзакции.

Да, современные кредитные карты изготавливают из пластика, однако сам процесс их производства практически не изменился со времен металлических карточек. Все дело в том, что основной смысл карты заключается в выдавленных на ней буквах и цифрах, которые создаются на специальном импринтерном станке. Хотя, конечно, станки сейчас стали более современными, да и во всем процессе сейчас уже мало задействован человеческий ручной труд.

Сейчас все кредитные карты, выпускаемые банками, должны отвечать нескольким критериям, это:

Безопасность.

Экологичность.

Стандартные размеры и радиус закругления углов.

Что касается наиболее современных, чипованных карт, то их уровень защиты информации гораздо выше, а количество данных, которые можно записать на чип, очень большое. Такие карты считаются лучшим вариантом.

Т акже для увеличения защиты карточки эмитенты их персонифицируют, нанося на карточку специальные штрих коды, а также имя и фамилию клиента специальным способом. Такие карты называются «эмбассированными» и имеют самый высокий уровень безопасности.

Зачастую эмитенты карт, например такие лидеры данной сферы, как Visa и MasterCard, превращают свой логотип, расположенный на карточке, в одно из средств защиты.

Также все карты покрываются специальной пленкой для увеличения их износостойкости. Благодаря этому они без существенных повреждений могут служить более десятка лет, однако банки советуют менять карты чаще во избежание казусов.

2.1 Обзор кредитных карт

В ходе изучения кредитных карт, предлагаемых банками, мною были выделены пять наиболее значимых параметров (условий), которые важны при использоваии кредитной карты, а именно: процент за снятие наличных; сashback или бонус; беспроцентный период; годовая ставка; годовое обслуживание

Всю эту информацию мне удобно было структурировать в таблицу, чтобы лучше было делать сравнение по основным параметрам.

Таблица 1 Сравнительные характеристики карт наиболее популярных банков

Карта

Процент за снятие наличных

Cashback или бонус

Беспроцентный период

Годовая ставка

Годовое обслуживание

Cбербанк

3% не менее 390р. и не более 150 000р.

Бонусы «Спасибо» 0,5% от всех покупок

До 50 дней

25,9%

Бесплатно

Альфа банк

До 50000 р. бесплатно. Минимум 500р., 5.9%

1% от всех покупок

100 дней

11,99%

590 ₽

ВТБ 24

5,5% (минимум 300р.)

1% от всех покупок

101 день

26 %

0р. при сумме покупок от 5000р в мес.

Тинькофф

Комиссия 2,9% от суммы снятия

290р. и больше

30% баллами по спецпред-ложениям, за все покупки 1% (1 балл=1р)

55 дней

29,9%

590 ₽

Совком-банк

своих – 0%; заемные – 2,9 % + 290₽ и более

Cashback до 6%

1095 дней

10%

Бесплатно

2.2 Расчеты выгодных карт по выбранным параметрам

В ходе анализа, мною было замечено, что использование данной таблицы не дает возможность легко определить какая карта выгоднее, необходимо делать дополнительные расчеты, что очень не удобно, поэтому мне захотелось автоматизировать расчеты выгоды по выбранным параметрам и картам с использованием приложения МО Excel.

Хочу заметить, что изначально данной задачи для достижения поставленной цели в моей работе не было. О необходимости данной задачи выяснилось в ходе работы. И вот что у меня получилось. Если вы используете кредитную карту для снятия наличных, то лучшая карта определяется в зависимости от суммы, которую вы хотите снять. Если вы снимаете сумму меньше 50 000 рублей, то вам выгодно использовать карту от Альфа банка. Если больше 50 000 рублей, то вам следует воспользоваться кредитной картой от Тинькофф банка. Стоит заметить, что во всех банках не выгодно снимать маленькие суммы. Например, 100-200 рублей, так как комиссия превышает снятую наличность, кроме Альфа банка.

Если мы снимаем только наличные с карты ВТБ 24 и не совершаем покупки в магазинах, то нам придется платить за годовое обслуживание карты, что не также является невыгодным. Поэтому, чтобы не платить за годовое обслуживание по карте, нам необходимо совершать покупки на сумму 5 000 рублей и более. Чаще всего мы получаем выгоду, совершая покупки, используя кредитные карты от Альфа банк и Совкомбанк. При условии, что мы не снимаем наличные.

В зависимости от ситуации выгодной оказывается то одна, то другая кредитная карта. Так как кредитной карты, которая будет максимально выгодна для всех граждан мы не нашли, то планирую продолжить работу по этой теме и разработать рекомендации по использованию разных кредитных карт в зависимости от цели.

Заключение

В ходе анализа и исследования различных кредитных карт было выявлено, что универсальной карты не существует, а каждая является по-своему выгодной, но при определенных целях. Таким образом, цель нашей работы достигнута, но гипотеза не подтвердилась.

Нельзя однозначно сказать, что какая-то кредитная карта лучше другой. У каждой карты есть свои плюсы и минусы. И для каждого заемщика будут свои определяющие критерии, почему та или иная карта подходит лучше, чем другая.

Если говорить о картах с грейс периодом, то постоянно появляются новые, а у старых условия пользования меняются.

Большинство кредиток отличаются мелкими деталями, которые сложно определить на первый взгляд, так как эта информация прячется в труднодоступные места и пишется мелким шрифтом. Каждую карту надо рассматривать в отдельности и определять, какие плюсы для вас важнее всего и с какими минусами вы можете спокойно мириться.

Например, для снятия наличными небольших сумм и для покупок в магазинах на период времени до трех месяцев выгоднее воспользоваться кредитной картой от Альфа банка. А для долгосрочного кредитования (3 года) целесообразно использовать карту от Совкомбанка.

Работа по изучению кредитных карт оказалась очень интересной и увлекательной, я получил много новой и познавательной информации. В работе реализованы все поставленные задачи.

Также в ходе работа мною была создана расчетная таблица в приложении для автоматических расчетов выгоды, которую можно использовать любому человеку.

Список используемой литературы

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/22/01/2018/5a651d379a7947c7faec6e7e

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://www.banki.ru/news/research/?id=1337892

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://alfabank.ru/get-money/credit-cards/s-lgotnym-periodom/#required-documents

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://sergey-ivanisov.ru/kreditnye-karty-bez-procentov.html

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://bki-okb.ru/corp/analitika/kreditnaya-karta-rossii-i-kv-2015?_ga=2.136743344.1688221714.1573572164-767401127.1573572164

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://cards-shop.ru/by-passport?contextad_provider=yd&contextad_campaign_id=35150808&contextad_group_id=3429176897&contextad_phrase_id=15785380295&contextad_ad_id=6049825489&contextad_region_id=56&contextad_device_type=desktop&contextad_campaign_type=type1&contextad_position=4&contextad_source_type=search&contextad_source=none&yclid=6718655809076886062

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://www.sberbank.ru/promo/creditcards/

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://bankir.ru/novosti/20090625/opros-kreditnie-karti-v-rossii-2195957

Поисковые системы в сети Интернет [Электронный ресурс] режим доступа: https://yandex.ru/images/search?text=опрос%20какими%20кредитными%20картами%20пользуются%20люди%20сбербанк%20втб&from=tabbar

Приложения

Приложение 1

Кредитная Мультикарта ВТБ

Беспроцентный период 101 день

Кредитный лимит до 1 000 000 рублей

Снижение ставки на 10% (с опцией заемщик)

Снятие без комиссии до 100 000 рублей впервые 7 дней

Обслуживание 0 ₽ (При сумме покупок по карте от 5 000 ₽ в месяц)

Пополнение карты 0 ₽ (С карт других банков через ВТБ-Онлайн)

Оформление по паспорту (C лимитом до 300 000 ₽ включительно)

ОПЦИИ:

«ЗАЕМЩИК». До 10% Скидка к ставке по кредиту, карте, ипотеке

«СБЕРЕЖЕНИЯ». До 1.5% Дополнительный доход по счетам и вкладам

«Cash back и АВТО». До 4% Cash back за покупки на АЗС и оплату парковок.

«КОЛЛЕКЦИЯ». До 4% Бонусы за любые покупки.

«ПУТЕШЕСТВИЯ». До 4% Мили за любые покупки

«Cash back и РЕСТОРАНЫ». До 4% Сash back в кафе, за билеты в театры и кино

Условия:

При лимите 300 000 ₽ и менее:

Только паспорт РФ

Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы

При лимите более 300 000 ₽. Подтверждение дохода на ваш выбор:

Справка по форме 2-НДФЛ за последние полгода

Справка по форме банка о доходах за последние полгода, заверенная печатью работодателя

Для клиентов, получающих заработную плату или пенсию на карту ВТБ, подтверждение дохода не требуется
Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы

Специальные условия для неработающих пенсионеров:

Паспорт гражданина РФ

Документ, подтверждающий пенсионный статус

Документ, подтверждающий размер пенсии

Максимальная сумма кредитного лимита составит 100 000 ₽

Требования к заёмщику:

Гражданство РФ

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка

Среднемесячный официальный доход от 15 000 ₽

Прочее:

Валюта карты — Рубли

Максимальный размер кредитного лимита—1 000 000 ₽

Процентная ставка — 26% годовых

Вы можете снизить ставку на 10% годовых, если подключите опцию «Заёмщик» и будете активно пользоваться картой

Сумма покупок по карте в месяц

от 75 000 ₽

15 000 ₽ – 75 000 ₽

5 000 ₽ – 15 000 ₽

Скидка при оплате кредитными средствами: 10%; 6%; 2%

Скидка при оплате собственными средствами: 5%; 3%; 1%

Беспроцентный период  — 101 день на все операции

Обслуживание карты

0 ₽ — при сумме покупок по карте от 5 000 ₽ в месяц

249 ₽ в месяц, если сумма операций менее 5 000 ₽ в месяц

При оформлении заявки онлайн комиссия за первый месяц обслуживания не взимается

Снятие кредитного лимита:

В первые 7 дней. Без комиссии

Максимальная сумма – 100 000 ₽

Далее:

5,5% (минимум 300 ₽) Полные тарифы

Лимит на снятие наличных в банкоматах — 350 000 ₽ в день, 2 000 000 ₽ в месяц

Пакет оповещений «Карты» :

0 ₽ — при выборе push-уведомлений

59 ₽ в месяц — при выборе оповещений по СМС

Дополнительные карты :

До 5 карт — бесплатно

Размер минимального платежа :

3% от суммы задолженности

Плюс проценты, если не укладываетесь в беспроцентный период
Точную сумму ежемесячного платежа можно посмотреть в ВТБ-Онлайн

Классическая кредитная карта Сбербанк

 

С персональным лимитом

На стандартных условиях

Обслуживание карты

Бесплатно

Бесплатно

Кредитный лимит

До 600 000 рублей

До 300 000 рублей

Беспроцентный период

До 50 дней

До 50 дней

SMS или Push—уведомления об операциях

Бесплатно

Бесплатно

Пополнение карты с других банков

бесплатно на сайте www.sberbank.ru *

бесплатно на сайте www.sberbank.ru *

Процентная ставка по любым операциям

23.9%

25.9%

Начисление бонусов Спасибо

Бонусы СПАСИБО за покупки у партнеров

до 30% от суммы покупки

Выдача наличных и переводы

Комиссия за выдачу наличных в Сбербанке и дочерних банках:

3% от суммы выдачи, но не менее 390 ₽

Комиссия за выдачу наличных в других банках:

4% от суммы выдачи, но не менее 390 ₽

Комиссия за перевод средств на дебетовую карту Сбербанка:

3% от суммы выдачи, но не менее 390 ₽

Лимит на переводы и выдачу наличных в сутки:

150 000 ₽

Прочие тарифы

Получение отчета по карте по e-mail или в банке:

бесплатно

Неустойка (на сумму просроченного платежа):

36% годовых

Перевод с карты на карту

Лимит перевода средств с карты на карту:

за одну операцию минимум 10 рублей, максимум 30 000 рублей;

в сутки — 150 000 рублей;

в месяц — 1 500 000 рублей, но не более 30 операций.

Срок зачисления – моментально. В случае пополнения кредитной карты срок зачисления составляет до 3—х рабочих дней.

*Банки—эмитенты карт могут устанавливать дополнительные комиссии и ограничения для проведения переводов с карты на карту [4 ].

Кредитная Карта 100 дней без процентов Альфа-Банк

 

Classic / Standard

Gold

Platinum

Кредитный лимит

до 500 000 рублей

до 700 000 рублей

до 1 000 000 рублей

Выпуск карты

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Стоимость годового обслуживания

от 590 рублей

от 2 990 рублей

от 5 490 рублей

Выдача наличных до 50 000 руб/мес

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Комиссия за выдачу наличных более 50 000 руб/мес (взимается с суммы разницы)

5,9%, минимум 500 рублей

4,9%, минимум 400 рублей

3,9%, минимум 300 рублей

Процентная ставка

От 11,99%, определяется индивидуально

От 11,99%, определяется индивидуально

От 11,99%, определяется индивидуально

Вы можете получить кредит (кредитную карту), если:

Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше

У вас постоянный доход от 9 000 руб. после вычета налогов для Москвы и 5 000 руб. для регионов России

У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)

У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров

У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа—Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа—Банк

Обязательные документы:

паспорт гражданина РФ

и один из указанных ниже документов:

Заграничный паспорт

Водительское удостоверение

Свидетельство ИНН

СНИЛС

Полис ОМС

Ваша дебетовая или кредитная карта любого банка

Необязательные документы:

Если вы предоставите один из указанных ниже документов, вероятность одобрения кредита повысится:

Копия свидетельства о регистрации автомобиля (автомобиль не старше 4 лет)

Копия заграничного паспорта с информацией о поездке за рубеж за последние 12 месяцев

Копия лицевой стороны полиса ДМС

Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»

Выписка по счету с остатком не менее 150 000 ₽

Чтобы получить кредитную карту на еще более выгодных условиях, приложите справку по форме 2—НДФЛ за последние 3 месяца или справку по форме банка

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

Все поля справки обязательны для заполнения

Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» — 30 дней с даты оформления

Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой [4].

Карта Халва

Выдача карты Халва производится бесплатно в любом из офисов Совкомбанка.

18 месяцев рассрочки

0% за пользование рассрочкой

бесплатное оформление и обслуживание

бесплатная и быстрая доставка карты

7% на остаток

6% кэшбек на любые товары [4]

Приложение 2

Опрос: Кредитные карты в России

В ежеквартальном синдикативном исследовании Profi Online Research «Мониторинг розничного рынка. Банки» регулярно участвуют 7 100 российских граждан в возрасте от 21 до 55 лет, принимающих финансовые решения или оказывающих влияние на принятие решений в семье.

В настоящее время все больше и больше россиян начинают интересоваться возможностями сотрудничества с банками на более «высоком» уровне. Это значит, что кроме широко известных и наиболее распространенных услуг таких как вклад, перевод денег, оплата счетов и др., люди постепенно начали присматриваться и осваивать новые продукты. Одним из них является кредитная карта. Более половины опрошенных отметили, что главная цель, с которой они обзаводятся кредитками - это безналичный расчет за покупку товаров и услуг. Несколько меньшее число людей (но все-таки значительное количество - 44%) указали, что пользуются кредитками, чтобы снимать деньги в банкоматах [2].

Рисунок 3.1 – С какой целью Вы пользуетесь кредитной картой?

Такие банки как «Сбербанк» и «ВТБ», которыми пользуется большая часть населения России, заняли лишь второе и 6-е места соответственно по количеству имеющихся у их клиентов кредитных карт. Несомненное лидерство принадлежит банку «Русский стандарт», кредитки которого оказались почти у трети участников опроса. С внушительным отрывом от него (14 процентных пунктов), второе место в этом рейтинге, как говорилось выше, занял «Сбербанк». Замыкает тройку лидеров «Альфа-банк», кредитными картами которого пользуется порядка 14% опрошенных. Видимо, клиентам самых популярных российских банков («Сбербанк» и «ВТБ») присущ определенный консерватизм, а, следовательно, и к кредитным продуктам они относятся с недоверием, предпочитая искать деньги на свои нужды другими, более привычными способами. Услугами же банков они пользуются с абсолютно другими целями: для открытия вкладов, осуществления денежных переводов и платежей и др. Потребители же, открытые ко всему новому, предпочитают обращаться в более «современные» учреждения. Естественно, имидж банка для них играет далеко не последнюю роль, но, все-таки, ориентироваться эти люди будут больше не на степень надежности банка, а на то, насколько адекватные предложения по предоставлению кредитных карт у него имеются. Стоит также отметить, что в категорию «другое», которая составила 17%, вошли те банки, доля пользования кредитными картами которых по результатам исследования не превысила отметки в 1%.

Рисунок 3.2 – В каком банке Вы имеете кредитную карты (карты)? [9]

Каковы же основные причины, оказывающие влияние на принятие решения клиентов обзавестись кредитной картой в том или ином банке? Такой показатель как имидж банка, ассоциирующийся в умах наших соотечественников как показатель надежности и стабильности, далеко не является определяющим критерием в принятии решения человека обратиться за кредитной картой именно в него. Вероятнее всего, именно эта причина объясняет, почему «Сбербанк» и «ВТБ» не смогли занять лидирующие позиции по уровню пользования данной услугой. Как выяснилось, людей больше всего волнуют тарифы по кредитам, стоимость обслуживания, возможность погашения кредита заранее на льготных условиях и другие возможности, позволяющие сэкономить. Во вторую группу условий, оказывающих влияние на принятие решение человека оформить кредитную карту в этом, а не каком-то другом банке, вошли так называемые «факторы комфорта», к которым можно отнести многочисленные условия, позволяющие без проблем пользоваться возможностями карты. Это и количество банкоматов в городе, и наличие sms-уведомлений, размер кредитного лимита, скорость оформления документов и изготовления карточки и др. 

Существуют и такие люди, которые ориентируются, в первую очередь, на рекомендации своих друзей, знакомых, а также успешный опыт собственного сотрудничества с банком в прошлом. Эти критерии оказывают влияние на решения почти четверти респондентов [2].

Рисунок 3.3 – Если Вы решите открыть кредитную карту, какие основные параметры Вы будете учитывать при выборе банка?

Как видно из графика, большинство участников исследования (82%) оказались вполне удовлетворены качеством обслуживания в тех банках, где оформили кредитную карту. Однако один из десяти опрошенных отмечал, что у него имеются претензии к банку, и что он скорее не удовлетворен данной услугой в своем банке. (см. Приложение 1рисунок 4). Данный расклад дает возможность многим компаниям изменить свое положение на рынке, а также завоевать внимание и уважение таких клиентов.


Рисунок 3.4 – Насколько Вы удовлетворены этой услугой (кредитная карта) в своем банке?

Рисунок 3.5 – Для чего Вам нужна кредитная карта

Просмотров работы: 13