VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Ипотека сегодня это реальность!
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение
Согласно статистике, почти каждая семья берет кредит на приобретение того или иного товара! В сегодняшние дни ипотечное кредитование очень распространено и играет важную роль в экономике страны.
В будущем планируется приобрести собственное жилье, каким образом не знаю. Может, придется воспользоваться ипотечным кредитом, чтобы превратить мечту в реальность. Ведь если снимать жилье, ежемесячная плата практически будет равна ежемесячному взносу за ипотечный кредит.
Актуальность темы ипотечного кредитования обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития. Актуальность ипотечного кредитования заключается и в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.
Ипотечное кредитование – один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Формирование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее важных экономических и социальных задач в современной России, поскольку затрагивает такие острейшие проблемы, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, кардинальное ускорение жилищного строительства и связанных с ним отраслей производства.
Ипотечное кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.
Проблема темы заключается в том, что предоставление услуг физическим лицам – это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление динамично развивается благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики.
Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор ипотечного кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.
Предмет исследования: ипотечный кредит
Объект исследования: двухкомнатная квартира в с. Карагай
Гипотеза: Купить квартиру с пользованием ипотечного кредитования - сегодня выгодно.
Цель работы: Выяснить, выгодно ли ипотечное кредитование для покупки двухкомнатной квартиры в с. Карагай.
Задачи исследования:
Изучить теоретический материал по теме ипотечного кредитования;
Проанализировать рынок недвижимости в с. Карагай на данный период времени;
Рассмотреть кредитные учреждения с. Карагай и выяснить, какие из них дают ипотеку на покупку недвижимости;
Провести опрос в сети интернет, выгодно или нет взять ипотечный кредит;
Провести беседу с тем, кто взял ипотечный кредит и с кредитным инспектором.
Методы исследования:
математические расчеты.
анализ источников информации;
анкетирование
интервьюирование.
Практическая значимость работы развеять миф об ипотечном кредитовании и рассказать одноклассникам о выгоде данного вида кредитования.
Ипотечное кредитование
Ипотека — это одна из формзалога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредиторв случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.[ 5 ]
Следует различать понятия ипотека иипотечное кредитование, при которомкредитвыдаётсябанкомпод залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата.
Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другимикредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора являетсяипотечное страхование.
Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека. Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI в. до н. э.).
В 594 г. до н. э. один из легендарных «семи мудрецов» древности Солон предложил ставить на имении должника столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hypoteka — подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Для приобретения права собственности на землю или другую недвижимость при ипотеке недостаточно было одного соглашения между продавцом и покупателем. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании такого права, а именно наличие специальной доступной информации об этом праве. Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. [2]
Отличительными чертами ипотеки являются:
Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.
Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в цело
1.2 Особенности ипотечного кредитования в России
Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов.Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами—аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа () вычисляется по формуле:[1]
, где — величина (тело) кредита, — величина процентной ставки за период (в долях), — количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из иных форм— дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце); здесь размер первого платежа () таков: . Достоинством дифференцированной формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата)
Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются: [ 6]
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации», Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях», Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 гг.
1.3 Налоговые льготы в России
Согласно Налоговому Кодексу Российской Федерации в соответствии со статьей 220 части II налогоплательщик имеет право при покупке на возврат уплаченного подоходного налога - 13%. Максимальная сумма, с которой возможна выплата, с 1 января 2008г. ограничивается 2 млн. рублей, то есть можно вернуть максимально 260 тыс.руб. (2 млн.руб. х 13% = 260 тыс.руб.)
Если право собственности возникло до 1 января 2014 года, заявить о налоговом вычете можно только в отношении одного объекта недвижимости, даже если его стоимость меньше предусмотренных законом 2 млн. рублей, неиспользованный остаток вычета в этом случае "сгорает".
Новые правила (с 1 января 2014 года) устанавливают право заявлять имущественный вычет по расходам на приобретение жилья по нескольким объектам недвижимости в общей сумме 2 млн. рублей. Это особенно актуально для семей, в которых недвижимость приобретается в долевую собственность одновременно несколькими гражданами - в этом случае каждый из налогоплательщиков может воспользоваться своим правом на вычет, пока не использует весь предусмотренный законодательством налоговый "лимит". Новые правила действуют, если документы, подтверждающие возникновение права собственности на объект, оформлены после 1 января 2014 года и налогоплательщик ранее не получал имущественный вычет.
Если жилье приобретено с использованием ипотечного кредита, дополнительно можно вернуть 13% от суммы, потраченной на выплату процентов (имеются в виду сумма процентов по кредиту, а не сама сумма кредита). С 1 января 2014 года установлен лимит в 3 млн. рублей для расчета 13% от суммы банковских процентов по ипотеке. Предоставлять такой вычет будут всего один раз в отношении единственного объекта недвижимости вне зависимости от того, исчерпана эта сумма полностью или нет. Налоговый вычет по процентам за ипотеку предоставляется по мере их уплаты банку, то есть за каждый год.
1.4 Программа жилищного кредитования
Изучив все программы жилищного кредитования Сбербанка: «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость», «Жилищный кредит на рефинансирование». Я выбрала программу «Приобретение готового жилья». (Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.) [3]
Акция для молодых семей процентная ставка от 10,5%
Акция на новостройки – 12%
Приобретение готового жилья- от 12%
Военная ипотека – от 10%
Ипотека плюс материнский капитал – 12% и др
Первоначальный взнос от 10 %
Ставка в рублях, от 10 до
Срок кредита до 30 лет
1.5 Преимущества жилищного кредитования в Сбербанке
Отсутствие комиссии по кредиту.
Одни из самых привлекательных ставок.
Льготные условия кредитования для молодых семей.
Для подтверждения дохода может быть предоставлена справка по форме Банка.
Для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики.
Возможность оформления страховой защиты на случай непредвиденных обстоятельств, при наступлении которых задолженность по кредиту будет погашена за счет страховой компании.
Возможность оформления программы страхования недвижимости, находящейся в залоге, прямо в офисе Банка
Вывод: Изучив теоретический материал, программы кредитования и преимущества жилищного кредитования, мы пришла к выводу. Выгодней, когда погашение ипотечного кредита производится дифференцированными платежами и не аннуитетными. В России существуют налоговые льготы тем, кто приобретает недвижимость. С 1 января 2014 года возвращается 13 % на проценты, кто купил жилье с использованием ипотечного кредита.
Сбербанк предоставляет выгодные условия данного вида кредитования и различные программы по ипотеке.
Исследование
2.1 Исследование рынка недвижимости в селе Карагай.
Анализ рынка недвижимости производился по объявлениям: в районной газете «Приобвенский край» за весь период 2019 года, по расклеенным листовкам в с. Карагай; на различных сайтах в сети Интернет. Нас интересовали двух комнатные квартиры, которые продаются в с.Карагай, их стоимость и цена за квадратный метр, и можно ли ее приобрести с использованием ипотечного кредитования. В результате поиска на сегодняшний день в с.Карагай предлагают продать четыре 2-х комнатных квартир на вторичном рынке.
1)двухкомнатная квартира 1250 тыс. рублей S=48 кв. м
2)двухкомнатная квартира 1200 тыс. рублей S=51,8кв. м
3)двухкомнатная квартира 1500 тыс. рублей S=50.5кв. м
4)двухкомнатная квартира 850 тыс. рублей S=45кв. м
Можно сделать вывод предложение на рынке недвижимости с.Карагай очень мало. Средняя стоимость 2-х комнатной квартиры на вторичном рынке составляет 1000тыс рублей. Средняя стоимость за квадратный метр примерно 26 тыс.рублей .В с.Карагай строиться жилья для продажи.
2.2 Анализ кредитных учреждений в селе Карагай
В с.Карагай обслуживают населения один банк, который занимаются кредитованием физических лиц и две финансовые компании. В 30 км. От с.Карагай, г. Верещагино есть ВТБ банк. Изучив и проанализировав программы кредитования двух банков, выяснили, что только ОАО «Сбербанк России» и ВТБ занимаются ипотечным кредитованием.. Финансовые компании дают только деньги в долг под высокие проценты.[4]
Выяснили, что в Пермском крае много различных банков по предоставлению ипотечного кредита и заявку можно оформить через интернет, то есть заявку-онлайн. В «Сбербанк России» можно оформить ипотеку через ДомКлик, необходимо минимум документов и быстро одобрение по кредиту. Процент в Сбербанке по ипотеке от 5% , в ВТБ от 8,4%.
Для того, чтобы оформить ипотечный кредит необходим пакет документов: справка НДФЛ, договор купли-продажи, кредитный договор, закладная.(Приложение №1 )
Вывод: Поэтому выгодней оформить ипотечный кредит по месту проживания, тем более процентные ставки, которые предлагаются в других кредитных учреждениях не ниже, а порой и выше чем в Сбербанке.
2.3 Опрос «Жилищный кредит» в сети интернет
В результате на анкету(Приложение№2)ответило 71респондент. (Приложение №3,4)
Выгодно ли брать жилье в ипотеку:
Да 15-20 лет 24%
20-30 лет 25%
30-45 лет 20%
более 45 лет 67%
Нет: 15-20 лет 76%
20-30 лет 75%
30-45 лет 80%
более 45лет 33%
Вывод: подведя итог опроса, многие респонденты ответили, что не выгодно брать жилье в ипотеку, так как большую сумму приходится оплачивать за проценты, но почти все бы хотели приобрести свое жилье.
2.4. Беседа с клиентом Сбербанка и кредитным инспектором
Беседа с клиентом банка Миковой Е.А.
-Елена Аркадьевна вы недавно купили квартиру в с.Карагай?
-Да, я приобрела двух комнатную квартиру на вторичном рынке жилья.
-Каким образом вы ее купили?
-Я использовала 10% собственных средств, а остальное оформила ипотечный кредит в Сбербанке под 12,5% .( Приложение№5 )
-Вы считаете, это выгодно?
-И, да и нет. Да у меня сейчас собственное жилье, нет отдавать 50% от заработной платы довольно много. Но я надеюсь, что вырастет моя зарплата, и мне проще будет выплачивать кредит.
Беседа с кредитным инспектором по ипотечному кредитованию
Габова Елена Викторовна
-Какие кредиты физических лиц наиболее пользуются спросом у населения с.Карагай?
-Конечно же, потребительские кредиты за отчетный период было оформлено 1633 кредита. На втором месте приобретение готового жилья, заключено 44 договора. (Приложение № 6)
-Жилищные кредиты пользуются спросом?
-Да, ипотечное кредитование стала пользоваться спросом. Ежегодно видна хотя и не очень большая, но динамика.
-Как вы думаете, с чем это связано?
-Во-первых, с экономической стабильностью в стране, а это значит рост заработных плат. Человек уверен в завтрашнем дне. Во-вторых, снижением процентных ставок.
-Как вы считаете, выгодно ли сегодня купить жилье с использованием ипотечного кредитования?
-Если нет другой возможности, то да.
Вывод: Из данных бесед можно сделать вывод, довольны все кредитный работник выполняет план, а клиент банка имеет свое жилье.
2.5 Аналитические расчеты приобретение двух комнатной квартиры с использованием ипотечного кредитования
Изучив информацию на рынке недвижимости, пришли к выводу, что на 2014 год кардинальных изменений на стоимость жилья не будет. Цены будут колебаться от 5% до 10 %. Как они могут измениться за 10 лет? Например, в 2006 году однокомнатная квартира в с. Карагай стоила 300тыс. рублей в 2013 году 830 тыс. рублей, почти в 3 раза увеличилась стоимость квартиры за 7 лет.
На стоимость квартиры влияет уровень инфляции в стране.
Проанализировав уровень инфляции за прошедшие 10лет, средний уровень составил 9,5 %. Это официальный уровень инфляции в России. На самом деле уровень инфляции может быть больше. .( Приложение№7 )
С 1 января новые правила устанавливают право заявлять имущественный вычет по расходам на приобретение жилья по нескольким объектам недвижимости в общей сумме 2 млн.рублей. Установлен лимит в 3 млн. рублей для расчета 13% от суммы банковских процентов по ипотеке.
Сделаем расчеты по двух комнатной квартире взятой в ипотеку Еленой Аркадьевной. (Приложение№ 8 )
Реальная стоимость квартиры 1300 тыс.рублей
Первоначальный взнос 16%- 209тыс.рублей
Процентная ставка- 12,5%
Срок кредита 10 лет
1300х0.095х10=1235 тыс.рублей по инфляции
1300х0.05х10=650тыс.рублей по ценам на жилье
1300х0.13=169 тыс. рублей возврат по налогам
1235+650+169=2054тыс. рублей
За кредит необходимо вернуть 1917 тыс.рублей
2054-1917=137 тыс.рублей выгода и это при минимальном уровне инфляции и росте цен на жилье.
На сегодняшний день у меня свое жилье, если бы я снимала жилье 7 лет средняя стоимость 5000р+ коммунальные расходы 3000р. За 7 лет я заплатила бы арендатору 840000рублей и не имела бы своего жилья.
Вывод: Приобретать жилье с помощью ипотечного кредитования выгодно, это подтверждают расчеты. В расчетах не учитывалось ежегодное повешение заработной платы у педагогов.
Заключение
Приобретение квартиры для многих россиян стало, чуть ли не самым проблемным вопросом. Многие люди до сих пор арендуют квартиры. Накопить на квартиру практически невозможно, ведь цены на жилье растут очень быстро. Остаётся один выход – брать кредит, и уже став хозяином квартиры, постепенно расплачиваться за неё. Кроме того, многие люди относятся к ипотеке с недоверием и считают, что это не выгодно. Это и подтверждают результаты анкеты. Изучив вопрос по ипотечному кредитованию, вывод один - это выгодно, если у вас нет других возможностей, а квартира нужна сегодня. Важным условием является, конечно же платежеспособность потребителя данной услуги банка. Выплата по кредиту не должна превышать 50% от заработной платы клиента.
Цель, поставленная в исследовательской работе - достигнута. Гипотеза подтвердилась. Купить квартиру с пользованием ипотечного кредитования - сегодня выгодно.
Ипотека сегодня это не миф, это – реальность!
Используемые источники информации
Савицкая, Е.В. Уроки экономики в школе книга 2. [Текст]: Пособие для учителя / Е.В. Савицкая, С.Ф. Серегина. – М.: Вита-Пресс, 2006 – 448с.
Википедия (свободная энциклопедия), http://ru.wikipedia.org
Официальный сайт Сбербанка России: www.sbrf.ru
Официальный сайт Банка Восточный экспресс
http://www.express-bank.ru/
Яндекс словарь http://slovari.yandex.ru/
Консультант плюс http://www.consultant.ru/
Приложение №2Анкета "Жилищный кредит"
* Обязательно
Начало формы
Ваш возраст *
от 15-20 лет
от 20-30 лет
от 30-45 лет
более 45 лет
Имеете ли вы квартиру в собственности?
Да
Нет
Хотели ли бы вы в будущем приобрести собственное жилье или купить новую квартиру?
Да
Нет
Каким образом вы бы приобрели новое жильлье
с использованием ипотечного кредитования
используя собственные средства
Другое:
Как вы считаете выгодно ли приобретать жилье с использованием ипотечного кредитования?
Да
Нет
16