Автокредит: за или против

VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Автокредит: за или против

Коробейникова Н.С. 1
1МБОУ "Киясовская СОШ"
Останина Л.В. 1
1МБОУ "Киясовская СОШ"
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

Большая часть населения России пользуется такой услугой банка как кредит.

Большая часть заёмщиков (69 %) расплачивается по одному кредиту, ещё 21 % — по двум, а 10 % — по трём и больше. Чаще всего россияне берут потребительские кредиты в магазине (12 %), кредиты на неотложные нужды (9 %), кредиты на покупку авто (4 %) и недвижимости (4 %), а также пользуются кредитными картами (4 %).

Российские банки в 2018 году выдали 37,41 млн новых кредитов. И с каждым годом сумма, выдаваемая банками растет. Заемщики банков вынуждены ограничивать себя в денежных средствах на текущие расходы, чтобы вовремя выплачивать взносы по кредитам, переплачивая дополнительные средства по процентам. Но, не смотря на это, многие решаются на этот шаг - приобрести в кредит, например, автомобиль. Ведь в наше время личный автомобиль значительно улучшает качество жизни.

Проблема: пользуясь услугой кредита мы получаем товар или услугу сразу, но приходится при этом переплачиваем большие денежные средства. А может быть выгоднее накопить денежные средства?

Цель: выявить более выгодный способ приобретения автомобиля - в кредит или после накопления необходимой денежной суммы.

Задачи:

1.Найти и систематизировать информацию об истории кредита, видах кредита, видах платежей

2.Изучить формулы для расчета платежей по кредиту и научится ими пользоваться.

4.Изучение статистики по продаже автомобилей в Удмуртской республике.

5.Произвести расчет для накопления денежных средств на приобретение автомобиля.

3.Произвести расчеты выплат по автокредиту и по накоплению средств для покупки автомобиля.

4.Сделать вывод

Гипотеза: совершая покупку в кредит, мы переплачиваем огромное количество денежных средств, гораздо выгоднее накопить нужную сумму и совершить покупку.

Методы исследования:

аналитический

проведение финансовых расчетов

1.Теоретическая часть.

История кредитования

История кредита показательна. Человеку всегда было присуще хотеть больше, чем можно позволить в данный момент. Жители Греции, Древнего Египта и Рима в этом отношения не отличались от современного человека. Интересной и динамичной выглядит история кредита с древних времен до современности. В древние времена появились предприимчивые граждане, выручавшие знакомых нужной суммой, которую с лихвой отдавали древние заемщики. Хотя к первым кредиторам относились не очень хорошо, но процесс одалживания денег был прибыльным предприятием и удачливый «бизнесмен» мог рассчитывать на безбедное существование, поэтому недостатка в ростовщиках не было.         

Уже в Древнем Египте неудачливые заемщики несли обязательства за невозвращенные долги: при значительном долге человек становился рабом богатого собрата. В законах Вавилона отражена возможность предоставлять в залог детей. Какой была история кредита в Древней Индии? Кредиторов узаконивали моральные нормы. Не было ничего зазорного в «выбивании» долга. В ход пускалась хитрость, сила. К хитрости прибегали ростовщики более низкого статуса: законы не позволяли им применять силовые методы по отношению к должнику более высокого ранга.

Снисходительно к долговой кабале относились и в Риме. Человек, не справившийся с ярмом кредита, мог попасть (по желанию кредитора) в долговую тюрьму. Месяц давался на то, чтобы освободить неплательщика. Кредитор с зависимым от него человеком ходили на рынок, и, если судьба улыбалась бедному заемщику, его долг кто-то выплачивал, и он переходил во власть спасителя, история кредита этого человека часто была печальной.

Древние ростовщики отличались прозорливостью: они сразу понимали, какая проблема вынудила человека обратиться к их услугам. Как и сейчас, закон хорошо защищал интересы процентщиков. Судя по частым распродажам имущества, не все древние люди, получавшие ссуду, отличались ответственностью.

Дальше история кредита развивалась так. В средние века на ростовщичество налагалось церковное осуждение, поэтому предприимчивые люди изобрели вексельное кредитование (чтобы не попасть в опалу). В эпоху Возрождения, в период Просвещения больше людей обращаются в коммерческие банки (первыми и главными клиентами были промышленники). Обыватели отправлялись в ломбард или к злополучному ростовщику.

Беспечная знать часто непредусмотрительно оставляла в залог драгоценности, имения. Неохотно кредиторы соглашались брать во внимание наличие старинной мебели. Богатые люди, жаждавшие красивой жизни, несколько раз перезакладывали имения, а потом семья оставалась без пристанища.

Наряду с денежными и вексельными займами можно было отовариться в кредит, что охотно делали рабочие. Обычно брались в долг продукты у мясников, пекарей. Многие услуги также предоставлялись «в кредит»: постоянных клиентов таким образом обслуживали ювелиры, парикмахеры, таким образом развивалась история кредита.

Кредиторы слишком рисковали: с любым крестьянином могла случиться беда, а в случае трагического исхода расплатиться за использованные услуги или взятые товары было некому. Государственные учреждения, снабжавшие граждан ссудами, появились в России в XVIII веке. Когда закон наложил вето на ростовщичество, появились банки. Появилась возможность брать ссуды, предназначавшиеся для покупки жилья (под 6-8%).

Если помещикам было все равно, где занимать, то купцы старались не сотрудничать с банками. Микрокредиты стали выдавать частные банкирские дома, появившиеся в конце XVIII столетия. Дальше история кредита получила динамичное развитие. Конец XIX века ознаменовался открытием Крестьянского и Дворянского банков (в названиях отражены подходящие категории клиентов). Под 5% можно было получить ссуду, которая тратилась на покупку земли. Существовали вариативные сроки выплаты. Это была удобная ипотечная система, которая модернизировалась в современную систему кредитования, имеющую свои достоинства и недостатки.

1.2 Виды кредитования

КРЕДИТ - (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства. Основные виды кредита представлены на схеме.

Приведем характеристику некоторых из них.

Целевые потребительские кредиты

Основное отличие этих кредитов заключается в том, что банк выдает заемщику деньги для приобретения конкретных, заранее оговоренных, товаров и(или) услуг.
Как правило, подобные кредиты не выдаются на руки заемщику. Оформляя покупку счет просто переадресовывается банку для оплаты. Фактически, за покупку сразу же платит банк, при этом деньги сразу попадают к продавцу, а заемщик просто выплачивает банку кредит по договору.

Нецелевые кредиты

Здесь ситуация обстоит немного иначе: банку совершенно безразлично, на что заемщик потратит кредитные средства, лишь бы он вовремя совершал платежи по договору после того, как воспользуется заемными средствами. Деньги, полученные по нецелевому кредиту заемщик может потратить на совершенно любые товары или услуги по своему усмотрению. Такие деньги можно обналичить в банкомате и потратить их, расплатившись в супермаркете, а можно купить тур в теплые края — каждому нужно что-то свое.
Особенность нецелевых кредитов состоит в том, что за меньшее любопытство банка расплачиваться приходится самому заемщику т.к. в нецелевых кредитных программах, как правило, чуть хуже условия. Так, процентная ставка и штрафы за просрочку по таким кредитам могут быть немного выше.

Автокредит

Из названия понятно, что речь пойдет о покупке автомобиля в кредит, но не все знают, что таким образом можно приобрести не только новый автомобиль из автосалона, но и поддержанный автомобиль на вторичном рынке.
Разумеется, условия кредита на подержанный авто и на новенькую машину из салона будут отличаться, ведь и риски банка в обоих случаях будут разными.

Ипотечный кредит

Ипотека предполагает возможность воспользоваться заемными средствами для приобретения жилья. В нашей стране этот вид кредитования особенно актуален, ведь цены на недвижимость постоянно растут и для молодежи жилищный вопрос становится серьезным камнем преткновения.
Ипотечный кредит фактически является разновидностью целевого кредита т.к. заемщик не участвует в финансовой стороне сделки, его задача состоит лишь в том, чтобы предоставить банку необходимый пакет документов и показать ту квартиру или дом, который он хотел бы приобрести. Если банк одобряет необходимую сумму кредита, он просто перечисляет владельцу недвижимости деньги после подписания договора купли-продажи с заемщиком.
Право собственности на недвижимость с момента совершения оплаты окончательно переходит к заемщику, а право требования переходит к банку, который заплатил за покупку. Ипотечные кредиты имеют один из самых длительных сроков погашения, предусматривающий выплаты в течение 15 лет и даже больше.

Кредит на строительство

Фактически — это та же ипотека, только немного видоизмененная. Здесь заемщику необходимо предоставить банку всю документацию, которая подтверждает его права владения земельным участком, на котором он собирается возвести дом, все необходимые проектные и разрешительные документы, которые должны выдать ему соответствующие государственные органы.
Всю эту весьма увесистую кипу бумаг в банке проверяют и если не находят причин для отказа — выдают заемщику необходимую ему сумму денег. После этого можно смело приступать к строительству своего дома.

Социальные кредиты

Социальные кредитные программы — очень мощный инструмент, при помощи которого самым разным группам граждан предоставляются разнообразные льготы при кредитовании. К примеру, в нашей стране есть специальный вид ипотечных кредитов для военнослужащих. Суть этого кредита заключается в том, что заемщик, если он является военным, взяв квартиру в кредит, платит лишь часть этого кредита, другую же часть за него платит государство.
В нашей стране присутствуют разные социальные программы кредитования, среди которых:
Ипотечный кредит для молодых семей
Государственная программа субсидирования автокредитов
Льготные кредиты на образования и прочие.

Кредит на развитие бизнеса

Эта разновидность кредитов отлично подойдет для всех предпринимателей от мала до велика. Заемными средствами бизнесмен может воспользоваться по разному, к примеру он может:
закупить сырье для своего производства
приобрести новейшее оборудование
построить новый цех или даже целый завод
вложить деньги в разработку какой-нибудь инновационной технологии и т.д.
Как видите, возможностей масса, но заемные средства в любом случае придется возвращать, поэтому и использовать их нужно крайне осмотрительно и осторожно, взвешивая все «за и против», а также оценивая возможные риски

Вне зависимости от вида кредитования наступает период платежей.

На самом деле существует только 2 типа платежей по кредитам:
Дифференцированный и аннуитетный
Их различие состоит в том, что по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже. При таком типе платежей к концу срока кредитования размер ежемесячных платежей значительно уменьшается.
При аннуитетных платежах картина выглядит иначе. Заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму от самого первого платежа до последнего

1.3 Дифференцированный платеж – ежемесячный возврат части кредита

При этом методе возврат части кредита осуществляется в одном размере

и том же размере , а ежемесячная уплата процентов начисляется на остаток.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле

V = PV : n, где

V – величина очередного платежа по кредиту ;

PV – первоначальная сумма долга;

n – срок кредита в месяцах .

х r,

Величина очередного процентного платежа рассчитывается по : I = PV

где

I – величина очередного процентного платежа;

r – месячная процентная ставка (r = R/12);

R – годовая процентная ставка .

1.4 Аннуитетный платеж – регулярно поступающие равновеликие платежи

Основное различие аннуитетного платежа от дифференцированного заключается в том, что при аннуитетном методе регулярные платежи по кредиту имеют одну иту же величину. При этом методе ежемесячный возврат части кредита осуществляется

разных объемах, а ежемесячная уплата процентов начисляется на остаток долга. Для расчета общего платежа применяется единая формула:

PMT = PV × r ÷[1 −(1 ÷(1 + r ))n], где

PMT – общий платеж по кредиту;

PV – первоначальная сумма долга;

r – месячная процентная ставка (r = R/12)

R – годовая процентная ставка;

n – срок кредита в месяцах.

2. Практическая часть

Приобретение автомобиля в кредит – серьезная проверка финансовых возможностей человека, можно сказать, испытание для покупателя и даже для всей его семьи. В практической части исседования выясним, что выгоднее: приобрести авто в кредит или накопить денежные средства понимая, что на это уйдет немало времени, а любой автомобиль за это время подорожает.

2.1.Изучение статистики продажи автомобилей в Удмуртской республике.

Изучив информацию на сайтах по продаже автомобилей в Удмуртской республике [3,4] можно сделать следующие выводы:

1.Самый продаваемый автомобиль в Удмуртской республике в 2018 году – Лада Веста.

2.Его стоимость на сегодняший день составляет примерно 620000 рублей.

3.С 2015 года по 2018 год его стоимость выросла на 14%

Расчет для накопления денежных средств на приобретение автомобиля.

При анализе информации, полученной с сайтов, мы убедились, что стоимость автомобиля увеличивается с каждым годом. Накопление средств должно производится с учетом роста цен на автомобиль. Так автомобиль Лада Веста самый продаваемый автомобиль в Удмуртской республике, то расчеты было решено произвести на примере приобретения именно этой марки автомобиля.

На сегодняший день стоимость автомобиля Лада Веста составляет примерно 620000 рублей. Рассчитаем стоимость этого автомобиля через 3 года с учетом роста цен в 14%.

620000*0,14=86800 рублей составит повышение цены автомобиля за 3 года.

Тогда его стоимость через 3 года составит 620000+86800=706800 рублей.

Период в 3 года- это оптимальный период как для накопления средств для покупки автомобиля, так и для выплат по кредиту в случае автокредитования.

Зная примерную стоимость автомобиля через 3 года, рассчитаем сумму денежных средств, которую должны откладывать ежемесячно:

706800 рублей :36 месяцев=19633 рубля.

Расчеты показывают, что ежемесячно необходимо откладывать примерно 20000 рублей, чтобы через 3 года иметь денежные средства для покупки автомобиля.

Расчеты выплат по автокредиту для покупки автомобиля Лада Веста.

Т.к. по дифференцированному методу тело кредита постепенно уменьшается и проценты, как следствие, тоже, было решено выбрать именно дифференцированный платеж.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле

V = PV : n, где

V – величина очередного платежа по кредиту;

PV – первоначальная сумма долга (620000 рублей - стоимость автомобиля);

n – срок кредита в месяцах (36 месяцев) .

х r,

Величина очередного процентного платежа рассчитывается по : I = PV

где

I – величина очередного процентного платежа;

r – месячная процентная ставка (r = R/12);

R – годовая процентная ставка (11,5%- такую процентную ставку предлагает Сбербанк) [5].

Результаты расчетов выплат по кредиту выполнены по указанным формулам приведены в таблице.

Дата платежа

Задолженность по кредиту

Платеж по процентам I=PV*r

Платеж по кредиту

V=PV:n

Общий платеж

15.06.19

620 000

5952

17222,22

23174,22

15.07.19

602777,78

5786,6

17222,22

23008,82

15.08.19

585555,56

5621,3

17222,22

22843,52

15.09.19

568333,34

5456

17222,22

22678,22

15.10.19

551111,12

5290,6

17222,22

22512,82

15.11.19

533888,9

5125,3

17222,22

22347,52

15.12.19

516666,68

4960

17222,22

22182,22

15.01.20

499444,46

4794,6

17222,22

22016,82

15.02.20

482222,24

4629,3

17222,22

21851,52

15.03.20

465000,02

4464

17222,22

21686,22

15.04.20

447777,78

4298,6

17222,22

21520,82

15.05.20

430555,58

4133,3

17222,22

21355,52

15.06.20

413333,36

3968

17222,22

21190,22

15.07.20

396111,14

3802,6

17222,22

21024,82

15.08.20

378888,92

3637,3

17222,22

20859,52

15.09.20

361666,7

3472

17222,22

20694,22

15.09.20

344444,48

3306,6

17222,22

20528,82

15.10.20

327222,26

3141,3

17222,22

20363,52

15.11.20

310000,04

2976

17222,22

20198,22

15.12.20

292777,82

2810,6

17222,22

20032,82

15.01.21

275555,56

2645,3

17222,22

19867,52

15.02.21

258333,38

2480

17222,22

19702,22

15.03.21

241111,16

2314,6

17222,22

19536,82

15.04.21

223888,94

2149,3

17222,22

19371,52

15.05.21

206666,72

1984

17222,22

19206,22

15.06.21

189444,5

1819,6

17222,22

19041,82

15.07.21

172222,28

1653,3

17222,22

18875,52

15.08.21

155000,06

1488

17222,22

18710,22

15.09.21

137777,84

1322,6

17222,22

18554,82

15.10.21

120555,62

1157,3

17222,22

18378,52

15.11.21

103333.34

992

17222,22

18214,22

15.12.21

86111,18

826,6

17222,22

18048,82

15.01.22

68888,96

661,3

17222,22

17883,52

15.02.22

51666,74

496

17222,22

17718,22

15.03.22

34444,52

330,6

17222,22

17552,82

15.04.22

17222,3

165,3

17222,22

17387,52

     

Итого

730120,7

В итоге сумма средств выплаченных нами по кредиту за 3 года составляет 730120,7 рублей.

В случае накопления денежных средств в сумме 620 000 руб, с учетом изменения цен на автомобиль за 3 года на 14% нам необходимо отложить 706800 руб, что составляет примерно 20000 руб в месяц. Эта сумма меньше денежных средств, взятых в кредит на 730120,7 - 706800=23320,7 руб.

Вывод: выгоднее накопить денежные средства на покупку автомобиля. Необходимая сумма при накоплении средств на 3,2 % меньше, чем при покупке автомобиля в кредит.

Но, давайте задумаемся вот над чем. Если покупатель автомобиля может каждый месяц от своих доходов откладывать 20 000 руб, то что для него наиболее привлекательно: копить в течение 3-х лет на автомобиль и ходить пешком сэкономив 23000 руб., или примерно этой же суммой оплачивать кредит и ездить на автомобиле уже сейчас? Каждый для себя решает сам.

Результаты нашего исследования показали, что копить выгоднее, чем пользоваться банковским кредитом, но выгода при этом не большая.

Заключение

Целью данной работы было выявление более выгодного способа приобретения автомобиля - в кредит или после накопления необходимой денежной суммы. Задачи для достижения цели были выполнены . Гипотеза подтвердилась лишь частично.

Совершая покупку в кредит, мы переплачиваем незначительное количество денежных средств - 23000 рублей, это сопоставимо с суммой ежемесячных выплат по кредиту.

Вывод: выгоднее накопить денежные средства на покупку автомобиля. Необходимая сумма при накоплении средств на 3,2 % меньше, чем при покупке автомобиля в кредит.

И каждый покупатель сам решит, стоит ли его комфорт (поездки на автомобиле вместо пеших прогулок в течение 3 лет) 23000 рублей.

Литература

https://v-kredit.net/

https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/vidy-platezhej/

https://www.sberbank.ru/

Просмотров работы: 44