VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся

Старт в науке

Потребительский кредит-миф или реальность?

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Першин И.С. 1

---

1Лицей №1

Григорьева О.И. 1

---

1Лицей №1

Работа в формате PDF

1.1 MB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Мир – это книга, и тот, кто не путешествует,

читает лишь одну ее страницу.

Аврелий Августин

Введение

В нашей семье сложилась традиция, которую мы никогда не нарушаем. Каждое лето мы отправляемся всей семьей на отдых. Уже много лет наша семья каждый год путешествует по просторам Кемеровской области и просторам Горного Алтая.

Мы отдыхали на реке Мра-ссу, были на реках Томь, Уса и многих других реках Кемеровской области. Природа Кузбасса завораживает! Есть и в наших местах нетронутые цивилизацией уголки, где чистейшая вода и потрясающие виды нашего края.

Не меньше завораживает и природа Горного Алтая, высокие горы и могучие реки предстают перед туристами со всего мира. Алтай распахивает свои двери перед нами вот уже не первый год. Природа, традиции, народ, животный мир Алтая покоряют нас с каждым годом все больше и больше.

Наша семья побывала в с. Чемал, в долине реки Чулышман, на границе с Монголией, на реке Джазатор и в других местах, где еще не ступала нога туриста, где нет магазинов и другой цивилизации. Мы сплавлялись по горным рекам, переезжали затяжные перевалы, наслаждались пейзажами Акташского ретранслятора, слушали шум воды на Чемальской ГЭС, ловили величественную рыбу Хариус и Таймень в самых удаленных и загадочных реках Алтая.

В дальнейшем хотелось бы побывать и за границами нашей необъятной родины. В ближайших планах нашей семьи - путешествие в Крым, Сочи и Абхазию.

Летний отдых - дело затратное. Если все грамотно спланировать, то можно замечательно отдохнуть!  Обычно в течение года мы откладывали часть денег в отпускную «копилку», а вот в настоящее время не получается копить.

Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. В наши дни потребительский кредит стал одним из наиболее распространенных способов приобретения необходимого товара или услуги. Наша семья всерьез задумалась над взятием необходимой для поездки суммы в кредит. Возник ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Какова цена кредита? Как выбрать банк, который предложит наиболее выгодные условия? Кредит для нашей семьи – это реально?

Свою исследовательскую работу я решил посвятить изучению такой банковской операции как потребительское кредитование с математической точки зрения.

Цель моей исследовательской работы: - исследование понятия «потребительский кредит» и способов погашения данного вида кредита.

В соответствии с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:

Познакомиться с историей возникновения кредитов в нашей стране;

Изучить понятия «потребительский кредит» и «процентные ставки по кредитам»;

Узнать, как рассчитываются взносы по кредитам;

Провести опрос среди учителей Лицея №1 и моих одноклассников на тему «Кредиты в нашей жизни»;

Проанализировать полученные ответы и сделать выводы;

Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам;

Выполнить расчеты, оформить результаты в виде таблиц, графиков и диаграмм;

Проанализировать полученные результаты и выявить банк с наиболее выгодными условиями кредитования;

Показать важность владения математическими знаниями при выборе выгодных условий кредитования.

Актуальность моего исследования состоит в том, Россия в настоящее время переживает бум кредитования.

Объект исследования: потребительский кредит.

Методы исследования:

Изучение теории о потребительских кредитах;

Опрос учителей и одноклассников;

Статистическая обработка данных;

Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города;

Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

Гипотеза: изучив математические основы потребительского кредита, можно определить наиболее выгодные для заемщика условия кредитования.

Новизна: Собрана объективная информация для заемщика о наиболее выгодных потребительских кредитах, предоставляемых банками на территории города Киселевска.

Определившись с темой и целью моего исследования, я занялся планированием, сформулировал задачи, определился с источниками информации, распределил время. Затем я начал сбор информации. Для этого провел анкетирование «Кредиты в нашей жизни» среди родителей своих одноклассников, а также среди учителей. В анкетировании приняли участие 72 р еспондента. Результаты представлены на диаграммах:

Из 17 человек, которые раньше никогда не брали кредит, 9 человек планируют в ближайшее время взять потребительский кредит на покупку автомобиля (4 человека) и на поездку за границу (5 человек).

Проанализировав диаграммы, я увидел, что в настоящее время потребительский кредит является одним из наиболее распространенных способов приобретения необходимого товара или услуги. Сегодня в кредит можно купить практически все - от лекарств до загородного коттеджа. Для этого банки предоставляют услугу, называемую потребительским кредитом.

Теоретическая часть

2.1.Понятие кредита

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. [4]

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

Потребительский кредит условно можно разделить на несколько видов:

кредит на неотложные нужды, когда заемщик получает деньги наличными в банке, не оговаривая цели кредита;

товарный кредит, когда деньги выдают под покупку конкретного товара.

Во втором случае заемщик чаще всего даже не видит живых денег, поскольку банк перечисляет их напрямую продавцу. А клиенту остается лишь постепенно выплатить за него деньги и проценты. Для оформления любого из этих кредитов нужно предоставить банку немало документов.

2.2. Потребительский кредит

Потребительский кредит – денежный заем, предоставляемый физическим лицам и направленный на покупку товаров (бытовой техники, мебели, инструментов и т.п.). Характеризуется, как правило, высокой процентной ставкой и небольшой суммой займа. [4]

Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. [2]

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Таким образом, потребительский кредит является одной из форм кредита, где заемщиком выступает физическое лицо.

Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Главными причинами удорожания потребительского кредита является относительно высокие затраты на его предоставление и большой риск неплатежеспособности потребителя.

Рассмотрим подробнее классификацию потребительского кредита по каждому из приведенных признаков. [3]

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

банком;

торговыми организациями;

частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования:

краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

среднесрочные – 1-5 лет;

долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

2.3. История возникновения потребительского кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. [5] Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество до XVIII века процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий. В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65.

2.4.Математические основы кредитования

При изучении основных понятий кредитования, его сущности и его составляющих; информации, представленной в периодической печати, выявились основные направления математики, лежащие в основе кредитования - проценты.

Процентом числа (или от числа) называется сотая часть этого числа. Если число умножить на 100, то получим процентное выражение числа.

Процентные вычисления имеют широкое практическое применение в повседневной жизни. Особенно часто проценты используются в финансовых операциях. Если некоторая величина А₀ вырастает на р% в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную р% от А₀, т.е. на .

В результате новое (увеличенное, наращенное) значение А₁ станет равным

, т.е. увеличится враз.

Дальше увеличение величины А₀ связано с тем, от какой величины будет исчисляться процент.

Если исчисление будет происходить от первоначальной величины, то говорят об увеличении А₀ по закону простых процентов.

Если же от наращенной в течение года величины А₁, то говорят, что величина А₀ возрастает по закону сложных процентов. [3]

В случае когда величина А₀ возрастает на одну и ту же величину, через n лет значение величины А₀ увеличится в раз и составит.
Это соотношение называется формулой простых процентов. [3]

В случае сложных процентов в конце n–го года значение величины А₀ увеличится враз. Следовательно,в конце n–го года будем иметь . Это соотношение называется формулой сложных процентов. [3]

Если ежегодная ставка, т.е. величина процента, изменяется, то формула простых процентов примет вид , а формула сложных процентов вид .

2.5.Определение стоимости потребительского кредита.

Бери да помни! Не штука занять, штука отдать.

Вопрос о стоимости кредита играет одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым хотелось бы сотрудничать. Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременная комиссия и фиксированная комиссия.

Существует две основных формы погашения задолженности по займу: дифференцированными платежами и аннуитетными платежами. [2] Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.

Следует разобраться, в чем разница между разными формами погашения займа и как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту.

2.5.1.Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетный платёж - это ежемесячные выплаты по кредиту, которые производятся одинаковыми суммами.

Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:

 , где

A - аннуитетный коэффициент; P - сотая доля процентной ставки в месяц;

N - количество месяцев, на которое оформляется кредит.

Размер ежемесячного платежа рассчитываем по формуле S_a=A*K, где
S_a - сумма ежемесячного платежа по кредиту; A - аннуитетный коэффициент;
K - полная сумма кредита.

Формула общей суммы платежей за весь период выплат (формула расчета суммы кредита): S = N * S_a. Сумму процентов по кредиту (переплату по кредиту) можно найти по формуле Sp = S – K.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

2.5.2.Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированныйплатёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.

Сумма кредита выплачивается равными долями на протяжении всего срока кредитования, проценты же начисляются на остаток долга.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

, где

P - размер дифференцированного платежа по кредиту;
S_t - сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
I_n - сумма уплачиваемых процентов.

Сумма, которая идёт на погашение тела кредита рассчитывается по формуле , где S – сумма кредита; N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах можно воспользоваться следующей формулой:

, где

I_n – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период; S_n – остаток задолженности по кредиту; p – годовая процентная ставка.

Практическая часть

Изучив понятие «потребительский кредит», я понял, что это отличный инструмент для решения проблем и осуществления планов. Проанализировав информацию по данному вопросу, сделал вывод, что ко всему должен быть разумный подход. Я занялся изучением информации о потребительских кредитах, которые предлагают своим клиентам банки нашего города.

В новь обратился к результатам своего анкетирования.

Вместе с родителями рассмотрел семейный бюджет, подсчитал доходы и расходы нашей семьи. Это позволило мне определиться с примерной суммой ежемесячного платежа по кредиту (Приложение 1). Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 7500 рублей. Мы определились с суммой, которую мы хотим взять в кредит для нашего отдыха – 200000 рублей. Затем я составил список банков, находящихся на территории Киселевска и узнал их рейтинг надежности по данным Центрального Банка России [12] (Приложение 2). Посетив сайты и офисы более надежных банков, я узнал подробную информацию об условиях предоставления банками потребительских кредитов населению (Приложение 3). Как выяснилось, все банки нашего города предоставляют потребительские кредиты с аннуитетной формой погашения займа по кредиту. Я занялся расчетами с целью выявления самых выгодных условий кредитования (Приложение 4).

Я узнал, что когда заемщик обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Страховка - своеобразное доказательство платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов. Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться - его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки. Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент. Можно застраховать:

Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два - отдельно жизнь, отдельно здоровье.

Риски при потере работы.

Страховка по кредиту ориентировочно выглядит так:

Самый высокий процент выставляет Сбербанк, примерно 2 -3%.

Россельхозбанк – 1- 3%

ВТБ 24 - 1%

Процент устанавливает не банк, а страховая компания, сотрудничающая с банковской организацией.

Изучив информацию о страховке в других банках нашего города, я пришел к выводу, что в среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

Заемщик беспокоится только за свою жизнь - процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%.

Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условий - полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

В своих расчетах я взял тариф страхования – 2,99 %.

Страховая сумма включается в ежемесячный взнос по кредитованию.

Выбрав из полученных мною расчетов (приложение 4) подходящие для моей семьи условия, я составил следующие таблицы и построил диаграмму:

Полученные мною расчеты, при оформлении кредита могут измениться. Для держателей зарплатных карт каждый банк понижает процентную ставку. Кроме того, банки регулярно проводят выгодные для клиентов акции, понижая процентные ставки по кредитам.

Выполнив сравнительный анализ расчётов, я пришел к выводу, что моя семья для запланированной поездки может взять потребительский кредит на выгодных условиях в нескольких банках нашего города.

Заключение

Несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров.

Проводя свои исследования, я убедился, что при принятии решения оформить потребительский кредит должен быть разумный подход. О выгодных условиях кредитования нас активно информирует реклама. Но банки предоставляют завуалированную информацию о выплатах по процентным ставкам и дополнительных комиссиях. Зачастую заемщик узнает о сумме выплат, когда кредит получен. И эта сумма оказывается значительно больше предполагаемой. Итак, при получении потребительского кредита необходимо:

- внимательно изучить размеры процентных ставок,

- рационально выбрать сумму и срок кредитования,

- учесть дополнительные комиссии.

Моя гипотеза подтвердилась:изучив математические основы потребительского кредита, можно определить наиболее выгодные для заемщика условия кредитования.

Терминологический словарь

Аннуитет – поток однонаправленных равных платежей с равными интервалами между платежами.

Кредит - денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредита).

Интервал начисления – минимальный период, про прошествии которого происходит начисление процентов.

Множитель наращения – величина, показывающая, во сколько раз вырос первоначальный капитал.

Наращение (рост) первоначальной суммы долга – увеличение суммы долга за счет присоединения начисленных процентов (дохода).

Период начисления – промежуток времени, за который начисляются проценты.

Проценты – доход от предоставления капитала в долг в различных формах либо от инвестиций производственного или финансового характера.

Процентная ставка – величина, характеризующая интенсивность начисления процентов.

Простые проценты – проценты, которые применяются к одной и той же первоначальной денежной сумме в течение всего периода начисления.

Сложные проценты – проценты, которые по прошествии каждого интервала начисления применяются к сумме долга и начисленных за предыдущие интервалы процентов.

Список использованной литературы

Банковское дело / Под ред Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 594 с.

Лаврушин, О.И. Деньги и кредит / О.И.Лаврушин. – М.: Финансы и статистика. – 2006. – с.540.

Малеев, Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита / Д.В. Малеев // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». – 2007. - №6.

Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. Ред. М.Г.Лапусты, П.С.Никольского. – М.: Инфра-М. – 2007. – 865 с.

Интенет-ресурсы

http://www.credit.ru/ История возникновения потребительского кредита

http://sberbank.ru – сайт Сбербанка России.

www.rshb.ru сайт Россельхозбанка

www.vtb.ru Банк ВТБ

www.sovcombank.ru Совкомбанк

www.kubank.ru банк Кольцо Урала

www.uralsib.ru банк УРАЛСИБ 

https://www.cbr.ruЦентральный Банк России

Приложение 1

Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год). Для того чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно составить свой бюджет, тщательно продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей. Для составления семейного бюджета необходимо составление списка всех источников доходов членов семьи. В статье расходов нужно перечислить все, за что надо заплатить в течение месяца.

Приложение 2.

Приложение 3.

Приложение 4.