Брать или не брать: займ в МФО или банковский кредит?

VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке

Брать или не брать: займ в МФО или банковский кредит?

Абозина Н.В. 1Полубехина А.А. 1
1МБОУ "Лицей №23"
Пакова Е.Н. 1
1МБОУ "Лицей №23"
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Введение

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2018 году на фоне низкой одобряемости ссуд в банках граждане РФ стали значительно чаще обращаться в микрофинансовые организации. В прошлом году портфель микрозаймов прибавил в весе 17%, а рынок кредитования физических лиц банками (без учета ипотеки) «просел» на 13%. В свою очередь, аналитики Группы компаний SRG отмечают, что микрокредитование прочно заняло свою нишу. Их исследования свидетельствуют, что ежегодный спрос на такие услуги возрастает на 13-15%. Объясняется это, на наш взгляд, следующими причинами.

Во-первых, МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. Они предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).

Во-вторых, если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица — весьма ограничена, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Этот вариант привлекателен, например, для пенсионеров.

В-третьих, очевидны преимущества в оформлении микрозайма. Процедуру можно осуществить в т. ч. и дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт. МФО не связана правилами, обязательными для коммерческого банка, поэтому оперативно оформляет займы студентам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты.

Для многих категорий населения выбор в пользу микрозаймов в МФО становится очевиден. Но всегда ли этот выбор оптимален? 

Уровень финансовой грамотности населения прежнему находится на низком уровне, поэтому многие граждане не до конца понимают суть кредитных и заемных отношений и их особенности.

Проблема: Предложений по кредитованию в финансовом секторе много, поэтому потребителю весьма сложно сориентироваться и выбрать организацию для займа средств. Куда обратиться в микрофинансовую организацию или в банк? Что взять: кредит или микрозайм?

Цель исследования: анализ рынка кредитования и займов в России.

Задачи:

- проанализировать литературу по проблеме исследования, изучить теоретические основы кредитования и микрофинансирования;

- провести эмпирическое исследование рынка кредитования и займов Челябинской области на примере Озерского городского округа и проанализировать полученные данные;

- разработать рекомендации для заемщиков при выборе кредитной организации.

Предмет исследования - кредитные операции на финансовом рынке и их особенности.

Гипотеза: мы предполагаем, что кредиты, предоставляемые банками выгоднее, надежнее чем займы в микрофинансовых организациях.

Результаты и данные проведенного исследования можно будет использовать на уроках обществознания, экономики, математики (при решении экономических задач), классных часах, родительских собраниях, в повседневной жизни для повышения уровня финансовой культуры населения, как участников эконмических отношений.

Информационную базу работы составили нормативные акты, периодические издания, сайты Интернет.

Глава I. МФО: теоретическое понимание и роль на современном финансовом рынке

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозайм - это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени без необходимости подтверждения платежеспособности заемщика.

В соответствии с ФЗ РФ «О микрофинансовой деятельности» микрофинансовые организации вправе предлагать потребителям следующие продукты:

1. Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. Например, Центр микрофинансирования создан Министерством экономического развития Челябинской области для целей финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства Челябинской области.

2. Микрозаймы для населения. Выдаются физическим лицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение.

3. Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физических лиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физическим лицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. В отличие от банковского депозита, такие инвестиции хотя и предлагают доход под 20% годовых, но не страхуются в государственной системе страхования вкладов и принимаются в оборот только в размере от 1,5 млн. рублей.

Следовательно, можно сделать вывод, что микрофинансовые организации предоставляют заемщикам меньший набор финансовых продуктов, а в ряде случаев — например, при оформлении ипотечных кредитов – обращаться к ним бесполезно.

После лицензирования статус МФО позволяет выдавать физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 миллиона рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 миллионов рублей, а также привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом закон запрещает МФО выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку РФ, законодательное регулирование — Министерству финансов РФ.

Для защиты потребителей от возможного мошенничества членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом микрокредитной компании не могут являться лица, в отношении которых не истек срок административного наказания в виде дисквалификации и лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.

Федеральный закон требует, чтобы правила предоставления микрозаймов были доступны всем лицам для ознакомления и содержали основные условия предоставления микрозаймов, в том числе сведения о порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения, порядок предоставления заемщику графика платежей.

Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте; в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

После возникновения просрочки МФО по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Хотя органы государственной власти, Банк России и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, Банк России осуществляет регулирование их деятельности, а также надзор за соблюдением МФО действующего законодательства.

Микрофинансовые организации обязаны представлять в Банк России отчетность, в том числе аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.

Подводя итог, можно прийти к выводу, что микрозайм является достаточно удобным финансовым продуктом, который позволяет получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки.

Однако многие финансисты занимают скептическую позицию в этом вопросе. Так, аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич полагает, что «несмотря на ужесточение регулятивного давления и введение некоторых ограничений, МФО в текущий момент является, скорее, негативным явлением в российской экономике».

Глава II. Эмпирическое исследование рынка кредитования

Мы обратились в 2 финансовые организации: офис микрокредитной компании «Пойдем!» и отделение ПАО «Челиндбанк».

В первом случае менеджер не предъявил к нам особых требований, подтвердив, что рассчитывать на получение кредита могут даже безработные. Кроме того, возможно оформить договор с МФО с помощью гаджета, подключенного к сети Интернет. А само кредитуемое лицо в этот момент вовсе может находиться даже за границей!

Во втором случае сотрудник банка сразу сообщила, что для подачи заявки на кредит любому заёмщику необходимо лично прийти в банк – здесь невозможно взять в долг по телефону или на сайте. Рассказывая нам о кредитных предложениях банка, сотрудник также отметила, что кредит в банке надежен из- за страховой нагрузки, защищен законодательством РФ.

Немаловажно также, что в отношения банка и заемщика запрещено вмешиваться коллекторам. Еще один привлекательный момент для потребителя – возможность рефинансирования кредита.

Для примера в банке нам предложили следующий вариант потребительского кредита стоимостью 15% годовых. Сумма кредита и процентов по кредитному договору сроком на 1 год составит 108.216 рублей 86 копеек.

Микрозайм же на 10000 рублей сроком 1 месяц под 3% обернется для потребителя следующими выплатами. Выплата процентов составит 10000 * 0,03 = 300 руб. в день, следовательно, 9000 руб. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 рублей основного долга и 9000 рублей процентов.

Сотрудник МФО также отметила, что у нас будет право пролонгировать договор, если возникнут проблемы со своевременными платежами. Однако надо понимать, что за продление срока возврата компания возьмет комиссию, а значит, наш займ еще более подорожает.

Конечно же, сотрудник МФО не рассказал нам об условиях выплат после нарушения срока. Из материалов сети Интернет мы выяснили, что даже просрочка на 1 час приведит к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и тогда долг растет еще быстрее. 

Таким образом, наша гипотеза подтвердилась. Кредиты, предоставляемые банками – хотя и требуют больше времени для оформления – выгоднее и надежнее, чем займы в микрофинансовых организациях.

Заключение

Познакомившись с кредитными продуктами, предлагаемыми ПАО «Челиндбанк» и МКК «Пойдем!» мы пришли к следующим выводам.

Во-первых, банковский кредит следует выбирать потребителю, который нуждается в крупной сумме денег на продолжительный срок. Микрозайм предпочтительнее для тех, кто нуждается в деньгах срочно, а также тем, чья кредитная история оставляет желать лучшего. Как справедливо отмечают в пресс-службе ГУ Банка России, ставки по «займам до зарплаты» высоки во всех странах, где представлен этот продукт. Потребителю важно понимать, что начисляемые проценты обусловлены затратами на обслуживание ссуд. Ведь удобство «мгновенных» кредитов всегда идет рука об руку с огромными рисками невозврата.

Зачастую низкая финансовая грамотность не позволяет потребителю понять, что процентные ставки по займам указываются в недельном либо суточном исчислении: как правило, стандартная ставка составляет 1-3% в день, а это уже - 350-1000% годовых.

Во-вторых, достаточно сложно получить кредит в банке под хороший процент, но ставка по микрозайму в МФО в любом случае будет выше.

Таким образом, на основе проведенного исследования мы полагаем, что безопаснее и экономически выгоднее обращаться в банк за кредитом.

Чтобы помочь своим одноклассникам и членам их семей лучше разобраться в данном вопросе, мы подготовили сравнительную таблицу «Займы в микрофинансовых организациях и банках», которую можно использовать на уроках (См. Приложение №1), разработали памятку для желающих взять займ в МФО (См. Приложение №2), а также провели классные часы для старшеклассников своей школы на тему «Микрозайм: «ЗА» и «ПРОТИВ» (См. Приложение №3)

Список литературы

1. Баламирзоев Н. Л. Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная необходимость его государственного регулирования // Концепт. – 2015. – Современные научные исследования. Выпуск 3.

2. Ваганов Е.Н. Микрофинансовые организации "теснят" банки?// Аудитор. - 2016. - №3.

3. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Приложение №1

Сравнительная таблица «Займы в микрофинансовых организациях и банках»

Параметр сравнения

МФО

Банк

Работа с валютой

Займы только в российских рублях

Займы в российских рублях, долларах США, евро, других валютах

Кредитный лимит

До 30 тыс. рублей в большинстве организаций

Большие суммы

Длительность кредита

От 5 до 30 дней

От полугода

Процентная ставка

0,5 — 2,2% в день

15 — 25% годовых

Порядок оформления

Возможно дистанционное оформление

Визит в отделение обязателен

Возраст заемщика

18 — 75 лет

18 — 65 лет

Требуемые бумаги

Достаточно паспорта

Полноценный пакет документов

Выдача средств

Сразу после рассмотрения заявки

До нескольких рабочих дней

Погашение кредита

В форме единоразового платежа, если иное не предусмотрено условиями договора

Ежемесячно по двум схемам — аннуитетной или дифференцированной

Приложение №2

Памятка

Прежде чем брать микрозайм, ответьте на эти вопросы

1. Компания, в которую Вы собираетесь обратиться, включена в государственный реестр микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка)?
2. Какое место занимает компания рейтингах кредитоспособности?

3. На веб-сайт организации есть форма для обратной связи?

4. В офисе компании Вам предоставили свидетельство о регистрации или его копию?
5. МФО раскрыла Вам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами?

Чем больше ответов «да» у Вас получилось, тем надежнее эта МФО!

Приложение №3

Просмотров работы: 11