VIII Международный конкурс научно-исследовательских и творческих работ учащихся
Старт в науке
Финансовая грамотность
Автор работы награжден дипломом победителя III степени
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Введение.
Каждый человек современного общества ежедневно сталкивается с вопросами, которые вовлекают его в сферу финансовых отношений. Оплата товаров и услуг, уплата налогов государству, получение субсидий, пенсий, выплата процентов по кредиту, наконец – это лишь часть финансовых операций, осуществляемых человеком и необходимых для нормальной жизнедеятельности. Очевидно, что в огромном мире разнообразной финансовой информации каждый человек должен принимать рациональные финансовые решения, уметь обращаться с денежными средствами, решать возникающие финансовые проблемы, распознавать финансовые мошенничества.
Отмечу, что вопросы финансовой грамотность интересовали и людей прошлых поколений. В фольклорных и авторских произведениях нам не раз встречаются примеры грамотного и безграмотного обращения с финансами.
При выборе темы для своей работы я руководствовалась двумя принципами. Первый принцип - актуальность, второй - полезность.
Актуальность работы заключается в том, что в нашем мире наступил век информации, характерный непосредственной самостоятельностью людей. Прошлый век, век промышленности, был прост в этом плане. Человек имел возможность получить хорошее образование и на его основе строить уже и карьеру: идти работать в фирму, на предприятие, которое потом бы отвечало за пенсионное обеспечение работника. Но сегодня за это отвечает сам работник и, если после шестидесяти у вас кончаются деньги, то это уже проблема не компании, а ваша личная. В этом случае именно компетенции в области финансовой грамотности помогут человеку сохранить экономическое благосостояние и добиться финансового благополучия.
Рассматриваемая мною тема актуальна и в рамках образовательного процесса школьников. Задача повышения финансовой грамотности граждан реализуется в рамках государственной политики в области образования. Так, Министерством Финансов Российской Федерации совместно со Всемирным Банком при участии Министерства Образования и Науки РФ подготовлен проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В рамках проекта разработаны учебные пособия, рабочие тетради, материалы для родителей и методические рекомендации для учителей.
Полезность работы заключается в том, что информация, освещенная в проекте, поможет человеку, во-первых - познать себя, во-вторых – добиться успехов в жизни, благодаря правильному распоряжению финансовыми средствами.
Гипотеза – каждый имеет право и способен научиться грамотно распоряжаться финансовыми средствами и принимать рациональные финансовые решения.
Цель моей работы - рассказать и объяснить, как работают деньги и как сделать так, чтобы деньги работали на тебя.
В процессе передо мной были поставлены следующие задачи:
Рассмотреть сущность понятия «финансовая грамотность».
Выяснить основные ошибки человека в распоряжении финансовыми средствами.
Показать способы грамотного распоряжения финансами.
На примере литературных произведений, в первую очередь народной культуры, показать важность вопросов финансовой грамотности или безграмотности.
Разработать брошюры на тему «как стать финансово грамотным?»
Глава 1. Грань между финансовой грамотностью и
безграмотностью.
Этимология понятия «Финансовая грамотность».
Если говорить простым языком, то финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование. Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а также понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями. (см. Приложение 1 «Глоссарий»).
Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Поэтому в развитых странах правительство создает специальные образовательные ресурсы для людей, которые хотят стать финансово грамотными.
Современные исследования показывают, что финансово грамотные люди более эффективны и успешны в жизни вне зависимости от того, в какой стране, на каких позициях и в какой сфере они работают. Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей.
К сожалению, исторически сложилось так, что вопросу финансовой грамотности населения в России никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи не было другого института обучения финансово грамотности кроме семьи. Поэтому богатство вместе с знаниями передавалось веками из поколения в поколение. Во времена Советского Союза также не было никакой потребности в обучении обычных людей финансовой грамоте – зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов, легально доступных для народа, можно было сосчитать на пальцах. Вместе с приходом в Россию рыночной экономики, возникла необходимость в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком.
Необходимость обучения населения финансовой грамотности стала очевидна на государственном уровне только недавно. До этого многие люди успели наступить на «грабли» финансовой безграмотности и потерять свои накопления в различных финансовых пирамидах, при дефолте России в 1998, из-за мировых финансовых кризисов в 2000 и 2008 годах.
Тем не менее, финансовая грамотность большинства россиян и жителей стран постсоветского пространства до сих пор остаётся на крайне низком уровне, потому что квалифицированных специалистов, способных обучать людей основам финансовой грамотности, катастрофически мало.
Часто допускаемые ошибки в распоряжении финансовыми
средствами.
Главной проблемой многих людей является неумение смотреть наперед. Эта история идет еще с ранних лет. Когда нам в школе дают новую тему, мы уже понимаем, что по ней будет контрольная. Конечно, мы старательно изучаем всю информацию, запоминаем, но, к сожалению, ненадолго, потому что мы осознаем, что скоро будет новая тема, а места в чертогах нашего мозга не хватает. И это явление можно сравнить с наполняемой «мусоркой» (как только человек видит, что мусорное ведро наполнено, он немедленно выкидывает все старое содержимое, оставляя место для нового). Как бы грубо и некорректно было сравнивать знания с мусором, но именно данный пример хорошо отображает ситуацию в современной системе. Нас целенаправленно готовят лишь к сдаче определенных тестов, а порой просто доводят до зазубривания ответов в этих же тестах. Долгосрочность и качество, таким образом, не в приоритете.
Выпускаясь, люди уже не способны мыслить глобально и выстраивать определенный план достижения успехов в жизни. Выпускаясь, они лишь идут по жизни с целью найти работу. Вы подумаете: разве это плохо хотеть найти работу? Да, плохо. С этого начинается еще одна проблема современного человека - работа за деньги. Человек, работающий за деньги, начинает зависеть от них. И в этой ситуации есть две крайности.
Представим такую ситуацию: есть Саша и Коля. Саша работает на любимой, но малооплачиваемой работе, а Коля работает на ненавистной, но высокооплачиваемой работе. И ни в одной из этих ситуаций нет победителей. Саша живет на ту скудную зарплату и думает, что жизнь его не так уж плоха, потому что он занят делом, которое он любит. Но в конечном итоге, с годами ему надоедает эта работа. Если раньше он вставал, выходил на улицу, покупал чашку кофе, и с радостным лицом шел на работу, то теперь он все четче осознает, что любимая работа перестала так его радовать, теперь он с трудом может прожить на сумму его заработной платы, теперь он не может как раньше покупать чашку кофе перед работой. И это говорит о неправильной формуле успеха, которой он руководствуется. Тогда Саша начинает больше работать, начинает брать дополнительные часы, остается до ночи. Таким образом, становясь буквально рабом денег. Говоря о Коле, многие думают, что он просто везунчик. Мол, что такого в том, что он работает на работе, которая ему не нравится, зато он получает огромную кучу денег. Да, безусловно, кучу денег он получает, также он постепенно обзаводится новой недвижимостью: квартирой, машиной, дорогими часами. Все больше покупает вещи, которые на его взгляд – активы, а на деле лишь забирают основную массу денег (т.е являются пассивами). И вот на этом моменте он, как и Саша, берет тактику больше работать, которая также терпит крах, потому что он влезает в еще большие долги.
Чем больше ты нуждаешься в деньгах, тем меньше твоя сила и власть над ними. Когда сильно гонишься за чем-то – теряешь суть. К тому же, бессмысленно мечтать о богатстве, если ты надеешься на то, что кто-то заплатит тебе сполна за проделанную работу. Ситуация с Колей иллюстрирует нам еще одну распространенную ошибку – покупка пассивов, то есть вещей, не приносящих никакой финансовой выгоды. Большинство людей даже не задумываются над тем, сколько пассивов они имеют. Большинство даже не видят разницу между активом и пассивом. Отсюда и другая финансовая проблема – неумение вести денежный учет. Не нужно быть конструктором космических кораблей, чтобы систематически вести учет ваших расходов и доходов. Особенно, когда существуют специальные программы, которые готовы самостоятельно подсчитывать все за вас, а вам лишь остается заполнять данные. На данном этапе это основные финансовые ошибки.
Финансовые ошибки:
Отсутствие учета доходов и расходов.
Необходимость данного пункта заключается в том, что, благодаря ему, вы всегда будете знать, на что ушли ваши средства и сможете принять соответствующие меры, отказавшись от ненужных трат.
Импульсивные покупки.
Именно эта статья расходов чаще всего и отнимает большую часть ваших средств. Увидев привлекательное платье или гаджет, многие сразу же бросаются на их покупку. И лишь потом понимают, что эта трата была не так уж и необходима.
Финансовая ошибка – забывать откладывать.
Очень важно иметь хотя бы небольшой капитал на случай черного дня. Это даст вам уверенность в завтрашнем дне.
Боязнь инвестиций.
Имея небольшую сумму из отложенных средств, неплохой идеей является открытие банковского депозита. Не стоит бояться этого. Изучайте инвестирование финансов – капитал опытного инвестора приносит ему 15-30% в год на постоянной основе. Согласитесь, ради этого стоит приложить усилия, чтобы в будущем не довольствоваться одной лишь пенсией.
Жизнь взаймы.
Привычка становиться должником при любом раскладе в конечном итоге приведет вас в финансовую яму.
Неверный выбор профессии.
Работая на ненавистной работе, многие люди так же загоняют себя в рамки, становятся рабами денег, живя в страхе, что потеряв данную работу, они не найдут ничего лучше.
Таким образом, осознание данных ошибок поможет вам на пути к поднятию качества вашей жизни на совершенно новый уровень.
Основная проблема заключается в том, что, несмотря на огромное количество пособий, лекций (как в интернете, так и в жизни), статей и различных публикаций, люди все равно либо не понимают, либо не осознают всю необходимость владения «языком» денег, надеясь на везение и хороший исход событий, они берут кредиты, ввязываются в различные денежные махинации.
Статистика.
Рейтинговое агентство Standart and Poor’s провело масштабное исследование финансовой грамотности взрослого населения по всему миру. В исследовании приняло участие более 150 тысяч человек из 148 стран. Не было сюрпризом то, что доля финансового грамотного населения выше в развитых странах (Скандинавские страны, Германия, Великобритания, США, Канада, Австралия) и близка к нулю в полуразрушенных экономиках (Йемен, Афганистан, Албания). Все остальные страны где-то посередине.
В России доля финансового грамотного населения составила всего 38%. И это более чем в 1,5 раза ниже, чем в развитых странах, где доля финансово-грамотного населения составила от 45% до 70%
Исследование показало, что мужчины более финансово-грамотны, чем женщины, как в развитых странах, так и в развивающихся. Основной причиной этому стал, сложившийся в нашем мире патриархальный строй общества, в котором мужчины приносят доход, а женщины отвечают за хозяйство. И несмотря на всеобщую демократизацию, этот принцип никак не может искорениться из голов людей.
Также в ходе исследования было установлено, что молодежь во всех странах является более финансово-грамотной, чем предшествующие поколения.
Обеспеченные люди имеют больше финансовых навыков, чем бедные, как в развитых странах, так и в развивающихся
Таким образом, уровень финансовой грамотности зависит от общего образования, возраста и уровня достатка. В то же самое время мы живем в мире, когда банки и финансовые компании предлагают все более и более сложные финансовые продукты населению. Причем эти продукты ориентированы не на узкие сегменты, а на самые широкие группы населения.
В результате это приводит к тому, что согласно проведенному исследованию, сегодня лишь половина владельцев кредитных карт могут выполнить простые вычисления, связанные с процентами.
В нашей стране доля финансово-грамотных людей составила 38%. Напомню, что это был самый примитивный тест на финансовую грамотность. Т.е. 62% наших соотечественников не могут ответить на эти вопросы…
Глава 2. Путь к финансовой независимости.
Итак, каким бы невыносимо тяжелым путь к финансовой независимости ни казался, стоит лишь начать. Мною были описаны основные ошибки людей, совершаемые в финансовой сфере. Соответственно, необходимо не допускать подобные ошибки, отталкиваться от них и идти в обратном направлении. Но для того чтобы быть финансово грамотным, нужно не просто не допускать ошибки, нужно быть полностью вовлеченным в эту тему, необходимо разбираться в ней. Поэтому я привела несколько полезных советом для тех, кто действительно заинтересован.
Совет 1. Словарный запас - ваше богатство.
Изучите финансовую терминологию. Если вы хотите стать богатым, необходимо обогатить свой словарный запас. Для этого поставьте себе цель выучить хотя бы две сотни финансовых терминов. Но при этом не останавливайтесь на простом изучении теоретических определений. Углубляйте ваше понимание, пока оно не заполнит умственную, моральную, физическую, а затем и духовную сферы вашего разума.
Совет 2. Формула успеха.
Формула успеха заключается в умение найти правильный подход к самому себе. Необходимо найти метод изучения информации, который удобен лично вам. Поймите для себя, какое дело вам нравится. Необходимо уяснить для себя - что делать, как делать, в каких количествах, и будет ли это выгодно и комфортно для вас.
Совет 3. Бумажная работа.
Необходимость отчитываться за потраченные деньги в финансовом отчете дает финансовое образование и опыт. Понятие учета роднимо понятию ответственности, и нам крупно повезло в этом плане. Мы живем в ХХI веке. У большинства есть мобильные телефоны, поэтому настоятельно рекомендую вести отчет денежного потока. Из него вы будете видеть, на что уходят ваши деньги, и приносит ли то, на что уходят деньги, большие деньги.
Совет 4. Сортируйте мусор.
Денежное богатство достигается нелегкими путями. Чтобы достичь определенных успехов в этом, вам необходимо добиться богатства внутреннего мира. Необходимо подвергать фильтрации любую поступающую информацию. Для этого создавайте определенные критерии: важность, полезность, достоверность и т.д. Благодаря этому ваш ум станет чище, а мысль четче.
Совет 5. Играйте, читайте, смотрите.
Современный мир наполнен различной информацией, которая может помочь вам на пути к финансовой независимости. Существует множество различных развивающих игр, книг и фильмов про финансы, которые очень практичны и полезны.
Игры, которые будут вам полезны:
«Монополия»
«Стартап»
«Денежный поток 101»
Книги, которые будут вам полезны:
«Богатый папа, бедный папа» Р. Кийосаки
«Путь к финансовой свободе» Б. Шефер
«Сохранить и приумножить» Д. Конаш
«Самый богатый человек в Вавилоне» Д. Клейсон
Фильмы, которые будут вам полезны:
«Человек, который изменил все»
«История Ричарда Брэнсона»
«Социальная сеть»
Как видите, управлять своими финансами не так уж и сложно. Главное, не забывать об этих советах.
Глава 3. Финансы в сказках.
Изучая тему проекта, я обратила внимание, что даже в сказках встречаются примеры грамотного и ошибочного распоряжения финансами. Народное и авторское творчество конечно не акцентирует внимание на этих вопросах, но в контексте поведения сказочных героев можно проследить их отношение к финансовым средствам и распоряжение ими. Для примера рассмотрим несколько известных сказок.
«Сказка о рыбаке и рыбке» А.С. Пушкина. Всем нам хорошо известен сюжет этого произведения – старуха, получив возможность преумножить свое «богатство», остается ни с чем. С точки зрения экономики – она делает неправильные инвестиции, не продумав план действий, не оценив все риски. Можно сделать вывод, что стремление увеличить свой доход должно подвергаться тщательному планированию, учету имеющихся возможностей и соответствовать реальности. При этом, человек не должен строить «воздушных замков». Экономика дает лишь возможность (в нашей сказке можно было остановиться на новом корыте или крепкой избе), а уж все остальное – результат труда самого человека.
«Приключения Буратино, или Золотой ключик» А. Толстого. В этом литературном произведении показаны сразу два вида отношений к финансам – рациональное и нерациональное распоряжение. В первом случае, папа Карло продает свой единственный сюртук, чтобы вложить деньги в образование своего «ребенка» (экономическая категория «долгосрочное инвестирование» в знания). Обратная сторона – Буратино, стремясь преумножить доход (при этом выкупив проданную для приобретения билета в театр Азбуку), делает неудачные инвестиции в «рост денежного дерева». Конечно, большую роль в этой ситуации сыграла финансовая неграмотность, да и общая безграмотность «ребенка». Мало того, что доход не преумножился, так еще и все денежные средства были потеряны. Но, при этом, мы встречаемся и с финансовым мошенничеством кота Базилио и лисы Алисы. Согласитесь, в современном мире такие примеры мошенничества встречаются не так уж и редко. В погоне за «легкими деньгами» человек может потерять и имеющиеся деньги.
Довольно много примеров на указанную тему можно найти и в народном творчестве. При этом, не только в русских народных сказках, но и в зарубежных. Недавно я читала младшей сестренке сказки из сборника «Самые лучшие сказки народов мира» и наткнулась на очень интересную историю - иранскую народную сказку «Гвоздь с секретом» (см. приложение 2). В ней говорится о смекалистом мужчине, потерявшем свое состояние, но сумевшем выбраться из ямы. Герой совершил отличную сделку, благодаря которой вернул свою финансовую независимость. Сказка учит нас пользе наличия сбережений и тому, что из любой ситуации есть выход.
В классической литературе также встречается тема денег. К примеру, произведение Н.В Гоголя «Мертвые души», где на протяжении всего сюжета главный герой совершает денежные махинации (см. более подробно в Приложении 3).
Заключение.
Несомненно, современный мир предоставляет человеку множество направлений и возможностей распоряжения финансовыми средствами. Каждому из нас предоставляется шанс преумножить доход и богатство. Но, при этом, не будучи осведомленным в вопросах финансовой грамотности, человек не сможет верно распорядиться средствами. Российское государство поставило задачу – расширить границы финансовой грамотности населения. С этой целью разработана и внедряется программа, подготовленная Сбербанком России – проведение он-лайн уроков для школьников, в отделениях банка можно получить консультации по распоряжению финансами, в недрах интернета есть группы и форумы, посвященные этой тематике. Исследуя тему, я выяснила, что не только современный человек задумывается о правильном распоряжении финансовыми средствами. Эта тема отражена и в сказках, чаще авторских.
Предложенные мною советы по повышению финансовой грамотности просты и легки в исполнении. И пусть они статут первым вашим шагом к финансовой независимости в будущем.
Практическая часть.
В практической части мною была разработана уникальная (не имеющая аналогов) визитка.
В оригинальном, конечном виде, визитка должна быть изготовлена из очень тонкого, выдерживающего многократные перегибания пластика, иметь размеры 100-рублевой денежной купюры, чтобы она умещалась в любом кошельке для хранения денег.
Список используемых источников и литературы.
Литература:
«Сказка о рыбаке и рыбке» А.С. Пушкин.
«Приключения Буратино, или Золотой ключик» А.Н. Толстой.
«Мертвые души», Н.В. Гоголь.
Сборник «Самые лучшие сказки народов мира».
«Богатый ребенок, умный ребенок», «Прежде чем начать свой бизнес»,
Р.Т. Кийосаки.
Сайты:
fin-plan.org
https://fin-plan.org/blog/planirovanie/kto-samyy-finansovo-gramotnyy-v-mire/
fingramota.by
http://fingramota.by/ru/dictionary
Приложение 1. Глоссарий.
Капита́л — все, что можно использовать для достижения финансовой независимости.
Пасси́вный дохо́д — доход, не зависящий от ежедневной деятельности. К таковым относят проценты на вклады, дивиденды. Ряд авторов к пассивному доходу относят арендные платежи.
Акция – ценная бумага, свидетельствующая о внесении средств в капитал акционерного общества и дающая право на получение части прибыли в виде дивидендов.
Налоговое планирование — это целенаправленные законные действия налогоплательщика направленные на уменьшение его расходов на уплату налогов, сборов, пошлин и других обязательных платежей.
Финансовая независимость – это пассивный доход, размеры которого позволяют не думать о деньгах. Уровень такого дохода позволяет покрывать абсолютно любые наши расходы за любой промежуток времени.
Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем.
Инвести́ции — размещение капитала с целью получения прибыли.
Вексель — ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленные обязательства векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю). На основе выпуска и продажи векселей банки привлекают временно свободные денежные средства.
Облигация — ценная бумага, выпускаемая юридическими лицами и государством как долговое обязательство.
Приложение 2.
Приложение 3.
Анализ произведения Н.В. Гоголя «Мертвые души» с точки зрения финансовой грамотности.
В произведении «Мертвые души» главный герой, Чичиков, чтобы заработать денег придумал необычную для того времени схему заработка. Суть заключалась в том, что он скупал бумаги на живых крестьян, на деле считающихся мертвыми. Говоря современным языком, он был перекупщиком. И да, его схема незаконна, и сегодня его также можно назвать мошенником.
Также в поэме можно найти еще одного персонажа, который желает достичь богатства – Плюшкин. Данный герой является помещиком с тысячью (а может и более) душ. Поместье его в свое время было достаточно богатым. («Всё текло живо и совершалось размеренным ходом: двигались мельницы, валяльни, работали суконные фабрики, столярные станки, прядильни; везде, во всё входил зоркий взгляд хозяина и, как трудолюбивый паук, бегал, хлопотливо, но расторопно, по всем концам своей хозяйственной паутины»). Но с годами он становился подозрительнее и скупее. Несмотря на его достаток, все ему становилось мало. И поэтому ежедневно он совершал особый рейд по территории своего имения («Не довольствуясь сим, он ходил еще каждый день по улицам своей деревни, заглядывал под мостики, под перекладины, и всё, что ни попадалось ему: старая подошва, бабья тряпка, железный гвоздь, глиняный черепок — всё тащил к себе и складывал в ту кучу, которую Чичиков заметил в углу комнаты»). И такое фанатичное собирательство не привело ни к чему. Плюшкин не стал богаче. Дела в поместье становились все хуже, как и сам он скорее походил на бедного крестьянина, нежели помещика.
Урок, который вы можете выяснить отсюда - накопительство не сделает вас богаче, оно лишь сведет вас с ума, и вы никогда не сдвинетесь с места. Совет: приобретайте активы, а не пассивы.
Таким образом, в произведении освещается два типа людей, желающих стать богатыми:
1) человек, работающий мозгами (Чичиков), который, несмотря на провал в конце, все-таки является человеком финансово образованным.
2) человек-собиратель, который зациклен только на одном способе достижения богатства (Плюшкин).