Банки в жизни современной семьи и их роль в условиях угрозы вируса COVID – 19

• Авторы
• Руководители
• Файлы работы
• Наградные документы

Морозов Д.И. 1

---

1МБОУ СОШ № 85 имени героя России Филипова Р.Н.

Молева Н.А. 1

---

1ФГБОУ ВО «ВГУ»

Работа в формате PDF

388.5 KB

Автор работы награжден дипломом победителя II степени

Диплом школьникаСвидетельство руководителя

Введение

Вся жизнь современного человека тесно связана с банком. Нужно сохранить свои семейные ценности или приумножить свой капитал - к Вашим услугам депозитная ячейка. Оплатить коммунальные или какие -нибудь другие услуги - пожалуйста. Если молодая семья присмотрела себе доступное жилье и хочет взять кредит на него - без проблем.

Каждый день мы пользуемся услугами банка, так как в современном мире без них не обойтись, поэтому данная тема является актуальной.

Цель работы:повышение уровня финансовой грамотности посредством освоения базовых понятий о банковских услугах и приобретения практических навыков взаимодействия с банками, навыков в подсчете процентов по различным банковским услугам.

Задачи:

Изучить историю появления банков в России и узнать современную структуру банковской системы;

Познакомиться с услугами для физических лиц, которые предлагают нам банки с учетом разделения клиентов по возрасту;

Провести расчёты при использовании кредитных продуктов и сделать выводы;

Рассмотреть, как услуги банков могут помочь в предотвращении распространения вируса COVID – 19.

При подготовке работы мною была выдвинута следующая гипотезы:

Банки развиваются вместе с совершенствованием технологий, помогая человеку упростить свою жизнь и сделать её более комфортной. А также могут способствовать уменьшению вероятности инфицирования в условиях карантина.

Исследование информированности об услугах банков

Банки предлагают большой спектр услуг для разных слоев населения, прежде чем переходить непосредственно к их описанию я решил провести опрос среди подростков, насколько хорошо они знакомы с этим вопросом. Я предложил всем ответить на несколько вопросов, форма бланка находится в приложении к работе. Всего в опросе принимало участие 60 человек.

Сначала я решил узнать, какие банки самые известные. На рисунке 1 показан результат после обработки. Здесь мы видим, что Сбербанк знают почти все из опрошенных участников, вторую позицию делят 2 банка: Тинькофф и ВТБ. Эти банки знают 51 и 48 человек соответственно. А на третьем месте находятся Альфа-банк и Почта банк, имеющие 41 и 39 голосов соответственно. Остальные банки являются менее узнаваемыми. Меньше всего мои друзья и одноклассники слышали про Совкомбанк (28 голосов), Газпромбанк (27 голосов) и Райффайзенбанк (26 голосов).

Рисунок 1 – Какие банки вы знаете?

Дальше я спросил, о каких услугах знают мои одноклассники, а также чем они пользуются. Результаты опроса представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 – Оценка используемости банковских услуг

Мы видим, что самыми известными и самыми используемыми являются оплата услуг ЖКХ и перевод через интернет при оплате товаров или просто другому человеку на карту. Также мы видим высокую информированность о различных кредитных услугах, в том числе и ипотеке, а также возможности открытия вклада в отделении банка, даже при условии, что используются они меньше, чем ежемесячная оплата по счетам. Все это говорит о высокой информированности людей, об услугах банка.

Отдельно на рисунке можно выделить, что самыми популярными услугами, о которых знают, являются онлайн переводы и кредитование, поэтому я решил задать по ним еще по дополнительному вопросу. Сами вопросы и результаты ответов указаны на рисунках 3 и 4.

Из круговой диаграммы рис. 3 видно, что большая часть опрошенных людей, а именно 60%, считают, что скоро не будет бумажных денег, а все расчеты мы будем делать через интернет. Может быть, так оно и будет, так как эта услуга набрала больше всего ответов в предыдущем вопросе.

Вопрос о кредитах получил столько же ответов, как и вопрос про онлайн оплату, поэтому я решил узнать у одноклассников, планируют ли они сами пользоваться такими услугами. В результате подсчета ответов видно, что мои одноклассники скорее не будут пользоваться этими возможностями.

Сейчас столько много возможностей покупки в кредит, мини офисы банков есть в каждом торговом центре. В связи с этим у меня возник вопрос, а выгодно или нет брать деньги в долг у банка. На этот вопрос я попробую ответить в одном из следующих разделов, попытавшись рассчитать кредит на автомобиль.

Услуги банков для современной семьи

3.1. Молодежь. Клиентом банка любой человек может стать, как только получит паспорт, то есть в 14 лет. Все банки могут оформить карту, но какие-то специальные программы для молодежи есть только у некоторых [1]. Почти все банки предлагают оформить специальную «Молодежную карту» с выгодным годовым обслуживанием, наличием разных бонусов и высоким процентом по кэшбеку.

Критерии подбора дебетовой карты у молодых людей в некотором роде особенные. Для представителей юношества главное, чтобы было больше мест, где можно рассчитаться карточкой. Также значительную роль играет мгновенное осуществление финансовых операций в дистанционном режиме. Специальные предложения представлены в таблице 1.

Таблица 1 – Предложения банков для молодежи

Наиболее перспективными для молодежи являются платежные карты с различными бонусными программами, а также функциональным мобильным банком. Наиболее перспективными продуктами являются карты с ярким дизайном, умными приложениями, автоматическим списанием оплат за услуги, использование технологий PayPass.

4.2. Услуги для семьи. В Российской Федерации банковские компании предлагают пользователям целый комплекс услуг. Клиенты без труда могут взять кредит наличными или открыть выгодный счет. Однако есть нечто, что еще недоступно отечественным банковским пользователям. Это так называемый комплекс услуг, предназначенный специально для семьи, который является чрезвычайно распространенным явлением в европейских кредитных компаниях. Банковские предприятия различных европейских стран все чаще воспринимают семью, как некий ориентир и предлагают представителям данной целевой аудитории широкий спектр банковских продуктов.

В этом случае первостепенным становится не единственный держатель счета, а целое семейство. Так, например, недавно испанская кредитная компания Deutsche Bank запустила продукт под названием Visa Familia, который был разработан специально для семьи [2]. Данная карта предполагает ведение совместного семейного счета и предоставляет пользователям возможность возвращать на счет три процента от потраченной суммы на каждую новую покупку.

Помимо услуг банковской компании Visa Familia предлагает и услуги ряда сервисов, в том числе возможность получения непосредственно по телефону налоговой консультации, онлайн рекомендаций по настройке персонального компьютера, советов медицинской горячей линий, помощи в подборе репетиторов, всевозможных подарков, цветов и т.д.

К сожалению, на отечественном финансовом рынке подобный «пластик» встречается очень редко. Одним из примеров банка, где введена похожая услуга, является Райффайзен БАНК [3]. Для такой услуги организуется общий кабинет в интернет-банке, где осуществлен доступ для держателей всех дополнительных карт.

В настоящее время доступны следующие виды банковских услуг: различные виды вкладов, кредитные продукты, пункты обмена валюты. Кредиты могут быть разных типов: наличные, кредитные карты, ипотечный кредит и кредит на покупку автомобиля. Отдельно стоит сказать про кредитную карту Халва от Совкомбанка [4]. Преимуществами этой карты являются бесплатное оформление и обслуживание, а также возможность покупать товары в рассрочку без переплаты сроком до 18 месяцев. Почти 200 тысяч магазинов готовы принять оплату по этой карте.

Стоит отметить, что кредитную карту оформить проще и быстрее, чем взять кредит деньгами, но карты не открываются сразу на большую сумму. Иногда кредитный лимит может составлять всего 5 тысяч рублей, да и процент значительно выше.

В последние годы экономическая ситуация складывалась таким образом, что часть населения ушли работать «сами на себя» и перестала платить налоги государству. Понятие «самозанятость» появилось в законодательстве в 2017 году. С 1 июля 2017 года няни, сиделки, репетиторы, переводчики, уборщики, гиды и некоторые другие лица могли зарегистрироваться в качестве самозанятых. Численность зарегистрированных самозанятых на 1 января 2018 года составила 936 человек. Для легализации соответствующих категорий граждан разработан принципиально новый режим налогообложения «Налог на профессиональный доход», вступивший в силу с 1 января 2019 года[5]. Банки развиваются вместе с обществом, поэтому они среди своих услуг сразу же сделали соответствующий раздел услуг, посвященный данной категории лиц. Например, на сайте Сбербанка[6] можно сразу зарегистрироваться без визита в налоговую, оформить цифровую карту, получить возможность пользоваться специальным приложением для формирования чеков и записи клиентов, также можно получать консультации юриста.

4.3. Пенсионеры. Отдельную группу услуг банки разработали для людей, чья трудовая деятельность уже завершена, и они вышли на пенсию. Особенности предложений банков для пенсионеров заключаются в выпуске специальной карты с бесплатным годовым обслуживанием и специальными процентными ставками по кредитам и вкладам. Но 2 банка разработали специальные программы для своих возрастных клиентов. Это программа «Активный возраст» от Сбербанка [7] и несколько предложений от Почта банка [8].

Таблица 2 – Сравнительная характеристика услуг для пенсионеров

На сайте Активный возраст от Сбербанка есть раздел Городские программы. Это федеральная программа, развернутая по всей стране. Она направлена на повышение благополучия граждан активного возраста и охватывает все сферы жизни: медицинские и социальные услуги, трудовую занятость, образование, физическую культуру и спорт, досуг. Пока в Воронеже такое еще не запущено, но если выбрать другие города, то можно увидеть информацию о центрах и клубах по интересам для старшего поколения.

Расчет кредита на примере покупки автомобиля

В настоящее время стало популярно покупать вещи в кредит. Одним из таких популярных товаров является автомобиль. Множество банков предлагают свои услуги в автосалонах. Давайте разберемся, действительно ли так выгодно брать кредит.

Я посмотрел информацию на сайтах самых известных банков, которые занимаются кредитованием автомобилей, и сделал вывод, что средняя ставка по автокредиту составляет 12 – 15 %, а максимальное количество месяцев – 84, то есть 7 лет. Также я сделал анализ рынка автомобилей, чтобы понимать, какую сумму мы будем брать для рассмотрения.

Пусть нам нужно 500 тысяч взять в кредит. Пусть процентная ставка будет 12,5%, а срок кредита - 5 лет.

Рисунок 6 – График платежей без досрочного погашения

На рисунке 1 указана сумма кредита 500 тысяч, ставка по кредиту и период. По калькулятору мы видим, что ежемесячный платеж получается 11 248,97 рублей, а сумма переплат 175 049,01 рублей, что составляет 35% от суммы, взятой у банка. Также из графика расчета видно, что в первых платежах почти половина от суммы ежемесячного платежа уходит на погашение процентов[9].

Рассмотрим теперь случаи досрочного частичного погашения.

Рисунок 7 – График платежей с одним досрочным погашением

Предположим, что через год после оформления кредита у нас появилась возможность внести дополнительным платежом 100 тысяч рублей. На рис. 2 мы видим строчку межу 12 и 13 месяцем и внесенную сумму. Также мы можем теперь видеть, что общая сумма переплаты снизилась, теперь она составляет 121 119,80 рублей. Теперь это приблизительно 24% от первоначального долга. Также и изменилась дата окончания кредита. Теперь на погашение уйдет 47 месяцев, то есть менее 4 лет [9].

А если мы сможем внести дополнительную сумму в 2 платежа.

Рисунок 8 – График платежей с двумя досрочными погашениями

В случае графика платежей, указанном на рисунке 3 мы видим, что здесь было внесено 2 досрочных платежа по 150 тысяч каждый. В таблице это строки между 12 – 13 месяцами и 25 – 26. Для этого случая погашение кредита происходит за срок чуть больше, чем 2 года, а переплата по кредиту снижается до 88 152,16 рублей, теперь это составляет 17,63% от суммы кредита [9].

Таким образом, мы можем сделать следующие выводы. При взятии кредита нужно быть готовым к переплатам, часто они составляют значительную сумму. В первую очередь идет погашение процентов, а потом уже основного долга. Чем быстрее мы будем выплачивать кредит, тем выгоднее это для нас.

Роль услуг банков в условиях карантина COVID – 19.

Мировая ситуация сложилась таким образом, что 17 марта 2020 года все школьники ушли на досрочные каникулы, связанные с пандемией вируса COVID – 19. Одной из рекомендаций является сократить возможные контакты с другими людьми, избегать массовых мероприятий, то есть уйти на самоизоляцию. Особую опасность этот вирус представляет для людей возраста старше 65 лет. Если бы такая ситуация случилась в начале 2000-х годов, то всем нам пришлось бы очень тяжело во время карантина, а сейчас у банков есть столько возможностей, что мы все это можем пережить с минимальными неудобствами.

Ранее я рассматривал услуги банка для разных категорий граждан с финансовой точки зрения, а тебе я приведу анализ в применении к эпидемиологической ситуации.

В эру цифровизации появляется все больше и больше услуг, осуществляющихся через интернет. Банки запустили для своих клиентов онлайн переводы денежных средств с карты на карту между физическими или со счета на счет между юридическими лицами. Так как же может обезопасить себя человек, имеющий банковскую карту.

Начну с категории, находящейся в зоне риска. Это пенсионеры. Банки переводят деньги на карту, а значит, что человеку не нужно идти в многолюдный офис и рисковать своим здоровьем, деньги сами поступят к нему на счет. Таким образом, уменьшается риск заражения.

К нам всем приходят квитанции об оплате ЖКХ. Нужно ли нам идти в банк или на почту, чтобы оплатить их? Нет. Мы можем зайти в личный кабинет и произвести оплату удаленно. Так же удаленно мы можем отправлять заявления на открытие вкладов или взятие кредитов. Кстати, ВТБ предлагает повышенные ставки для вкладов, если они были оформлены через интернет.

Если случится такая ситуация, что всем будет запрещено выходить из дома, а что-то понадобиться купить, то мы можем заказать все на сайте магазина и там же все оплатить. Так мы сократим время взаимодействия с курьером во время получения нашего товара.

Очень своевременно в городе ввели оплату транспорта с помощью банковских карт, ведь, как известно, деньги тоже могут быть переносчиком разных вирусов. Теперь нам не нужно доставать деньги из кошелька, а затем ждать, когда водитель нам передаст сдачу. Новые карты имеют возможность бесконтактной оплаты, таким образом, мы сводим к минимуму различные взаимодействия, если возникает необходимость поездки.

А если наш телефон поддерживает функцию NFC, то после установки специального приложения, мы можем оплачивать все товары и услуги, даже не доставая карту. Это тоже снижает время взаимодействия.

Есть еще одна удобная услуга банка – автоплатеж. Её хорошо использовать для регулярных платежей. Система сделает все за нас, а нам не нужно будет заходить в интернет-банк.

И последнее, что хотелось сказать в этом разделе – это перевод денег физическим лицам. Если у вас друзья или родственники попросили деньги, или вам нужно перевести деньги бабушке, живущей на другом конце города, то вам не нужно куда-то ехать и встречаться с этими людьми. Можно просто зайти в приложение с телефона или компьютера и за несколько минут решить и этот вопрос.

Также я хочу вернуться к вопросу моей анкеты о безналичных платежах. Только 60% считали, что у нас будут только онлайн транзакции, но жизнь может вносить свои коррективы, как это сложилось в текущей ситуации, поэтому, если провести подобный опрос после окончания карантина, то, возможно, это значение возрастет.

Заключение.

Банки не стоят на месте, а развиваются вместе с обществом. В своей работе я рассмотрел банки с различных точек зрения, познакомился с историей возникновения и современной структурой банковского сектора. По результатам работы можно сделать следующие выводы:

Банки играют большую роль в нашей жизни. Услуги банков известны всем, и многие их активно используют.

К использованию кредитов нужно подходить с осторожностью, чтобы покупка была выгодной, и не было огромной переплаты.

Развитие финансового сектора и доступность интернета могут помочь в предотвращении распространения вируса COVID-19, а также сделают пребывание на карантине максимально комфортным.

Моя точка зрения, что банк помогает человеку упростить свою жизнь и сделать её разнообразнее. В современном мире люди всё чаще пользуются банковскими услугами в разных сферах от оплаты проезда до покупки квартиры, а если надо, то могут противостоять вирусной атаке.

Список использованной литературы

15 лучших молодежных дебетовых карт 2020 года // FROMBANKS URL: https://frombanks.ru/stati/luchshie-molodezhnye-karty/ (дата обращения: 14.03.2020).

Банковские услуги для семьи — распространенное явление в Европе // Filkos.com URL: https://filkos.com/news/bankovskie-uslugi-dlya-semi-rasprostranennoe-yavlenie-v-evrope.html (дата обращения: 14.03.2020).

Банк для всей семьи // Райффайзен БАНК URL: https://www.raiffeisen.ru/retail/remote_service/family/ (дата обращения: 14.03.2020).

Халва // Халва. Карта для покупок в рассрочку URL: https://halvacard.ru (дата обращения: 14.03.2020).

Федереральный закон "О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима "Налог на профессиональный доход" в городе федерального значения Москве, в Московской и Калужской областях, а также в Республике Татарстан (Татарстан)" от 27.11.2018 № 422-ФЗ // Российская газета. 27.11.2018 г. № 0001201811270056 408.

Станьте самозанятым со Сбербанком и получите сервисы за 0 руб. // Сбербанк URL: https://www.sberbank.ru/ru/svoedelo (дата обращения: 17.03.2020).

Активный возраст // Сбербанк URL: https://sberbankaktivno.ru/main-page (дата обращения: 12.03.2020).

Специальные предложения для пенсионеров // Почта Банк URL: https://www.pochtabank.ru/service/pens (дата обращения: 12.03.2020).

Кредитный калькулятор // Портал финансовых калькуляторов URL: https://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator (дата обращения: 10.03.2020).

Приложение. Опрос информированности о банковских услугах